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中(zhong)国(guo)网财经1月(yue)15日讯 自(zi)《消费金融公司(si)试点管理办法》实施以来(lai)，持牌消费金融领域至2024年已历经十五年。据(ju)中(zhong)国(guo)银行业协会发(fa)布的《中(zhong)国(guo)消费金融公司(si)发(fa)展(zhan)报告(2024)》显示，至2023年底，我国(guo)消费金融公司(si)的资产(chan)规模与贷(dai)款(kuan)余额均历史性跨(kua)越万亿(yi)元大关，分别为12087亿(yi)元和11534亿(yi)元。
万亿(yi)规模的市场，参与者众。截至目前，我国(guo)已有31家持牌消费金融公司(si)开业，其中(zhong)银行系消金共22家，主要出(chu)资人为商业银行；非(fei)银行系消费金融公司(si)共9家，以产(chan)业机构、电商等为主要出(chu)资人。
在素喜智研高级研究员苏筱芮看来(lai)，2024年消费金融进入到(dao)了纵深发(fa)展(zhan)阶段，行业分化趋势有所加大，具体表(biao)现(xian)包括，有机构年内资产(chan)规模大幅(fu)缩量，也有“黑马”逆流而上迎来(lai)大幅(fu)增长；行业不良资产(chan)转让频次有所上升。
谁在收(shou)缩，谁在扩张？
步入2024年，观(guan)察头部消费金融公司(si)的动态，可以发(fa)现(xian)它们已不再单纯追(zhui)求规模的扩张。审视2024年半(ban)年报，除蚂蚁消金之外，头部机构均经历了不同程度的资产(chan)规模缩减。行业总资产(chan)在600亿(yi)元以上、营业收(shou)入在35亿(yi)元以上的机构仅6家，总体呈现(xian)收(shou)缩态势。
星图金融研究院研究员武泽伟(wei)指出(chu)，随着经济增速下行，消费金融公司(si)面临着净息差收(shou)窄、不良率上升的尴尬局面，再加上监管逐渐趋严，头部机构普遍(bian)采取较为保守的经营策略，大量计提信用(yong)减值损失并加速核销(xiao)不良资产(chan)，这就导致头部机构的资产(chan)规模、营业收(shou)入、净利润(run)都出(chu)现(xian)收(shou)缩态势。
在头部机构业绩收(shou)缩的背景(jing)下，腰部消费金融机构则在分奋(fen)力追(zhui)赶。杭银消金、南银法巴消金、中(zhong)原消金、海(hai)尔消金、宁银消金等腰部机构上半(ban)年业绩都有所增长，呈现(xian)“赶超(chao)”的态势。
其中(zhong)，2024年上半(ban)年，南银法巴消金实现(xian)总资产(chan)461.10亿(yi)元，同比增长103.44%；营业收(shou)入20.49亿(yi)元，同比增长102.67%；净利润(run)0.72亿(yi)元，同比增长54.38%。宁银消金上半(ban)年营收(shou)15.37亿(yi)元，同比增长111.7%；净利润(run)1.98亿(yi)元，同比增长211.61%。
“部分腰部机构业绩逆势而上，一方面是(shi)由于其经营策略得当(dang)，年内在股东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面也是(shi)因为其规模基数相对较小，在业绩增长、策略转向等方面相较头部机构更具优(you)势。”苏筱芮对记(ji)者表(biao)示。
而尾部消费金融机构发(fa)展(zhan)依旧承压。数据(ju)来(lai)看，2024年上半(ban)年净利润(run)1亿(yi)以下的机构就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显存在。中(zhong)国(guo)网财经记(ji)者注意到(dao)，对比来(lai)看，招(zhao)联消金17.24亿(yi)元的净利润(run)是(shi)晋商消金0.32亿(yi)净利润(run)的53.8倍；是(shi)小米消金0.4亿(yi)净利润(run)的43.1倍。
知(zhi)名评级机构惠誉博华预计，2024年，消费金融公司(si)的全年行业规模将在1.3万亿(yi)元至1.4万亿(yi)元之间，增速将维持在15%左(zuo)右水(shui)平，并有一定概率在之后1-2年内进入个位数增长阶段。未来(lai)消费金融公司(si)业务竞争(zheng)压力将加速上升。
2024年，消费金融行业并无“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷信消金的股权重组取得了实质性进展(zhan)。
根据(ju)天津银行公告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京东集团旗下两家公司(si)分别持股50%和15%，剩余股东包括中(zhong)国(guo)对外经济贸易信托、天津经济技术开发(fa)区国(guo)有资产(chan)经营有限(xian)公司(si)和天津银行。
加速不良资产(chan)处置(zhi)
17家消金公司(si)挂牌超(chao)430亿(yi)不良资产(chan)
进入2024年，部分消费金融机构纷(fen)纷(fen)采取挂牌转让的方式，加速剥离不良资产(chan)。据(ju)初步统(tong)计，截至2024年12月(yue)10日，已有包括中(zhong)银消金、捷信消金、中(zhong)邮消金等在内的17家消费金融机构，在银登(deng)中(zhong)心(xin)累计挂牌转让了164期(qi)个人不良贷(dai)款(kuan)转让项目，涉及未偿本息总额超(chao)过430亿(yi)元，规模已超(chao)去年两倍有余。
在这一波转让潮中(zhong)，中(zhong)银消金和招(zhao)联消金，无论是(shi)转让的资产(chan)包数量还是(shi)未偿金额，均远超(chao)其他同行。具体来(lai)看，中(zhong)银消金年内已挂牌83期(qi)个贷(dai)资产(chan)包，未偿本息总额高达约124.39亿(yi)元，其中(zhong)16期(qi)资产(chan)包还经历了重新挂牌。
与此同时，转让资产(chan)的折扣(kou)情(qing)况也成为市场关注的焦点。部分挂牌转让的不良资产(chan)价格低至1折以下，甚至有个别资产(chan)包的折扣(kou)率低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期(qi)个贷(dai)资产(chan)包的折扣(kou)率就仅为0.66%，即0.066折。
除了银登(deng)中(zhong)心(xin)外，还有消费金融公司(si)通过其他渠道转让不良资产(chan)，且规模同样不小。例如，捷信消金就曾通过非(fei)银登(deng)中(zhong)心(xin)渠道“甩卖”了一个规模高达260亿(yi)元的个贷(dai)资产(chan)包，最(zui)终由瑞(rui)京资产(chan)以19.6亿(yi)元的价格接(jie)手。
苏筱芮表(biao)示，2024年消费金融机构不良资产(chan)转让明显加速，一方面由于监管部门近年来(lai)不断强(qiang)化对不良资产(chan)处置(zhi)的关注，另一方面也是(shi)机构立足于贷(dai)后管理现(xian)状，期(qi)望通过不良资产(chan)处置(zhi)来(lai)及时化解潜在风险。对于消费金融机构而言，不良贷(dai)款(kuan)转让能够助力机构减轻历史包袱(fu)，将精(jing)力放在更重要的拓(tuo)客、风控(kong)等业务上。
由零壹智库出(chu)版(ban)的《中(zhong)国(guo)消费金融公司(si)洞察报告(2023)》指出(chu)，“消费金融公司(si)“长尾+下沉”的客群(qun)定位本身决定了其信用(yong)风险要高于银行，但近年来(lai)其贷(dai)款(kuan)不良率有所抬升，考虑到(dao)坏账率指标(biao)本身存在滞后性，消费金融不良率压力短期(qi)内仍将持续。”
【2024年度机构访谈】(节(jie)选)
1、从机构角度来(lai)看，对过去一年的市场环境、行业环境有怎样的感知(zhi)？
蚂蚁消金：2024年国(guo)家金融监督管理总局修订发(fa)布《消费金融公司(si)管理办法》和《消费金融公司(si)监管评级办法》,这两个指导性文(wen)件对于促进消费金融行业高质量发(fa)展(zhan)具有重要价值，尤其是(shi)在资本管理、风险管理、消费者权益保护等方面提出(chu)了更高要求。
海(hai)尔消金：过去一年行业充满(man)机遇和挑战。从政策来(lai)看，《消费金融公司(si)管理办法》《消费金融公司(si)监管评级办法》的出(chu)台(tai)都对消费金融公司(si)治理、风险管理、合作机构管理以及消费者权益保护提出(chu)了更高的要求，有助于各家消费金融公司(si)形(xing)成差异(yi)化优(you)势，为行业高质量发(fa)展(zhan)指明了方向。
平安消金：2024年整体机遇与挑战并存，一方面宏观(guan)政策调节(jie)，在一揽子增量政策背景(jing)下，推动经济企稳回升。基于此，截止三季度消金行业规模有11%增幅(fu)，且行业整体风险表(biao)现(xian)也有所好转。而另一方面，获(huo)客成本上升和互联网平台(tai)竞争(zheng)使行业分化加剧。
2、过去一年，贵机构在战略和业务发(fa)展(zhan)上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公司(si)的重心(xin)落在风控(kong)、消费者权益保护(消保)及场景(jing)消费三大板块。风控(kong)方面，公司(si)利用(yong)智能实时交(jiao)互式风控(kong)系统(tong)，提升了用(yong)户与花(hua)呗产(chan)品(pin)的信用(yong)互动，支持20余种证书自(zi)证提额，丰富了消费金融产(chan)品(pin)线，满(man)足消费者健康需求。消保方面，7月(yue)在监管指导下，公司(si)成立了“成渝金融消费者权益保护中(zhong)心(xin)(重庆)蚂蚁消金调解工作站”，已调解超(chao)1373起案件，有力保障(zhang)消费者权益。场景(jing)消费上，公司(si)参与全国(guo)14省以旧换新活动，线上线下全覆盖(gai)，尤其在“双十一”期(qi)间，淘宝(bao)、天猫(mao)60%以旧换新商品(pin)支持花(hua)呗分期(qi)免息，降低了换新门槛，促进了消费市场的活跃。
中(zhong)邮消金：中(zhong)邮消金紧跟政策与市场趋势，增强(qiang)竞争(zheng)力：一是(shi)服务实体经济，聚焦科技、绿色、普惠、养老、数字金融领域，将产(chan)品(pin)融入多元消费场景(jing)；二是(shi)优(you)化获(huo)客策略，提升自(zi)营能力，加大科技创新，挖掘客户价值；三是(shi)强(qiang)化风险防控(kong)，通过科技手段优(you)化资产(chan)与客群(qun)结构，迭代风控(kong)模型，实现(xian)风险稳步下降。
平安消金：科技领先、严格风控(kong)、回归普惠。平安消金凭借科技金融及数字金融工具，实现(xian)了业务全面线上化，打造7×24小时不间断的金融服务，覆盖(gai)全国(guo)近2500个县级行政区，服务超(chao)1000万用(yong)户，普惠三线及以下城(cheng)市用(yong)户占比近80%。科技风控(kong)方面，公司(si)实地(di)勘察核实关键信息，构建精(jing)准风险画像，协同模式提升风险识别精(jing)准度，不良率优(you)于同业。金融科技方面，引入“RPA+X”自(zi)动化技术，实施“RPA数字员工”开展(zhan)合同单证检(jian)视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性，扩展(zhan)应用(yong)场景(jing)至营销(xiao)获(huo)客、风控(kong)审批、数字运(yun)营等，提升服务效率与质量。