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3月20日，中国(guo)人民授(shou)权全国(guo)银行间同业拆借中心公布，2025年3月贷款市场报价利率(lu)（LPR）为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%，两个期限品种LPR报价较上月均维持不变。
截至目前(qian)，1年期LPR及5年期以上LPR均已连续5个月按兵不动。在受访人士看来，本次LPR未做调整“符合预期”，目前(qian)，无(wu)论是企业贷款利率(lu)还是个人贷款利率(lu)都处于低位。在这(zhe)种情况下，降低LPR并非当务之急。
招联首席(xi)研究员、上海金融与发展(zhan)实验室(shi)副主(zhu)任董希淼向时(shi)代周报记者表示，如果政策利率(lu)和存款利率(lu)继续降低，银行资金成本持续下行，下一阶段(duan)LPR仍有下降的必要(yao)和可能，年内LPR第一次下降或在二(er)季度。但对LPR等利率(lu)下降的节奏、幅度，市场不可抱有过高的期待(dai)。
LPR处于历史低位，下调动力(li)不足
当前(qian)LPR利率(lu)已处于较低水平，2024年全年，1年期、5年期以上LPR分别下降了35个基点、60个基点，本次LPR维持不变符合市场预期。
根据(ju)近(jin)期人民银行公布的2月金融统计数据(ju)，今年前(qian)两月，我国(guo)人民币贷款增加6.14万亿元，社会融资规模增量(liang)比上年同期多1.32万亿元。贷款利率(lu)方面(mian)，2月份企业新(xin)发放贷款（本外(wai)币）加权平均利率(lu)约3.3%，比上年同期低约40个基点；个人住房新(xin)发放贷款（本外(wai)币）加权平均利率(lu)约3.1%，比上年同期低约70个基点。贷款利率(lu)保持在历史低位水平。
东方金诚首席(xi)宏观分析师王青向时(shi)代周报记者表示，一方面(mian)，作为LPR报价的定价基础，3月以来政策利率(lu)，即央(yang)行7天期逆(ni)回购利率(lu)保持稳定，已在很大程度上预示当月LPR报价会保持不变；另(ling)一方面(mian)，最新(xin)数据(ju)显示，受各(ge)类贷款利率(lu)持续下行牵动，2024年四季度商业银行净息差降至1.52%，较上季度下行0.01个百分点，在1.80%的警(jing)戒水平之下再(zai)创历史新(xin)低。另(ling)外(wai)，受防范资金空转，遏制长债收益率(lu)过快下行势(shi)头，以及去年12月同业存款监管新(xin)规落地等影响(xiang)，年初(chu)以来DR007和银行同业存单到期收益率(lu)上行明显，银行边(bian)际资金成本也有上升。种种因素下，这(zhe)意(yi)味着本月报价行下调LPR报价加点的动力(li)不足。
3月20日，美国(guo)联邦储备(bei)委员会结束(shu)为期两天的货币政策会议，宣(xuan)布将联邦基金利率(lu)目标区间维持在4.25%至4.50%之间，符合市场预期。自2024年9月份开(kai)始，美联储连续三次降息，累计降息达100个基点。这(zhe)也是今年1月以来美联储连续第二(er)次维持利率(lu)不变。
“从汇率(lu)因素看，特朗普(pu)重新(xin)上台之后，美国(guo)货币政策调整面(mian)临压(ya)力(li)，美联储传(chuan)递出放缓降息步伐的明确(que)信(xin)号。如果LPR下降速度过快，将可能扩大中美利差，增加人民币汇率(lu)波动压(ya)力(li)。不过，汇率(lu)波动受多方面(mian)因素影响(xiang)，汇率(lu)因素并非LPR下降的主(zhu)要(yao)掣肘。”董希淼表示。
二(er)季度或是“择机降准降息”关键窗口(kou)
董希淼认为，总体而言，从短期看，LPR再(zai)次下降的必要(yao)性和可能性并不大。LPR保持相对稳定，有助于银行将净息差维持在合理水平，增强银行体系稳健性和服务实体经济持续性；有助于减少资金空转和套利，提高资金使(shi)用效率(lu)；有助于减轻中美利差压(ya)力(li)，促进(jin)人民币汇率(lu)保持基本稳定。
在今年全国(guo)“两会”经济主(zhu)题记者会上，人民银行行长潘功胜强调，今年实施好适度宽松(song)的货币政策，要(yao)平衡好短期和长期、稳增长和防风险、内部均衡和外(wai)部均衡、支持实体经济与保持银行体系自身健康性的关系，并将根据(ju)国(guo)内外(wai)经济金融形势(shi)和金融市场运行情况，择机降准降息。
潘功胜明确(que)提出，目前(qian)金融机构存款准备(bei)金率(lu)平均为6.6%，还有下行空间。另(ling)外(wai)，中央(yang)银行向商业银行提供的结构性货币政策工具资金利率(lu)也有下行空间。
王青表示，今年政府工作报告重申“适时(shi)降准降息”，意(yi)味着今年下调政策利率(lu)还是大方向，关键是落地时(shi)点。综合当前(qian)市场、外(wai)部经贸(mao)环境变化，以及整体物(wu)价走势(shi)，判断二(er)季度降息窗口(kou)有可能打开(kai)，届时(shi)会引导LPR报价跟进(jin)下调。另(ling)外(wai)，不排除今年通过较大幅度引导5年期以上LPR报价单独下行等方式，继续对居民实施较大力(li)度定向降息的可能。这(zhe)是2025年持续用力(li)促进(jin)房地产市场止跌回稳的关键一招。
董希淼表示，从货币政策看，相比降低LPR，下一阶段(duan)实施降准的可能性和必要(yao)性更大。“降准除了向市场释放长期流(liu)动性之外(wai)，还将降低金融机构资金成本，推(tui)动金融机构保持息差基本稳定，同样有助于促进(jin)社会综合融资成本继续下降。预计一季度央(yang)行将可能实施全面(mian)降准，下一步存款准备(bei)金制度5%‘隐性下限’将可能打破，存款准备(bei)金工具的政策调控功能将得到更充分发挥。”
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