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提振消费是(shi)扩大内(nei)需、做大做强国内(nei)大循环的重(zhong)中(zhong)之重(zhong)。今年春节期间，持牌(pai)消费金(jin)融公司推出各式各样的促消费活动，多(duo)家消费金(jin)融公司通过分期免息等惠民服务，以真金(jin)白银推动消费升级，助力释放假日(ri)经济潜能。
数字(zi)赋能提振消费
今年以来(lai)，持牌(pai)消费金(jin)融公司响应国家促进消费、扩大内(nei)需的政策(ce)号(hao)召，通过线(xian)上线(xian)下一体(ti)化(hua)布局，推出了一系列丰富多(duo)彩的促消费活动。
数字(zi)化(hua)是(shi)持牌(pai)消费金(jin)融公司提振消费的重(zhong)要手段。比如，中(zhong)原消费金(jin)融通过数字(zi)化(hua)手段精准触达用户、简化(hua)参与(yu)流程，用户登录中(zhong)原消费金(jin)融APP即可参与(yu)活动。针对春节消费特点，中(zhong)原消费金(jin)融推出“蛇年行大运，集字(zi)享免息”活动，通过集字(zi)兑换半年免息券等福(fu)利，以惠民让利行动传递金(jin)融温度。数据显(xian)示，中(zhong)原消费金(jin)融在春节期间放款金(jin)额超6亿元，服务客户数超12万户，中(zhong)原消费金(jin)融APP日(ri)均活跃(yue)度超20万人次。中(zhong)原消费金(jin)融常务副总经理周宇表示，春节是(shi)家庭消费需求的高(gao)峰期，公司通过高(gao)额度、低(di)门槛(kan)的免息优惠等活动，希(xi)望切实(shi)减轻用户负担，让金(jin)融服务更(geng)贴近民生需求。
此外，海尔(er)消费金(jin)融强化(hua)数智金(jin)融服务，在春节期间平(ping)均授信审批时效达5秒，累计放款用户29.93万人，新增放款32.11万笔。
“数字(zi)化(hua)突破了传统空间的局限，能够快速链接金(jin)融消费者，为传统消费提质增效的同时，还能够通过多(duo)样化(hua)的营销运营手段与(yu)更(geng)多(duo)用户进行交互。”中(zhong)央(yang)财经大学中(zhong)国互联(lian)网(wang)经济研究院副院长欧阳日(ri)辉表示，数字(zi)科(ke)技基于大模型与(yu)业(ye)务、客服等相融合，不仅极大地提高(gao)了服务的效率和质量，还节省了大量的人力和时间成本，对消费金(jin)融机构(gou)激发消费潜能、促进消费增长起到(dao)了至关重(zhong)要的作用。
消费金(jin)融机构(gou)瞄(miao)准一些重(zhong)点消费领域，将产品和服务垂直性嵌入消费场景(jing)。兴业(ye)消费金(jin)融进一步加大信贷支持，拓展展业(ye)区域布局，依据个体(ti)工商户、职场新人等各类(lei)客群的消费偏好、收入周期性，分类(lei)施策(ce)，制定专属消费信贷方案，同时通过大数据应用及流程优化(hua)，不断提升业(ye)务效率和客户满意(yi)度，服务用户春节期间的消费需求。
北(bei)京市互联(lian)网(wang)金(jin)融行业(ye)协会党委书(shu)记兼会长许泽玮表示，春节期间，消费金(jin)融公司与(yu)电(dian)商平(ping)台、线(xian)下零售(shou)商、旅游服务平(ping)台等多(duo)领域深度合作，将数字(zi)金(jin)融服务无缝融入用户的日(ri)常购物、餐饮娱乐等领域，消费者在每个消费触点都能享受到(dao)消费金(jin)融带来(lai)的便利。在数字(zi)化(hua)浪潮的推动下，消费金(jin)融公司基于数字(zi)技术创新，将加快拓宽消费金(jin)融的应用边界，大幅降(jiang)低(di)零售(shou)金(jin)融准入门槛(kan)，丰富消费者的购物体(ti)验(yan)，为假日(ri)经济的增长注入了新的活力。
拓宽多(duo)元融资渠道
从消费金(jin)融行业(ye)融资情况看，尽(jin)管近年来(lai)消费金(jin)融行业(ye)取得长足发展，但仍面临融资难度加大、不良贷款率上升等新问题。为更(geng)好地降(jiang)低(di)成本促消费，消费金(jin)融机构(gou)应尽(jin)快破解融资壁垒，压降(jiang)信贷风险，满足居民消费信贷需求。
中(zhong)国银行研究院中(zhong)国金(jin)融团队主管李佩珈(jia)表示，2024年以来(lai)，消费金(jin)融公司融资压力增大，一是(shi)不良资产上升带来(lai)更(geng)大的资本消耗。多(duo)家消费金(jin)融公司在银登中(zhong)心挂牌(pai)转让个贷不良资产包(bao)，未偿本金(jin)超200亿元。不良资产规模的增加将影响其信用评级，增加了融资难度，提高(gao)了融资成本。二是(shi)资本补充压力加大。2024年实(shi)施的《消费金(jin)融公司管理办法》提高(gao)了注册资本要求至10亿元。部分消费金(jin)融公司因(yin)前期业(ye)务扩张(zhang)较快、利润积累不足等原因(yin)，难以达到(dao)监管要求的资本充足率标准，将面临较大的增资压力。
为补充中(zhong)长期低(di)成本资金(jin)来(lai)源，满足居民多(duo)样化(hua)信贷需求，消费金(jin)融机构(gou)加快探索多(duo)元融资渠道，运用金(jin)融债与(yu)资产证券化(hua)（ABS）等创新融资工具，为促进消费信贷的扩张(zhang)与(yu)消费市场的繁荣提供有力支撑。
《2024年消费金(jin)融行业(ye)金(jin)融债发行研究报告》显(xian)示，2024年，持牌(pai)消费金(jin)融公司共发行33笔金(jin)融债，规模总计524亿元，最高(gao)票面利率3.00%，最低(di)票面利率1.99%，平(ping)均票面利率2.33%。对此，素(su)喜智研高(gao)级研究员苏筱芮表示，利率下行趋势既与(yu)利率大环境存在关联(lian)，同时也反映出持牌(pai)消费金(jin)融公司的发展不断受到(dao)市场认可。去年下半年，有6家持牌(pai)消费金(jin)融机构(gou)发债“新面孔”密集入场，预计2025年腰部机构(gou)将继续(xu)成为新获许可及常态化(hua)发行的生力军，成为推动增量发债规模的重(zhong)要力量。
持牌(pai)消费金(jin)融公司长期拓展多(duo)元化(hua)融资渠道，通过丰富的“补血”渠道夯实(shi)自身(shen)实(shi)力。除金(jin)融债外，ABS也是(shi)消费金(jin)融公司补充资金(jin)的常用融资方式，这(zhe)对降(jiang)低(di)成本起到(dao)积极作用。据不完全统计，2024年以来(lai)，宁银消费金(jin)融等多(duo)家消费金(jin)融机构(gou)合计发行14期ABS，发行规模超200亿元。总的来(lai)看，个别消费金(jin)融机构(gou)ABS产品票面利率低(di)至2.04%，多(duo)数消费金(jin)融公司发行ABS的利率呈下降(jiang)趋势。
欧阳日(ri)辉表示，由于无法吸收存款且融资结构(gou)单一的特质，持牌(pai)消费金(jin)融机构(gou)存在融资成本较高(gao)、资产端风险波动较大的隐忧，而多(duo)元化(hua)、低(di)成本的融资渠道能够有效提升消费金(jin)融机构(gou)核心竞争力。
眼下，对消费金(jin)融公司而言，更(geng)好地降(jiang)本增效、扩大内(nei)需是(shi)落实(shi)监管要求的体(ti)现。国家金(jin)融监督管理总局非(fei)银机构(gou)监管司撰(zhuan)文指出，支持消费金(jin)融公司走符合自身(shen)资源禀(bing)赋的特色化(hua)可持续(xu)发展道路，有效降(jiang)低(di)各项经营成本，持续(xu)压降(jiang)贷款利费水平(ping)，为推动形(xing)成强大国内(nei)市场贡献力量。
消费金(jin)融是(shi)促消费、扩内(nei)需的重(zhong)要力量，与(yu)商业(ye)银行消费信贷形(xing)成差异(yi)化(hua)发展，扮演着补位角色。许泽玮表示，消费金(jin)融公司融资活跃(yue)、渠道多(duo)元，为消费金(jin)融公司提供了更(geng)多(duo)的资金(jin)运作空间，使(shi)其能够在保障风险可控的前提下，适度放宽信贷条(tiao)件，降(jiang)低(di)信贷门槛(kan)，进一步激发消费潜力，推动假日(ri)经济的持续(xu)增长。
推动普惠金(jin)融下沉
做好普惠金(jin)融等“五篇大文章”，为消费金(jin)融行业(ye)扩大高(gao)质量信贷供给，延展消费金(jin)融服务范围指明方向(xiang)。普惠金(jin)融的核心在于让金(jin)融服务触达每一个角落，尤(you)其是(shi)让那些被传统金(jin)融体(ti)系忽视的客群，更(geng)好地享受消费金(jin)融发展成果。在这(zhe)个过程中(zhong)，消费金(jin)融公司扮演着举足轻重(zhong)的角色。
消费金(jin)融公司作为专营消费信贷的金(jin)融机构(gou)，在扩大内(nei)需、提高(gao)居民消费能力等方面有着不可替代的作用。欧阳日(ri)辉表示，消费金(jin)融服务的普惠性，关键在于覆盖广泛的长尾人群，实(shi)现社会公平(ping)和经济发展。推动普惠金(jin)融下沉，既是(shi)融入城乡(xiang)社区治理，探索金(jin)融与(yu)区域发展、社区治理共建共治共享的新路径，也是(shi)助力乡(xiang)村振兴和实(shi)体(ti)经济发展的强大助推器。
乡(xiang)村振兴是(shi)普惠金(jin)融下沉的发力点。春节期间，随着大量外地务工人员返乡(xiang)过年，无疑是(shi)消费金(jin)融增量的重(zhong)要窗口期。许泽玮表示，一些消费金(jin)融公司推出了针对农村地区的定制化(hua)金(jin)融服务，围绕(rao)家电(dian)等方面的消费需求，通过下调利率和分期付款等灵活的方式刺激消费。
此外，服务新市民也是(shi)普惠金(jin)融下沉的主要抓(zhua)手。海尔(er)消费金(jin)融够花数据显(xian)示，春节期间消费信贷精准助力新市民，新增新市民用户数1.4万人，新增新市民用户放款4.5亿元。李佩珈(jia)表示，随着新型城镇(zhen)化(hua)的推进，大量农村人口涌入城市成为新市民。尽(jin)管新市民群体(ti)消费潜力巨大，可由于缺乏稳(wen)定信用记录和有效抵押物，在消费信贷方面难以满足传统银行贷款审批要求，因(yin)此其消费信贷需求常常得不到(dao)充分满足。为此，消费金(jin)融机构(gou)应推动普惠下沉，通过多(duo)种方式赋能消费者解决资金(jin)压力。
推动普惠金(jin)融下沉是(shi)一个长期工程。业(ye)内(nei)人士建议，消费金(jin)融公司可积极嵌入电(dian)商、旅游等新兴消费项目，结合区域消费特点提供差异(yi)化(hua)、特色化(hua)的贷款方式和途(tu)径，提高(gao)消费金(jin)融服务水平(ping)。同时，针对具有还款意(yi)愿但没有还款能力的客户，提供减费让利的普惠信贷方案，进而推动消费金(jin)融践行普惠服务效能。（经济日(ri)报记者 王宝会）