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此前，多家银行消费贷利率(lu)在“2字头”的(de)基础上不断走低，部分银行消费贷利率(lu)甚至(zhi)与房(fang)贷利率(lu)出(chu)现“倒挂”现象(xiang)，甚至(zhi)社交(jiao)平台上有些(xie)网友盘算利用(yong)消费贷置换房(fang)贷或理(li)财套利。受访人士指出(chu)：“此番消费贷利率(lu)上调，一定程度(du)上能够缓解银行息差压力，同时(shi)也有引导消费者合理(li)消费和借贷的(de)意图，避免资金违规流入投机领(ling)域。”
“2字头”消费贷利率(lu)将“踩刹车(che)”
今年以(yi)来，在促消费、扩(kuo)内需的(de)政策背景下，银行机构纷纷通过降(jiang)低利率(lu)、提高额度(du)等方式发(fa)力消费金融业务，其中消费贷利率(lu)一降(jiang)再降(jiang)，多家银行消费贷利率(lu)低至(zhi)2.6%以(yi)下。
不过，这一利率(lu)下行趋(qu)势目前迎来了扭转(zhuan)。记者从北京银行工作人员处了解到(dao)，该行近日刚上调了旗下某消费贷产品利率(lu)，此前最低是2.58%，现已上调至(zhi)3%。该行工作人员表示：“我们也是突然接到(dao)通知，立(li)马就(jiu)上调了，都(dou)来不及通知客户。”
此外，还有多家银行的(de)调整动作将于下月落地。例如，交(jiao)行工作人员对记者表示，目前该行消费贷优惠利率(lu)调整完最低是3%，4月1日会上调。
有招行的(de)工作人员在朋(peng)友圈发(fa)文称，该行某消费贷产品2.58%优惠利率(lu)有效期截至(zhi)3月31日，4月利率(lu)将会提高。记者咨询了解到(dao)，下月优惠券数量将会减少，该贷款产品利率(lu)或将恢复至(zhi)3.5%左右。另一位招行工作人员也同样(yang)提醒查看该产品利率(lu)券的(de)有效期限，称“如果过期了之后(hou)可能就(jiu)没那么容易获得”。
日前，平安(an)银行个人贷款微信公众号发(fa)文称，某贷款产品优惠通道截至(zhi)3月31日，券后(hou)年利率(lu)（单利）2.7%起，额度(du)高达100万元(yuan)，原年利率(lu)（单利）为3.96%～9.72%，系(xi)统定期自动发(fa)放对应优惠利率(lu)定价券至(zhi)客户账户。
另据上海(hai)证(zheng)券报，3月30日，记者自业内获悉，多家银行近日开启调整“低于3%”利率(lu)的(de)消费贷产品，暂停配发(fa)低利率(lu)消费贷利率(lu)优惠，撤(che)下低息宣传广告，提醒有消费资金的(de)客户在3月底提款。
“抓紧申请，今天(tian)提交(jiao)资料预审，通过后(hou)我找您面签(qian)，很快就(jiu)能出(chu)结果，仍能享受最低2.46%的(de)利率(lu)。4月1日起，银行取消配售优惠券后(hou)，就(jiu)享受不了这么低利率(lu)的(de)消费贷了。”一家股(gu)份制银行上海(hai)网点客户经理(li)告诉记者。记者从多家股(gu)份制银行、城商行人士获悉，银行近日开启调整“低于3%”利率(lu)的(de)消费贷产品，系(xi)统随(sui)时(shi)做好准备调整，暂停配发(fa)低利率(lu)消费贷利率(lu)优惠，预计4月1日起不再发(fa)放低于年化利率(lu)3%的(de)消费贷款。部分银行称，4月1日起利率(lu)下限不低于3.15%。
融360数字科技研究院监(jian)测(ce)的(de)数据显示，2025年2月，全(quan)国性(xing)银行线上消费贷平均最低可执行利率(lu)为2.91%，环比下降(jiang)7BP，同比下降(jiang)28BP。目前大部分银行的(de)消费贷利率(lu)都(dou)已经低于3%，个别银行的(de)消费贷利率(lu)甚至(zhi)下探(tan)至(zhi)2.5%左右。
融360数字科技研究院的(de)报告表示：“值得注(zhu)意的(de)是，消费贷利率(lu)下探(tan)将进一步挤压盈利空间，还可能引起零售贷款不良率(lu)抬头，如多头借贷和资金挪用(yong)风险暴露，增加流动性(xing)风险管理(li)的(de)压力。”
博通分析金融行业资深研究员王蓬博表示，消费贷利率(lu)过低，银行净息差进一步收窄(zhai)会影响银行的(de)盈利能力，此外低利率(lu)消费贷容易被套利者利用(yong)，违规进入非消费类行业可能引发(fa)其他信用(yong)风险。
在王蓬博看来，银行出(chu)手调整消费贷利率(lu)，既能在一定程度(du)上缓解息差压力，也有引导消费者合理(li)消费和借贷的(de)意图，避免资金违规流入投机领(ling)域，同时(shi)也防(fang)止过度(du)压低利率(lu)扰乱金融市场的(de)正常秩序，从而维护金融系(xi)统的(de)稳定。
记者注(zhu)意到(dao)，社交(jiao)平台上有网友盘算利用(yong)消费贷置换房(fang)贷或理(li)财套利。对此，一位城商行零售部人士坦言(yan)“没有必要”。一方面，消费贷明确禁止流入楼市、股(gu)市等领(ling)域，一旦被银行监(jian)控到(dao)违规操作可能会面临银行抽贷；另一方面，当前各家银行展示出(chu)的(de)最低利率(lu)并非人人可获得，加上房(fang)贷利率(lu)近年来持续走低，当前套利空间也不大。
专家：低利率(lu)环境(jing)下，银行更要确保信贷资金流向合规
据悉，消费贷是促进消费的(de)抓手之一，随(sui)着提振消费的(de)相关政策陆(lu)续出(chu)炉，近期多家银行对消费贷产品进行了“提额”“延时(shi)”，其中，部分产品线上消费贷款额度(du)从20万元(yuan)调升至(zhi)30万元(yuan)，最长贷款期限放宽至(zhi)7年。
例如，中国银行手机银行APP上展示的(de)两款消费贷款产品，其贷款额度(du)上限分别为30万元(yuan)、50万元(yuan)，而此前的(de)最高额度(du)分别为20万元(yuan)、30万元(yuan)；建行某款消费贷产品的(de)额度(du)上限从原来的(de)20万元(yuan)上调到(dao)了30万元(yuan)。招行APP上展示的(de)闪(shan)电贷最高可借30万元(yuan)，期限最长可选择84个月（即7年）。
记者注(zhu)意到(dao)，近年来随(sui)着按揭贷款增长乏力，消费贷成(cheng)为银行零售信贷的(de)重(zhong)要增长点。正值上市银行年报季，从2024年的(de)年报中也可窥见银行在消费贷领(ling)域的(de)加码布局以(yi)及取得的(de)成(cheng)效。
例如，交(jiao)行2024年个人消费贷款余额较(jiao)上年末增加1568.37亿(yi)元(yuan)，增幅高达90.44%；工行个人消费贷款余额增加929.09亿(yi)元(yuan)，增长28.3%；建行个人消费贷款余额为5278.95亿(yi)元(yuan)，较(jiao)上年增加1062.72亿(yi)元(yuan)，增幅25.21%；招行在消费贷业务上也呈现出(chu)强劲的(de)增长势头，消费贷款余额3961.61亿(yi)元(yuan)，较(jiao)上年末增长31.38%。
不过，也需要看到(dao)的(de)是，当前零售风险上升是行业趋(qu)势性(xing)的(de)现象(xiang)。王蓬博对记者表示，低利率(lu)环境(jing)下，银行必须加强风险防(fang)控，严格审核借款人资质，确保信贷资金流向合规。此外，应根据客户信用(yong)状况、收入水平和消费需求，实施差异化定价策略，合理(li)设置利率(lu)水平。