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新年伊始，新能(neng)源车险迎来利好(hao)。近日，国(guo)家金(jin)融监督管(guan)理总(zong)局、工业和信息化部、交通运输部、商务部正式印发《关于(yu)深(shen)化改革加强监管(guan)促进新能(neng)源车险高(gao)质(zhi)量发展的指导意见》（以下简(jian)称《指导意见》），提出系统性解(jie)决新能(neng)源车险问题的一揽子方案。1月25日，“车险好(hao)投保”平台上线，该(gai)平台主要服务对象是在常(chang)规渠道遇到投保困难的新能(neng)源汽(qi)车客户。业内专家认为，本次新能(neng)源车险改革，不仅是保险行业内部的调整，更是涉及全产业链的深(shen)度(du)变(bian)革。从维修成本、保险定价(jia)到行业监管(guan)与未来发展，新能(neng)源车险正在经(jing)历一场(chang)从根本上优化的革新。
新能(neng)源车险保费贵(gui)投保难
近年来，我国(guo)新能(neng)源汽(qi)车产业快速崛起(qi)，但新能(neng)源车险却面临持续亏损(sun)的困境。数据表明，2024年我国(guo)新能(neng)源汽(qi)车保有(you)量3140万(wan)辆，占汽(qi)车总(zong)量的8.9%。然而，与市场(chang)增长相(xiang)伴的却是新能(neng)源车险的承保亏损(sun)。数据显示，2024年我国(guo)新能(neng)源车险承保亏损(sun)57亿元，赔付(fu)率超过100%的车系达137个。这一高(gao)赔付(fu)、高(gao)成本的状况，使保险公司面临经(jing)营压力，消费者(zhe)则苦于(yu)“保费贵(gui)、投保难”问题。
记者(zhe)采访了解(jie)到，新能(neng)源车险承保亏损(sun)的一个重要原因是维修成本持续攀升(sheng)。新能(neng)源车在制造上高(gao)度(du)集成化，许多零(ling)部件采用一体化设计，导致维修经(jing)济性较差。例如，激光雷达、贯(guan)穿式尾灯等设计虽然让车辆智能(neng)化程度(du)提升(sheng)，外观也更亮眼，可一旦遭遇交通事故或故障，很难维修只能(neng)整体更换。此外，动力电池作为新能(neng)源车的核心部件，更换成本极高(gao)，即使是部分轻微损(sun)坏的情况，也可能(neng)需要整体更换，导致赔付(fu)费用高(gao)昂。
“新能(neng)源车的维修渠道较为封(feng)闭，原厂配件占据主要市场(chang)，零(ling)配件通用性不足，社会化维修体系尚未完善，导致维修费用长期维持高(gao)位。”中国(guo)社会科学院保险与经(jing)济发展研究中心副主任王向(xiang)楠表示。
在出险率方面，中央财经(jing)大学中国(guo)精(jing)算科技实验室主任陈辉表示，新能(neng)源车车主以年轻群体为主，35岁以下新能(neng)源车主的比例较同年龄(ling)段燃油车主高(gao)14个百分点。从驾驶特性看(kan)，由(you)于(yu)驾驶经(jing)验相(xiang)对较少，加之新能(neng)源汽(qi)车加速快、噪音小，在实际使用过程中更容易发生事故。新能(neng)源汽(qi)车的电机可以在启动时输出峰值扭(niu)矩，起(qi)步加速明显加快。由(you)此，新能(neng)源汽(qi)车的低延迟提速、动能(neng)回收(shou)等特性提升(sheng)了意外事故的发生率，尤其是对于(yu)不适应新能(neng)源汽(qi)车特性的新手车主而言(yan)。此外，部分车型采用的单踏(ta)板模式也加大了新手误操作的概率。
此外，保险公司的调价(jia)空间受限，难以充分反映车辆的真实风险水平。目前，新能(neng)源车险自主定价(jia)系数范(fan)围为[0.65,1.35]，也就是说(shuo)，保险公司可在基准费率基础上最高(gao)上浮35%，最低下降35%，调价(jia)空间小于(yu)燃油车自主定价(jia)系数范(fan)围[0.5,1.5]。
家住天津市滨海新区的新能(neng)源车主吴蒙向(xiang)记者(zhe)表达了自己(ji)的困惑：“我去年的车险费用不到6000元，但是今年的费用却涨到了6000元以上。这一年我的车没有(you)出险，费用却上调了。”业内分析(xi)表示，新能(neng)源车险第二年保费较高(gao)，主要是因为初(chu)次购买时享受的优惠和促销政(zheng)策取(qu)消，保险公司会根据该(gai)车型第一年的实际理赔和风险数据进行重新评估(gu)，再加上新能(neng)源车辆维修成本较高(gao)以及部分政(zheng)策补贴失效，导致续保时有(you)可能(neng)会上调保费。但就市场(chang)整体而言(yan)，无论是油车还是电车，保费每(mei)年都会有(you)所浮动，但浮动趋(qu)势不大。
陈辉表示，新能(neng)源车由(you)于(yu)运行成本低，成为网约车、营运车辆的优先选择。部分新能(neng)源车被用于(yu)网约车运营，却按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖(gai)实际风险，赔付(fu)率持续高(gao)企，最终造成部分高(gao)赔付(fu)车型“保费贵(gui)、投保难”。数据显示，2024年新能(neng)源车中的营运车辆比例比燃油车高(gao)出10个百分点，导致使用强度(du)增加，事故发生率进一步上升(sheng)。
政(zheng)策引导助改革破难题
为破解(jie)新能(neng)源车险“保费贵(gui)、投保难”及亏损(sun)严重的局面，多部门联(lian)合发力，从政(zheng)策顶层设计上全面推进改革。《指导意见》及配套举措正是在这一背景(jing)下应运而生，其核心目标是构建更加公平、精(jing)准、灵活的新能(neng)源车险定价(jia)与承保体系。
《指导意见》明确，要丰富新能(neng)源汽(qi)车维修零(ling)部件供(gong)给渠道和类型，鼓励推动新能(neng)源汽(qi)车企业和动力电池企业通过技术开放，提升(sheng)动力电池的维修经(jing)济性，支(zhi)持其自营或授权网络向(xiang)社会销售“三电系统”配件。加强新能(neng)源汽(qi)车维修企业能(neng)力建设，建立完善维修和理赔标准，提升(sheng)车辆维修和理赔标准化程度(du)，降低新能(neng)源汽(qi)车全生命周期使用成本。
王向(xiang)楠表示，这一举措不仅针对保险公司因高(gao)赔付(fu)率遭受亏损(sun)的问题，更是要求车企、动力电池企业积(ji)极开放技术，拓宽社会化维修网络。通过鼓励汽(qi)车企业和保险公司联(lian)合开展车辆安全性与维修经(jing)济性研究，有(you)望推动新能(neng)源汽(qi)车优化生产设计，减少事故后高(gao)额(e)维修费用，从而降低整体赔付(fu)风险。
为精(jing)准识别不同车型风险，《指导意见》提出探索(suo)建立“保险车型风险分级制度(du)”。王向(xiang)楠表示，这主要依托低速碰(peng)撞试验和维修成本测算，细化车型风险等级，并将车险保费与风险分级挂钩。这样的做(zuo)法有(you)助于(yu)形成“奖优罚劣”的市场(chang)化定价(jia)机制，从源头上引导车企优化设计，提升(sheng)车辆安全性和维修经(jing)济性。此外，为解(jie)决高(gao)赔付(fu)风险车辆投保难题，相(xiang)关部门还推动建立高(gao)赔付(fu)风险分担机制，并搭建“车险好(hao)投保”平台，确保保险公司不得拒保，从而实现“应保尽保”的目标。
目前，新能(neng)源车险定价(jia)机制中还存在数据积(ji)累不足、定价(jia)系数浮动空间受限等问题。针对这一痛点，《指导意见》要求稳妥优化新能(neng)源商业车险自主定价(jia)系数浮动范(fan)围，适度(du)扩大调价(jia)空间，使高(gao)风险车辆能(neng)承担更高(gao)保费，而低风险车型则有(you)望享受优惠。同时，鼓励保险业探索(suo)推出“基本+变(bian)动”组合产品及“车电分离”模式。业内人(ren)士认为，前者(zhe)通过基础保障与针对性附加保障相(xiang)结合，更加贴合不同用户的实际需求；后者(zhe)则将车辆与动力电池分开计价(jia)，有(you)助于(yu)精(jing)准覆盖(gai)各自风险，降低消费者(zhe)保费负担。
为打破信息孤岛(dao)，实现风险定价(jia)的精(jing)准化，《指导意见》还强调要推动新能(neng)源汽(qi)车数据跨行业合规共享。通过建立保险公司、车企、维修机构之间的数据对接机制，保险公司可借助大数据、区块链等技术，逐(zhu)步完善风险评估(gu)模型。
“《指导意见》以系统性、一揽子改革措施为特点，从降低维修成本、风险分级、优化定价(jia)机制到创新保险产品、完善数据共享等方面全方位出击，既着眼于(yu)短期化解(jie)‘保费贵(gui)、投保难’的问题，又从长远角度(du)夯实新能(neng)源汽(qi)车产业链的稳健发展基础。”陈辉表示。
技术革新驱动车险升(sheng)级
虽然当前险企面临新能(neng)源车险业务亏损(sun)压力，但随着改革措施的逐(zhu)步落地及数据积(ji)累效应的显现，新能(neng)源车险有(you)望实现从“高(gao)赔付(fu)、高(gao)保费”向(xiang)“精(jing)准定价(jia)、风险匹配”的转型升(sheng)级。
随着新能(neng)源汽(qi)车保有(you)量不断增加及车联(lian)网、智能(neng)驾驶等技术的普及，相(xiang)关数据采集与处理能(neng)力将大幅提升(sheng)。保险公司未来或可借助UBI（基于(yu)使用情况的保险）等手段，对驾驶行为、行驶里程、事故概率等进行量化分析(xi)，逐(zhu)步建立精(jing)准的风险模型。陈辉认为，通过数据积(ji)累，未来新能(neng)源车险定价(jia)将更趋(qu)科学，既能(neng)保障消费者(zhe)获得合理保费，也能(neng)避免(mian)因定价(jia)不当导致保险公司亏损(sun)，从而实现多方共赢。
阳光财险车险部相(xiang)关负责人(ren)表示，新能(neng)源汽(qi)车产业链涵(han)盖(gai)整车制造、动力电池、维修服务等多个环节。未来，随着车企、保险机构及科研院所等多方形成协同机制，整车设计、零(ling)部件生产、维修网络及保险服务将实现深(shen)度(du)融合。统一维修标准、扩大零(ling)部件供(gong)应网络及共享维修数据，将有(you)助于(yu)降低新能(neng)源汽(qi)车全生命周期成本，促进行业良性发展。同时，跨行业数据共享还将为保险产品创新提供(gong)坚实基础，进一步推动风险定价(jia)、产品设计等方面的突破。
面对不同用户需求及用车场(chang)景(jing)的多样化，未来新能(neng)源车险产品将呈现更加细分与多元化的趋(qu)势。上述负责人(ren)表示，基于(yu)“基本+变(bian)动”组合产品、车电分离模式等创新设计，不仅能(neng)够满(man)足家用、网约、营运等不同车主的保险需求，也将推动保险公司在风险分散、赔付(fu)管(guan)理等方面实现突破。
王向(xiang)楠表示，未来，在“报行合一”、费率回溯及行业自律不断强化的背景(jing)下，新能(neng)源车险市场(chang)必将向(xiang)着更加透明、规范(fan)的方向(xiang)发展。市场(chang)各方共同努力，有(you)望构建起(qi)风险共担、利益共享、持续创新的新能(neng)源车险长效机制，为新能(neng)源汽(qi)车产业高(gao)质(zhi)量发展提供(gong)有(you)力支(zhi)撑。 （经(jing)济日报记者(zhe) 武亚东）