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近日，多家中小银行密集(ji)上调存款利率。
例如，2月12日至3月31日，陕西麟游农(nong)商(shang)行一年期、二年期、三年期存款利率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计，包括陕西麟游农(nong)商(shang)行在内的 近10家银行宣布上调存款利率。
业内人(ren)士表示：“春节前后是存款旺季，中小银行结合自身实际负债情况上调存款利率，是在利率市场化环境下针对市场情况采取的市场化选择。”
多家中小银行上调存款利率
“存款利率一浮到顶”，2月12日，陕西麟游农(nong)商(shang)行逆势上调存款利率，从即日起至3月31日，该行一年期、二年期、三年期存款利率分别上调至1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日，湖南桃源(yuan)农(nong)商(shang)行同样(yang)上调存款利率。不过，该行对起存金(jin)额作出(chu)限(xian)制，要求人(ren)民币5万(wan)元起存，一年期、二年期个人(ren)定(ding)期存款利率分别为1.6%和1.7%。
在此之前，河南义马农(nong)商(shang)行于2月5日发布通知，上调一年期定(ding)期存款利率。具(ju)体来看，起存金(jin)额不同，所享(xiang)受的一年期大额存款年利率有(you)所不同，1万(wan)元起存，利率为1.7%；5万(wan)元起存，利率为1.8%。
1月21日，山(shan)西怀仁农(nong)商(shang)行调整该行人(ren)民币存款利率。其中，一年期调整为1.75%，三年期调整为2.15%（个人(ren)及(ji)对公均执行）。此次调整后，该行一年期整存整取定(ding)期存款利率上调35个基点，上涨至1.75%，高于二年期1.45%的利率，出(chu)现利率“倒挂(gua)”现象，引发市场关注。
整体来看， 此次上调存款利率的银行多为区(qu)域(yu)性(xing)农(nong)商(shang)行和村镇银行。中国邮政储蓄银行研(yan)究员娄飞鹏认为，从银行业发展情况看，不同规模(mo)类型的银行吸收(shou)存款的能力不同，中小银行受规模(mo)、机构布局(ju)等因素影响，在吸收(shou)存款方面优势不突出(chu)，往往采用(yong)相对较(jiao)高的利率来吸收(shou)存款。
“目前，商(shang)业银行普遍开展‘开门红’旺季营销活动。这段时间部分银行往往会适当调高存款利率、降低贷款利率，或(huo)推出(chu)一些具(ju)有(you)竞争力的产品，如大额存单，以吸引更多客户。”招联首席(xi)研(yan)究员、上海金(jin)融与发展实验室副主任董希淼表示。
这一态势能否延续？
在存款利率迈入“1”时代后，中小银行存款利率逆势上调是否会持续？
从各家银行营销海报来看， 阶(jie)段性(xing)特(te)征较(jiao)为明显，或(huo)规定(ding)活动时间，或(huo)限(xian)制发放额度，例如，山(shan)西怀仁农(nong)商(shang)行在海报中标注“限(xian)时高息”，河南义马农(nong)商(shang)行则(ze)表示：“额度发放，额满为止”。
事实上，在银行业净息差面临下行压力之际，上调存款利率意味着负债成本增加，此举也潜藏(cang)风险。
董希淼提醒：“需要注意的是，2024年三季度商(shang)业银行净息差已下滑至1.53%，处(chu)于历史(shi)低位。如果贷款利率下降速度过快(kuai)而负债成本难以有(you)效压降，银行息差缩窄压力将(jiang)继续加大，这不利于银行保持自身发展的稳健(jian)性(xing)和服务实体经济的可持续性(xing)，进而可能影响金(jin)融稳定(ding)和金(jin)融安全。”
普遍观点认为， 2025年银行净息差仍有(you)下行压力。
华创证券研(yan)报指(zhi)出(chu)，“净息差仍有(you)收(shou)窄压力。目前银行普遍展望2025年息差仍有(you)较(jiao)大下行压力，尽力做到降幅同比收(shou)窄，实际下降幅度仍需观察后续LPR下降的时点和幅度，2023年下半年开始存贷两端利率保持对称式下调、2024年一系列规范高息存款产品的举措，也一定(ding)程度上反映(ying)了监管呵护银行息差的意图(tu)”。
长江证券研(yan)报分析(xi)，净息差2025年仍有(you)下行压力，但(dan)预(yu)计全年降幅低于2024年，核心在于负债成本将(jiang)加速改善。
长江证券研(yan)报进一步分析(xi)称，不考虑进一步降息影响，预(yu)计上市银行息差2025年触(chu)底(di)企稳。2024年随着监管规范手工补息、定(ding)期存款逐步到期，负债成本率确立下行拐点。未来存款利率预(yu)计将(jiang)持续下调，同时，同业负债成本受益自律(lu)机制约束也将(jiang)继续改善，将(jiang)尽可能对冲贷款端降息影响，稳定(ding)净息差。
娄飞鹏认为，在银行业净息差整体面临下行压力的情况下，中小银行净息差同样(yang)面临下行压力。对此，从稳定(ding)银行机构自身经营和持续服务实体经济的角度上，需要中小银行采取调整优化资产负债结构、自觉杜绝内卷(juan)式竞争等措施稳定(ding)净息差。
董希淼表示，中小银行要加快(kuai)转变经营理念，克服路(lu)径依赖，不可盲目追求存款贷款规模(mo)扩张，而是要加强资产负债管理，继续压降负债成本，努(nu)力保持发展的稳健(jian)性(xing)和可持续性(xing)。
来源(yuan)：中国银行保险报
监制：张益勇 审(shen)核：于浩
编辑：陈(chen)婧琳 校(xiao)对：朱双健(jian)