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消费是最终需(xu)求，关乎着(zhe)经济发展(zhan)，也(ye)是投资者关注的(de)焦点。海外机构普(pu)遍认为，刺(ci)激消费对经济的(de)拉动会更具(ju)有(you)可持续性。
今年政府(fu)工(gong)作报告则释放了明确信号，将“大(da)力提振消费”列(lie)为今年各项重点任务之首，并明确提出实施提振消费专项行动。国家金融监管总局(ju)印发通知，“发展(zhan)消费金融、助(zhu)力提振消费，更好满(man)足消费领域金融需(xu)求。”
国家统(tong)计局(ju)数据显(xian)示，1-2月，社(she)会消费品零售总额83731亿元(yuan)，同比增(zeng)长4.0%，比上年全年加快0.5个百分点。2月份消费者信心指(zhi)数比上月高0.9个百分点，连(lian)续三个月在回升。这意味着(zhe)，我国提振消费的(de)空间和潜力依然很大(da)。
具(ju)体到投资决策上，消费相(xiang)关细分领域里的(de)顺周期企业(ye)值得去长期关注。
笔者留意到了乐信(LX.US)，公司近期公布了2024年第四季度及全年未经审计的(de)财务业(ye)绩，各项核心数据均(jun)超出预期。市值表现方面，投资者早已对乐信投下了“信任票”，2024年初至今，股价累计涨(zhang)幅超6倍。
结(jie)合最新的(de)业(ye)绩成绩单剖析一番(fan)，乐信到底具(ju)备怎样(yang)的(de)增(zeng)长逻辑？
风险持续改善(shan)，盈利处于快速增(zeng)长轨道
先看数据。财报显(xian)示，乐信Q4营(ying)收36.6亿元(yuan)，利润（Non-GAAP EBIT）4.6亿元(yuan)，利润的(de)同比增(zeng)速和环比增(zeng)速分别达到32.5%和12.5%。计算Q4净利率为12.57%，环比提升约412个BP。
从趋势上看，Q1-Q4利润分别为2.82亿元(yuan)、3.07亿元(yuan)、4.09亿元(yuan)、4.6亿元(yuan)，这意味着(zhe)，目前利润已实现连(lian)续三个季度环比大(da)幅增(zeng)长。
可见(jian)乐信的(de)核心数据相(xiang)当亮眼，公司盈利能(neng)力不断(duan)增(zeng)强(qiang)，业(ye)绩呈现出高质量增(zeng)长的(de)态(tai)势。
进(jin)一步看，这得益于乐信在业(ye)务经营(ying)层面取得显(xian)著的(de)成效，整体资产基本面持续向好。财报显(xian)示，公司Q4新增(zeng)资产的(de)早期风险指(zhi)标FPD7环比下降约8%，FPD30+环比下降约9%，大(da)盘资产入(ru)催率环比下降约4%，90天+不良率环比下降3%。
可见(jian)，无论是前瞻性还是滞后性的(de)风险指(zhi)标，都释放出积极(ji)信号。在Q3大(da)盘分线出现拐点后，Q4继续改善(shan)则进(jin)一步明确了趋势，资产质量进(jin)入(ru)不断(duan)向好的(de)提升通道。
所以，乐信基本盘稳固，在看得见(jian)的(de)未来(lai)，没有(you)较大(da)的(de)风险，公司发展(zhan)稳中有(you)升。
为何乐信如(ru)今能(neng)取得这样(yang)的(de)成绩？在笔者看来(lai)，背(bei)后核心还是公司在金融科技(ji)和AI领域的(de)投入(ru)和创新。由此(ci)，乐信能(neng)够不断(duan)强(qiang)化底层风控能(neng)力，挖掘稳定且(qie)优质的(de)客户群体，在市场变化中保持调整和适(shi)应，并实现自我超越。
从2023年Q4开始，乐信引(yin)入(ru)蚂蚁消金副总经理乔占稳作为新CRO，从数据、模型、策略和分析监控等多(duo)个层面升级风控体系。
2024年Q3，乐信全面落地Low&Grow策略，继续优化外部投流和潜在客户挖掘，还打(da)造优质小(xiao)微客群专属的(de)风险模型，升级智能(neng)反(fan)欺诈模型等。上述一系列(lie)举措，让公司新增(zeng)资产质量持续改善(shan)，大(da)盘资产风险迎来(lai)拐点。
步入(ru)Q4，乐信从风险识别能(neng)力和风控工(gong)具(ju)两个方面入(ru)手，进(jin)一步增(zeng)强(qiang)业(ye)务的(de)稳定性。乐信透露(lu)，公司构建了细分客群专属数据体系和识别模型，客户识别能(neng)力增(zeng)强(qiang)，代表风险识别准确性提升了15%，风险稳定性提升了10%。公司还打(da)造了风险智能(neng)化测试的(de)“风控实验室”，让每个风控决策和策略迭代都有(you)数据和因果支撑。
同时，乐信再次加强(qiang)对优质客群的(de)挖掘和运营(ying)，比如(ru)，重构场景端全生命(ming)周期策略体系。通俗来(lai)说，其可以深度挖掘现有(you)客群的(de)潜力，提高客户的(de)忠诚度和满(man)意度，提升优质客群的(de)占比。不难推测，这最终将促进(jin)公司业(ye)务实现长期可持续增(zeng)长。
此(ci)外，乐信与更多(duo)金融机构建立良好的(de)关系，公司同资金方的(de)议价能(neng)力在提升，资金成本得以优化。Q4继续下降26个bp，呈现连(lian)续多(duo)季度下降的(de)趋势，2024年已累计下降超200个bp。
回头(tou)来(lai)看，管理层对技(ji)术(shu)的(de)持续投入(ru)发挥了至关重要(yao)的(de)作用(yong)。乐信将技(ji)术(shu)创新作为战略核心，推动技(ji)术(shu)进(jin)步，在面对市场波动时稳健运营(ying)，也(ye)驱(qu)动公司进(jin)入(ru)快速增(zeng)长的(de)轨道之中。
消费提质扩容趋势下，全面扩大(da)差异化优势
当前政策端大(da)力提振消费，而金融要(yao)素对消费市场发展(zhan)有(you)着(zhe)支持保障作用(yong)。政策内容中也(ye)重点提及，“要(yao)求金融机构发展(zhan)消费金融”。
在金融支持提振消费的(de)政策内容中，有(you)一大(da)方面值得关注——增(zeng)加消费金融供给(gei)。金融机构要(yao)围绕扩大(da)商品消费、发展(zhan)服务消费和培育新型消费，丰富完善(shan)金融产品和服务。
对乐信而言，必然存在机会，就(jiu)看能(neng)否抓住关键，形成差异化的(de)优势，从而获得确定性的(de)市场增(zeng)量。
四季度，乐信已付诸行动且(qie)卓有(you)成效，从公司财报中“消金、电商、普(pu)惠、海外等生态(tai)业(ye)务取得不错进(jin)展(zhan)”就(jiu)能(neng)得到直接佐证。
据了解，在消金业(ye)务上，乐信Q4针对不同客群分别推出乐花卡、乐金卡、乐周转等。可见(jian)乐信正通过推出丰富的(de)产品满(man)足客户多(duo)元(yuan)化的(de)需(xu)求。
在电商业(ye)务上，旗下分期商城还引(yin)进(jin)了和大(da)众消费相(xiang)关的(de)类目品牌和商户，比如(ru)服饰箱(xiang)包、运动户外。数据显(xian)示，服饰箱(xiang)包Q4成交(jiao)额同比增(zeng)长超30%。聚焦品质消费的(de)“甄品惠”品类则覆盖(gai)到全类目，同时服务全面升级，成交(jiao)金额环比提升492%。聚焦实用(yong)主义消费的(de)“工(gong)厂店”也(ye)进(jin)一步精细化运营(ying)，成交(jiao)人数环比提升719%。乐信自建的(de)电商平(ping)台天然就(jiu)有(you)场景优势，可以更好地去量身定制金融产品，满(man)足个性化、多(duo)样(yang)化金融需(xu)求，将会成为金融支持提振消费的(de)中坚力量。
在普(pu)惠业(ye)务上，乐信助(zhu)力小(xiao)微发展(zhan)，全年促成小(xiao)微借款额超300亿元(yuan)，业(ye)务已连(lian)续三个季度持续盈利。通过推动普(pu)惠金融的(de)发展(zhan)，乐信和企业(ye)有(you)望实现共赢。
对于未来(lai)，乐信管理层表示，将持续加强(qiang)差异化定额定价，完善(shan)精细化的(de)运营(ying)体系，满(man)足不同层次用(yong)户的(de)多(duo)元(yuan)化金融需(xu)求，为用(yong)户全生命(ming)周期提供优质服务。同时积极(ji)拓(tuo)宽公司经营(ying)边(bian)界，推动整体业(ye)绩的(de)稳健增(zeng)长。
总的(de)来(lai)说，目前各地方的(de)促消费政措施陆续公布，各个部门也(ye)在加快形成政策合力，最终为消金行业(ye)注入(ru)新的(de)增(zeng)长动能(neng)，乐信未来(lai)成长空间不容小(xiao)觑。
乐信还有(you)哪些价投逻辑？AI给(gei)出方向
上述内容可以看到，乐信业(ye)绩不断(duan)验证自身增(zeng)长潜力，以及公司建立起差异化优势，有(you)望抓住更多(duo)的(de)业(ye)务增(zeng)量，这令乐信凸显(xian)出投资吸(xi)引(yin)力。
除(chu)此(ci)之外，当前乐信的(de)“科技(ji)”与“AI”属性越来(lai)越浓厚，是公司下一阶段不可忽视的(de)价值投资逻辑。
今年以来(lai)，全球资本聚焦中国资产，国内科技(ji)资产迎来(lai)了价值”重估时刻“，纳斯达克中国金龙(long)指(zhi)数连(lian)续上涨(zhang)，创37个月以来(lai)收盘新高。而这背(bei)后正是以Deepseek为代表的(de)中国科技(ji)力量崛(jue)起，重塑中国资产价值投资的(de)新方向。
市场普(pu)遍认为，因为科技(ji)、数字化、人工(gong)智能(neng)而收获增(zeng)长动能(neng)的(de)企业(ye)，有(you)望获得国际投资者持续看好。
聚焦到乐信，笔者了解到今年公司接入(ru)和部署了DeepSeek R1版本，通过DeepSeek完善(shan)了本地化部署的(de)、乐信专有(you)大(da)模型“奇点”Al大(da)模型。这能(neng)让乐信的(de)AI能(neng)力继续在行业(ye)中保持领先地位。在智能(neng)对话场景中，通过大(da)模型学(xue)习过往对话数据，持续优化和迭代对话流程树、提升服务效果，场景开口率和交(jiao)互轮次均(jun)有(you)提升。
据了解，“奇点”在各个日常运营(ying)环节已深入(ru)落地。比如(ru)，“奇点”已实现研发人员100%落地应用(yong)，2024年月均(jun)辅助(zhu)生成代码86万次、全年提出质量改进(jin)建议21万次，有(you)效助(zhu)力研发人员编码效率提升约35%。
管理层还透露(lu)，借助(zhu)DeepSeek可以在低算力成本下部署私有(you)化大(da)模型，这有(you)助(zhu)于公司进(jin)一步探索大(da)模型在风险管理、精细化运营(ying)、人员提效等方面的(de)应用(yong)。
概括来(lai)说，乐信未来(lai)通过不断(duan)强(qiang)化AI能(neng)力，向内提升效率、优化成本，扩宽利润空间。向外不断(duan)强(qiang)化核心竞(jing)争力，赋能(neng)行业(ye)并探索出更多(duo)的(de)增(zeng)量机会，抬高增(zeng)长天花板。公司Q4研发支出1.51亿元(yuan)，继续保持技(ji)术(shu)投入(ru)，这样(yang)的(de)乐信自然会是当前主流资金高度关注的(de)投资标的(de)。
除(chu)了收获外部投资者，管理层对自身发展(zhan)也(ye)有(you)充足信心。在电话会上，管理层对2025年业(ye)绩给(gei)出了具(ju)体指(zhi)引(yin)，指(zhi)出今年利润还将大(da)幅增(zeng)长。同时，分红比例将从净利润的(de)20%提升至25%，这本质也(ye)是管理层对公司长期保持成长的(de)现实承诺。
从估值角(jiao)度看，进(jin)入(ru)稳定发展(zhan)阶段的(de)数字金融企业(ye)适(shi)合PB（市净率）估值框(kuang)架，目前乐信PB为1.21，奇富科技(ji)2.18，信也(ye)科技(ji)1.32。对比可见(jian)，当前AI技(ji)术(shu)驱(qu)动行业(ye)变革(ge)，投资者若押(ya)注相(xiang)关企业(ye)，乐信有(you)相(xiang)对高的(de)安全边(bian)际，在同行里是更具(ju)吸(xi)引(yin)力的(de)。
综上，在AI叙事下，中国科技(ji)资产凭借高性价比、业(ye)绩预期上行潜力以及坚实的(de)安全边(bian)际，正成为全球资金青睐的(de)新方向。而乐信，业(ye)绩已确认进(jin)入(ru)到快速增(zeng)长轨道，资产质量跨过拐点，其价值潜力不言而喻。