这笔养老储蓄，究竟能省下多少税？

如果你年薪(xin)14.4-30万，每年最多节税2400元；随着年薪(xin)不断提高，每年可以(yi)最多享受5400元税优。具体(ti)能省多少，大(da)家可以(yi)对照(zhao)表悄悄算(suan)下。

根据相关(guan)制度(du)，每年12月(yue)底(di)前(qian)参(can)与个人养老金(jin)，可享当年个人养老金(jin)专属税收优。

2024年临近尾声，个人养老金(jin)存缴进入冲刺(ci)阶段(duan)。12月(yue)31日前(qian)，可通过符合条件的银行、券商APP等开立个人养老金(jin)账户，年底(di)前(qian)向个人养老金(jin)账户转入资金(jin)即可享当年度(du)税收优惠。

存入个人养老金(jin)账户资金(jin)可以(yi)用来(lai)购买储蓄存款、理财(cai)产品、商业养老保险(xian)、养老FOF产品，本次可投产品目(mu)录新增了指数(shu)基金(jin)和国债，为个人养老金(jin)带来(lai)了更(geng)多选择。

02

标(biao)准(zhun)化产品看什么？低(di)费率“让利(li)”促双赢

证(zheng)监会发布最新的《个人养老金(jin)基金(jin)名录》，新增85只权益类指数(shu)基金(jin)，覆盖(gai)30家基金(jin)公司，产品类型(xing)包括ETF联(lian)接基金(jin)、场外指数(shu)基金(jin)和增强指数(shu)基金(jin)，跟踪指数(shu)包括沪深300、中证(zheng)A500为代表的跨市场宽基指数(shu)，上证(zheng)50、科(ke)创50、创业板(ban)指为代表的单市场宽基指数(shu)，以(yi)及中证(zheng)红利(li)、中证(zheng)红利(li)低(di)波为代表的泛红利(li)策(ce)略指数(shu)等。

方正证(zheng)券指出，以(yi)上指数(shu)大(da)多具备大(da)中市值风格、市场代表性强、跟踪产品规模大(da)等特征，首批入选85只指数(shu)基金(jin)大(da)多成立时(shi)间早，持有人结构分散，且产品运作成绩良好。

值得一提的是，首批“新进”85只指数(shu)基金(jin)，易(yi)方达11只指数(shu)产品新进名录。从数(shu)量(liang)上看，为全(quan)市场第一。

具体(ti)来(lai)看，入围的产品包括易(yi)方达中证(zheng)A500ETF联(lian)接Y(022930)、易(yi)方达沪深300ETF联(lian)接Y(022928)、易(yi)方达中证(zheng)红利(li)ETF联(lian)接Y(022925)、易(yi)方达创业板(ban)ETF联(lian)接基金(jin)Y(022907)、易(yi)方达上证(zheng)科(ke)创50联(lian)接Y(022895)等。

这11只产品包括9只指数(shu)基金(jin)、2只指数(shu)增强基金(jin)，涵盖(gai)A股宽基、红利(li)两种类型(xing)，为投资者开展个人养老金(jin)投资提供了更(geng)多元化的选择。加上此前(qian)已纳入的13只养老目(mu)标(biao)基金(jin)，目(mu)前(qian)易(yi)方达基金(jin)旗下共有24只个人养老金(jin)基金(jin)。

易(yi)方达基金(jin)在养老金(jin)管理领域其(qi)实颇(po)具领先地位，而这也并非偶然，自2004年起至今已积累(lei)了超(chao)过20年的养老金(jin)业务投资管理经验。公司不仅拥有养老金(jin)业务全(quan)牌(pai)照(zhao)资管机构资格，还构建了完善的养老目(mu)标(biao)基金(jin)产品线，致力于为不同(tong)风险(xian)偏(pian)好和年龄(ling)的人群提供更(geng)多元化的产品选择。

此外，易(yi)方达在指数(shu)产品费率方面也是率先“让利(li)”促双赢。它是业内最早主(zhu)动降费的ETF管理人。目(mu)前(qian)旗下A股宽基ETF全(quan)部实现低(di)费率，为业内前(qian)十管理人中唯一一家。

易(yi)方达基金(jin)旗下实行最低(di)管理费率的ETF共有49只，位居(ju)市场之首。本轮入围的11只产品中，有9只联(lian)接基金(jin)均是综合费率0.2%，全(quan)市场同(tong)类最低(di)水平；另外两只指数(shu)增强产品，同(tong)样是低(di)费率标(biao)的。

从国际经验来(lai)看，低(di)费率、持仓透明、高效(xiao)分散的指数(shu)基金(jin)已经成为全(quan)球养老金(jin)配置中的重要工具。截(jie)至2023年底(di)，美国被动指数(shu)基金(jin)规模约5.9万亿(yi)美元，其(qi)中来(lai)自养老金(jin)的规模为2.6万亿(yi)美元，占比约45%。

03

长钱长投，股市能否与养老互相成就？

众所周知，美国人养老的方法是，将挣来(lai)的钱不断的买入共同(tong)基金(jin)，美国家庭50%的资产都(dou)是股票。

其(qi)实这也不难理解(jie)，股市短期波动大(da)，但(dan)在长期复利(li)效(xiao)应的作用下，股票在全(quan)球范围内普遍表现优于多数(shu)其(qi)他资产。

《股市长线法宝》一书对美国大(da)类资产的收益率和风险(xian)进行了全(quan)面统计，数(shu)据显示，在1802-2021年这一跨越两个世纪的长期区间内，美国股票、长期国债、短期国债、黄金(jin)、美元的名义收益率分别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。

中国主(zhu)要大(da)类资产的收益率表现呈现出相似特征。2005-2023年，万得全(quan)A(考虑分红)年化收益率为9.8%，位居(ju)各类资产之首；沪深300指数(shu)(考虑分红)的年化收益率达到8.6%；上证(zheng)综指(考虑分红)的年化收益率为6.1%；以(yi)中债国债总指数(shu)衡量(liang)的债券年化收益率为4.3%；CRB现货(huo)指数(shu)代表的大(da)宗商品年化收益率为3.0%。港(gang)股方面，1964-2023年恒生指数(shu)年化收益率为10.1%。

综合上述数(shu)据看，如果视(shi)角(jiao)拉长至20年以(yi)上、甚至100年的时(shi)间维度(du)，全(quan)球股市名义收益率在8-10%左右。

长钱长投，用时(shi)间熨平波动。海外养老金(jin)引领机构化，长线资金(jin)稳定入市与股市赚钱效(xiao)应提升相互强化。

从全(quan)球经验看，长线资金(jin)持续入市推动了股市的慢牛。以(yi)美股为例，过去50年间(1974-2023)标(biao)普500指数(shu)年化收益率8%，正收益年数(shu)占比74%。

美国养老金(jin)中，有很(hen)大(da)的比例投资以(yi)标(biao)普500为代表的宽基指数(shu)。

究其(qi)原因，首先是捕捉了经济(ji)整体(ti)的贝塔机会；其(qi)次成份分布与经济(ji)的发展相适应，整体(ti)上反映了大(da)型(xing)经济(ji)体(ti)GDP产业结构从传统工业向信息技(ji)术、金(jin)融服务等产业的演变趋势。

以(yi)A股宽基指数(shu)代表之一的中证(zheng)A500指数(shu)为例，这次中证(zheng)A500的编制就与标(biao)普500类似，更(geng)加强调“行业均衡”理念。中证(zheng)A500指数(shu)覆盖(gai)了从科(ke)技(ji)到金(jin)融、从消(xiao)费品到原材料等多个行业，力求更(geng)加全(quan)面表征中国经济(ji)转型(xing)进入高质量(liang)发展阶段(duan)的新气象。

作为宽基指数(shu)的重要代表之一的中证(zheng)A500指数(shu)，上市后便获得资金(jin)疯狂涌入，中证(zheng)A500的产品总规模已突破(po)3200亿(yi)元。

中证(zheng)A500指数(shu)通过在编制方案中纳入行业均衡的相关(guan)要求，使得其(qi)行业权重配置与中证(zheng)全(quan)指高度(du)一致，在行业分布上更(geng)偏(pian)向“新经济(ji)”，与我国当前(qian)的经济(ji)结构更(geng)加匹配，更(geng)广泛地覆盖(gai)了具有成长潜力的公司。

同(tong)时(shi)，中证(zheng)A500的选样方法也确保其(qi)在每次指数(shu)调样时(shi)动态地调整各行业配置比例，以(yi)确保指数(shu)配置行业的结构紧密跟踪中国经济(ji)结构变化，反映中国市场整体(ti)的贝塔性投资机会。

A500ETF易(yi)方达(159361)的联(lian)接基金(jin)(Y类:022930)跟踪中证(zheng)A500指数(shu)，也是本次纳入的对象。

其(qi)他的产品也各有特色，周五易(yi)方达基金(jin)正好有个《Tell Me Y》的直播(bo)，挺有创意的名字，嘉宾也挺重磅的，相关(guan)产品的基金(jin)经理会跟大(da)家见面，听他们讲讲可能更(geng)清晰具体(ti)些(xie)，感兴趣的朋(peng)友们可以(yi)在易(yi)方达微理财(cai)视(shi)频号预约。

最后，贴张图，大(da)伙可以(yi)放大(da)了看。

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