以旧换新拉动市场销售增(zeng)长(chang)、服务零售保持较快增(zeng)长(chang)、交通出行类服务零售额实现两(liang)位数增(zeng)长(chang)……2024年，社会消费品零售总额487895亿元，比(bi)上年增(zeng)长(chang)3.5%。亮点纷呈的消费成绩单(dan)背后，财税金融发挥了重(zhong)要作(zuo)用。

以旧换新加力扩围，春节(jie)档电影票房连破纪录，冰雪消费正酣……新年新气象，记者走进热(re)气腾腾的新春消费市场，看财税金融如何从供需两(liang)端(duan)持续发力，不断(duan)打开消费新空(kong)间。

提(ti)升消费意愿，支(zhi)持以旧换新加力扩围

春节(jie)前(qian)夕(xi)，手机、平板、智(zhi)能手表（手环）三(san)大品类“国补”政策正式落地。上海(hai)市民陈杰立马给自己置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕都(dou)裂了也没舍得换，这回‘国补’加上平台跨店满减和地区消费券(quan)，新机一下(xia)子(zi)便宜了好几百，确实划算。”

“以旧换新政策扩围以来，每天都(dou)有大量(liang)消费者进店咨询，询问(wen)能否享受补贴政策。”小米天猫事业部(bu)总经理(li)吴茜表示。截至2月9日，天猫平台的手机、平板、智(zhi)能手表整体成交环比(bi)分别增(zeng)长(chang)超过41%、72%、60%。

“真金白银(yin)”的补贴迅速点燃消费热(re)情。据商务部(bu)统计，2024年，以旧换新政策共惠及6400多万消费者，以旧换新政策带动汽车、家电、家装厨卫等产品的销售额超1.3万亿元。今年补贴政策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者申请了1886.7万件手机等数码产品购新补贴。

政策加力扩围，财政资金提(ti)供坚实保障。2024年中央向地方(fang)下(xia)达了1500亿元超长(chang)期特别国债(zhai)资金，支(zhi)持各地积极实施消费品以旧换新。截至2024年底，1500亿元消费品以旧换新资金已基本使用完毕。今年，中央财政已预下(xia)达消费品以旧换新首批资金810亿元。

政策加力扩围，还有金融手段来支(zhi)持。随着(zhe)以旧换新政策的深入实施，补贴的申领支(zhi)付流程(cheng)不断(duan)优化，消费体验越(yue)来越(yue)便捷。比(bi)如天猫与银(yin)联合(he)作(zuo)接入云闪付，消费者在淘宝APP内可直接领取政府补贴。同(tong)时(shi)，金融机构不断(duan)完善消费金融产品和服务，与以旧换新政策叠(die)加发力，进一步激发消费潜能。

近日，深圳的一家汽车4S店内，市民王(wang)先生(sheng)在销售人员(yuan)的指(zhi)导(dao)下(xia)通过微信小程(cheng)序订购，并线上办理(li)了工商银(yin)行汽车分期业务：“以旧换新补贴、分期贷款，动动手指(zhi)就能快速搞定。”

快捷方(fang)便的背后，是消费金融的创新。工商银(yin)行深圳分行有关负责人介绍，针对新能源车以旧换新的情形，深圳分行提(ti)供了专(zhuan)属金融方(fang)案(an)，以消费者旧车的价(jia)值作(zuo)为授信参考，极大简化了贷款审批流程(cheng)和所需材料。这种“汽车以旧换新+分期付款”组(zu)合(he)方(fang)案(an)帮助越(yue)来越(yue)多消费者降低(di)购车门(men)槛、提(ti)升购车体验，去年工商银(yin)行深圳分行汽车分期客户服务量(liang)同(tong)比(bi)增(zeng)长(chang)15%。

“消费信贷产品与以旧换新的有机融合(he)，能够放大政策提(ti)振消费的实际效果。”招联首席研究员(yuan)董希淼表示，要进一步优化消费信贷产品体验和使用场景，让消费贷款、消费分期等产品更好嵌入以旧换新等消费活动，建议将多样化的消费分期和支(zhi)付工具纳入“国补”可使用的支(zhi)付范围，提(ti)升商家运营效率和消费者体验，最大化发挥“国补”对消费的拉动作(zuo)用。

增(zeng)强消费能力，助力消费者减负增(zeng)收

“趁着(zhe)多项优惠政策叠(die)加的窗(chuang)口期，赶紧来提(ti)车。”在广东广州(zhou)越(yue)秀区星(xing)寰(huan)商场一家新能源车门(men)店，市民姚锦下(xia)定决(jue)心买下(xia)看好已久(jiu)的新车。姚锦算了一笔新老政策优惠账：新车零售价(jia)15万元，通过以旧换新政策可享受补贴1.5万元，通过延续实施的新能源汽车车辆购置税减免政策能节(jie)约税款1.5万元，总计节(jie)省购车成本3万元。

以旧换新等新政策发力的同(tong)时(shi)，减税降费等既有政策不断(duan)优化，持续为消费者减轻负担。

“为方(fang)便购车人办理(li)车购税业务，我(wo)们提(ti)供了多种办税渠(qu)道(dao)，除了在办税服务厅或4S店办理(li)之外(wai)，还可以通过电子(zi)税务局、粤税通微信小程(cheng)序等方(fang)式线上办理(li)。”国家税务总局广州(zhou)市越(yue)秀区税务局总会计师吴巧伶介绍，2024年，广州(zhou)市税务部(bu)门(men)已累计办理(li)新能源车车购税减免57.6亿元。

提(ti)升居民消费能力，不仅靠减负，更重(zhong)要的还得靠增(zeng)收。“尤(you)其是要提(ti)高中低(di)收入者的收入水平和消费能力。”中国人民大学经济学院教(jiao)授王(wang)孝松认为，中低(di)收入群体的消费受收入波(bo)动影响较大，且边际消费倾向通常相对较高，因此增(zeng)加中低(di)收入群体收入是有效提(ti)振消费的重(zhong)点。

“提(ti)低(di)”“扩中”，普惠金融正加速发力。

新年伊始，江西萍乡市上栗县杨岐乡张(zhang)果佬(lao)种养专(zhuan)业合(he)作(zuo)社的负责人张(zhang)英需要周转资金，抱着(zhe)试一试的心情来到上栗县创业贷款担保中心提(ti)交贷款申请，没想到从咨询、申请到收到贷款，只(zhi)用了6天时(shi)间。“而且个(ge)人贷款贴息额度提(ti)高到了30万元。”张(zhang)英说，这下(xia)，扩大果园规(gui)模、多请几个(ge)老乡来干活有了“本钱”。

推广创业担保贷款、脱贫人口小额信贷，支(zhi)持农(nong)民致富增(zeng)收；加大小微企业、个(ge)体工商户首贷、续贷投放，助力稳就业稳收入……中国人民银(yin)行新发布的数据显示，2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元，同(tong)比(bi)增(zeng)长(chang)14.6%，增(zeng)速比(bi)各项贷款高7个(ge)百分点，全(quan)年增(zeng)加4.2万亿元；农(nong)户经营贷款余额10.38万亿元，同(tong)比(bi)增(zeng)长(chang)12.3%。

“消费的背后是收入的支(zhi)撑，收入的背后是就业的保障。”南(nan)开大学金融发展研究院院长(chang)田利辉表示，从中长(chang)期来看，财政金融要加大力度助企稳岗促就业，同(tong)时(shi)还要在养老、医疗、教(jiao)育等方(fang)面施策进一步减轻居民负担，加快释放消费潜力。

优化消费结构，推动开发多元消费场景

想去东北滑雪？先来三(san)门(men)买装备(bei)！出发去哈尔滨之前(qian)，杭州(zhou)游客赵雅静先来了趟省内游：“经常在小红(hong)书上刷到三(san)门(men)滑雪服的帖子(zi)，干脆过来让台州(zhou)的老同(tong)学带我(wo)淘几件，这边款式很多，价(jia)格也不贵。”

亚冬会的举办，让很多年轻人领略了冰雪运动的魅力。最近，浙江台州(zhou)三(san)门(men)，这个(ge)聚集了近300家户外(wai)用品生(sheng)产企业的县城，吸(xi)引了越(yue)来越(yue)多像赵雅静这样前(qian)来购置滑雪装备(bei)的外(wai)地游客。

“冰雪经济火了，我(wo)们作(zuo)为产业链的一环也跑出了‘滑雪速度’。”三(san)门(men)迅猛龙户外(wai)用品有限公(gong)司负责人赖晓锋指(zhi)着(zhe)厂区外(wai)满载的货车告诉(su)记者，与去年同(tong)期相比(bi)，公(gong)司的滑雪服销量(liang)激增(zeng)120%，新开的产线很快就满负荷运转。

赖晓锋对自家产品很自信，但同(tong)时(shi)也很清醒，随着(zhe)冰雪装备(bei)产业规(gui)模不断(duan)扩大，差异化竞(jing)争压力也更大了，市场对产品科技含量(liang)、外(wai)观设计的要求越(yue)来越(yue)高。“我(wo)们需要购买大量(liang)新面料、优化滑雪服设计、开辟新的生(sheng)产线，来应对当下(xia)市场需求的变化。”赖晓锋说，虽然产品卖得火热(re)，但持续的投入让公(gong)司资金周转出现困难。

好在金融解决(jue)方(fang)案(an)很快送上门(men)来。三(san)门(men)农(nong)商银(yin)行以三(san)门(men)县市场监督(du)管理(li)局提(ti)供的名单(dan)和数据为基础，专(zhuan)门(men)为当地滑雪装备(bei)产业开发了“共富·冲锋贷”金融产品，为这一类企业贷款打造“直通车”。通过实地调查和审核，三(san)门(men)农(nong)商银(yin)行很快就为符合(he)贷款条件的迅猛龙公(gong)司发放了350万元生(sheng)产经营贷。“有了资金支(zhi)持，我(wo)们今年要建厂房扩产能，还要拓展产品线，生(sheng)产帽子(zi)等滑雪配(pei)套产品，进一步满足消费者多元化的需求。”赖晓锋说。

通过为各类经营主体提(ti)供多元化服务，金融推动供给端(duan)增(zeng)强与需求端(duan)的适配(pei)性，更好适应消费结构变化，满足越(yue)来越(yue)多元和快速变化的消费需求。积极支(zhi)持发展首发经济、冰雪经济、银(yin)发经济等新兴(xing)消费场景外(wai)，在传统的消费领域，金融机构也不断(duan)优化细化产品和服务，灵活适配(pei)居民在居住、健康、家政等方(fang)面越(yue)来越(yue)细分的消费场景。

“现在的装修贷又方(fang)便又灵活。”因为工作(zuo)调动刚在杭州(zhou)安家的钱珺最近办理(li)了浙商银(yin)行“云宅贷”业务，100万元的贷款额度可供灵活提(ti)款，还有提(ti)款优惠券(quan)减免部(bu)分利息支(zhi)出，“这样就能够根据装修进度合(he)理(li)安排支(zhi)出，也不会挤占日常消费。”

日益(yi)多元化的金融需求与日益(yi)多元化的消费需求“双向奔赴(fu)”、互相激发，共同(tong)推动实现老百姓日益(yi)增(zeng)长(chang)的美好生(sheng)活需要。中国人民银(yin)行数据显示，2024年四季度末，不含个(ge)人住房贷款的消费性贷款余额21.01万亿元，同(tong)比(bi)增(zeng)长(chang)6.2%，全(quan)年增(zeng)加1.24万亿元。

董希淼表示，要进一步用好超长(chang)期特别国债(zhai)等资金，加大对汽车、住房等大宗消费的支(zhi)持；财税金融应加大力度支(zhi)持发展首发经济、冰雪经济、银(yin)发经济等新型消费和服务消费，并且将更多资源向潜力巨(ju)大的县域消费倾斜，覆盖更广阔的消费人群的多层次消费需求。