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个人养老金账户全(quan)国推广了，全(quan)国纳税人都可以用它(ta)来抵税，而且存(cun)进去的钱可以买指数基金了。
经过近两年的实(shi)践探索，中国版“401K”计(ji)划或正式启航。
个人养老金基金名录新增85只权益类(lei)指数基金，且税收优惠的实(shi)施范围(wei)从36个试点城市同步(bu)扩大至全(quan)国。
01
能省税！2024年个人养老金抵税倒计(ji)时！
所谓个人养老金，是指由个人自愿参加、市场化(hua)运营、国家政策支持的补充养老保险制度。
也就是，个人自愿在特定账户存(cun)一笔钱，目前可以用每(mei)年不超过12000元的额度购买相关金融产(chan)品，退休后领取，作为基本养老保险的补充。
个人养老金目前最(zui)大的吸引(yin)力在于税收优惠。在缴费环节，个人向(xiang)个人养老金资金账户的缴费，按照12000元/年的限额标准，在综合所得(de)或经营所得(de)中据实(shi)扣除。
在投资环节，计(ji)入(ru)个人养老金资金账户的投资收益暂不征收个人所得(de)税。在领取环节，个人领取的个人养老金，不并入(ru)综合所得(de)，单独按照3%的税率计(ji)算缴纳个人所得(de)税。
这笔养老储蓄，究竟能省下多(duo)少税？
如(ru)果你年薪14.4-30万，每(mei)年最(zui)多(duo)节税2400元；随着年薪不断提(ti)高，每(mei)年可以最(zui)多(duo)享(xiang)受5400元税优。具(ju)体能省多(duo)少，大家可以对照表悄悄算下。
根据相关制度，每(mei)年12月(yue)底前参与(yu)个人养老金，可享(xiang)当年个人养老金专属税收优。
2024年临近尾声(sheng)，个人养老金存(cun)缴进入(ru)冲刺阶段。12月(yue)31日前，可通(tong)过符合条件的银行、券商APP等开立个人养老金账户，年底前向(xiang)个人养老金账户转(zhuan)入(ru)资金即可享(xiang)当年度税收优惠。
存(cun)入(ru)个人养老金账户资金可以用来购买储蓄存(cun)款、理财产(chan)品、商业(ye)养老保险、养老FOF产(chan)品，本次可投产(chan)品目录新增了指数基金和国债(zhai)，为个人养老金带来了更多(duo)选择。
02
标准化(hua)产(chan)品看什么(me)？低费率“让利”促双赢
证监会发布最(zui)新的《个人养老金基金名录》，新增85只权益类(lei)指数基金，覆盖(gai)30家基金公司，产(chan)品类(lei)型(xing)包括ETF联接基金、场外指数基金和增强指数基金，跟踪指数包括沪深300、中证A500为代(dai)表的跨市场宽基指数，上证50、科创50、创业(ye)板指为代(dai)表的单市场宽基指数，以及中证红利、中证红利低波为代(dai)表的泛红利策略指数等。
方正证券指出，以上指数大多(duo)具(ju)备大中市值(zhi)风格、市场代(dai)表性强、跟踪产(chan)品规模大等特征，首批入(ru)选85只指数基金大多(duo)成立时间早(zao)，持有人结构分(fen)散，且产(chan)品运作成绩良好。
值(zhi)得(de)一提(ti)的是，首批“新进”85只指数基金，易方达11只指数产(chan)品新进名录。从数量上看，为全(quan)市场第一。
具(ju)体来看，入(ru)围(wei)的产(chan)品包括易方达中证A500ETF联接Y(022930)、易方达沪深300ETF联接Y(022928)、易方达中证红利ETF联接Y(022925)、易方达创业(ye)板ETF联接基金Y(022907)、易方达上证科创50联接Y(022895)等。
这11只产(chan)品包括9只指数基金、2只指数增强基金，涵盖(gai)A股宽基、红利两种类(lei)型(xing)，为投资者开展个人养老金投资提(ti)供(gong)了更多(duo)元化(hua)的选择。加上此前已纳入(ru)的13只养老目标基金，目前易方达基金旗下共有24只个人养老金基金。
易方达基金在养老金管(guan)理领域(yu)其实(shi)颇具(ju)领先(xian)地位，而这也并非偶(ou)然，自2004年起至今已积累了超过20年的养老金业(ye)务投资管(guan)理经验。公司不仅拥(yong)有养老金业(ye)务全(quan)牌照资管(guan)机构资格，还构建了完(wan)善的养老目标基金产(chan)品线，致力于为不同风险偏好和年龄的人群提(ti)供(gong)更多(duo)元化(hua)的产(chan)品选择。
此外，易方达在指数产(chan)品费率方面也是率先(xian)“让利”促双赢。它(ta)是业(ye)内最(zui)早(zao)主动降费的ETF管(guan)理人。目前旗下A股宽基ETF全(quan)部实(shi)现低费率，为业(ye)内前十管(guan)理人中唯一一家。
易方达基金旗下实(shi)行最(zui)低管(guan)理费率的ETF共有49只，位居(ju)市场之首。本轮入(ru)围(wei)的11只产(chan)品中，有9只联接基金均是综合费率0.2%，全(quan)市场同类(lei)最(zui)低水平；另(ling)外两只指数增强产(chan)品，同样(yang)是低费率标的。
从国际(ji)经验来看，低费率、持仓透明、高效分(fen)散的指数基金已经成为全(quan)球养老金配置中的重要工(gong)具(ju)。截至2023年底，美(mei)国被动指数基金规模约(yue)5.9万亿(yi)美(mei)元，其中来自养老金的规模为2.6万亿(yi)美(mei)元，占比约(yue)45%。
03
长钱长投，股市能否与(yu)养老互相成就？
众所周知，美(mei)国人养老的方法是，将挣来的钱不断的买入(ru)共同基金，美(mei)国家庭50%的资产(chan)都是股票(piao)。
其实(shi)这也不难理解，股市短期波动大，但在长期复利效应的作用下，股票(piao)在全(quan)球范围(wei)内普遍表现优于多(duo)数其他资产(chan)。
《股市长线法宝》一书(shu)对美(mei)国大类(lei)资产(chan)的收益率和风险进行了全(quan)面统计(ji)，数据显示，在1802-2021年这一跨越两个世纪的长期区间内，美(mei)国股票(piao)、长期国债(zhai)、短期国债(zhai)、黄金、美(mei)元的名义收益率分(fen)别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类(lei)资产(chan)的收益率表现呈(cheng)现出相似特征。2005-2023年，万得(de)全(quan)A(考虑分(fen)红)年化(hua)收益率为9.8%，位居(ju)各类(lei)资产(chan)之首；沪深300指数(考虑分(fen)红)的年化(hua)收益率达到8.6%；上证综指(考虑分(fen)红)的年化(hua)收益率为6.1%；以中债(zhai)国债(zhai)总指数衡(heng)量的债(zhai)券年化(hua)收益率为4.3%；CRB现货指数代(dai)表的大宗商品年化(hua)收益率为3.0%。港股方面，1964-2023年恒生指数年化(hua)收益率为10.1%。
综合上述数据看，如(ru)果视(shi)角拉(la)长至20年以上、甚至100年的时间维(wei)度，全(quan)球股市名义收益率在8-10%左右(you)。
长钱长投，用时间熨平波动。海外养老金引(yin)领机构化(hua)，长线资金稳定入(ru)市与(yu)股市赚钱效应提(ti)升相互强化(hua)。
从全(quan)球经验看，长线资金持续入(ru)市推动了股市的慢(man)牛。以美(mei)股为例(li)，过去50年间(1974-2023)标普500指数年化(hua)收益率8%，正收益年数占比74%。
美(mei)国养老金中，有很大的比例(li)投资以标普500为代(dai)表的宽基指数。
究其原因，首先(xian)是捕捉了经济整(zheng)体的贝塔机会；其次成份分(fen)布与(yu)经济的发展相适应，整(zheng)体上反(fan)映了大型(xing)经济体GDP产(chan)业(ye)结构从传统工(gong)业(ye)向(xiang)信息技术、金融服务等产(chan)业(ye)的演变趋势。
以A股宽基指数代(dai)表之一的中证A500指数为例(li)，这次中证A500的编制就与(yu)标普500类(lei)似，更加强调“行业(ye)均衡(heng)”理念。中证A500指数覆盖(gai)了从科技到金融、从消费品到原材(cai)料等多(duo)个行业(ye)，力求更加全(quan)面表征中国经济转(zhuan)型(xing)进入(ru)高质量发展阶段的新气象。
作为宽基指数的重要代(dai)表之一的中证A500指数，上市后便获得(de)资金疯狂涌(yong)入(ru)，中证A500的产(chan)品总规模已突破3200亿(yi)元。
中证A500指数通(tong)过在编制方案中纳入(ru)行业(ye)均衡(heng)的相关要求，使得(de)其行业(ye)权重配置与(yu)中证全(quan)指高度一致，在行业(ye)分(fen)布上更偏向(xiang)“新经济”，与(yu)我国当前的经济结构更加匹配，更广泛地覆盖(gai)了具(ju)有成长潜(qian)力的公司。
同时，中证A500的选样(yang)方法也确保其在每(mei)次指数调样(yang)时动态地调整(zheng)各行业(ye)配置比例(li)，以确保指数配置行业(ye)的结构紧(jin)密跟踪中国经济结构变化(hua)，反(fan)映中国市场整(zheng)体的贝塔性投资机会。
A500ETF易方达(159361)的联接基金(Y类(lei):022930)跟踪中证A500指数，也是本次纳入(ru)的对象。
其他的产(chan)品也各有特色，周五易方达基金正好有个《Tell Me Y》的直播，挺(ting)有创意的名字，嘉宾也挺(ting)重磅的，相关产(chan)品的基金经理会跟大家见面，听他们讲讲可能更清晰具(ju)体些，感兴趣的朋(peng)友们可以在易方达微理财视(shi)频号预约(yue)。
最(zui)后，贴张图(tu)，大伙可以放大了看。
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上述内容仅反(fan)映当前市场情况，今后可能发生改变，不代(dai)表任何投资意见或建议。指数过往业(ye)绩不代(dai)表其未来表现，亦不构成基金投资收益的保证或任何投资建议。指数运作时间较(jiao)短，不能反(fan)映市场发展的所有阶段。指数基金存(cun)在跟踪误差，基金过往业(ye)绩不代(dai)表未来表现。购买任何基金产(chan)品前请阅读(du)《基金合同》《招募说明书(shu)》等法律文件，请根据自身风险承受能力、投资目标等选择适合自己的产(chan)品。市场有风险，投资需谨慎。