维修(xiu)成(cheng)本偏高(gao)，带来投保难(nan)题

新能源汽车一直(zhi)存在投保难(nan)的(de)问题。

车主(zhu)感到(dao)保费高(gao)。中国银保信去年发布的(de)《新能源汽车保险市场(chang)分析报告(gao)》显示(shi)，新能源汽车的(de)平均(jun)保费实(shi)际上比燃油车高(gao)出大约21%，保费上涨也比较(jiao)快。

险企则抱怨(yuan)承保亏。中国精算师协会的(de)数据显示(shi)，2024年，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率(lu)超过(guo)100%的(de)车系有137个。

为何出现如此情况？

据介绍(shao)，较(jiao)高(gao)的(de)维修(xiu)成(cheng)本是新能源车险保费高(gao)的(de)主(zhu)要原因(yin)。中国人(ren)寿财险车辆保险部有关负责(ze)人(ren)说，这主(zhu)要有三方面因(yin)素(su)。一是车主(zhu)可选维修(xiu)渠道(dao)较(jiao)窄，维修(xiu)技术、配(pei)件供应等方面存在限制；二是目前(qian)新能源汽车零配(pei)件、工时价格(ge)相(xiang)对较(jiao)高(gao)；三是新能源汽车常运用(yong)一体化(hua)压铸技术等高(gao)度集成(cheng)化(hua)制造方式，并装载大量智能化(hua)设备，维修(xiu)难(nan)度高(gao)，继而导致费用(yong)高(gao)。

出险率(lu)偏高(gao)也是导致新能源车险保费高(gao)的(de)因(yin)素(su)。记者了(le)解到(dao)，一方面，新能源车年轻(qing)驾驶员多、营运车占比高(gao)；另(ling)一方面，新能源车起步(bu)快、声音小(xiao)，智能驾驶功(gong)能、智能座舱等新技术应用(yong)也需要车主(zhu)有更长(chang)的(de)适(shi)应周期。这些(xie)因(yin)素(su)都增加(jia)了(le)事故(gu)发生率(lu)。

“近年来中国新能源汽车产业快速(su)发展，取得明显优势，但对于汽车行业和(he)保险行业而言，新能源汽车仍然是新生事物，新发展难(nan)免带来新问题。”中国汽车战略与政策研究中心新能源汽车研究部部长(chang)朱一方对本报记者表示(shi)，对保险行业来说，由于新能源汽车事故(gu)数据积累(lei)不足(zu)，风(feng)险识别、精算定价、事故(gu)定损等机制不完善，保险产品(pin)设计和(he)定价模型难(nan)以准确反映(ying)其风(feng)险特征。

“2020年以来，我国实(shi)施车险综合改革，推出新能源车险专(zhuan)属产品(pin)，新能源车险业务增长(chang)迅速(su)，为新能源汽车产业发展提供了(le)有效保障。同时，新能源汽车阶段性地出现了(le)出险率(lu)和(he)维修(xiu)成(cheng)本较(jiao)高(gao)、部分车型保险风(feng)险与价格(ge)不匹配(pei)、少数车辆投保不畅、部分车型保费较(jiao)高(gao)、新能源车险经营持续(xu)亏损等现象。”金融监管总局有关司局负责(ze)人(ren)介绍(shao)说。为此，相(xiang)关主(zhu)管部门制定推出此次的(de)《意见》。

丰富车险产品(pin)，降低赔付成(cheng)本

在各(ge)方看来，《意见》的(de)发布，将(jiang)成(cheng)为破(po)解新能源汽车投保难(nan)的(de)关键。

《意见》提出哪些(xie)新措施？

丰富商业车险产品(pin)。包括研究推出“基(ji)本+变动”新能源车险组合产品(pin)，支持新能源网约车根据实(shi)际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品(pin)，为相(xiang)关新能源汽车提供科(ke)学合理保险保障。此外(wai)，“稳妥优化(hua)自主(zhu)定价系数浮动范围”“优化(hua)商业车险基(ji)准费率(lu)”等一系列政策举(ju)措，也将(jiang)优化(hua)车险供给，促进价格(ge)与风(feng)险更匹配(pei)。

多措并举(ju)降低新能源汽车的(de)保险赔付成(cheng)本。包括提出“丰富新能源汽车维修(xiu)零部件供给渠道(dao)和(he)类型”“鼓励推动新能源汽车企业和(he)动力电池企业通过(guo)技术开放，提升动力电池的(de)维修(xiu)经济性，支持其自营或授(shou)权网络向社会销售‘三电系统’配(pei)件”等。

探索建立保险车型风(feng)险分级(ji)制度。根据《意见》，新车上市时，通过(guo)时速(su)15公里的(de)低速(su)碰撞试验，对该车型损失状(zhuang)况和(he)维修(xiu)成(cheng)本进行评(ping)估，据此划分风(feng)险等级(ji)。车险费率(lu)将(jiang)与风(feng)险等级(ji)挂钩。专(zhuan)家表示(shi)，保险车型风(feng)险分级(ji)制度可以使车险费率(lu)结构(gou)得以优化(hua)，综合考虑多方面因(yin)素(su)，并将(jiang)其与商业车险保费挂钩，使保费与风(feng)险更加(jia)匹配(pei)，从而提升新能源车险的(de)效率(lu)和(he)公平性。此外(wai)，保险车型风(feng)险分级(ji)制度也将(jiang)在一定程(cheng)度上促使车企在设计和(he)生产过(guo)程(cheng)中更加(jia)注重车辆的(de)安全性、可靠性和(he)维修(xiu)经济性。

直(zhi)面高(gao)赔付风(feng)险带来的(de)投保难(nan)题，《意见》还提出建立高(gao)赔付风(feng)险分担机制，并在发布后(hou)的(de)第(di)二天落地实(shi)施。1月25日，由中国保险行业协会等推出的(de)“车险好(hao)投保”平台(tai)正式上线，首批(pi)有10家大中型财险公司接(jie)入。

金融监管总局有关司局负责(ze)人(ren)介绍(shao)，任何新能源车主(zhu)在常规(gui)渠道(dao)投保遇到(dao)困难(nan)时，可选择通过(guo)此平台(tai)链接(jie)保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业将(jiang)为高(gao)赔付风(feng)险的(de)新能源汽车提供线上化(hua)的(de)便利投保窗口，有效实(shi)现愿保尽保。

“1月初的(de)时候我咨询新能源车险续(xu)保，得到(dao)的(de)报价都是7000元左右，我觉得太贵了(le)就一直(zhi)没下单。1月底‘车险好(hao)投保’平台(tai)的(de)上线，让我一下子省了(le)不少钱。”北京车主(zhu)陈先生说，在“车险好(hao)投保”平台(tai)上可以自己选择保险套餐(can)内容，他(ta)选择了(le)新能源车损失险、200万元保额的(de)第(di)三者责(ze)任险、1万元保额的(de)司机责(ze)任险和(he)乘客责(ze)任险，商业险部分一共3520元，最后(hou)加(jia)上交强险和(he)乘驾意外(wai)险也不过(guo)4475元，远低于此前(qian)7000元的(de)报价。

朱一方认为，《意见》出台(tai)后(hou)，保险机构(gou)将(jiang)获得更加(jia)公平规(gui)范的(de)市场(chang)环(huan)境，提升对新能源汽车的(de)风(feng)险识别和(he)精算定价能力，优化(hua)自主(zhu)定价，创新设计保险产品(pin)，提升盈利能力。消费者也将(jiang)从中获益(yi)。“我第(di)一时间(jian)关注到(dao)了(le)《意见》的(de)出台(tai)并转(zhuan)发给了(le)车险销售，让他(ta)帮我再报个便宜点的(de)投保方案。”重庆车主(zhu)李女士表示(shi)，《意见》保证了(le)消费者不会被拒保，也让消费者在投保和(he)续(xu)保时有了(le)参考，保障了(le)消费者权益(yi)。

多方同发力，顺应智能驾驶趋势

新能源车险投保难(nan)，某种程(cheng)度上是新能源汽车这一新生事物所面临(lin)的(de)“成(cheng)长(chang)烦(fan)恼”。

“当前(qian)，智能驾驶技术较(jiao)快发展、车型快速(su)迭代，给广大车主(zhu)带来了(le)舒适(shi)便利的(de)驾乘体验，同时也将(jiang)给车险经营带来较(jiao)大影响。”金融监管总局有关司局负责(ze)人(ren)介绍(shao)，一是风(feng)险因(yin)素(su)发生变化(hua)。智能驾驶模式下，车辆驾驶风(feng)险因(yin)素(su)从人(ren)的(de)因(yin)素(su)更多转(zhuan)向技术、软件和(he)网络安全等因(yin)素(su)。二是保险事故(gu)责(ze)任发生变化(hua)。随着法规(gui)制度的(de)建立完善，汽车制造商、技术服务商等参与程(cheng)度可能会提升。三是产业链协同重要性更加(jia)凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立更加(jia)紧密的(de)合作，强化(hua)数据共享和(he)工作联动，为车主(zhu)提供更加(jia)高(gao)效便利和(he)贴合实(shi)际的(de)保险保障方案。

在此背景下，《意见》提出主(zhu)动顺应智能驾驶趋势、及早谋划转(zhuan)型发展等要求。

金融监管总局有关司局负责(ze)人(ren)介绍(shao)，财险行业将(jiang)从以下方面着手：首先，统筹行业开展系统性研究，对智能驾驶等新技术应用(yong)对车辆行驶风(feng)险带来的(de)变化(hua)开展研究。其次，积极推动产品(pin)和(he)服务创新。财险行业将(jiang)针对智能驾驶特点及其风(feng)险变化(hua)，进行创新优化(hua)，提供更加(jia)贴合实(shi)际保障需求的(de)保险产品(pin)和(he)服务。第(di)三，强化(hua)数据积累(lei)、共享和(he)应用(yong)，推动实(shi)现数据跨行业合规(gui)共享，释放数据要素(su)价值，不断提高(gao)车险服务的(de)质量和(he)效率(lu)。

《意见》中提出的(de)“探索风(feng)险减量服务创新”也是一大亮(liang)点。鼓励保险行业探索新能源汽车风(feng)险减量服务，通过(guo)车联网等技术实(shi)现风(feng)险的(de)早识别、早预(yu)防、早管理，加(jia)强驾驶安全的(de)风(feng)险教育，运用(yong)智能驾驶技术减少事故(gu)发生率(lu)，推动降低新能源车险风(feng)险水平。

新能源车险的(de)高(gao)质量发展，离不开保险、汽车、交通、贸易等多领(ling)域共同发力。这需要加(jia)强统筹协调，压实(shi)各(ge)方责(ze)任，确保政策有效落实(shi)。对此，朱一方建议，研发制造方面，需优化(hua)生产设计，注重关键总成(cheng)可维修(xiu)性，提升车型安全性和(he)维修(xiu)经济性；售后(hou)服务方面，需提升车辆维修(xiu)标准化(hua)程(cheng)度，增强维修(xiu)能力和(he)服务水平，加(jia)强零部件供给能力；产业链协同方面，需支持向社会销售“三电系统”配(pei)件，通过(guo)维修(xiu)技术信息公开支持第(di)三方维修(xiu)企业能力建设。

新能源车险高(gao)质量发展“路(lu)线图(tu)”已绘(hui)就。消费者期待，在此指(zhi)引下，保险业与新能源汽车产业协同发展，让新能源汽车用(yong)得更安心舒心。（本报记者 徐佩玉）

《人(ren)民日报海(hai)外(wai)版(ban)》（2025年02月20日 第(di) 04 版(ban)）

责(ze)编：陈亚楠、张霓(ni)