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羊城晚报记者 黄颖琳
“眼睁(zheng)睁(zheng)看着倒(dao)计(ji)时到10时，疯狂点点点，利率券还是秒没！”家(jia)住深圳的市民李小姐(jie)提前一周定好了闹钟，1月10日当天早(zao)早(zao)“蹲守”在银行App的活(huo)动页(ye)面，希望领取一张低至2.68%的贷款利率券，却依旧没能抢到。
临近春节，多家(jia)银行开启(qi)新一轮消费贷“花式”营销(xiao)活(huo)动，或是拼手速抢利率优惠券，或是凑人头享受“团购价”利率，给(gei)出的优惠利率普遍下探至“2字头”。热潮背(bei)后，有银行迎接“开门红(hong)”的“薄利多销(xiao)”，亦有分析认为，银行业要加强风险防范、杜绝低水平“内卷”。
“花式”推广
新年伊始，银行消费贷市场又开始火热起来(lai)。相较于国有大行消费贷产(chan)品的优惠力度，部分中小银行将利率降至“2字头”，各种推广手段(duan)让人眼花缭乱。
在社交平台上(shang)，招商银行开展的“XX贷”10周年福(fu)利活(huo)动引起了不少讨论(lun)。羊城晚报记者从招商银行App查(cha)看到，1月2日-1月26日，客户(hu)可根据相应分值门槛，享受不同的贷款利率优惠，如分值在16000以上(shang)，年化利率为一口(kou)价2.78%。所谓分值，是根据一段(duan)时间内客户(hu)的身份特质(zhi)、行为偏好、履约(yue)能力以及信用历史等维度，通过(guo)计(ji)算机系统自动评估得出，每月会重新计(ji)分。
此外，活(huo)动期(qi)间，每周五上(shang)午10时起，满(man)足条件的新客户(hu)可以领取一张年化利率2.68%指(zhi)定利率券，限量1000份。深圳的李小姐(jie)正是“拼手速”的一员，她告诉记者：“期(qi)望值太大了，提前1个(ge)星(xing)期(qi)计(ji)划，可惜还是没能抢到。”
杭(hang)州银行则打出了“限时降息”的噱头，以2.88%起的消费贷款利率吸引客户(hu)。点进其(qi)小程序，还能发现新客专项的“限时福(fu)利”，产(chan)品页(ye)面宣称，“幸运客户(hu)有机会额外获得一张75折利率折扣(kou)券，在系统审批利率为3.6（年化单利）的情况下，实际执行利率低至2.7%（年化单利）”。
拼团买菜(cai)的“套路(lu)”，也被用到了消费贷款上(shang)。例如，北京农商银行一张个(ge)人信用消费贷款的海报显示，某款消费贷产(chan)品额度最高可至60万元，年化利率（单利）最低可至2.68%，借款年限最长可至5年。该行一名客户(hu)经理(li)向记者介绍：“如果要享受优惠利率，客户(hu)需要在北京社保(bao)缴(jiao)费满(man)一年，缴(jiao)存(cun)基数10000元以上(shang)，还得申请(qing)当‘团长’，通过(guo)拼团方式成20人团后才能获得，难度其(qi)实挺大的。”
民生银行也发布了相关产(chan)品海报，1月1日-1月27日，申请(qing)该行某款消费贷产(chan)品并签约(yue)的客户(hu)，有机会获得利率优惠券，券后年化单利2.76%起；同时，针(zhen)对(dui)受邀企业员工，3人成团后贷款利率可低至2.88%，5人成团则可低至2.78%，优惠名额数量有限。
“条框”不少
消费贷因额度较小、期(qi)限灵活(huo)、缓解短期(qi)流(liu)动资金压力，常见于旅游、购物(wu)、教育(yu)、装修等日常场景的特点，成为众多银行纷纷发力的业务赛道。
央(yang)行统计(ji)数据显示，2024年三(san)季度末(mo)，不含个(ge)人住房(fang)贷款的消费性贷款余(yu)额20.43万亿元，同比增(zeng)长5.8%，前三(san)季度增(zeng)加6578亿元。
谈及近期(qi)推出的新一轮消费贷优惠，招联首席研究员、上(shang)海金融与发展实验室副主任董希淼表示：“目前，由于存(cun)款利率降低等因素，银行资金成本也有所下降，降低个(ge)人消费贷款利率具有一定基础。同时，部分银行为了扩大市场份额，希望通过(guo)较低利率吸引更多客户(hu)，这是一种‘薄利多销(xiao)’的促销(xiao)行为。”
一位(wei)股份行个(ge)贷经理(li)也向记者坦(tan)言，一季度是“开门红(hong)”冲刺，中小银行消费贷促销(xiao)揽客早(zao)就不是新鲜事(shi)。“一般春节前后、五一、十一等节假日，甚至双十一等网络营销(xiao)节点，很多银行都会趁机推出低利率的优惠措施。但是，并非所有人都可以申请(qing)成功，有的仅适用于新客或是资质(zhi)良好的客户(hu)。”
看似有“甜(tian)头”，往(wang)往(wang)藏着不少“条框”。记者在采访中了解到，消费贷利率优惠面向的多是新资金客户(hu)；而且，利率券的获取需要达到一定的分值或其(qi)他门槛，数量有限，且有效(xiao)期(qi)限较短；即使是通过(guo)“组(zu)团”贷款，也仅有“团长”享受最低利率，其(qi)他“团员”拥有的只是一张打折券。
对(dui)此，董希淼提醒：“对(dui)消费者而言，切不可因为利率较低就盲目申请(qing)，申请(qing)消费贷款要合理(li)适度，将个(ge)人债务负担(dan)控制在合理(li)水平之内。”
风险防范
正如一枚硬币(bi)的两面，消费贷刮起利率PK热潮的同时，也不能忽视其(qi)中的风险。
时间拨回到去年国庆前后，A股市场交易量攀升，部分投资者“跑步进场”。彼时，利率较低、审批提款较为便捷的消费贷，曾(ceng)一度成为热议话题。而严禁(jin)信贷资金流(liu)入股市，是金融监管的红(hong)线。
有专家(jia)指(zhi)出，银行在推动消费贷业务发展的同时，要兼顾防范业务风险。在素喜智研高级研究员苏筱芮(rui)看来(lai)，银行应在贷款申请(qing)、资质(zhi)审核、贷中监测等流(liu)程严加把控，防范贷款资金被挪用至炒房(fang)、炒股等违(wei)规领域，以及“以贷转贷”这样的套利行为；同时，应向消费者充分告知，内容包括(kuo)但不限于消费贷资金不能用于违(wei)规领域及违(wei)规后果。
从行业整体看，“卷”利率亦非长久之计(ji)。
今年年初，工商银行行长刘珺发表文(wen)章称，聚焦加强利率自律管理(li)，维护公平有序的市场秩序。针(zhen)对(dui)银行业低水平“内卷”问题，进一步强化自律管理(li)，特别是大型商业银行要带头坚(jian)决不打“价格战”。
资产(chan)质(zhi)量同样值得关注。近日，中信建(jian)投证券大金融研究组(zu)组(zu)长马鲲(kun)鹏在相关报告中指(zhi)出，在扩大内需的政策导向下，一系列以旧换新、促消费的政策密集出台，目前消费贷、信用卡贷款的需求有较去年同期(qi)逐步改(gai)善趋势(shi)。但是，当前零售贷款、普惠贷款资产(chan)质(zhi)量存(cun)在行业性、周期(qi)性压力，不良仍处于稳步暴露(lu)态势(shi)，无(wu)明显走坏但也未(wei)见趋势(shi)性改(gai)善。