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个人养老金账户全国推(tui)广了，全国纳税人都可以用它来抵税，而且存进去的钱可以买指(zhi)数基金了。
经过近两年的实践探索，中国版“401K”计划或正式启航。
个人养老金基金名(ming)录新增(zeng)85只权益类指(zhi)数基金，且税收优惠的实施范围从36个试点城市同步扩大至全国。
01
能(neng)省税！2024年个人养老金抵税倒计时！
所谓个人养老金，是指(zhi)由个人自愿(yuan)参加、市场化(hua)运(yun)营、国家政策支持的补充养老保险制度。
也就是，个人自愿(yuan)在(zai)特定账户存一笔钱，目前可以用每年不超过12000元的额度购买相关金融产品，退休后领(ling)取，作(zuo)为基本养老保险的补充。
个人养老金目前最(zui)大的吸引力在(zai)于税收优惠。在(zai)缴费环节，个人向个人养老金资金账户的缴费，按照(zhao)12000元/年的限额标准，在(zai)综合所得或经营所得中据实扣除。
在(zai)投资环节，计入个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得税。在(zai)领(ling)取环节，个人领(ling)取的个人养老金，不并入综合所得，单独按照(zhao)3%的税率计算缴纳个人所得税。
这笔养老储(chu)蓄，究竟能(neng)省下多少税？
如果(guo)你年薪14.4-30万(wan)，每年最(zui)多节税2400元；随着年薪不断提高，每年可以最(zui)多享受5400元税优。具体能(neng)省多少，大家可以对照(zhao)表悄悄算下。
根据相关制度，每年12月底前参与(yu)个人养老金，可享当年个人养老金专属税收优。
2024年临近尾声(sheng)，个人养老金存缴进入冲刺阶(jie)段。12月31日前，可通过符合条件的银行、券商(shang)APP等(deng)开立个人养老金账户，年底前向个人养老金账户转(zhuan)入资金即可享当年度税收优惠。
存入个人养老金账户资金可以用来购买储(chu)蓄存款、理财(cai)产品、商(shang)业养老保险、养老FOF产品，本次可投产品目录新增(zeng)了指(zhi)数基金和国债，为个人养老金带来了更多选择(ze)。
02
标准化(hua)产品看什么？低费率“让(rang)利”促双赢
证监会发布最(zui)新的《个人养老金基金名(ming)录》，新增(zeng)85只权益类指(zhi)数基金，覆盖30家基金公司，产品类型(xing)包括ETF联接基金、场外指(zhi)数基金和增(zeng)强指(zhi)数基金，跟(gen)踪(zong)指(zhi)数包括沪深(shen)300、中证A500为代表的跨市场宽基指(zhi)数，上证50、科创50、创业板指(zhi)为代表的单市场宽基指(zhi)数，以及中证红利、中证红利低波为代表的泛红利策略指(zhi)数等(deng)。
方正证券指(zhi)出，以上指(zhi)数大多具备大中市值风格、市场代表性强、跟(gen)踪(zong)产品规模大等(deng)特征，首(shou)批入选85只指(zhi)数基金大多成立时间早，持有人结(jie)构(gou)分散，且产品运(yun)作(zuo)成绩良好。
值得一提的是，首(shou)批“新进”85只指(zhi)数基金，易方达11只指(zhi)数产品新进名(ming)录。从数量(liang)上看，为全市场第一。
具体来看，入围的产品包括易方达中证A500ETF联接Y(022930)、易方达沪深(shen)300ETF联接Y(022928)、易方达中证红利ETF联接Y(022925)、易方达创业板ETF联接基金Y(022907)、易方达上证科创50联接Y(022895)等(deng)。
这11只产品包括9只指(zhi)数基金、2只指(zhi)数增(zeng)强基金，涵盖A股宽基、红利两种类型(xing)，为投资者开展个人养老金投资提供了更多元化(hua)的选择(ze)。加上此前已(yi)纳入的13只养老目标基金，目前易方达基金旗下共有24只个人养老金基金。
易方达基金在(zai)养老金管理领(ling)域其实颇具领(ling)先地位，而这也并非偶(ou)然，自2004年起至今已(yi)积累了超过20年的养老金业务投资管理经验。公司不仅拥有养老金业务全牌照(zhao)资管机(ji)构(gou)资格，还构(gou)建了完善的养老目标基金产品线，致(zhi)力于为不同风险偏好和年龄的人群提供更多元化(hua)的产品选择(ze)。
此外，易方达在(zai)指(zhi)数产品费率方面(mian)也是率先“让(rang)利”促双赢。它是业内最(zui)早主动降费的ETF管理人。目前旗下A股宽基ETF全部(bu)实现低费率，为业内前十(shi)管理人中唯一一家。
易方达基金旗下实行最(zui)低管理费率的ETF共有49只，位居市场之首(shou)。本轮入围的11只产品中，有9只联接基金均是综合费率0.2%，全市场同类最(zui)低水平；另外两只指(zhi)数增(zeng)强产品，同样(yang)是低费率标的。
从国际经验来看，低费率、持仓透明、高效分散的指(zhi)数基金已(yi)经成为全球养老金配置(zhi)中的重要工具。截至2023年底，美国被动指(zhi)数基金规模约(yue)5.9万(wan)亿美元，其中来自养老金的规模为2.6万(wan)亿美元，占(zhan)比约(yue)45%。
03
长钱长投，股市能(neng)否(fou)与(yu)养老互相成就？
众所周知，美国人养老的方法是，将挣来的钱不断的买入共同基金，美国家庭50%的资产都是股票。
其实这也不难理解，股市短期(qi)波动大，但在(zai)长期(qi)复利效应的作(zuo)用下，股票在(zai)全球范围内普遍表现优于多数其他资产。
《股市长线法宝》一书对美国大类资产的收益率和风险进行了全面(mian)统计，数据显示，在(zai)1802-2021年这一跨越两个世(shi)纪的长期(qi)区间内，美国股票、长期(qi)国债、短期(qi)国债、黄金、美元的名(ming)义收益率分别(bie)为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类资产的收益率表现呈现出相似特征。2005-2023年，万(wan)得全A(考虑分红)年化(hua)收益率为9.8%，位居各类资产之首(shou)；沪深(shen)300指(zhi)数(考虑分红)的年化(hua)收益率达到8.6%；上证综指(zhi)(考虑分红)的年化(hua)收益率为6.1%；以中债国债总指(zhi)数衡量(liang)的债券年化(hua)收益率为4.3%；CRB现货指(zhi)数代表的大宗商(shang)品年化(hua)收益率为3.0%。港股方面(mian)，1964-2023年恒生指(zhi)数年化(hua)收益率为10.1%。
综合上述数据看，如果(guo)视角拉(la)长至20年以上、甚至100年的时间维度，全球股市名(ming)义收益率在(zai)8-10%左右。
长钱长投，用时间熨平波动。海外养老金引领(ling)机(ji)构(gou)化(hua)，长线资金稳定入市与(yu)股市赚钱效应提升相互强化(hua)。
从全球经验看，长线资金持续入市推(tui)动了股市的慢牛。以美股为例，过去50年间(1974-2023)标普500指(zhi)数年化(hua)收益率8%，正收益年数占(zhan)比74%。
美国养老金中，有很大的比例投资以标普500为代表的宽基指(zhi)数。
究其原(yuan)因，首(shou)先是捕捉了经济整体的贝塔机(ji)会；其次成份分布与(yu)经济的发展相适应，整体上反映了大型(xing)经济体GDP产业结(jie)构(gou)从传统工业向信息技术(shu)、金融服务等(deng)产业的演变趋势。
以A股宽基指(zhi)数代表之一的中证A500指(zhi)数为例，这次中证A500的编制就与(yu)标普500类似，更加强调“行业均衡”理念。中证A500指(zhi)数覆盖了从科技到金融、从消(xiao)费品到原(yuan)材料等(deng)多个行业，力求(qiu)更加全面(mian)表征中国经济转(zhuan)型(xing)进入高质量(liang)发展阶(jie)段的新气象。
作(zuo)为宽基指(zhi)数的重要代表之一的中证A500指(zhi)数，上市后便(bian)获得资金疯狂涌入，中证A500的产品总规模已(yi)突破3200亿元。
中证A500指(zhi)数通过在(zai)编制方案中纳入行业均衡的相关要求(qiu)，使得其行业权重配置(zhi)与(yu)中证全指(zhi)高度一致(zhi)，在(zai)行业分布上更偏向“新经济”，与(yu)我国当前的经济结(jie)构(gou)更加匹(pi)配，更广泛地覆盖了具有成长潜力的公司。
同时，中证A500的选样(yang)方法也确保其在(zai)每次指(zhi)数调样(yang)时动态(tai)地调整各行业配置(zhi)比例，以确保指(zhi)数配置(zhi)行业的结(jie)构(gou)紧密跟(gen)踪(zong)中国经济结(jie)构(gou)变化(hua)，反映中国市场整体的贝塔性投资机(ji)会。
A500ETF易方达(159361)的联接基金(Y类:022930)跟(gen)踪(zong)中证A500指(zhi)数，也是本次纳入的对象。
其他的产品也各有特色，周五易方达基金正好有个《Tell Me Y》的直播，挺有创意的名(ming)字，嘉宾(bin)也挺重磅的，相关产品的基金经理会跟(gen)大家见面(mian)，听他们讲讲可能(neng)更清晰具体些，感兴趣的朋友们可以在(zai)易方达微理财(cai)视频(pin)号预约(yue)。
最(zui)后，贴张图，大伙可以放大了看。
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