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近(jin)年来，网约(yue)车行业快速发展，不少私家车主利(li)用闲暇时间接单赚取收(shou)入。然而，若未及时变更车辆保险性质，一旦发生事故，可(ke)能面临保险公司(si)拒赔风险。近(jin)日，北京西城法院(yuan)审结一起因私家车从事网约(yue)车运营引发的保险纠纷案件，明(ming)确车辆使用性质变更导致危险显著增加的，商业三者险可(ke)拒赔。
跑单途中出(chu)事故，保险公司(si)拒赔商业险
本案中，李某驾(jia)驶案涉车辆与案外人燕某驾(jia)驶车辆发生交通(tong)事故，李某负事故全责。燕某驾(jia)驶车辆在甲保险公司(si)处投保了商业保险，甲保险公司(si)代为支付了车辆维修费，燕某将已获赔部分的追偿权转移(yi)给甲保险公司(si)。李某案涉车辆在乙保险公司(si)处投保了交强险和商业三者险，甲保险公司(si)遂将李某、乙保险公司(si)诉(su)至法院(yuan)，请求法院(yuan)判(pan)决李某、乙保险公司(si)承担赔偿责任。
据了解，李某投保时填写车辆的使用性质为“非营业个人”。其中机动车商业保险单特别约(yue)定处记载(zai)，“保险车辆为非营业用途，如果改变使用性质发生保险事故，保险人不承担赔偿责任”；重要(yao)提示处记载(zai)：“被保险机动车因改变使用性质等导致危险程(cheng)度显著增加的，应通(tong)知(zhi)保险人”。
乙保险公司(si)辩称，仅同意支付交强险项下2000元的保险赔偿金，不同意进行商业三者险理赔。李某驾(jia)驶的被保险车辆在投保商业险时使用性质为“非营业个人”，而李某驾(jia)驶案涉车辆进行了营业服务，属(shu)于保险公司(si)不承担保险责任的情形。
事故发生于接单间隙(xi)
庭审中，法院(yuan)依法向某网约(yue)车平(ping)台调取了李某及案涉车辆的注(zhu)册(ce)和订单记录，显示案涉事故发生于上一订单运营完毕(bi)6分钟后。
法院(yuan)经审理认为，本案确定赔偿责任的关键在于，李某驾(jia)驶案涉车辆跑网约(yue)车的行为，是否改变了车辆使用性质，乙保险公司(si)能否因此拒赔商业三者险。
根据《中华人民共和国保险法》第(di)五十二条规定，在合同有效期内，保险标的危险程(cheng)度显著增加的，被保险人应当按(an)照合同约(yue)定及时通(tong)知(zhi)保险人，保险人可(ke)以按(an)照合同约(yue)定增加保险费或(huo)者解除合同。被保险人未履行前款规定的通(tong)知(zhi)义务的，因保险标的的危险程(cheng)度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。
法院(yuan)认为，本案中事故发生时间距上一订单完成(cheng)时间仅间隔6分钟，此时案涉车辆性质与投保时的“非营业”性质不符，属(shu)于改变车辆使用性质的情形，且使用性质的改变导致被保险车辆危险程(cheng)度显著增加，进而导致案涉事故发生。
在李某未通(tong)知(zhi)乙保险公司(si)的情况下，乙保险公司(si)无需在商业三者险责任范围内承担赔偿甲保险公司(si)主张款项的责任，在扣除交强险赔款后，剩余(yu)部分应由(you)侵权人李某承担。
最终(zhong)，法院(yuan)判(pan)决乙保险公司(si)支付交强险项下2000元保险赔偿金，李某支付剩余(yu)的赔偿款。判(pan)决作出(chu)后，各方均未上诉(su)，判(pan)决现已生效。
保险消费者需警惕(ti)“侥幸心(xin)理”
庭审法官提醒，投保人应就保险人询(xun)问的保险重要(yao)事项如实告知(zhi)。
《中华人民共和国保险法》第(di)十六(liu)条规定，订立保险合同，保险人就保险标的或(huo)者被保险人的有关情况提出(chu)询(xun)问的，投保人应当如实告知(zhi)。投保人故意或(huo)者因重大过失未履行前款规定的如实告知(zhi)义务，足以影响保险人决定是否同意承保或(huo)者提高保险费率的，保险人有权解除合同。我(wo)国立法例中采(cai)用询(xun)问告知(zhi)的立法模式，即投保人只对保险人提出(chu)询(xun)问的事项，就其知(zhi)道或(huo)应当知(zhi)道的情况予以告知(zhi)，保险人未提出(chu)询(xun)问的事项，投保人无需告知(zhi)。
法官表示，投保人对相关事项进行如实告知(zhi)，是保险合同订立过程(cheng)中诚实守(shou)信原(yuan)则的重要(yao)体(ti)现，也是保险合同目的实现的重要(yao)保障。本案中，在保险公司(si)询(xun)问案涉车辆性质时，投保人填写为“非营业”，此与案涉车辆在近(jin)三年长(chang)期用于营业的实际情况不符合，本案属(shu)于投保人未履行如实告知(zhi)义务的情形，导致保险公司(si)拒赔。
如前述，《中华人民共和国保险法》第(di)五十二条规定了投保人的危险增加通(tong)知(zhi)义务。本条背后的法理基础在于保险合同为双务合同，保险费与保险金赔偿处于对价关系，即保险人根据投保人如实告知(zhi)的有关事项，评(ping)估承保风险，从而决定是否承保以及保费金额。保险法律关系成(cheng)立后，如果危险程(cheng)度显著增加，保险人所收(shou)取的保险费与保险金赔偿之(zhi)间的对应关系将失去(qu)平(ping)衡，保险人有权根据变化的危险情况，重新评(ping)估承保风险，进而决定调整保费或(huo)解除保险合同。
本案中，“营运”车辆与“非营运”车辆相比(bi)，使用频率显著上升，车辆的行驶环境也因服务对象的不同而变得更为复杂多样，一定程(cheng)度上可(ke)能增加车辆发生事故的风险。因此，保险人对于不同使用性质的车辆在保费费率的设置上也有明(ming)显差别。本案中的投保人在投保时填写的车辆使用性质为“非营业”，后在未通(tong)知(zhi)保险公司(si)的情况下将案涉车辆长(chang)期用于网约(yue)车营运，且在事故当天(tian)仍有多次运营记录，改变了车辆的使用性质，导致案涉车辆危险程(cheng)度显著提升进而发生案涉保险事故。所以保险人有权依据相关法律规定及合同约(yue)定拒绝承担商业三者险的赔偿责任。
法官提示，保险消费者在购买保险时务必如实告知(zhi)相关信息，切勿抱有侥幸心(xin)理，以确保个人权益得到妥善(shan)维护。保险期间，如原(yuan)为“非营运”性质的保险车辆转而长(chang)期用于“营运”活动，属(shu)于改变机动车使用性质的情形，需及时通(tong)知(zhi)保险公司(si)，办理相关变更手(shou)续，避免后续因保险公司(si)拒赔而产(chan)生的理赔纠纷与经济损失。
新京报(bao)记者 吴梦真
编辑 甘浩
校对 李立军