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2月20日，新一期(qi)贷款市场报价(jia)利率(lu)（LPR）发布。中国人民银行(xing)授权全国银行(xing)间同业拆借(jie)中心公(gong)布新版LPR报价(jia)：1年期(qi)LPR为(wei)3.10%，5年期(qi)以上LPR为(wei)3.60%，两品种(zhong)报价(jia)均已连续第4个月维持不(bu)变。
今年以来，政(zheng)策利率(lu)保持稳定，这意(yi)味着LPR报价(jia)的(de)定价(jia)基础未发生变化(hua)。因此，市场对于本月LPR报价(jia)“按兵不(bu)动”已有预期(qi)。不(bu)过，当前房(fang)贷利率(lu)仍保持历史低位。
多(duo)位业内人士指(zhi)出，在(zai)“适(shi)度宽松”的(de)货币政(zheng)策基调下， 后续降准降息仍值得(de)期(qi)待。如不(bu)排除今年金融(rong)监管部(bu)门通过较大幅度引(yin)导5年期(qi)以上LPR报价(jia)单独下行(xing)等(deng)方式，继续对居民房(fang)贷实施较大力度定向降息的(de)可能。
连续4个月LPR“按兵不(bu)动” 稳汇率(lu)和防(fang)范利率(lu)风险成重点
LPR报价(jia)已连续4个月“按兵不(bu)动”。今年以来，在(zai)“适(shi)度宽松”的(de)货币政(zheng)策基调之(zhi)下，市场对于降准降息的(de)预期(qi)不(bu)断落空(kong)，央行(xing)保持定力，政(zheng)策利率(lu)延续持稳，这也让LPR锚定的(de)政(zheng)策利率(lu)（7天期(qi)逆回购利率(lu)）并未调整。
民生银行(xing)首席经济学家温彬认为(wei)，政(zheng)策保持定力，主要源于当前央行(xing)对于稳定汇率(lu)、防(fang)范利率(lu)风险和资金空(kong)转的(de)诉求增强(qiang)，同时基本面逐渐呈现筑底趋势，也提供了基础条件。
央行(xing)近期(qi)发布的(de)四季度货币政(zheng)策执行(xing)报告对于汇率(lu)的(de)措辞更加严厉(li)，强(qiang)调“三个坚决”，即坚决对市场顺周(zhou)期(qi)行(xing)为(wei)进行(xing)纠偏(pian)、坚决对扰乱市场秩序行(xing)为(wei)进行(xing)处置、坚决防(fang)范汇率(lu)超调风险，并提出“增强(qiang)外(wai)汇市场韧(ren)性，稳定市场预期(qi)，加强(qiang)市场管理”，体现出当前稳汇率(lu)的(de)决心。
为(wei)纠偏(pian)前期(qi)市场抢跑下的(de)债市利率(lu)过快下行(xing)，防(fang)范潜在(zai)利率(lu)风险，今年以来，央行(xing)除了在(zai)春节前夕释放流动性呵护跨节，其余时间基本保持了流动性回笼(long)状态，并暂停公(gong)开市场国债买卖、再提“防(fang)止资金空(kong)转”，逐渐引(yin)导市场修正对于“适(shi)度宽松”的(de)预期(qi)。
“受此影响，年初以来债市利率(lu)持续调整，尤其是短(duan)端上行(xing)更为(wei)明显，曲线(xian)平(ping)坦程度达2024年以来最大，呈现熊(xiong)平(ping)特征。 ”温彬表示。
东方金诚宏观首席分析师王青认为(wei)，开年政(zheng)策利率(lu)及(ji)LPR报价(jia)保持不(bu)动的(de)原因还在(zai)于去年三季度末一揽子增量政(zheng)策出台，楼市回暖，经济景气度上升，2024年四季度GDP同比(bi)升至5.4%，较上季度加快0.8个百分点。
“2025年年初以来，居民消费整体走(zou)势平(ping)稳，1月信贷、社融(rong)等(deng)金融(rong)数据 ‘开门红’，加之(zhi)年初两个月的(de)主要宏观数据要待3月合并公(gong)布，当前处于政(zheng)策观察期(qi)。”王青表示，从历史上看(kan)，除2020年外(wai)，春节到“两会”期(qi)间出台降息等(deng)重大政(zheng)策调整措施的(de)可能性也比(bi)较小。
房(fang)贷利率(lu)维持历史低位 短(duan)期(qi)LPR加点下调受限
在(zai)LPR中，5年期(qi)以上品种(zhong)与房(fang)贷利率(lu)息息相关。房(fang)贷主要是中长期(qi)贷款，因此其利率(lu)的(de)构(gou)成主要是在(zai)5年期(qi)以上LPR的(de)基础上加点而来。而企业短(duan)期(qi)贷款往往是在(zai)1年期(qi)LPR基础上加点而来。
根据央行(xing)发布的(de)数据，今年1月份我国贷款利率(lu)保持在(zai)历史低位水平(ping)。其中，新发放个人住房(fang)贷款（本外(wai)币）加权平(ping)均利率(lu)为(wei)3.12%，与上月基本持平(ping)，比(bi)上年同期(qi)低83个基点。
温彬分析认为(wei)，受去年LPR大幅下调和存量房(fang)贷利率(lu)调整影响，今年一季度资产端重定价(jia)压(ya)力较大（年初下调60bp左(zuo)右），尤其是按揭、长期(qi)限基建类业务（浮(fu)动利率(lu)）受影响大，对银行(xing)息差(cha)继续形成挤压(ya)。同时，在(zai)择机降准降息和利率(lu)中枢总体下移背景下，企业对利率(lu)下行(xing)也有预期(qi)，新发贷款的(de)投放价(jia)格总体而言并没有明显的(de)变化(hua)。
值得(de)注意(yi)的(de)是，与去年贷款利率(lu)快速下降不(bu)同，目前房(fang)贷利率(lu)、企业贷款利率(lu)均保持在(zai)相对稳定的(de)状态，这不(bu)仅源于LPR报价(jia)的(de)稳定，也源于贷款利率(lu)加点下调动力不(bu)足。
温彬表示，资产端继续承压(ya)、市场化(hua)负债成本上行(xing)，也均对LPR继续下调形成约(yue)束。
“不(bu)同于2024年下半年的(de)平(ping)稳偏(pian)宽状态，2025开年以来资金利率(lu)处于高位运行(xing)，波动也相对加大，对短(duan)端形成较为(wei)明显的(de)压(ya)制。”温彬认为(wei)，在(zai)央行(xing)逐渐收紧流动性、年初资产投放加快的(de)背景下，银行(xing)负债端压(ya)力相应增加，叠加非银同业存款自(zi)律下银行(xing)面临非银存款大幅流失的(de)局面，进一步放大负债端的(de)资金压(ya)力，也会对稳存增存和存款成本改善形成制约(yue)。
“适(shi)度宽松”政(zheng)策基调下 今年LPR调降可能性仍然较大
尽(jin)管当前LPR报价(jia)下调的(de)动力不(bu)足，但业内人士普遍预计，今年LPR调降可能性仍然较大，尤其是5年期(qi)以上LPR报价(jia)仍有下调空(kong)间。这意(yi)味着百姓房(fang)贷利率(lu)未来仍有持续下降的(de)可能。
温彬指(zhi)出，在(zai)“适(shi)度宽松”的(de)货币政(zheng)策基调下，四季度货币政(zheng)策执行(xing)报告提出“综合运用利率(lu)、存款准备金率(lu)等(deng)多(duo)种(zhong)货币政(zheng)策工(gong)具，保持流动性充裕(yu)”，替代上季度的(de)“综合运用7天期(qi)逆回购、买断式逆回购、中期(qi)借(jie)贷便利（MLF）和国债买卖等(deng)多(duo)种(zhong)工(gong)具，保持银行(xing)体系流动性合理充裕(yu)”，表明后续降准降息仍值得(de)期(qi)待。
王青认为(wei)，在(zai)物价(jia)水平(ping)偏(pian)低，外(wai)部(bu)经贸环境(jing)变数加大，以及(ji)房(fang)地产市场止跌回稳势头还需进一步巩固的(de)背景下，今年央行(xing)会继续实施有力度的(de)降息，届时会引(yin)导LPR报价(jia)跟进下调。
“不(bu)排除今年通过较大幅度引(yin)导5年期(qi)以上LPR报价(jia)单独下行(xing)等(deng)方式，继续对居民房(fang)贷实施较大力度定向降息的(de)可能。”王青表示，这是2025年促(cu)进房(fang)地产市场止跌回稳的(de)关键一招。
此外(wai)，前海开源基金首席经济学家杨德龙(long)亦预计，央行(xing)可能会适(shi)时实施降息降准。他认为(wei)，下调LPR报价(jia)可以引(yin)导中长期(qi)资金利率(lu)下行(xing)，这有利于推动经济复(fu)苏，也有利于释放更多(duo)的(de)市场需求。在(zai)此背景下，2025年是投资机会明显增多(duo)的(de)一年，不(bu)仅科技板块将迎来发展机遇，传统(tong)的(de)白马股的(de)估(gu)值将有所回升，板块轮动亦将比(bi)较明显。
新京报贝壳财经记者 姜樊 编辑 陈莉(li) 校对 杨利