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商业险投保难，成为一些地(di)方货车司机的一大难题(ti)。
近日，河北唐山的货车司机姜成（化名）向澎(peng)湃(pai)公众互(hu)动平(ping)台“服务湃(pai)”（https://tousu.thepaper.cn）反映称，自(zi)己的一辆营运型(xing)货车车险即将到期(qi)，想买中国人(ren)民保险集团（下(xia)称“中国人(ren)保”）旗下(xia)的保险，却(que)被告知只能买交强险，无法购买商业险。
姜成的货车。 受访者 供图
他称，这辆车是去年3月买的，没(mei)有任何(he)出险、违章记录。他咨询多(duo)家保险公司的商业险后，均遭到拒(ju)绝。唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题(ti)。截至(zhi)目前，二(er)人(ren)均未成功购买商业保险。
针(zhen)对营运货车的商业险投保难问题(ti)，对外经济贸(mao)易大学保险学院教授王国军认为，这反映了车险行业存(cun)在费率与风险不匹配、供给与需求(qiu)不匹配的问题(ti)。应当促进车险科技化发展，做到信息透明，矫正车险中的费率扭曲。
货车商业险投保难，被告知“无法录入系统”
近日，姜成告诉澎(peng)湃(pai)新闻，去年3月底，他购买了一辆燃气牵(qian)引车。第一年的保险单显示(shi)，他购买了阳光保险旗下(xia)价格为4480元的机动车交通事故责任强制保险（下(xia)称“交强险”）和价格约为1.5万元的机动车商业保险（下(xia)称“商业险”），保期(qi)为一年。
2025年2月，保险即将过期(qi)，他想购买中国人(ren)保旗下(xia)的保险。他称，2月5日，他先后两次致电中国人(ren)保工作人(ren)员(yuan)，被告知无法录入系统，只能购买交强险。
2月6日，他拨打中国人(ren)保客(ke)服电话投诉这一情况，随后一名工作人(ren)员(yuan)加了他的微(wei)信沟通。他提供的聊天记录显示(shi)，该工作人(ren)员(yuan)称，“现在我(wo)们这上不了，管控(kong)”，姜成询问“管控(kong)是什么意思”，对方称“就是这个(ge)车在我(wo)们这只要一提交核(he)保的话，都(dou)是不通过，上不了”。其(qi)还在微(wei)信中提及，“我(wo)上午上个(ge)大车，也是上不了”“现在很(hen)多(duo)公司都(dou)受管控(kong)”。
姜成称，买车后的一年，车没(mei)有违章，也没(mei)有出过事故，不明白为何(he)无法购买商业险。
同样来自(zi)唐山的货车司机杨建（化名）也遇到了上保险难的问题(ti)。他称，当他致电中国人(ren)保咨询时，对方称，只能出交强险，别的上不了。他说，由于交强险赔偿有一定的上限，货车事故的赔偿中商业险占比更大，“像这种不给上（商业险）的，那跑车的时候心(xin)里都(dou)没(mei)底。”
此前，姜成也尝(chang)试通过中介联系其(qi)他保险公司。他提供的微(wei)信聊天记录显示(shi)，平(ping)安保险的方案为21，760.63元/年，含交强险、商业险与车船税。但后来中介告诉他，“平(ping)安又(you)不要了，不给核(he)保。”2月13日，他咨询唐山玉田县平(ping)安财(cai)险门店，工作人(ren)员(yuan)称无法购买商业险。
针(zhen)对姜成购买商业险被拒(ju)一事，2月10日，澎(peng)湃(pai)新闻联系了中国人(ren)保河北分公司。
11日，河北分公司工作人(ren)员(yuan)告诉澎(peng)湃(pai)新闻，10日晚，工作人(ren)员(yuan)已与姜成沟通保险报价，但尚未达成一致。在被问到此前工作人(ren)员(yuan)所说的“管控(kong)”相关问题(ti)时，对方称，当地(di)监管部门有指(zhi)导意见，“谁的续保谁处理”，并且(qie)称“我(wo)们有我(wo)们自(zi)己的管控(kong)规则，是需要去跟上级公司去请示(shi)”。
监管部门曾发文要求(qiu)做好营运车辆保险承保工作
一边是保险公司面临承保压力下(xia)的花式拒(ju)保，一边是包括货运车在内的营运车辆投保无门，监管部门还为此专门发文。
2021年，银保监会财(cai)险部向各财(cai)险公司下(xia)发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》提出，各公司要立即调整(zheng)在系统管控(kong)、核(he)保政策、考核(he)指(zhi)标等方面对营运车辆商业保险不合理的承保限制措施，从源头上引导基层保险机构和从业人(ren)员(yuan)提高对营运车辆承保的积(ji)极性。此外，大型(xing)财(cai)险公司要发挥带(dai)头作用，积(ji)极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保。
尽管银保监早(zao)有明确指(zhi)示(shi)，但市场境况却(que)截然不同，营运车辆商业险近年来一直遭遇投保难。
关于营运货车投保难问题(ti)，证券时报2021年6月报道显示(shi)，据华东地(di)区一家险企中层人(ren)士了解，营运货车投保难在一些地(di)区一直不同程度存(cun)在，在2020年车险综合改革后日渐突出，主要是各保险公司都(dou)根据赔付率来倒推商业险定价，各公司模型(xing)大同小异，因此赔付率高的营运货车业务迅速被市场主体抛弃(qi)。一位有过地(di)方保监经历的险企人(ren)士称，这背后是保险公司对营运车辆业务盈利性的考虑(lu)，因为营运车保险价格难以覆(fu)盖成本，做这块业务会亏损。
据央视新闻2024年12月报道，无论是新车还是旧车，在一些地(di)区，各大保险公司明确拒(ju)绝为新能源货运车辆承保商业险。报道还称，有保险中介人(ren)员(yuan)称，商业险并不是强制的，主要是因为车的赔付太高了，特别是新能源车电池的赔付，毕竟保险公司也是要盈利的。
专家：提高车险管理科技化水平(ping)，保险费率可根据风险动态调整(zheng)
如何(he)重新盘活(huo)营运车辆保险市场？相关专业人(ren)士表示(shi)，需要运用科技手段(duan)来重新审(shen)视这一市场，加强公司的风险管理能力。
对外经济贸(mao)易大学保险学院教授王国军近日在接受澎(peng)湃(pai)新闻采访时表示(shi)，投保人(ren)有保险需求(qiu)，交强险保险公司不能拒(ju)保，但在商业车险方面，未有规定要求(qiu)不能拒(ju)保。若是亏损险种，保险公司提高费率，这从市场层面来讲并没(mei)有问题(ti)。
但他也指(zhi)出，保险公司如果一段(duan)时间内一刀切地(di)关闭核(he)保关口，不论风险高低，一律拒(ju)绝某一类车型(xing)，会导致低风险的优质标的也无法投保。优质标的找不到保险，或者无法按公允费率获得保险，费率与风险不匹配，供给与需求(qiu)不匹配。
同时，王国军还提及，目前车险的科技化水平(ping)仍有不足，闲时退费、UBI车险（基于车主驾(jia)驶行为以及车辆使用相关数(shu)据相结合的可量化的保险）等，应跟上信息科技的发展步(bu)伐。
他认为，最近出台的《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指(zhi)导意见》可能是好的契机，允许保险公司收集车辆的使用情况和驾(jia)驶信息，即时调整(zheng)保险费率（根据上个(ge)月的用车情况，调整(zheng)下(xia)个(ge)月的费率），做到信息透明，千人(ren)千单，矫正车险中的费率扭曲。
截至(zhi)记者发稿，向澎(peng)湃(pai)新闻投诉的姜成、杨建二(er)人(ren)均未成功购买商业保险。
姜成2月11日曾告诉澎(peng)湃(pai)新闻，中国人(ren)保工作人(ren)员(yuan)在10日晚联系他，报价约为3.06万元，其(qi)中商业险报价约2.6万元，他认为价格不合理。杨建也称，他咨询了其(qi)他保险，“金额大，两三万”，“以前没(mei)这么严，现在一年比一年不好上，一年比一年贵(gui)”。