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2025年已然开启，各家保险公司主推产品(pin)纷纷走(zou)上前(qian)台，这些(xie)“拳头”产品(pin)成色到(dao)底如何，与往(wang)年相(xiang)比，又有哪些(xie)变化？
聚焦多家大中型寿险公司主推产品(pin)，保通社将在开年主打产品(pin)研(yan)究系列报道中逐一展(zhan)开深入分析，一窥当下寿险市场产品(pin)的样貌。在本期产品(pin)研(yan)究中，记者通过产品(pin)洞察、需求洞察、经营洞察等几大视角(jiao)的深入洞察，对阳光(guang)人寿主推产品(pin)“阳光(guang)人寿阳光(guang)玺(xi)B款（臻享版）终身(shen)寿险（分红型）”（以下简称“阳光(guang)玺(xi)B款臻享版”）进行详细拆解。
研(yan)究显示，阳光(guang)人寿2025年主推产品(pin)是一款分红型寿险，显示该公司产品(pin)策略从传(chuan)统型寿险，向浮动收益型产品(pin)转向。相(xiang)比固定收益类产品(pin)，分红险的红利分配机制，能(neng)让(rang)消费者共享保险公司经营成果，正成为(wei)一大新的产品(pin)趋(qu)势。
产品(pin)洞察：近年来开年主打产品(pin)策略演(yan)变
在2023年、2024年，阳光(guang)臻鑫倍终身(shen)寿险是阳光(guang)人寿的拳头产品(pin)，这是一款银保渠(qu)道销售的传(chuan)统型寿险产品(pin)，作为(wei)一款3.5%预定利率的固定收益型产品(pin)，这款产品(pin)在过去两年销售较好。记者注意到(dao)，在阳光(guang)人寿披露的2023年年报、2024年半(ban)年报中，阳光(guang)臻鑫倍终身(shen)寿险的保费规(gui)模持续占据(ju)首位，销量远超该公司其他产品(pin)。
从2025年公司主推产品(pin)来看，产品(pin)策略从传(chuan)统型寿险，向浮动收益型产品(pin)转向。这款阳光(guang)玺(xi)B款臻享版提供身(shen)故或全残保障，保险期间为(wei)终身(shen)。从第二(er)个保单年度起，各保单年度的有效保险金额等于上一保单年度有效保险金额×（1+2.0%），保单利益在保险合同(tong)载明。除享有保险合同(tong)约定的责任保障外，还可参与红利分配，双轮驱动，共享经营成果。
作为(wei)一款终身(shen)寿险产品(pin)，可以指定受益人，根据(ju)实际情(qing)况进行传(chuan)承规(gui)划，也可以享受保单贷款等功能(neng)。身(shen)故保险金受益人为(wei)多人时，可以确定受益顺序和受益份额；如果没有确定份额，各受益人按照相(xiang)等份额享有受益权。
需求洞察：功能(neng)定位及消费者利益演(yan)示
投保案例显示，40周(zhou)岁的女性，为(wei)自己投保阳光(guang)玺(xi)B款臻享版，交费期间6年，年交保险费50000元，基(ji)本保险金额260790元，红利领(ling)取方式为(wei)购买(mai)交清保额。
从身(shen)故保障看，保证利益演(yan)示下41周(zhou)岁至105周(zhou)岁对应的身(shen)故保险金由8万元增加至93.54万元，含(han)分红利益演(yan)示下41周(zhou)岁至105周(zhou)岁对应的身(shen)故保险金由8.02万元增加至177.44万元。
从产品(pin)收益看，保证利益演(yan)示下，第8个保单年度末可回本，含(han)分红利益演(yan)示下，第6个保单年度末可回本。
在第20、30个保单年度末，保证利益演(yan)示下，现(xian)金价值分别(bie)为(wei)38.39万元、46.78万元，记者测算内部收益率（IRR）分别(bie)为(wei)1.5%、1.69%；同(tong)样在第20、30个保单年度末，含(han)分红利益演(yan)示下，现(xian)金价值分别(bie)为(wei)45.93万元、62万元，记者测算的内部收益率（IRR）分别(bie)为(wei)2.61%、2.77%。
需要(yao)指出(chu)的是，阳光(guang)玺(xi)B款臻享版为(wei)分红型保险产品(pin)，上述利益演(yan)示是基(ji)于公司的精(jing)算及其他假(jia)设，未来的保单红利为(wei)非保证利益，其红利分配是不(bu)确定的，在某些(xie)保单年度红利可能(neng)为(wei)零。参考公司2024年推出(chu)的两款分红险产品(pin)阳光(guang)玺(xi)（臻享版）终身(shen)寿险（分红型）、阳光(guang)人寿i保玺(xi)多多终身(shen)寿险（分红型），2024年的红利实现(xian)率均(jun)为(wei)100%。
记者还查阅了阳光(guang)人寿官网披露的70余款分红险，2022年~2024年红利实现(xian)率数(shu)据(ju)显示，除去最新一期被监管限高的实现(xian)率，2022年~2023年红利实现(xian)率相(xiang)对稳健，不(bu)同(tong)产品(pin)之间存在分化，2022年在83%~175%水平，2023年在75%~175%水平。
据(ju)悉，这款分红险产品(pin)在该公司个险渠(qu)道销售，在交费方式上，消费者可以选择(ze)趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交费方式。
经营洞察：风险管理、投资、服务能(neng)力
阳光(guang)人寿成立(li)于2007年12月17日，注册资本金210.452亿元人民币，是阳光(guang)保险集团(tuan)旗下的全国(guo)性专(zhuan)业寿险公司。2023年度公司签单保费（旧口径保费收入）为(wei)837.0431亿元，总资产为(wei)4623.70亿元。截(jie)至目前(qian)，阳光(guang)人寿已开设32家二(er)级机构、近1000家三(san)四级分支机构，属于Ⅰ类保险公司。
阳光(guang)保险集团(tuan)是一家完全按市场化机制成立(li)和发展(zhan)起来的民营保险服务集团(tuan)，除了阳光(guang)人寿之外，阳光(guang)保险还拥(yong)有财(cai)产保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康等多家专(zhuan)业子公司。2022年12月9日，阳光(guang)保险在香港联交所挂牌上市。
风险管理方面，根据(ju)阳光(guang)人寿2024年第3季度偿付能(neng)力报告，核心偿付能(neng)力充足率为(wei)136.05%，综合偿付能(neng)力充足率为(wei)204.32%，在2023年偿付能(neng)力风险管理能(neng)力监管评估中，得分为(wei)84.32分，其最新的风险综合评级为(wei)A级，风险管理能(neng)力处于行业较高水平。
投资能(neng)力方面，2024年前(qian)三(san)季度，公司投资收益率为(wei)2.8%，综合投资收益率为(wei)6.13%，在同(tong)业中处于较高水平。从最近几年投资收益率数(shu)据(ju)来看，该公司近三(san)年平均(jun)投资收益率为(wei)4.41%，近三(san)年平均(jun)综合投资收益率为(wei)4.14%。
服务能(neng)力方面，2024年，阳光(guang)人寿累计服务理赔(pei)客户(hu)101.1万人次，累计赔(pei)付43.4亿元。其中服务个人客户(hu)23.5万人次，赔(pei)付金额35.5亿元。
每日经济新闻
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