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近年(nian)来，经历了楼市(shi)的低迷、股市(shi)的动荡、利率(lu)的下行(xing)，传统的储(chu)蓄方式和投资路径显然已经不再能满足和适应人们对(dui)资产增值(zhi)的需求。
在这样(yang)的大环(huan)境下，居(ju)民的财富管理究竟该(gai)何去何从？
近日，网商银行(xing)旗下理财平台稳利宝发布2024年(nian)度报告(gao)，这份报告(gao)不仅是对(dui)稳利宝一年(nian)来业绩的总结，亦是对(dui)整个银行(xing)理财市(shi)场的一次深刻透视。
作为一家100%专注于银行(xing)理财产品的专卖平台，稳利宝的黑马之势预示着财富市(shi)场的新动向，也反映了投资者在低利率(lu)时代下资产配(pei)置的新需求。
实际上，一场深刻的财富管理变革，正以银行(xing)理财市(shi)场为切口徐徐铺开(kai)。
01理财众生相，投资者的痛点是什么？
纵观整个市(shi)场，不难看到投资者在投资理财方面遭遇着多(duo)重挑战(zhan)和一系(xi)列亟待解决的痛点。
直观来看，一方面，源自(zi)于市(shi)场波动与投资不确(que)定性。
近年(nian)来，全球政经局势动荡，导(dao)致(zhi)股市(shi)、债市(shi)和基(ji)金(jin)市(shi)场波动加(jia)剧(ju)，国内在经历了房地产市(shi)场深层次调(diao)整之后，市(shi)场预期的变化之下经济复苏的基(ji)础(chu)仍需进一步巩固。
在这一系(xi)列背景下，资产价格的大幅度波动给投资者带来了巨大的心理压力和决策困难，尤其是对(dui)于那些寻(xun)求稳健投资回报的投资者来说(shuo)，市(shi)场的不确(que)定性增加(jia)了其投资的风险，也降低了其对(dui)财务规划的意愿。
另(ling)一方面，投资理财市(shi)场的复杂性和一系(xi)列存在的不规范现象也成为投资者面临的痛点。
首(shou)先，市(shi)场上理财产品种类(lei)繁多(duo)，信息来源复杂，产品结构(gou)丰富，风险收益特征多(duo)样(yang)，大部分(fen)投资者并非金(jin)融专业人士，由(you)于专业知识的限制以及从众等心理因素(su)的影响，使他们往往难以做(zuo)出(chu)明智的投资决策。
其次，尽管监管机构(gou)努力提高市(shi)场透明度，但(dan)市(shi)场上仍存在信息不透明的问题。投资者难以获得关于理财产品的全面和准确(que)信息，这使其难以准确(que)评估产品的风险和收益，增加(jia)了投资的不确(que)定性。
再者，不少(shao)投资者在购买理财产品时，对(dui)产品的风险评估不足。这既可(ke)能源于缺乏专业知识，也可(ke)能是销售过程中的风险提示不够(gou)明确(que)，从而(er)导(dao)致(zhi)了投资者购买超出(chu)其风险承受能力的产品。
此外(wai)，风险与收益不匹配(pei)、流动性限制、费用和税收问题等，也对(dui)投资者在购买理财产品中构(gou)成了额外(wai)的挑战(zhan)。这些因素(su)不仅增加(jia)了投资决策的复杂性，也对(dui)投资者的财务健康产生了影响。
那么，对(dui)于投资者而(er)言，究竟什么才是投资理财的正确(que)姿势？
02透视稳利宝年(nian)度数据，银行(xing)理财为何成市(shi)场新宠？
在低利率(lu)和市(shi)场波动的背景下，投资者的风险偏好和选择正在改变，银行(xing)理财产品因其稳健收益和低风险成为新的投资热点。
与传统存款相比(bi)，银行(xing)理财产品在低利率(lu)环(huan)境下提供更高的年(nian)化收益率(lu)，吸(xi)引了追求资产增值(zhi)的投资者。
透过此次网商银行(xing)发布的稳利宝2024年(nian)度数据，不难佐证上述趋势。
以网商银行(xing)的稳利宝来看，2024年(nian)其平均年(nian)化收益率(lu)达(da)到3.13%，高于定期存款和十年(nian)期国债，这一显著的收益率(lu)优势表明银行(xing)理财产品在过去一年(nian)中对(dui)投资者具有较大的吸(xi)引力。在低利率(lu)环(huan)境下，这种相对(dui)较高的收益成为了投资者资金(jin)的一个重要流向。
与此同时，许多(duo)银行(xing)理财产品提供不同的投资期限，从短期到长期不等，投资者可(ke)以根据自(zi)己的资金(jin)需求和市(shi)场预期选择合适的产品。
以稳利宝来看，其提供包括(kuo)7天、14天、1个月、2个月、3个月、6个月等多(duo)元类(lei)型的产品，且不同期限产品的收益率(lu)呈现出(chu)明显的期限结构(gou)。这也反映出(chu)银行(xing)理财产品在满足投资者对(dui)不同投资期限的需求方面做(zuo)出(chu)了有效的创新和调(diao)整。这种多(duo)样(yang)化的产品结构(gou)有助于吸(xi)引不同风险偏好和资金(jin)需求的投资者，从而(er)推动了市(shi)场规模的增长。
再次，银行(xing)理财产品通常投资于信用等级较高的债券和货币市(shi)场工具，风险相对(dui)较低，适合风险厌恶(e)型投资者。而(er)稳健的投资回报也使其在低利率(lu)环(huan)境下作为银行(xing)存款的替代品受到用户青睐。
以稳利宝的年(nian)报来看，其盈利的稳健性体现在其持有三个月以上产品的100%不亏损记录上。这种稳健性在市(shi)场波动时尤为重要。此外(wai)，稳利宝还(hai)展现出(chu)了更强的抗跌性，收益率(lu)波动小，当市(shi)场行(xing)情下跌时，稳利宝三类(lei)产品跌幅均低于市(shi)场同类(lei)产品。
具体再以其稳中求进产品为例，当去年(nian)9月底市(shi)场行(xing)情下跌时，假设收益率(lu)都为3.13%，稳利宝收益率(lu)跌到3.06%，行(xing)业平均则跌到了2.97%。可(ke)见其相较于行(xing)业更抗跌。可(ke)以说(shuo)，这种稳健性是吸(xi)引长期投资者的关键因素(su)，也是近年(nian)来银行(xing)理财市(shi)场增长的重要驱动力。
最后，部分(fen)银行(xing)理财产品的投资门槛较低，也使得更多(duo)普通投资者能够(gou)参与到财富管理中来。
从年(nian)报可(ke)以看到，稳利宝就有着相当广泛的客户基(ji)础(chu)。截止24年(nian)底已有超过269万客户选择了稳利宝，与招行(xing)的500万客户相比(bi)，稳利宝作为后起(qi)之秀，俨然已经成为行(xing)业黑马。
不难发现，稳利宝作为网商银行(xing)旗下的理财平台已经展现出(chu)强劲的发展动能和广阔前景，其竞争优势不仅体现在收益率(lu)上，还(hai)涉及到产品多(duo)样(yang)性、实力背书、风险控制、数字化平台等多(duo)个方面。
需要注意的是，网商银行(xing)理财专注于代销业务，目前其已经合作了23家银行(xing)理财子公司，基(ji)本实现对(dui)所有国有大行(xing)、头部股份银行(xing)和城商行(xing)的全覆盖。这种广泛的合作网络意味着网商银行(xing)能够(gou)公允的筛选知名大银行(xing)理财子公司的产品，从而(er)确(que)保了其理财产品的安全性和可(ke)靠性。
同时作为长在支付宝里的银行(xing)，网商银行(xing)拥有强大的品牌(pai)影响力和用户基(ji)础(chu)，这也为稳利宝提供了信任和技术优势。另(ling)一个视角(jiao)来看，支付宝作为国民级应用，拥有庞大的用户基(ji)础(chu)和高频使用场景。用户可(ke)以直接在支付宝平台上找到网商银行(xing)稳利宝等相关产品，这也极大地降低了购买门槛和时间成本。
如今，以稳利宝为代表的银行(xing)理财产品也正指引着财富管理行(xing)业的新方向。
03财富管理行(xing)业新动向，银行(xing)理财演绎新趋势
毫(hao)无疑问，当前财富管理行(xing)业正站在一个新的十字路口。
一方面，全球低利率(lu)环(huan)境可(ke)能会持续存在，这将使得银行(xing)理财产品相对(dui)于传统储(chu)蓄和固定收益产品更具吸(xi)引力。随着投资者对(dui)更高收益的追求，银行(xing)理财市(shi)场有望继续扩大其市(shi)场份额。
据华西证券固收团队最新研究数据，2024 年(nian)银行(xing)理财规模达(da)到29.99万亿，增长近12%，逼近30万亿大关，几乎与公募基(ji)金(jin)规模持平。
同时根据麦肯锡分(fen)析(xi)，在财富管理客户风险偏好普遍下移的大背景下，银行(xing)理财将是客户财富管理配(pei)置替代存款的主流品种，其市(shi)场管理规模年(nian)增速有望达(da)到9%，2030年(nian)增长至50万亿。市(shi)场潜力可(ke)谓(wei)巨大。
另(ling)一方面，金(jin)融科技正在快速改变银行(xing)理财产品的面貌，使其更加(jia)个性化、数字化和智能化，并拓展了新的客户群(qun)体和销售渠道。
当前，行(xing)业数字化转型正使得银行(xing)理财产品能够(gou)覆盖更广泛的客户，特别是那些习惯于线上操作的年(nian)轻投资者。相关机构(gou)预计，到2030年(nian)，银行(xing)理财用户数将超过2亿人，手机购买理财产品将成为核心路径。
同时，金(jin)融科技提高了信息披露(lu)的透明度，大数据分(fen)析(xi)则优化了风险管理，为理财产品提供了更精准的风险评估和定价，增强了产品的市(shi)场竞争力和投资者的利益保护。特别是，当前随着市(shi)场波动的增加(jia)，银行(xing)理财产品的风险管理能力正成为投资者关注的焦点。
再者，监管政策的调(diao)整也为银行(xing)理财市(shi)场的发展提供了新的机遇。
一方面，随着监管框架的完善和市(shi)场准入的放宽，银行(xing)理财产品的创新和多(duo)样(yang)化将得到进一步的推动，这将为市(shi)场增长提供新的动力。
透过稳利宝来看，不难发现，银行(xing)理财产品也正开(kai)始向更多(duo)元化、个性化的方向发展，以满足不同投资者的需求。这种创新不仅体现在产品结构(gou)上，也体现金(jin)融科技加(jia)持下的服务模式上，如定制化投资方案。
另(ling)一方面，在银行(xing)理财市(shi)场日益规范化，中小银行(xing)自(zi)营理财业务受限等背景下，代销业务正迎来快速地增长。这一趋势为稳利宝提供了广阔的市(shi)场空间，为其拓展合作银行(xing)、扩大选品范围(wei)创造了有利条件(jian)。同时，通过与理财子公司合作，稳利宝亦能够(gou)借助其专业的投资管理能力和丰富的产品体系(xi)，进一步提升投资者的信任感。
04总结
总的来看，在全球经济波动和低利率(lu)的背景下，投资者对(dui)理财产品的多(duo)样(yang)化和复杂化需求日益增长。银行(xing)理财产品，如网商银行(xing)的稳利宝，凭借其稳健收益和低风险，成为资产配(pei)置的重要选择。这不仅体现了市(shi)场对(dui)高效益、低风险投资渠道的需求，也彰显了财富管理行(xing)业在适应市(shi)场变化和满足投资者需求方面的创新和进步。