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近日(ri)，多家中小银行(xing)密集上调存款利率。
例(li)如，2月12日(ri)至(zhi)3月31日(ri)，陕西麟(lin)游农商行(xing)一年期(qi)、二年期(qi)、三年期(qi)存款利率分别(bie)上调至(zhi)1.70%、1.90%和2.15%。
据不完全统计，包括陕西麟(lin)游农商行(xing)在内(nei)的(de) 近10家银行(xing)宣布上调存款利率。
业内(nei)人士表示(shi)：“春节(jie)前后是存款旺季，中小银行(xing)结合自身实际负债情况上调存款利率，是在利率市场化环境(jing)下(xia)针对市场情况采取的(de)市场化选择。”
多家中小银行(xing)上调存款利率
“存款利率一浮到顶”，2月12日(ri)，陕西麟(lin)游农商行(xing)逆势上调存款利率，从即日(ri)起至(zhi)3月31日(ri)，该行(xing)一年期(qi)、二年期(qi)、三年期(qi)存款利率分别(bie)上调至(zhi)1.70%、1.90%和2.15%。
2月12日(ri)，湖(hu)南桃源农商行(xing)同样上调存款利率。不过，该行(xing)对起存金(jin)额作出限制(zhi)，要求人民币5万元起存，一年期(qi)、二年期(qi)个人定期(qi)存款利率分别(bie)为1.6%和1.7%。
在此之前，河南义马农商行(xing)于2月5日(ri)发布通(tong)知，上调一年期(qi)定期(qi)存款利率。具体来(lai)看，起存金(jin)额不同，所享受的(de)一年期(qi)大额存款年利率有所不同，1万元起存，利率为1.7%；5万元起存，利率为1.8%。
1月21日(ri)，山(shan)西怀仁农商行(xing)调整该行(xing)人民币存款利率。其中，一年期(qi)调整为1.75%，三年期(qi)调整为2.15%（个人及对公均执行(xing)）。此次调整后，该行(xing)一年期(qi)整存整取定期(qi)存款利率上调35个基点，上涨至(zhi)1.75%，高(gao)于二年期(qi)1.45%的(de)利率，出现利率“倒挂”现象，引发市场关(guan)注。
整体来(lai)看， 此次上调存款利率的(de)银行(xing)多为区域性(xing)农商行(xing)和村镇银行(xing)。中国邮政(zheng)储蓄银行(xing)研究员娄飞鹏认为，从银行(xing)业发展情况看，不同规模类型(xing)的(de)银行(xing)吸收存款的(de)能力不同，中小银行(xing)受规模、机构布局等因素影(ying)响，在吸收存款方面优势不突出，往往采用相对较高(gao)的(de)利率来(lai)吸收存款。
“目前，商业银行(xing)普遍开展‘开门红’旺季营销活动。这段时(shi)间部分银行(xing)往往会(hui)适当调高(gao)存款利率、降(jiang)低贷款利率，或推出一些具有竞争力的(de)产(chan)品，如大额存单，以吸引更多客户。”招联首席研究员、上海金(jin)融与发展实验室副主任董希淼表示(shi)。
这一态(tai)势能否延续？
在存款利率迈入“1”时(shi)代后，中小银行(xing)存款利率逆势上调是否会(hui)持续？
从各家银行(xing)营销海报来(lai)看， 阶段性(xing)特征较为明显，或规定活动时(shi)间，或限制(zhi)发放额度，例(li)如，山(shan)西怀仁农商行(xing)在海报中标注“限时(shi)高(gao)息”，河南义马农商行(xing)则表示(shi)：“额度发放，额满为止”。
事实上，在银行(xing)业净息差(cha)面临(lin)下(xia)行(xing)压力之际，上调存款利率意味(wei)着负债成(cheng)本增加，此举(ju)也(ye)潜藏风险。
董希淼提醒：“需要注意的(de)是，2024年三季度商业银行(xing)净息差(cha)已下(xia)滑至(zhi)1.53%，处于历(li)史低位。如果贷款利率下(xia)降(jiang)速度过快而(er)负债成(cheng)本难以有效压降(jiang)，银行(xing)息差(cha)缩窄压力将继续加大，这不利于银行(xing)保(bao)持自身发展的(de)稳健性(xing)和服务实体经济的(de)可持续性(xing)，进而(er)可能影(ying)响金(jin)融稳定和金(jin)融安全。”
普遍观(guan)点认为， 2025年银行(xing)净息差(cha)仍有下(xia)行(xing)压力。
华创证券研报指出，“净息差(cha)仍有收窄压力。目前银行(xing)普遍展望(wang)2025年息差(cha)仍有较大下(xia)行(xing)压力，尽力做到降(jiang)幅同比(bi)收窄，实际下(xia)降(jiang)幅度仍需观(guan)察后续LPR下(xia)降(jiang)的(de)时(shi)点和幅度，2023年下(xia)半年开始存贷两端利率保(bao)持对称式下(xia)调、2024年一系列(lie)规范高(gao)息存款产(chan)品的(de)举(ju)措，也(ye)一定程度上反映(ying)了(le)监(jian)管呵护银行(xing)息差(cha)的(de)意图”。
长江证券研报分析，净息差(cha)2025年仍有下(xia)行(xing)压力，但(dan)预计全年降(jiang)幅低于2024年，核心在于负债成(cheng)本将加速改善。
长江证券研报进一步分析称，不考虑进一步降(jiang)息影(ying)响，预计上市银行(xing)息差(cha)2025年触底企稳。2024年随(sui)着监(jian)管规范手工补息、定期(qi)存款逐步到期(qi)，负债成(cheng)本率确立下(xia)行(xing)拐(guai)点。未来(lai)存款利率预计将持续下(xia)调，同时(shi)，同业负债成(cheng)本受益自律机制(zhi)约束也(ye)将继续改善，将尽可能对冲贷款端降(jiang)息影(ying)响，稳定净息差(cha)。
娄飞鹏认为，在银行(xing)业净息差(cha)整体面临(lin)下(xia)行(xing)压力的(de)情况下(xia)，中小银行(xing)净息差(cha)同样面临(lin)下(xia)行(xing)压力。对此，从稳定银行(xing)机构自身经营和持续服务实体经济的(de)角度上，需要中小银行(xing)采取调整优化资产(chan)负债结构、自觉(jue)杜绝内(nei)卷式竞争等措施稳定净息差(cha)。
董希淼表示(shi)，中小银行(xing)要加快转变经营理(li)念，克服路径(jing)依赖，不可盲目追求存款贷款规模扩(kuo)张，而(er)是要加强资产(chan)负债管理(li)，继续压降(jiang)负债成(cheng)本，努力保(bao)持发展的(de)稳健性(xing)和可持续性(xing)。
来(lai)源：中国银行(xing)保(bao)险报
监(jian)制(zhi)：张益勇(yong) 审核：于浩
编辑：陈(chen)婧琳 校对：朱双健