以旧换新(xin)拉动市场销(xiao)售增长、服务零售保持较快(kuai)增长、交通出行(xing)类服务零售额实现两位数增长……2024年，社会消费品零售总额487895亿元，比上年增长3.5%。亮点纷呈(cheng)的消费成绩单(dan)背后，财税金融发挥(hui)了重要作(zuo)用(yong)。

以旧换新(xin)加力(li)扩(kuo)围，春(chun)节(jie)档电影票房连破纪录(lu)，冰雪消费正酣……新(xin)年新(xin)气象，记者(zhe)走进热气腾腾的新(xin)春(chun)消费市场，看(kan)财税金融如何从(cong)供需两端持续发力(li)，不断打开消费新(xin)空间。

提(ti)升消费意愿，支持以旧换新(xin)加力(li)扩(kuo)围

春(chun)节(jie)前夕，手机、平板(ban)、智能手表（手环(huan)）三大品类“国补”政策正式落地。上海市民(min)陈杰立马给自己置办了“年货”：“旧手机用(yong)了5年，屏幕都(dou)裂了也没舍(she)得换，这回‘国补’加上平台跨(kua)店满(man)减和地区消费券，新(xin)机一下(xia)子便宜了好几百，确实划算。”

“以旧换新(xin)政策扩(kuo)围以来，每天都(dou)有大量消费者(zhe)进店咨询，询问能否享受补贴政策。”小米天猫事(shi)业部总经理吴茜表示。截至2月9日，天猫平台的手机、平板(ban)、智能手表整体成交环(huan)比分别增长超过41%、72%、60%。

“真金白银(yin)”的补贴迅速点燃(ran)消费热情。据(ju)商务部统计，2024年，以旧换新(xin)政策共惠及(ji)6400多万消费者(zhe)，以旧换新(xin)政策带动汽车、家电、家装厨卫等产(chan)品的销(xiao)售额超1.3万亿元。今年补贴政策扩(kuo)围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者(zhe)申请了1886.7万件(jian)手机等数码产(chan)品购新(xin)补贴。

政策加力(li)扩(kuo)围，财政资金提(ti)供坚(jian)实保障(zhang)。2024年中央向(xiang)地方下(xia)达(da)了1500亿元超长期特别国债资金，支持各地积极实施消费品以旧换新(xin)。截至2024年底，1500亿元消费品以旧换新(xin)资金已基本使(shi)用(yong)完毕。今年，中央财政已预下(xia)达(da)消费品以旧换新(xin)首批资金810亿元。

政策加力(li)扩(kuo)围，还有金融手段来支持。随着以旧换新(xin)政策的深入实施，补贴的申领支付流程不断优化，消费体验(yan)越来越便捷。比如天猫与银(yin)联(lian)合作(zuo)接入云闪付，消费者(zhe)在淘宝APP内可直接领取(qu)政府补贴。同时(shi)，金融机构不断完善消费金融产(chan)品和服务，与以旧换新(xin)政策叠(die)加发力(li)，进一步激发消费潜能。

近日，深圳的一家汽车4S店内，市民(min)王先生(sheng)在销(xiao)售人(ren)员的指导下(xia)通过微信小程序订购，并线上办理了工商银(yin)行(xing)汽车分期业务：“以旧换新(xin)补贴、分期贷款，动动手指就能快(kuai)速搞定。”

快(kuai)捷方便的背后，是消费金融的创新(xin)。工商银(yin)行(xing)深圳分行(xing)有关负责人(ren)介(jie)绍，针对新(xin)能源(yuan)车以旧换新(xin)的情形，深圳分行(xing)提(ti)供了专属金融方案(an)，以消费者(zhe)旧车的价值作(zuo)为授信参考，极大简(jian)化了贷款审(shen)批流程和所需材料。这种“汽车以旧换新(xin)+分期付款”组合方案(an)帮助越来越多消费者(zhe)降低购车门槛(kan)、提(ti)升购车体验(yan)，去年工商银(yin)行(xing)深圳分行(xing)汽车分期客户服务量同比增长15%。

“消费信贷产(chan)品与以旧换新(xin)的有机融合，能够放大政策提(ti)振消费的实际(ji)效果。”招联(lian)首席研究员董希(xi)淼表示，要进一步优化消费信贷产(chan)品体验(yan)和使(shi)用(yong)场景，让消费贷款、消费分期等产(chan)品更好嵌入以旧换新(xin)等消费活(huo)动，建(jian)议将多样化的消费分期和支付工具(ju)纳入“国补”可使(shi)用(yong)的支付范围，提(ti)升商家运营效率和消费者(zhe)体验(yan)，最大化发挥(hui)“国补”对消费的拉动作(zuo)用(yong)。

增强消费能力(li)，助力(li)消费者(zhe)减负增收

“趁着多项优惠政策叠(die)加的窗口期，赶(gan)紧来提(ti)车。”在广东广州(zhou)越秀区星寰商场一家新(xin)能源(yuan)车门店，市民(min)姚锦下(xia)定决(jue)心买下(xia)看(kan)好已久的新(xin)车。姚锦算了一笔新(xin)老政策优惠账：新(xin)车零售价15万元，通过以旧换新(xin)政策可享受补贴1.5万元，通过延(yan)续实施的新(xin)能源(yuan)汽车车辆购置税减免政策能节(jie)约税款1.5万元，总计节(jie)省购车成本3万元。

以旧换新(xin)等新(xin)政策发力(li)的同时(shi)，减税降费等既有政策不断优化，持续为消费者(zhe)减轻负担。

“为方便购车人(ren)办理车购税业务，我们提(ti)供了多种办税渠道，除了在办税服务厅或4S店办理之外，还可以通过电子税务局、粤税通微信小程序等方式线上办理。”国家税务总局广州(zhou)市越秀区税务局总会计师吴巧伶介(jie)绍，2024年，广州(zhou)市税务部门已累计办理新(xin)能源(yuan)车车购税减免57.6亿元。

提(ti)升居民(min)消费能力(li)，不仅靠减负，更重要的还得靠增收。“尤(you)其是要提(ti)高中低收入者(zhe)的收入水平和消费能力(li)。”中国人(ren)民(min)大学经济学院教授王孝松(song)认为，中低收入群(qun)体的消费受收入波动影响较大，且边际(ji)消费倾向(xiang)通常相对较高，因此增加中低收入群(qun)体收入是有效提(ti)振消费的重点。

“提(ti)低”“扩(kuo)中”，普惠金融正加速发力(li)。

新(xin)年伊始，江西萍乡市上栗县杨岐(qi)乡张果佬种养专业合作(zuo)社的负责人(ren)张英需要周(zhou)转资金，抱着试一试的心情来到(dao)上栗县创业贷款担保中心提(ti)交贷款申请，没想到(dao)从(cong)咨询、申请到(dao)收到(dao)贷款，只用(yong)了6天时(shi)间。“而且个(ge)人(ren)贷款贴息额度提(ti)高到(dao)了30万元。”张英说，这下(xia)，扩(kuo)大果园规模、多请几个(ge)老乡来干活(huo)有了“本钱”。

推广创业担保贷款、脱(tuo)贫人(ren)口小额信贷，支持农民(min)致富增收；加大小微企(qi)业、个(ge)体工商户首贷、续贷投放，助力(li)稳就业稳收入……中国人(ren)民(min)银(yin)行(xing)新(xin)发布的数据(ju)显示，2024年四(si)季度末，人(ren)民(min)币普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高7个(ge)百分点，全年增加4.2万亿元；农户经营贷款余额10.38万亿元，同比增长12.3%。

“消费的背后是收入的支撑(cheng)，收入的背后是就业的保障(zhang)。”南开大学金融发展研究院院长田利(li)辉表示，从(cong)中长期来看(kan)，财政金融要加大力(li)度助企(qi)稳岗促就业，同时(shi)还要在养老、医疗、教育等方面施策进一步减轻居民(min)负担，加快(kuai)释放消费潜力(li)。

优化消费结构，推动开发多元消费场景

想去东北滑雪？先来三门买装备！出发去哈尔滨之前，杭州(zhou)游客赵雅静先来了趟省内游：“经常在小红(hong)书上刷到(dao)三门滑雪服的帖子，干脆过来让台州(zhou)的老同学带我淘几件(jian)，这边款式很多，价格(ge)也不贵。”

亚冬会的举(ju)办，让很多年轻人(ren)领略了冰雪运动的魅力(li)。最近，浙江台州(zhou)三门，这个(ge)聚集了近300家户外用(yong)品生(sheng)产(chan)企(qi)业的县城，吸引了越来越多像(xiang)赵雅静这样前来购置滑雪装备的外地游客。

“冰雪经济火(huo)了，我们作(zuo)为产(chan)业链的一环(huan)也跑出了‘滑雪速度’。”三门迅猛龙户外用(yong)品有限公司负责人(ren)赖晓锋(feng)指着厂区外满(man)载的货车告诉记者(zhe)，与去年同期相比，公司的滑雪服销(xiao)量激增120%，新(xin)开的产(chan)线很快(kuai)就满(man)负荷(he)运转。

赖晓锋(feng)对自家产(chan)品很自信，但同时(shi)也很清醒，随着冰雪装备产(chan)业规模不断扩(kuo)大，差异化竞(jing)争压力(li)也更大了，市场对产(chan)品科技含量、外观设计的要求越来越高。“我们需要购买大量新(xin)面料、优化滑雪服设计、开辟新(xin)的生(sheng)产(chan)线，来应对当(dang)下(xia)市场需求的变(bian)化。”赖晓锋(feng)说，虽然产(chan)品卖得火(huo)热，但持续的投入让公司资金周(zhou)转出现困难。

好在金融解决(jue)方案(an)很快(kuai)送(song)上门来。三门农商银(yin)行(xing)以三门县市场监(jian)督管理局提(ti)供的名单(dan)和数据(ju)为基础，专门为当(dang)地滑雪装备产(chan)业开发了“共富·冲锋(feng)贷”金融产(chan)品，为这一类企(qi)业贷款打造“直通车”。通过实地调(diao)查和审(shen)核，三门农商银(yin)行(xing)很快(kuai)就为符(fu)合贷款条(tiao)件(jian)的迅猛龙公司发放了350万元生(sheng)产(chan)经营贷。“有了资金支持，我们今年要建(jian)厂房扩(kuo)产(chan)能，还要拓展产(chan)品线，生(sheng)产(chan)帽子等滑雪配套产(chan)品，进一步满(man)足(zu)消费者(zhe)多元化的需求。”赖晓锋(feng)说。

通过为各类经营主体提(ti)供多元化服务，金融推动供给端增强与需求端的适配性，更好适应消费结构变(bian)化，满(man)足(zu)越来越多元和快(kuai)速变(bian)化的消费需求。积极支持发展首发经济、冰雪经济、银(yin)发经济等新(xin)兴消费场景外，在传统的消费领域，金融机构也不断优化细化产(chan)品和服务，灵活(huo)适配居民(min)在居住、健康、家政等方面越来越细分的消费场景。

“现在的装修贷又方便又灵活(huo)。”因为工作(zuo)调(diao)动刚在杭州(zhou)安家的钱珺最近办理了浙商银(yin)行(xing)“云宅贷”业务，100万元的贷款额度可供灵活(huo)提(ti)款，还有提(ti)款优惠券减免部分利(li)息支出，“这样就能够根据(ju)装修进度合理安排支出，也不会挤占日常消费。”

日益多元化的金融需求与日益多元化的消费需求“双向(xiang)奔赴”、互相激发，共同推动实现老百姓日益增长的美(mei)好生(sheng)活(huo)需要。中国人(ren)民(min)银(yin)行(xing)数据(ju)显示，2024年四(si)季度末，不含个(ge)人(ren)住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

董希(xi)淼表示，要进一步用(yong)好超长期特别国债等资金，加大对汽车、住房等大宗消费的支持；财税金融应加大力(li)度支持发展首发经济、冰雪经济、银(yin)发经济等新(xin)型消费和服务消费，并且将更多资源(yuan)向(xiang)潜力(li)巨大的县域消费倾斜，覆盖更广阔的消费人(ren)群(qun)的多层次消费需求。