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中国网财经3月28日讯(记者 曾蔷)今日，国家(jia)金融(rong)监管总局就《金融(rong)机构产品适(shi)当性管理办法(征求意(yi)见稿)》(以下简称(cheng)《办法》)向社(she)会公(gong)开征求意(yi)见，以全面(mian)规范(fan)金融(rong)机构产品适(shi)当性管理制(zhi)度，强化消费者权益保护(hu)机制(zhi)。
就《办法》出台的意(yi)义，上海金融(rong)与发展实验室首(shou)席专家(jia)、主(zhu)任曾刚指出，不断规范(fan)和加强产品适(shi)当性管理，不但将金融(rong)消费者权益保护(hu)工作关口前移，还将更好地发挥金融(rong)产品销售在服务居民(min)投(tou)资理财、提高(gao)财产性收入等方面(mian)的作用。这(zhe)是(shi)彰显金融(rong)政治性和人民(min)性的重要举措，也有助于进(jin)一步促消费、扩内需。
招联首(shou)席研(yan)究员、上海金融(rong)与发展实验室副主(zhu)任董希淼表示，“资管新规”对金融(rong)机构发行和销售资管产品作出了原则性的规定，提出“了解产品”和“了解客户”等要求。近年来(lai)，金融(rong)监管部门先后出台《理财公(gong)司理财产品销售管理暂行办法》《保险销售行为管理办法》等制(zhi)度办法，对不同金融(rong)产品销售管理提出要求。但上述规章制(zhi)度，对金融(rong)产品适(shi)当性管理的规定较为笼统且(qie)分散，全面(mian)性、适(shi)用性和可操作性存在不足。而此次《办法》第(di)一次系统、全面(mian)地对金融(rong)产品适(shi)当性管理进(jin)行规定，具有重要意(yi)义。
对金融(rong)机构在适(shi)当性管理全过程中有关义务进(jin)行规范(fan)
近年来(lai)，随着我国金融(rong)市场的快速发展，金融(rong)产品日益多样化和复杂化，部分金融(rong)机构为追(zhui)求商业利益，忽视了是(shi)否真正适(shi)合于消费者的产品推销，甚至(zhi)向风险承受能(neng)力较低(di)的客户兜售高(gao)风险产品的现象时有发生。这(zhe)不仅对金融(rong)消费者利益造成威胁，也增加了系统性金融(rong)风险隐患。
《办法》共六章五十条(tiao)，对金融(rong)机构在适(shi)当性管理全过程中的有关义务进(jin)行规范(fan)。主(zhu)要包括四方面(mian)内容，一是(shi)金融(rong)机构应当了解产品，了解客户，对客户购买的产品提出适(shi)当性匹配意(yi)见，销售与其相(xiang)匹配的产品。二是(shi)对于投(tou)资型产品，要求金融(rong)机构划分风险等级并动态管理；将投(tou)资型产品的投(tou)资者区分为专业投(tou)资者与普通投(tou)资者，对普通投(tou)资者进(jin)行特别保护(hu)，包括进(jin)行风险承受能(neng)力评估，充分履行告知义务，开展风险提示等。对于私募产品，应当面(mian)向具备(bei)风险识别能(neng)力和风险承受能(neng)力的合格投(tou)资者以非(fei)公(gong)开方式销售等。三是(shi)对于保险产品，要求金融(rong)机构进(jin)行分类分级管理，与保险销售资质分级管理相(xiang)衔接，对投(tou)保人进(jin)行需求分析及财务支付(fu)水平(ping)评估。销售投(tou)资连结型保险等产品，还需开展产品风险评级和投(tou)保人风险承受能(neng)力评估。四是(shi)强化监督管理。金融(rong)机构及相(xiang)关责任人员违反本办法规定，情节严重或者造成严重后果的，由国家(jia)金融(rong)监督管理总局及其派出机构依据(ju)《中华人民(min)共和国银行业监督管理法》《中华人民(min)共和国商业银行法》《中华人民(min)共和国保险法》等法律法规进(jin)行行政处罚；法律法规没有规定，但违反本《办法》的，国家(jia)金融(rong)监督管理总局及其派出机构可以视情况予以警(jing)告或者通报批评，并处以一万元以上十万元以下罚款。
将投(tou)资者区分为专业投(tou)资者与普通投(tou)资者
值得关注的是(shi)，《办法》明确，金融(rong)机构在销售投(tou)资型产品时，应当结合投(tou)资者的投(tou)资经验、风险承受能(neng)力等因素，将投(tou)资者区分为专业投(tou)资者与普通投(tou)资者，对两者进(jin)行差异化的适(shi)当性管理。
专业投(tou)资者需要符合下列条(tiao)件之一：一是(shi)银行业金融(rong)机构、保险业金融(rong)机构、金融(rong)控(kong)股公(gong)司、证券基金期(qi)货经营机构、私募基金管理人；二是(shi)上述机构面(mian)向投(tou)资者发行的金融(rong)产品，信托公(gong)司管理的资产服务信托、公(gong)益慈善信托；三是(shi)社(she)会保障(zhang)基金、企业年金、职业年金等养老基金，慈善基金等社(she)会公(gong)益基金，合格境外机构投(tou)资者(QFII)、人民(min)币合格境外机构投(tou)资者(RQFII)。
同时，如符合下列条(tiao)件，可以向金融(rong)机构申请成为专业投(tou)资者：一是(shi)同时符合下列条(tiao)件的法人或者其他组织：最近一年末净资产不低(di)于两千万元；最近一年末金融(rong)资产不低(di)于一千万元。二是(shi)同时符合下列条(tiao)件的自然(ran)人：家(jia)庭金融(rong)资产不低(di)于五百万元，或者最近三年个人年均收入不低(di)于五十万元；具有五年以上理财、信托、证券、基金、期(qi)货等投(tou)资经历，或者具有两年以上金融(rong)产品设计、投(tou)资、风险管理及相(xiang)关工作经历。
《办法》指出，经申请成为专业投(tou)资者的，相(xiang)关情况发生变(bian)化时，可以向金融(rong)机构申请转(zhuan)换为普通投(tou)资者。
曾刚对此表示，《办法》充分考(kao)虑了不同类别投(tou)资者的风险意(yi)识和专业能(neng)力，将客户分为普通投(tou)资者与专业投(tou)资者，针对两者分别实施(shi)区别化保护(hu)策略。普通投(tou)资者因知识和判断能(neng)力的不足，需要接受更严格的适(shi)当性审查和销售管理。