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2月20日，新一期贷(dai)款市场报(bao)价利(li)率（LPR）发布。中(zhong)国人民银行授(shou)权全(quan)国银行间同业拆借中(zhong)心公布新版LPR报(bao)价：1年期LPR为(wei)3.10%，5年期以上LPR为(wei)3.60%，两品种报(bao)价均已连续第(di)4个月维持不变。
今年以来，政策利(li)率保持稳定，这意味着LPR报(bao)价的定价基础未发生变化。因此，市场对于本(ben)月LPR报(bao)价“按兵不动”已有预期。不过，当前房贷(dai)利(li)率仍保持历史低位。
多位业内人士指出，在(zai)“适度(du)宽松”的货币政策基调下， 后续降准降息(xi)仍值得期待。如不排除今年金融监(jian)管部门通过较大幅度(du)引导5年期以上LPR报(bao)价单独下行等方式，继续对居民房贷(dai)实施(shi)较大力度(du)定向降息(xi)的可能。
连续4个月LPR“按兵不动” 稳汇率和防范利(li)率风险成(cheng)重(zhong)点
LPR报(bao)价已连续4个月“按兵不动”。今年以来，在(zai)“适度(du)宽松”的货币政策基调之(zhi)下，市场对于降准降息(xi)的预期不断(duan)落空，央行保持定力，政策利(li)率延续持稳，这也让LPR锚定的政策利(li)率（7天期逆回购(gou)利(li)率）并未调整。
民生银行首席经济学(xue)家温(wen)彬认为(wei)，政策保持定力，主要(yao)源于当前央行对于稳定汇率、防范利(li)率风险和资金空转的诉求增强，同时基本(ben)面(mian)逐渐呈现筑(zhu)底趋(qu)势(shi)，也提(ti)供了基础条件。
央行近期发布的四季度(du)货币政策执行报(bao)告对于汇率的措辞更加严厉，强调“三(san)个坚决”，即坚决对市场顺周期行为(wei)进行纠偏、坚决对扰乱市场秩序行为(wei)进行处置、坚决防范汇率超调风险，并提(ti)出“增强外(wai)汇市场韧性，稳定市场预期，加强市场管理”，体现出当前稳汇率的决心。
为(wei)纠偏前期市场抢跑下的债(zhai)市利(li)率过快下行，防范潜在(zai)利(li)率风险，今年以来，央行除了在(zai)春节前夕释放流动性呵护跨(kua)节，其余时间基本(ben)保持了流动性回笼状(zhuang)态，并暂停公开市场国债(zhai)买(mai)卖、再提(ti)“防止资金空转”，逐渐引导市场修(xiu)正对于“适度(du)宽松”的预期。
“受此影响(xiang)，年初(chu)以来债(zhai)市利(li)率持续调整，尤其是短端上行更为(wei)明显，曲线平坦程度(du)达2024年以来最大，呈现熊平特征。 ”温(wen)彬表示。
东方金诚(cheng)宏观首席分析师王(wang)青认为(wei)，开年政策利(li)率及LPR报(bao)价保持不动的原因还在(zai)于去年三(san)季度(du)末一揽子增量政策出台，楼市回暖，经济景气度(du)上升，2024年四季度(du)GDP同比升至(zhi)5.4%，较上季度(du)加快0.8个百分点。
“2025年年初(chu)以来，居民消费整体走势(shi)平稳，1月信贷(dai)、社(she)融等金融数据 ‘开门红(hong)’，加之(zhi)年初(chu)两个月的主要(yao)宏观数据要(yao)待3月合并公布，当前处于政策观察期。”王(wang)青表示，从历史上看，除2020年外(wai)，春节到“两会(hui)”期间出台降息(xi)等重(zhong)大政策调整措施(shi)的可能性也比较小。
房贷(dai)利(li)率维持历史低位 短期LPR加点下调受限
在(zai)LPR中(zhong)，5年期以上品种与房贷(dai)利(li)率息(xi)息(xi)相关。房贷(dai)主要(yao)是中(zhong)长期贷(dai)款，因此其利(li)率的构(gou)成(cheng)主要(yao)是在(zai)5年期以上LPR的基础上加点而来。而企业短期贷(dai)款往往是在(zai)1年期LPR基础上加点而来。
根据央行发布的数据，今年1月份我国贷(dai)款利(li)率保持在(zai)历史低位水平。其中(zhong)，新发放个人住房贷(dai)款（本(ben)外(wai)币）加权平均利(li)率为(wei)3.12%，与上月基本(ben)持平，比上年同期低83个基点。
温(wen)彬分析认为(wei)，受去年LPR大幅下调和存(cun)量房贷(dai)利(li)率调整影响(xiang)，今年一季度(du)资产端重(zhong)定价压力较大（年初(chu)下调60bp左右），尤其是按揭(jie)、长期限基建类业务（浮动利(li)率）受影响(xiang)大，对银行息(xi)差继续形成(cheng)挤压。同时，在(zai)择机降准降息(xi)和利(li)率中(zhong)枢总体下移背景下，企业对利(li)率下行也有预期，新发贷(dai)款的投放价格总体而言并没有明显的变化。
值得注意的是，与去年贷(dai)款利(li)率快速(su)下降不同，目前房贷(dai)利(li)率、企业贷(dai)款利(li)率均保持在(zai)相对稳定的状(zhuang)态，这不仅(jin)源于LPR报(bao)价的稳定，也源于贷(dai)款利(li)率加点下调动力不足。
温(wen)彬表示，资产端继续承压、市场化负债(zhai)成(cheng)本(ben)上行，也均对LPR继续下调形成(cheng)约束。
“不同于2024年下半年的平稳偏宽状(zhuang)态，2025开年以来资金利(li)率处于高位运行，波动也相对加大，对短端形成(cheng)较为(wei)明显的压制。”温(wen)彬认为(wei)，在(zai)央行逐渐收紧流动性、年初(chu)资产投放加快的背景下，银行负债(zhai)端压力相应增加，叠加非银同业存(cun)款自律下银行面(mian)临非银存(cun)款大幅流失的局面(mian)，进一步(bu)放大负债(zhai)端的资金压力，也会(hui)对稳存(cun)增存(cun)和存(cun)款成(cheng)本(ben)改善(shan)形成(cheng)制约。
“适度(du)宽松”政策基调下 今年LPR调降可能性仍然较大
尽管当前LPR报(bao)价下调的动力不足，但业内人士普(pu)遍预计，今年LPR调降可能性仍然较大，尤其是5年期以上LPR报(bao)价仍有下调空间。这意味着百姓房贷(dai)利(li)率未来仍有持续下降的可能。
温(wen)彬指出，在(zai)“适度(du)宽松”的货币政策基调下，四季度(du)货币政策执行报(bao)告提(ti)出“综合运用利(li)率、存(cun)款准备金率等多种货币政策工具，保持流动性充裕(yu)”，替代上季度(du)的“综合运用7天期逆回购(gou)、买(mai)断(duan)式逆回购(gou)、中(zhong)期借贷(dai)便利(li)（MLF）和国债(zhai)买(mai)卖等多种工具，保持银行体系流动性合理充裕(yu)”，表明后续降准降息(xi)仍值得期待。
王(wang)青认为(wei)，在(zai)物价水平偏低，外(wai)部经贸环(huan)境变数加大，以及房地产市场止跌回稳势(shi)头(tou)还需(xu)进一步(bu)巩固(gu)的背景下，今年央行会(hui)继续实施(shi)有力度(du)的降息(xi)，届时会(hui)引导LPR报(bao)价跟进下调。
“不排除今年通过较大幅度(du)引导5年期以上LPR报(bao)价单独下行等方式，继续对居民房贷(dai)实施(shi)较大力度(du)定向降息(xi)的可能。”王(wang)青表示，这是2025年促进房地产市场止跌回稳的关键一招。
此外(wai)，前海开源基金首席经济学(xue)家杨德龙亦预计，央行可能会(hui)适时实施(shi)降息(xi)降准。他认为(wei)，下调LPR报(bao)价可以引导中(zhong)长期资金利(li)率下行，这有利(li)于推动经济复苏，也有利(li)于释放更多的市场需(xu)求。在(zai)此背景下，2025年是投资机会(hui)明显增多的一年，不仅(jin)科技(ji)板块将迎来发展机遇，传统的白马(ma)股的估值将有所回升，板块轮(lun)动亦将比较明显。
新京报(bao)贝壳(ke)财(cai)经记者 姜樊 编辑 陈(chen)莉 校对 杨利(li)