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都能及时获得帮助和解决方案，都可以通过电话咨询和沟通，更是企业对玩家负责的体现，特别设立了全国唯一客服电话号码。
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3月(yue)26日(ri)，渤海银行交出了(le)一份近年少有(you)的亮眼财报(bao)：去年该行营收和净利润双双增长，扭转了(le)2023年“双降”局面。不过，业绩有(you)起色背后，仍有(you)一些问题值得关注(zhu)。
去年，渤海银行不良贷款率为1.76%，高于商业银行平均水平，在(zai)已经(jing)公布去年不良贷款率数据的股份行中(zhong)也为最高。此外，该行零售银行业务进一步“萎缩”，营收占比(bi)降至18.08%，税前利润则(ze)亏损了(le)近28亿元。
针对上述情(qing)况，南都湾财社记者联系渤海银行，截(jie)至发稿，未(wei)获(huo)得回复。
不良贷款率在(zai)股份行中(zhong)最高
根据财报(bao)，截(jie)至2024年末，渤海银行全(quan)行不良贷款率1.76%，比(bi)上年末下降0.02个百分点。
南都湾财社记者统计发现，近5年来，渤海银行不良贷款率一直在(zai)1.7%以上。2020年为1.77%，2021年和2022年则(ze)降为1.76%，2023年，在(zai)股份行不良贷款率普遍下降的情(qing)况下，渤海银行不良率不降反升，至1.78%。
国家金融监督管理总局此前发布的数据显示，去年四季度(du)末，商业银行整体不良贷款率为1.50%，其中(zhong)，股份制商业银行平均不良贷款率为1.22%。这意味着，渤海银行的不良贷款率不仅高于股份行平均水平，也高于商业银行整体平均水平。
此外，对比(bi)已经(jing)发布财报(bao)或业绩快(kuai)报(bao)的股份行，渤海银行的不良贷款率也属最高。南都湾财社记者统计发现，截(jie)至3月(yue)27日(ri)，12家股份行中(zhong)，已有(you)9家公布了(le)2024年末不良贷款率数据，最低的为招商银行，为0.95%，也是唯一不良贷款率低于1%的股份行。不良贷款率在(zai)1.60%及以上的共两(liang)家，分别为华夏(xia)银行（1.60%）和渤海银行（1.76%）。
分产品来看，去年末，渤海银行公司贷款和垫款不良率为1.11%，较(jiao)2023年末下降了(le)0.73个百分点；但个人贷款不良率高达4.15%，较(jiao)2023年末大幅增长了(le)1.9个百分点。
个人贷款中(zhong)，个人住(zhu)房和商业用房贷款不良率从0.97%上升至1.98%，个人消费(fei)类贷款不良率从4.44%猛(meng)增至12.37%，个人经(jing)营性贷款不良率也从3.24%增至4.62%。
渤海银行在(zai)财报(bao)中(zhong)称，去年，该行通(tong)过现金清收、呆账核销、破产重整、转让等方式(shi)加大不良资产处置力度(du)，夯实资产质量，资产质量总体保持稳定。通(tong)过压缩消费(fei)类互联网贷款规模，控制纯(chun)信(xin)用平台业务占比(bi)，较(jiao)大幅度(du)压降高风险资产，个贷资产规模下降较(jiao)快(kuai)。
“本(ben)行个人贷款高风险资产已快(kuai)速出清，资产结构更加优化(hua)，应对风险能力逐 渐增强，个贷业务总体风险可控。本(ben)行后续将持续丰富不良资产处置手段，进一步加大不良资产化(hua)解(jie)处置力度(du)，持续压降各项(xiang)不良指标。”渤海银行说道。
零售银行业务亏损近28亿元
据了(le)解(jie)，近年来，渤海银行正(zheng)加快(kuai)向“账户银行、财富银行、生态银行”转型，一方面丰富完善(shan)产品谱系，做大业务规模；另一方面优化(hua)客户和业务结构。同时，还以场(chang)景化(hua)生态合(he)作为驱动，不断拓宽和延伸服务边界。此外，依托数字技术(shu)驱动，深(shen)化(hua)客户专业经(jing)营，强化(hua)资产配置及增值服务能力，促进零售业务发展。
财报(bao)显示，去年末，渤海银行个人财富资产规模突破3800亿元，年增236.92亿元，增量同比(bi)增长103.49%。
但是，财报(bao)同时显示，渤海银行去年零售银行业务出现了(le)27.87亿元的亏损。相比(bi)之下，公司银行业务和金融市场(chang)业务税前利润较(jiao)2023年均有(you)所增长，尤其是金融市场(chang)业务，是2023年的近十倍。
据了(le)解(jie)，金融市场(chang)业务主要包括于银行间市场(chang)进行同业拆(chai)借交易、回购交易、同业投资、债券投资和买卖等。渤海银行称，2024年，公司加强债券业务模式(shi)和产品创(chuang)新，牢(lao)筑流动性底线，各项(xiang)业务规模稳步增长，交易排名大幅提高；此外，提供包括货币、债券、外汇、贵金属以及利率、汇率、信(xin)用衍生品等一站式(shi)综合(he)金融服务，有(you)效服务实体经(jing)济发展。
至于零售银行业务的大额亏损，渤海银行未(wei)在(zai)财报(bao)中(zhong)进行解(jie)释。据了(le)解(jie)，渤海银行零售银行业务主要是向个人客户提供多种(zhong)金融产品和服务，包括个人贷款、存款服务、个人理财和汇款服务等。
业内人士(shi)分析称，一方面，经(jing)济波动与(yu)利率下行挤压银行零售业务的利润空间，另一方面，零售标杆银行通(tong)过数字化(hua)和财富管理优势抢占高净值客户，知名度(du)相对没那么(me)高的银行在(zai)竞争中(zhong)处于被动地位，并且网络理财平台也会分流长尾客户。此外，如果零售贷款不良率上升，银行也需计提大量拨备(bei)，从而影响利润。
实际上，渤海银行零售银行业务的收缩并非(fei)去年才发生。南都湾财社记者梳理发现，近五年来，渤海银行公司银行业务比(bi)重在(zai)不断加大，零售银行业务比(bi)重则(ze)呈现出降低趋势。
从营收来看，2020年，渤海银行公司银行业务营收占比(bi)为42.89%，零售银行业务和金融市场(chang)业务营收占比(bi)分别为26.52%、29.39%。此后，公司银行业务营收占比(bi)逐步上升，到2024年，已经(jing)超过六成，而零售银行业务营收占比(bi)则(ze)“萎缩”至18.08%。
从利润来看，2022年，渤海银行零售银行业务税前利润还稳定在(zai)30多亿元，占比(bi)也达到52.57%。但2023年，这一板块税前利润骤降至4.72亿元，占比(bi)也仅有(you)9.15%，直至2024年出现亏损。