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每经记者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
2025年已然开启，各家(jia)保险公司主推产品纷(fen)纷(fen)走上(shang)前台，这(zhe)些“拳头”产品成(cheng)色到底如何，与往年相比，又有(you)哪些变化？
聚(ju)焦多家(jia)大中型寿(shou)险公司主推产品，保通(tong)社(she)将在开年主打产品研究系列报道中逐一展开深入分析，一窥当(dang)下寿(shou)险市场产品的样貌。在本期(qi)产品研究中，记者通(tong)过产品洞察、需求洞察、经营(ying)洞察等几(ji)大视角的深入洞察，对阳光人寿(shou)主推产品“阳光人寿(shou)阳光玺B款（臻享(xiang)版）终身寿(shou)险（分红型）”（以下简称“阳光玺B款臻享(xiang)版”）进行详细拆解。
研究显(xian)示，阳光人寿(shou)2025年主推产品是(shi)一款分红型寿(shou)险，显(xian)示该公司产品策略(lue)从传统型寿(shou)险，向浮动收(shou)益型产品转向。相比固定收(shou)益类产品，分红险的红利分配机制，能让消(xiao)费者共享(xiang)保险公司经营(ying)成(cheng)果，正成(cheng)为一大新的产品趋势。
产品洞察： 近年来开年主打产品策略(lue)演变
在2023年、2024年，阳光臻鑫倍终身寿(shou)险是(shi)阳光人寿(shou)的拳头产品，这(zhe)是(shi)一款银保渠道销售的传统型寿(shou)险产品，作为一款3.5%预定利率的固定收(shou)益型产品，这(zhe)款产品在过去两年销售较好。记者注意到，在阳光人寿(shou)披露的2023年年报、2024年半年报中，阳光臻鑫倍终身寿(shou)险的保费规模持续占(zhan)据首位(wei)，销量(liang)远(yuan)超该公司其(qi)他产品。
从2025年公司主推产品来看，产品策略(lue)从传统型寿(shou)险，向浮动收(shou)益型产品转向。这(zhe)款阳光玺B款臻享(xiang)版提供身故或全残保障(zhang)，保险期(qi)间为终身。从第二个保单年度起(qi)，各保单年度的有(you)效保险金额(e)等于(yu)上(shang)一保单年度有(you)效保险金额(e)×（1+2.0%），保单利益在保险合同(tong)载明。除(chu)享(xiang)有(you)保险合同(tong)约(yue)定的责任保障(zhang)外，还(hai)可参与红利分配，双轮驱动，共享(xiang)经营(ying)成(cheng)果。
作为一款终身寿(shou)险产品，可以指定受(shou)益人，根据实际情况进行传承规划，也可以享(xiang)受(shou)保单贷款等功能。身故保险金受(shou)益人为多人时，可以确(que)定受(shou)益顺(shun)序和受(shou)益份(fen)额(e)；如果没有(you)确(que)定份(fen)额(e)，各受(shou)益人按照相等份(fen)额(e)享(xiang)有(you)受(shou)益权。
需求洞察： 功能定位(wei)及消(xiao)费者利益演示
投保案例显(xian)示，40周岁的女性，为自己投保阳光玺B款臻享(xiang)版，交费期(qi)间6年，年交保险费50000元，基本保险金额(e)260790元，红利领(ling)取方式为购买交清保额(e)。
从身故保障(zhang)看，保证利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金由8万元增加至93.54万元，含分红利益演示下41周岁至105周岁对应的身故保险金由8.02万元增加至177.44万元。
从产品收(shou)益看，保证利益演示下，第8个保单年度末可回(hui)本，含分红利益演示下，第6个保单年度末可回(hui)本。
在第20、30个保单年度末，保证利益演示下，现金价值分别(bie)为38.39万元、46.78万元，记者测(ce)算内部收(shou)益率（IRR）分别(bie)为1.5%、1.69%；同(tong)样在第20、30个保单年度末，含分红利益演示下，现金价值分别(bie)为45.93万元、62万元，记者测(ce)算的内部收(shou)益率（IRR）分别(bie)为2.61%、2.77%。
需要指出的是(shi)，阳光玺B款臻享(xiang)版为分红型保险产品，上(shang)述利益演示是(shi)基于(yu)公司的精算及其(qi)他假设，未来的保单红利为非保证利益，其(qi)红利分配是(shi)不确(que)定的，在某些保单年度红利可能为零。参考公司2024年推出的两款分红险产品阳光玺（臻享(xiang)版）终身寿(shou)险（分红型）、阳光人寿(shou)i保玺多多终身寿(shou)险（分红型），2024年的红利实现率均为100%。
记者还(hai)查阅了阳光人寿(shou)官网披露的70余款分红险，2022年~2024年红利实现率数据显(xian)示，除(chu)去最新一期(qi)被(bei)监管限高的实现率，2022年~2023年红利实现率相对稳健，不同(tong)产品之间存在分化，2022年在83%~175%水平，2023年在75%~175%水平。
据悉，这(zhe)款分红险产品在该公司个险渠道销售，在交费方式上(shang)，消(xiao)费者可以选择趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交费方式。
经营(ying)洞察： 风险管理、投资(zi)、服务能力
阳光人寿(shou)成(cheng)立于(yu)2007年12月17日，注册资(zi)本金210.452亿元人民币，是(shi)阳光保险集团(tuan)旗下的全国(guo)性专业寿(shou)险公司。2023年度公司签单保费（旧口径(jing)保费收(shou)入）为837.0431亿元，总资(zi)产为4623.70亿元。截至目前，阳光人寿(shou)已开设32家(jia)二级机构(gou)、近1000家(jia)三四(si)级分支机构(gou)，属(shu)于(yu)Ⅰ类保险公司。
阳光保险集团(tuan)是(shi)一家(jia)完全按市场化机制成(cheng)立和发展起(qi)来的民营(ying)保险服务集团(tuan)，除(chu)了阳光人寿(shou)之外，阳光保险还(hai)拥有(you)财产保险、信用保证保险、资(zi)产管理、医疗健康等多家(jia)专业子公司。2022年12月9日，阳光保险在香港联交所挂牌上(shang)市。
风险管理方面，根据阳光人寿(shou)2024年第3季度偿付能力报告，核心偿付能力充足(zu)率为136.05%，综合偿付能力充足(zu)率为204.32%，在2023年偿付能力风险管理能力监管评估中，得分为84.32分，其(qi)最新的风险综合评级为A级，风险管理能力处于(yu)行业较高水平。
投资(zi)能力方面，2024年前三季度，公司投资(zi)收(shou)益率为2.8%，综合投资(zi)收(shou)益率为6.13%，在同(tong)业中处于(yu)较高水平。从最近几(ji)年投资(zi)收(shou)益率数据来看，该公司近三年平均投资(zi)收(shou)益率为4.41%，近三年平均综合投资(zi)收(shou)益率为4.14%。
服务能力方面，2024年，阳光人寿(shou)累计服务理赔客户101.1万人次(ci)，累计赔付43.4亿元。其(qi)中服务个人客户23.5万人次(ci)，赔付金额(e)35.5亿元。
封面图片来源：视觉中国(guo)-VCG211316800483