北京龙威互动科技全国各市客户服务热线人工号码玩家可以及时得到帮助，确保游戏体验的公平和顺畅进行，获得全方位的服务和支持，腾讯天游科技还注重在其他渠道上与客户进行沟通互动。
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北京龙威互动科技全国各市客户服务热线人工号码有效防范网络安全风险，随着消费者需求和市场竞争的变化，又能有效降低运营成本，展现了其国际化高科技企业的实力和雄心。
中国网财经(jing)1月15日讯 自《消费金融公司试点管理办(ban)法》实施以来，持牌消费金融领域至2024年(nian)已历经(jing)十五年(nian)。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告(2024)》显(xian)示(shi)，至2023年(nian)底，我国消费金融公司的资产规模与贷款余(yu)额均历史性跨越万(wan)亿元大(da)关，分别为(wei)12087亿元和11534亿元。
万(wan)亿规模的市场，参与者众。截至目前，我国已有31家持牌消费金融公司开业，其中银行系消金共22家，主要出资人为(wei)商业银行；非银行系消费金融公司共9家，以产业机构、电商等为(wei)主要出资人。
在(zai)素喜智研高级研究员苏筱芮看来，2024年(nian)消费金融进入到了纵深(shen)发展阶段，行业分化趋势有所加大(da)，具体表现包括，有机构年(nian)内资产规模大(da)幅(fu)缩(suo)量，也(ye)有“黑马”逆流而上迎来大(da)幅(fu)增长；行业不良资产转让频次有所上升(sheng)。
谁在(zai)收缩(suo)，谁在(zai)扩张？
步入2024年(nian)，观察头部消费金融公司的动态，可以发现它们已不再单纯追求规模的扩张。审视2024年(nian)半年(nian)报，除(chu)蚂蚁消金之外，头部机构均经(jing)历了不同程度的资产规模缩(suo)减。行业总资产在(zai)600亿元以上、营(ying)业收入在(zai)35亿元以上的机构仅6家，总体呈现收缩(suo)态势。
星图金融研究院研究员武泽(ze)伟指出，随着经(jing)济(ji)增速下行，消费金融公司面临着净息差收窄、不良率上升(sheng)的尴尬局面，再加上监管逐渐趋严，头部机构普(pu)遍采取较为(wei)保(bao)守的经(jing)营(ying)策略，大(da)量计提信(xin)用减值(zhi)损失并加速核(he)销不良资产，这就导致头部机构的资产规模、营(ying)业收入、净利(li)润都出现收缩(suo)态势。
在(zai)头部机构业绩收缩(suo)的背景下，腰部消费金融机构则在(zai)分奋力(li)追赶(gan)。杭银消金、南银法巴消金、中原(yuan)消金、海尔消金、宁(ning)银消金等腰部机构上半年(nian)业绩都有所增长，呈现“赶(gan)超”的态势。
其中，2024年(nian)上半年(nian)，南银法巴消金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营(ying)业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利(li)润0.72亿元，同比增长54.38%。宁(ning)银消金上半年(nian)营(ying)收15.37亿元，同比增长111.7%；净利(li)润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰部机构业绩逆势而上，一方面是由于其经(jing)营(ying)策略得(de)当，年(nian)内在(zai)股东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面也(ye)是因为(wei)其规模基数相(xiang)对较小，在(zai)业绩增长、策略转向等方面相(xiang)较头部机构更(geng)具优势。”苏筱芮对记者表示(shi)。
而尾部消费金融机构发展依旧(jiu)承压。数据来看，2024年(nian)上半年(nian)净利(li)润1亿以下的机构就有9家，包括：阳光消金、北(bei)银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显(xian)存在(zai)。中国网财经(jing)记者注意到，对比来看，招联消金17.24亿元的净利(li)润是晋商消金0.32亿净利(li)润的53.8倍；是小米消金0.4亿净利(li)润的43.1倍。
知名评级机构惠誉博华预计，2024年(nian)，消费金融公司的全年(nian)行业规模将在(zai)1.3万(wan)亿元至1.4万(wan)亿元之间，增速将维(wei)持在(zai)15%左右水平，并有一定概率在(zai)之后1-2年(nian)内进入个位数增长阶段。未来消费金融公司业务竞争压力(li)将加速上升(sheng)。
2024年(nian)，消费金融行业并无“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷信(xin)消金的股权重组取得(de)了实质性进展。
根据天津银行公告，重组后原(yuan)股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京东集团旗下两家公司分别持股50%和15%，剩余(yu)股东包括中国对外经(jing)济(ji)贸易信(xin)托(tuo)、天津经(jing)济(ji)技(ji)术开发区国有资产经(jing)营(ying)有限公司和天津银行。
加速不良资产处置
17家消金公司挂牌超430亿不良资产
进入2024年(nian)，部分消费金融机构纷纷采取挂牌转让的方式，加速剥离不良资产。据初步统(tong)计，截至2024年(nian)12月10日，已有包括中银消金、捷信(xin)消金、中邮消金等在(zai)内的17家消费金融机构，在(zai)银登中心累计挂牌转让了164期个人不良贷款转让项目，涉及未偿本(ben)息总额超过430亿元，规模已超去年(nian)两倍有余(yu)。
在(zai)这一波转让潮中，中银消金和招联消金，无论(lun)是转让的资产包数量还是未偿金额，均远超其他同行。具体来看，中银消金年(nian)内已挂牌83期个贷资产包，未偿本(ben)息总额高达约124.39亿元，其中16期资产包还经(jing)历了重新挂牌。
与此同时，转让资产的折扣情况也(ye)成为(wei)市场关注的焦点。部分挂牌转让的不良资产价格(ge)低(di)至1折以下，甚至有个别资产包的折扣率低(di)至0.2折以下。例如，北(bei)银消金2024年(nian)第14期个贷资产包的折扣率就仅为(wei)0.66%，即0.066折。
除(chu)了银登中心外，还有消费金融公司通(tong)过其他渠道转让不良资产，且规模同样不小。例如，捷信(xin)消金就曾通(tong)过非银登中心渠道“甩卖”了一个规模高达260亿元的个贷资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格(ge)接手。
苏筱芮表示(shi)，2024年(nian)消费金融机构不良资产转让明显(xian)加速，一方面由于监管部门近(jin)年(nian)来不断强(qiang)化对不良资产处置的关注，另一方面也(ye)是机构立足于贷后管理现状，期望通(tong)过不良资产处置来及时化解(jie)潜在(zai)风险。对于消费金融机构而言，不良贷款转让能够(gou)助力(li)机构减轻(qing)历史包袱(fu)，将精(jing)力(li)放在(zai)更(geng)重要的拓客、风控等业务上。
由零壹(yi)智库出版的《中国消费金融公司洞察报告(2023)》指出，“消费金融公司“长尾+下沉”的客群定位本(ben)身(shen)决定了其信(xin)用风险要高于银行，但近(jin)年(nian)来其贷款不良率有所抬升(sheng)，考虑到坏账率指标(biao)本(ben)身(shen)存在(zai)滞后性，消费金融不良率压力(li)短期内仍将持续。”
【2024年(nian)度机构访谈】(节选)
1、从机构角度来看，对过去一年(nian)的市场环境、行业环境有怎样的感知？
蚂蚁消金：2024年(nian)国家金融监督管理总局修订发布《消费金融公司管理办(ban)法》和《消费金融公司监管评级办(ban)法》,这两个指导性文件(jian)对于促进消费金融行业高质量发展具有重要价值(zhi)，尤其是在(zai)资本(ben)管理、风险管理、消费者权益(yi)保(bao)护(hu)等方面提出了更(geng)高要求。
海尔消金：过去一年(nian)行业充满机遇和挑战。从政策来看，《消费金融公司管理办(ban)法》《消费金融公司监管评级办(ban)法》的出台都对消费金融公司治理、风险管理、合作机构管理以及消费者权益(yi)保(bao)护(hu)提出了更(geng)高的要求，有助于各家消费金融公司形成差异化优势，为(wei)行业高质量发展指明了方向。
平安消金：2024年(nian)整体机遇与挑战并存，一方面宏观政策调节，在(zai)一揽子(zi)增量政策背景下，推动经(jing)济(ji)企稳回升(sheng)。基于此，截止三季(ji)度消金行业规模有11%增幅(fu)，且行业整体风险表现也(ye)有所好转。而另一方面，获客成本(ben)上升(sheng)和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年(nian)，贵机构在(zai)战略和业务发展上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年(nian)，蚂蚁消费金融公司的重心落在(zai)风控、消费者权益(yi)保(bao)护(hu)(消保(bao))及场景消费三大(da)板块。风控方面，公司利(li)用智能实时交互式风控系统(tong)，提升(sheng)了用户与花呗产品的信(xin)用互动，支持20余(yu)种证书自证提额，丰富了消费金融产品线，满足消费者健康需(xu)求。消保(bao)方面，7月在(zai)监管指导下，公司成立了“成渝金融消费者权益(yi)保(bao)护(hu)中心(重庆)蚂蚁消金调解(jie)工作站(zhan)”，已调解(jie)超1373起案件(jian)，有力(li)保(bao)障消费者权益(yi)。场景消费上，公司参与全国14省以旧(jiu)换新活动，线上线下全覆盖，尤其在(zai)“双十一”期间，淘宝、天猫60%以旧(jiu)换新商品支持花呗分期免息，降低(di)了换新门槛，促进了消费市场的活跃(yue)。
中邮消金：中邮消金紧(jin)跟政策与市场趋势，增强(qiang)竞争力(li)：一是服务实体经(jing)济(ji)，聚(ju)焦科技(ji)、绿色、普(pu)惠、养老、数字金融领域，将产品融入多(duo)元消费场景；二是优化获客策略，提升(sheng)自营(ying)能力(li)，加大(da)科技(ji)创新，挖掘客户价值(zhi)；三是强(qiang)化风险防控，通(tong)过科技(ji)手段优化资产与客群结构，迭代风控模型，实现风险稳步下降。
平安消金：科技(ji)领先(xian)、严格(ge)风控、回归普(pu)惠。平安消金凭借(jie)科技(ji)金融及数字金融工具，实现了业务全面线上化，打造7×24小时不间断的金融服务，覆盖全国近(jin)2500个县级行政区，服务超1000万(wan)用户，普(pu)惠三线及以下城市用户占比近(jin)80%。科技(ji)风控方面，公司实地勘察核(he)实关键信(xin)息，构建精(jing)准风险画像(xiang)，协同模式提升(sheng)风险识别精(jing)准度，不良率优于同业。金融科技(ji)方面，引入“RPA+X”自动化技(ji)术，实施“RPA数字员工”开展合同单证检视，深(shen)度融合OCR技(ji)术及AI技(ji)术，确保(bao)客户信(xin)息真实性，扩展应用场景至营(ying)销获客、风控审批、数字运营(ying)等，提升(sheng)服务效(xiao)率与质量。