为此，南都湾财社“金融协力(li)·粤创未来”金融赋(fu)能广东科(ke)技创新深调研系列活动推出2025年度新栏目——“科(ke)技支行创新力(li)深调研”，多维度剖析科(ke)技支行质量，助力(li)广东科(ke)技支行赋(fu)能科(ke)技创新高质量发展。

图(tu)/即梦AI

二十余(yu)年，遍地开花

某种(zhong)意义上，广东是科(ke)技支行的发源地。

公开报道显示，2000年3月2日(ri)，中国建设银行深圳市科(ke)苑支行在深圳市高新技术(shu)产业园成立。该行是首(shou)家专门(men)为高新科(ke)技产业提供金融服务(wu)的特色支行，被当地人称为“科(ke)技支行”。开业当天，科(ke)苑支行宣布首(shou)期将提供5亿元的创业贷(dai)款额度。

25年过去，科(ke)技支行在广东遍地开花。南都湾财社记者以(yi)“科(ke)技支行”“科(ke)创支行”“科(ke)技创新支行”为关键词(ci)，根据企查查信息不完全统计发现，目前广东辖(xia)内（不含深圳）已经(jing)设立的名字带(dai)有上述三个关键词(ci)的在业或(huo)存续(xu)的科(ke)技支行至少89家。

对这89家支行进行统计发现，中国银行最多，达(da)到17家，其次是建设银行，为13家。此外，工商银行和农业银行分别(bie)有11家和9家。另(ling)外两家国有行——邮储银行和交通银行——分别(bie)有3家和2家。

股份行中，招商银行最多，为4家，广发银行和兴业银行均有3家，浦发银行和平安银行均有2家。

值得一提的是，广东本土(tu)中小(xiao)银行中也有不少分支机构(gou)名称中含有“科(ke)技支行”，比如，江(jiang)门(men)农商行在江(jiang)门(men)地区(qu)有4家分支机构(gou)名称带(dai)有“科(ke)技支行”，广州银行也有两家分支机构(gou)名称含有“科(ke)技支行”。

从城市分布来看，江(jiang)门(men)地区(qu)有40家银行分支机构(gou)名字含有“科(ke)技支行”，数量遥遥领先(xian)，其次是中山，数量为18家。

为何银行热衷在江(jiang)门(men)和中山设立“科(ke)技支行”？南都湾财社记者了解到，早在2022年，江(jiang)门(men)市科(ke)学技术(shu)局就(jiu)曾发布《江(jiang)门(men)市促进科(ke)技金融创新发展三年行动方案(an)（2022-2024年）》，其中提到，到2024年，江(jiang)门(men)力(li)争全市设立科(ke)技支行40家以(yi)上。

至于中山“科(ke)技支行”扎堆，或(huo)与其拥有广东省第一个国家级高新技术(shu)产业开发区(qu)——国家中山火炬高技术(shu)产业开发区(qu)——有关。 在中山的18家“科(ke)技支行”中，有16家都位(wei)于火炬开发区(qu)。

资(zi)料显示，国家中山火炬高技术(shu)产业开发区(qu)于1990年由国家科(ke)委、广东省人民政府和中山市人民政府联合创办，1991年被国务(wu)院批(pi)准(zhun)为第一批(pi)国家级高新区(qu)。去年3月份，人民银行中山市分行联合中山市金融工作局、国家金融监督管理总(zong)局中山分局出台(tai)《关于强(qiang)化做好中山金融五篇大文章的通知》，提出深化规范建设“科(ke)技支行”建设。

如果将视角放大到全国，企查查数据显示，截至目前，我国银行分支机构(gou)中，名字冠以(yi)“科(ke)技支行”“科(ke)创支行”“科(ke)技创新支行”的共有581家。

然而，实际存在的科(ke)技支行和科(ke)技金融专营机构(gou)远不只这些。国家金融监督管理总(zong)局数据显示，截至2023年7月28日(ri)，我国已设立科(ke)技特色支行、科(ke)技金融专营机构(gou)超1000家。

广州粤港澳大湾区(qu)研究院副研究员刘艾雯对南都湾财社记者表示，科(ke)技支行二十余(yu)年的发展历程，正是我国银行业持续(xu)深化对科(ke)技创新支持力(li)度、不断完善科(ke)技金融服务(wu)体系、精准(zhun)对接科(ke)技企业融资(zi)需求的生动写(xie)照。

“但早期的科(ke)技支行通常(chang)是银行根据自身业务(wu)拓展需求设立，不同银行、不同地区(qu)的设立标准(zhun)和考核激励(li)机制并不统一，服务(wu)科(ke)技创新的效果差异(yi)较大。且业务(wu)定位(wei)往往侧重于传统信贷(dai)，目标客户聚焦于成熟(shu)期科(ke)技企业，风控模式依赖于抵押担保(bao)，沿用传统利润考核机制，缺乏(fa)系统性政策支持，与普通支行相比优势(shi)有限。”刘艾雯说道。

我国已设立科(ke)技特色支行、科(ke)技金融专营机构(gou)超1000家。IC供图(tu)

政策引(yin)导下的新一轮“挂牌热”

自2023年10月中央金融工作会议提出金融“五篇大文章”，并将“科(ke)技金融”置于首(shou)位(wei)后，全国各地又掀起(qi)了新一轮的科(ke)技支行挂牌热潮。

以(yi)广东地区(qu)为例，2024年1月9日(ri)，浦发银行广州分行举(ju)办科(ke)技支行授牌仪式，挂牌支行包括1家科(ke)技支行（浦发银行广州开发区(qu)支行）及3家科(ke)技特色支行（浦发银行广州天誉支行、南沙分行和东莞松山湖支行）。

2024年12月，兴业银行广州分行对15家科(ke)技支行进行行内授牌。

此外，建设银行去年也宣布已在广州、佛山、东莞等地市区(qu)10个二级行相应设立科(ke)技金融业务(wu)中心，打造首(shou)批(pi)50家科(ke)技金融特色支行。今年2月份，广州首(shou)家建行科(ke)技支行揭牌。

科(ke)技支行挂牌热潮背(bei)后是政策的密集出台(tai)与“鼓(gu)与呼”。

去年1月份，国家金融监督管理总(zong)局印发《关于加强(qiang)科(ke)技型企业全生命(ming)周期金融服务(wu)的通知》，其中提出，鼓(gu)励(li)银行保(bao)险机构(gou)在科(ke)技资(zi)源集聚的地区(qu)，规范建设科(ke)技金融专业或(huo)特色分支机构(gou)，专注做好科(ke)技型企业金融服务(wu)。

6月份，中国人民银行等七部门(men)联合印发《关于扎实做好科(ke)技金融大文章的工作方案(an)》，提出全面加强(qiang)金融服务(wu)专业能力(li)建设，支持银行业金融机构(gou)构(gou)建科(ke)技金融专属组织架构(gou)和风控机制。

10月中国人民银行、科(ke)技部又联合印发《关于做好重点地区(qu)科(ke)技金融服务(wu)的通知》，指导和推动北京、长三角、粤港澳大湾区(qu)等科(ke)技要素密集地区(qu)做好科(ke)技金融服务(wu)。

刘艾雯认为，与早期成立的科(ke)技支行相比，近年来成立的新型科(ke)技支行金融支持科(ke)技的属性相对更为突出。在日(ri)益完善的政策支持下，业务(wu)模式和金融产品更为丰(feng)富，包含更多贴合科(ke)技企业不同生命(ming)周期需求的综(zong)合金融服务(wu)，如“贷(dai)款+外部直投”机制等。目标客户也随着产品的优化逐渐延伸至覆盖初(chu)创期、成长期到成熟(shu)期的各类科(ke)技企业。风控模式上积极探索知识产权质押、数据资(zi)产估值、与政府风险补偿基金合作等风险共担机制，有效降低企业融资(zi)门(men)槛。同时(shi)部分银行对科(ke)技支行设置了差异(yi)化考核机制，如容忍更高不良率、增设科(ke)技客户覆盖率指标等。

“整体而言，在系统性政策指导下，科(ke)技支行的展业更适应当今科(ke)技创新发展的金融服务(wu)需求。”她表示。

地方标准(zhun)陆续(xu)出炉

科(ke)技支行涌现背(bei)后，一个不容忽视的问题是：满足什么条件才能担得起(qi)“科(ke)技支行”这个称号？

南都湾财社记者了解到，目前国家层面并没有相关政策文件明确科(ke)技支行的设立标准(zhun)。刘艾雯也表示，目前科(ke)技支行的监管框架仍处于“国家定方向(xiang)、地方出细则”的探索阶段。

“国家层面的相关政策多以(yi)原(yuan)则性指导为主，但非常(chang)鼓(gu)励(li)各地尤其是粤港澳大湾区(qu)等重点地区(qu)结合自身科(ke)技创新和产业发展需求，因地制宜地先(xian)行探索，而地方在实践过程中积累的经(jing)验将为国家层面制定统一标准(zhun)提供重要参(can)考。”刘艾雯说道。

具体到广东，有银行业人士对南都湾财社记者表示，目前监管方面对科(ke)技支行的设立尚没有明确的统一标准(zhun)，但科(ke)技支行的挂牌均需向(xiang)监管部门(men)报备。也有银行业内人士表示，其所在行的科(ke)技支行由总(zong)行评定，总(zong)行对科(ke)技支行的设立、考核等设计了明确的标准(zhun)。

南都湾财社记者了解到，去年以(yi)来，已有地方开始探索科(ke)技支行建设，出台(tai)指导意见，明确科(ke)技支行的设立标准(zhun)，部分地区(qu)甚至已经(jing)分批(pi)进行授牌。

比如，深圳在中央金融工作会议召开半个月后，就(jiu)印发《关于推进深圳银行业金融机构(gou)科(ke)技支行建设的指导意见》，推动辖(xia)内银行业金融机构(gou)建设科(ke)技支行。据介绍，该文件综(zong)合考虑科(ke)技型企业贷(dai)款、户数、占比及服务(wu)科(ke)技型中小(xiao)企业力(li)度等定量指标，结合“六专”机制明确内部建设、风险管理、创新情况等定性要求，构(gou)建科(ke)技支行精准(zhun)画像(xiang)，细化形成认定评价指标体系。截至目前，深圳已经(jing)认定了两批(pi)科(ke)技支行。

去年1月，嘉兴市《科(ke)技支行评定规范》正式实施。该文件对科(ke)技支行评定的基本条件、评定指标、分值计算、评定结果等内容进行了细化，进一步规范了申报、审(shen)核、评估认定等程序。

去年3月份，山东金融监管局会同有关部门(men)探索制定以(yi)“六专机制”为核心的科(ke)技金融机构(gou)建设指引(yin)和评价标准(zhun)，出台(tai)了《山东银行业保(bao)险业科(ke)技金融机构(gou)建设指引(yin)（试行）》。

上海则在去年5月份发布《关于做好上海银行业科(ke)技支行梯(ti)度培育(yu) 提升科(ke)技金融专业能力(li)工作意见的通知》。该文件的亮点在于“梯(ti)度培育(yu)”，即该市科(ke)技金融专业机构(gou)体系将由监管部门(men)认定并持有金融许可(ke)证的科(ke)技支行和银行机构(gou)自主确定的科(ke)技特色支行两个层次组成。也就(jiu)是说，除了监管部门(men)认定，银行也可(ke)自行评定，且自行评定的科(ke)技特色支行，如果符合条件，也可(ke)向(xiang)上海金融监管局申请(qing)纳入科(ke)技支行管理体系。

南都湾财社记者从业内获悉，广东科(ke)技支行建设相关标准(zhun)目前也正在制定中。标准(zhun)文件出台(tai)后，对现有的科(ke)技支行将会产生什么影响？

刘艾雯认为，新的规范出台(tai)后，已有科(ke)技支行首(shou)先(xian)需要根据标准(zhun)细则对自身进行审(shen)视和规范，可(ke)能会需要根据新标准(zhun)重新提交申请(qing)，接受监管的审(shen)核和认定，符合条件的才能继续(xu)挂牌。

“通常(chang)而言，监管单(dan)位(wei)会尽量充分搜集本地科(ke)技支行展业情况，如果借鉴上海梯(ti)度培育(yu)、多元化评估、差异(yi)化监管的做法，对已有科(ke)技支行的冲击不会太大。且新标准(zhun)从起(qi)草、征求意见、出台(tai)到严格实施有缓冲时(shi)间，经(jing)过市场考察(cha)设立、倾斜银行自身资(zi)源大力(li)发展的科(ke)技支行相比普通支行更容易通过审(shen)核，重新审(shen)核与认定对科(ke)技支行而言也是一个自省和提升的机会。”

刘艾雯分析称，对于不符合新规范的科(ke)技支行，监管或(huo)会给出一个整改限期，到期无(wu)法达(da)标的支行再采取摘牌或(huo)转型，让(rang)其回归普通支行职能或(huo)转为其他类型的专营机构(gou)。而符合规范标准(zhun)的科(ke)技支行可(ke)能获得更多的政策支持，服务(wu)效率和能力(li)提升，更加深度地嵌入地方科(ke)创生态，支持地方科(ke)技创新和经(jing)济发展。

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盈(ying)利等挑战需直面

设立是一方面，经(jing)营则是另(ling)一方面。

科(ke)技支行涌现的当下，如何摆(bai)脱(tuo)对政府贴息和总(zong)分行补贴的依赖，提升内生盈(ying)利能力(li)，打造差异(yi)化优势(shi)，仍需行业深入思考和精心布局。

事实上，同为科(ke)技支行，业绩(ji)也可(ke)能“一个天上一个地下”。

2023年发表于《中外企业文化》的文章《商业银行科(ke)技支行经(jing)营策略研究》曾列出某银行旗下业务(wu)规模体量相近的几家科(ke)技支行的科(ke)技贷(dai)款数据。2022年前三季度，该银行扬州科(ke)技支行科(ke)技贷(dai)款余(yu)额较2021年末增长了两倍有余(yu)，泰州科(ke)技支行增长了一倍有余(yu)，但另(ling)一家科(ke)技支行则出现了负增长，且该科(ke)技支行2020年、2021年和2022年前三季度的人均盈(ying)利能力(li)均不及分行的一半。其中，2022年前三季度，该科(ke)技支行人均盈(ying)利能力(li)为39万元，不到分行的四(si)成，明显落后于全行。

某银行旗下业务(wu)规模体量相近的几家科(ke)技支行的科(ke)技贷(dai)款数据。

盈(ying)利能力(li)不足带(dai)来的影响是连锁性的。不仅对整个上级分行的经(jing)营造成负担，影响政策倾斜的可(ke)持续(xu)性，还会影响该支行专业人才队(dui)伍的稳定性，此外，没有足够的盈(ying)利能力(li)去抵消不良贷(dai)款的拨备，将使得科(ke)技支行贷(dai)款风险质量的容忍度进一步降低。

该文章分析称，在科(ke)技支行成立初(chu)期，通过与政府合作操作运行多种(zhong)风险补偿贷(dai)款类产品，银行在为企业提供低利息贷(dai)款的同时(shi)可(ke)以(yi)从政府相关部门(men)获得一部分补贴，但随着科(ke)技支行业务(wu)的逐步开放，政府补贴收入已经(jing)逐步减少至可(ke)以(yi)忽略不计。

“可(ke)见，通过政府贴息以(yi)及依靠总(zong)分行的补贴来维持经(jing)营既(ji)不符合科(ke)技支行设立的初(chu)衷，也绝非科(ke)技支行可(ke)持续(xu)发展的有效途径。”文章称。

盈(ying)利能力(li)只是科(ke)技支行面临的难题之一。在实际运作中，科(ke)技支行还需直面科(ke)技企业轻资(zi)产、高投入、高波动、长回报周期的特征与传统银行经(jing)营原(yuan)则和业务(wu)逻辑不匹(pi)配的问题，这一问题导致建立在银行传统业务(wu)体系上的风险定价模式、考核机制、监管要求难以(yi)满足科(ke)技金融等银行特色经(jing)营需求。

“最典型的就(jiu)是，有的在孵(fu)化园附近设立的科(ke)技支行在展业几年后出现科(ke)创企业客户存续(xu)比例低、贷(dai)款不良率偏高、利润与高成本和高风险不匹(pi)配等问题。”刘艾雯举(ju)例道。

此外，科(ke)技支行还需要面对信息不对称、复合型人才缺乏(fa)等问题。其中，在信息不对称方面，刘艾雯解释称，科(ke)创企业的业务(wu)和产品专业性高、行业更新迭代迅(xun)速，又缺乏(fa)资(zi)金担保(bao)和抵质押资(zi)产，而银行难以(yi)获取企业技术(shu)研发等非财务(wu)数据，风险识别(bie)和评估难度较大，构(gou)建大模型又需要庞大客群数据支撑，尤其有的中小(xiao)银行科(ke)创企业客户数据样(yang)本不足。

在刘艾雯看来，科(ke)技支行运作中面临的种(zhong)种(zhong)问题本质上是传统银行开展科(ke)技金融业务(wu)所遇挑战的具象化表现，这些问题反映了科(ke)技金融在机制设计、风险管理以(yi)及资(zi)源配置等方面的特殊性与复杂(za)性，并不是支行层面所能解决的。

如何解答(da)？“需要政策支持、机构(gou)专业化、生态协同三管齐下。”

刘艾雯解释称，在政策端，需要监管部门(men)差异(yi)化监管，支持和鼓(gu)励(li)银行持续(xu)探索合理调整管理考核指标，如弱化短期盈(ying)利要求、完善尽职免责机制提高风险容忍度，更加侧重对科(ke)技企业的支持力(li)度、综(zong)合服务(wu)能力(li)等方面的考核。

与此同时(shi)，鼓(gu)励(li)银行加强(qiang)人才队(dui)伍建设，引(yin)进和培养既(ji)懂金融又懂科(ke)创的复合人才，建立技术(shu)专家顾问团队(dui)。“例如，既(ji)然支行层面力(li)量有限，有的银行在总(zong)行层面成立科(ke)技金融中心，与科(ke)技支行‘双客户经(jing)理’共同服务(wu)科(ke)创企业，以(yi)减轻单(dan)个科(ke)技支行的压力(li)。”

此外，她认为，应该鼓(gu)励(li)科(ke)技支行深度嵌入地方科(ke)创生态，加强(qiang)与科(ke)研院所、科(ke)创平台(tai)、产业园区(qu)、创投机构(gou)的合作，加强(qiang)多方数据共享，降低信息壁垒，完善企业科(ke)创属性评价体系，降低中小(xiao)型科(ke)创企业的金融服务(wu)门(men)槛。通过支付结算、产业链金融、提供行业政策信息甚至帮助企业出海等服务(wu)加强(qiang)与科(ke)技企业的深度联系，根据企业需求完善全生命(ming)周期金融服务(wu)，陪伴企业成长，构(gou)建科(ke)技金融服务(wu)生态圈。

展望未来，刘艾雯认为，越(yue)来越(yue)多规范标准(zhun)的出台(tai)将加速行业洗牌，早期“形式化挂牌”的科(ke)技支行可(ke)能面临退场，而真正具备科(ke)技金融能力(li)的银行将通过“政策红利+专业能力(li)”建立市场优势(shi)，提供更优质的金融服务(wu)。

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采写(xie)：南都湾财社记者 刘兰兰