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近日，多家中小银行密集上调存款利率。
例如(ru)，2月12日至3月31日，陕(shan)西麟游农商行一年期、二年期、三年期存款利率分别上调至1.70%、1.90%和(he)2.15%。
据不完全统计，包括陕(shan)西麟游农商行在内的 近10家银行宣布上调存款利率。
业内人士表示(shi)：“春节前后是(shi)存款旺季，中小银行结合自身(shen)实(shi)际负债情况上调存款利率，是(shi)在利率市(shi)场化环境下针对(dui)市(shi)场情况采取的市(shi)场化选择。”
多家中小银行上调存款利率
“存款利率一浮到(dao)顶”，2月12日，陕(shan)西麟游农商行逆势上调存款利率，从即日起至3月31日，该行一年期、二年期、三年期存款利率分别上调至1.70%、1.90%和(he)2.15%。
2月12日，湖南桃源农商行同样上调存款利率。不过(guo)，该行对(dui)起存金额作出(chu)限制，要求人民币5万元起存，一年期、二年期个人定期存款利率分别为(wei)1.6%和(he)1.7%。
在此之前，河南义马农商行于2月5日发布通知，上调一年期定期存款利率。具体来看(kan)，起存金额不同，所享受的一年期大额存款年利率有(you)所不同，1万元起存，利率为(wei)1.7%；5万元起存，利率为(wei)1.8%。
1月21日，山西怀仁农商行调整该行人民币存款利率。其中，一年期调整为(wei)1.75%，三年期调整为(wei)2.15%（个人及对(dui)公均执行）。此次调整后，该行一年期整存整取定期存款利率上调35个基点(dian)，上涨至1.75%，高(gao)于二年期1.45%的利率，出(chu)现利率“倒(dao)挂”现象，引发市(shi)场关注。
整体来看(kan)， 此次上调存款利率的银行多为(wei)区域性农商行和(he)村镇银行。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为(wei)，从银行业发展情况看(kan)，不同规模(mo)类型的银行吸收存款的能力不同，中小银行受规模(mo)、机构布局等因素影(ying)响(xiang)，在吸收存款方面优势不突出(chu)，往往采用相对(dui)较高(gao)的利率来吸收存款。
“目前，商业银行普遍(bian)开展‘开门红’旺季营销活动。这段时间部分银行往往会适当调高(gao)存款利率、降(jiang)低贷款利率，或推出(chu)一些具有(you)竞(jing)争力的产(chan)品，如(ru)大额存单，以(yi)吸引更多客户。”招联首席(xi)研究员、上海金融与发展实(shi)验室副主任董希淼表示(shi)。
这一态势能否延续？
在存款利率迈入“1”时代后，中小银行存款利率逆势上调是(shi)否会持(chi)续？
从各(ge)家银行营销海报来看(kan)， 阶段性特征较为(wei)明显，或规定活动时间，或限制发放额度，例如(ru)，山西怀仁农商行在海报中标注“限时高(gao)息”，河南义马农商行则表示(shi)：“额度发放，额满为(wei)止”。
事实(shi)上，在银行业净息差面临下行压力之际，上调存款利率意味(wei)着负债成本增加，此举也潜藏风险。
董希淼提(ti)醒：“需要注意的是(shi)，2024年三季度商业银行净息差已下滑至1.53%，处(chu)于历(li)史低位。如(ru)果贷款利率下降(jiang)速度过(guo)快而负债成本难以(yi)有(you)效压降(jiang)，银行息差缩窄压力将继续加大，这不利于银行保持(chi)自身(shen)发展的稳健性和(he)服务实(shi)体经济的可持(chi)续性，进而可能影(ying)响(xiang)金融稳定和(he)金融安全。”
普遍(bian)观点(dian)认为(wei)， 2025年银行净息差仍有(you)下行压力。
华创(chuang)证券研报指出(chu)，“净息差仍有(you)收窄压力。目前银行普遍(bian)展望2025年息差仍有(you)较大下行压力，尽力做到(dao)降(jiang)幅(fu)同比收窄，实(shi)际下降(jiang)幅(fu)度仍需观察后续LPR下降(jiang)的时点(dian)和(he)幅(fu)度，2023年下半年开始存贷两端利率保持(chi)对(dui)称(cheng)式下调、2024年一系列规范高(gao)息存款产(chan)品的举措，也一定程度上反映(ying)了监管呵护银行息差的意图”。
长江证券研报分析，净息差2025年仍有(you)下行压力，但预计全年降(jiang)幅(fu)低于2024年，核(he)心在于负债成本将加速改善。
长江证券研报进一步分析称(cheng)，不考虑进一步降(jiang)息影(ying)响(xiang)，预计上市(shi)银行息差2025年触(chu)底企(qi)稳。2024年随着监管规范手工补(bu)息、定期存款逐步到(dao)期，负债成本率确(que)立(li)下行拐点(dian)。未来存款利率预计将持(chi)续下调，同时，同业负债成本受益自律机制约束也将继续改善，将尽可能对(dui)冲贷款端降(jiang)息影(ying)响(xiang)，稳定净息差。
娄飞鹏认为(wei)，在银行业净息差整体面临下行压力的情况下，中小银行净息差同样面临下行压力。对(dui)此，从稳定银行机构自身(shen)经营和(he)持(chi)续服务实(shi)体经济的角度上，需要中小银行采取调整优化资产(chan)负债结构、自觉杜绝内卷式竞(jing)争等措施(shi)稳定净息差。
董希淼表示(shi)，中小银行要加快转变经营理念，克服路径依赖，不可盲目追求存款贷款规模(mo)扩张，而是(shi)要加强资产(chan)负债管理，继续压降(jiang)负债成本，努力保持(chi)发展的稳健性和(he)可持(chi)续性。
来源：中国银行保险报
监制：张益勇 审核(he)：于浩
编(bian)辑：陈(chen)婧琳(lin) 校对(dui)：朱双健