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围绕自身的“补血”，消金公(gong)司发行金融债券、资产支(zhi)持证券(ABS)的行动也明显提速。根据(ju)素喜智(zhi)研数据(ju)统计，2024年全年，持牌消费金融公(gong)司共发行金融债524亿元。
注册资本补充提速：6家公(gong)司宣布增资
被(bei)喻为行业“基本法”的《消费金融公(gong)司管(guan)理办法》(以下(xia)简称《办法》)，自2024年4月18日起施行。《办法》中(zhong)对于(yu)注册资本的要求提高到了(le)“10亿元人民币或者等值的可自由(you)兑换货币”。
除了(le)《办法》之外，2024年12月，金融监管(guan)总局印发《消费金融公(gong)司监管(guan)评级办法》，其中(zhong)给予资本管(guan)理15%的分(fen)值权(quan)重，仅次于(yu)风险管(guan)理的25%，评级结果将影响消费金融公(gong)司可开展业务范围，也促使公(gong)司为满足监管(guan)要求进一步增强资本实(shi)力。
在此背景下(xia)，2024年多家消金企业进行了(le)股权(quan)调整(zheng)和注册资金的增加(jia)。
4月，宁银消金注册资本从9亿元大幅(fu)变更至29.11亿元；9月，长银五八(ba)消金从9亿元增加(jia)至11.24亿元；10月，海尔消金从15亿元增资至20.9亿元；12月，四(si)川锦程消费金融、中(zhong)信消费金融分(fen)别(bie)宣布了(le)增资计划，增资至10亿。
南银法巴(ba)消金在今年的增资行动中(zhong)表现尤为突出。9月和12月两次出手，将注册资本从50亿元一路提升至60亿元。
素喜智(zhi)研高级研究员(yuan)苏筱(xiao)芮(rui)表示，今年以来(lai)消费金融公(gong)司频频增资，是其不断增强自身实(shi)力、实(shi)现稳步扩张的一个缩影，主要目的一是符合(he)消金新规的相关监管(guan)文件规定，二是多措并举优化自身融资结构(gou)，夯实(shi)机(ji)构(gou)资本实(shi)力，也反(fan)映出消金行业整(zheng)体持续向(xiang)好的态势。
融资手段更加(jia)多元
524亿金融债+205亿ABS
围绕自身的“充能补血”，各公(gong)司发行金融债、资产证券化的行动也明显提速。根据(ju)素喜智(zhi)研数据(ju)统计，2024年全年，持牌消费金融公(gong)司共发行金融债524亿元。
具体来(lai)看，2024年全年，招联消金、兴业消金、中(zhong)银消金分(fen)别(bie)以114亿元、100亿元、85亿元的发债规模位列三甲(jia)，三者合(he)计发债规模299亿元。
2024年下(xia)半年，苏银凯基消金、中(zhong)邮消金、海尔消金、宁银消金、尚诚消金在获取行政许(xu)可后入场(chang)。“许(xu)可额度从36亿元至81亿元不等，将在2026年底前带来(lai)总计272亿元的增量金融债规模。” 素喜智(zhi)研高级研究员(yuan)苏筱(xiao)芮(rui)表示。
伴随着持牌消费金融公(gong)司发行金融债券的日益成(cheng)熟，创(chuang)新发行机(ji)制也开始被(bei)普及使用。2024年全年，多家消金公(gong)司采取“基本发行规模+超(chao)额增发”机(ji)制，比如下(xia)半年入场(chang)的海尔消金、宁银消金均在发债中(zhong)进行使用。而目前“双向(xiang)回拨”机(ji)制仅马上消金使用。
数据(ju)显示，今年以来(lai)共有7家消费金融公(gong)司发行10期(qi)ABS，合(he)计发行规模为205.67亿元。今年发行ABS规模居行业首位的是中(zhong)原消金，分(fen)别(bie)在3月、6月、9月、11月陆续成(cheng)功发行了(le)4期(qi)ABS，年内ABS融资总额达到64.68亿元。
金融债融资成(cheng)本持续走低(di)：底部跌破2%
根据(ju)素喜智(zhi)研数据(ju)统计，2024年全年，持牌消费金融公(gong)司共发行33单金融债项目(双向(xiang)回拨机(ji)制下(xia)的不同品种存在不同利率，故在利率统计时未采取合(he)并计算)。33单金融债中(zhong)，最高票(piao)面利率3.00%，最低(di)票(piao)面利率1.99%，平均票(piao)面利率2.33%。
在33单金融债当中(zhong)，素喜智(zhi)研选(xuan)取了(le)TOP15进行剖析发现，银行系消费金融占据(ju)绝对优势，产业系消费金融数量较少。此外，2024年下(xia)半年出现的消金“新面孔”乘上了(le)这波利率走低(di)的东风，诸如宁银消金、尚诚消金等获得了(le)与老(lao)牌发债选(xuan)手相匹敌的优势利率 。
良好的经营态势使得越(yue)来(lai)越(yue)多的持牌消金公(gong)司有机(ji)会接触更为优质的融资渠道，从而推动负债稳定性以及多元化融资程度的显著提升。素喜智(zhi)研认(ren)为，后续持牌消金会逐步将多渠道融资优势传(chuan)导至资产端，推动对客层面的加(jia)权(quan)平均利率下(xia)行，更好地发挥对实(shi)体经济的助(zhu)力作用。
【2024机(ji)构(gou)年度访谈】(节选(xuan))
1、过去的2024年，贵机(ji)构(gou)在战略和业务发展上有哪些转(zhuan)型和突破？或者说对哪些方面更为关注？
招联消金：自2023年下(xia)半年监管(guan)机(ji)构(gou)放开消金公(gong)司发行金融债以来(lai)，招联作为行业头部机(ji)构(gou)，首批获批150亿元金融债额度，为行业最高。截至2024年9月，招联累计发行6期(qi)共114亿元金融债，发行利率1.99%-2.55%，其中(zhong)第6期(qi)创(chuang)1.99%最低(di)发行利率记录，各期(qi)均获多倍(bei)认(ren)购。
今年招联公(gong)司发债也实(shi)现了(le)多个创(chuang)新，首先是在行业内引入了(le)增发权(quan)机(ji)制，发行人可根据(ju)发行当天的市(shi)场(chang)情况选(xuan)择增发债券额度。其次，根据(ju)对未来(lai)债券市(shi)场(chang)走势的分(fen)析，招联率先在行业内成(cheng)功落(luo)地发行了(le)2年期(qi)金融债。
海尔消金：海尔消金2024年关键词是：深化场(chang)景、科技创(chuang)新、拓宽融资渠道。在拓宽融资渠道方面，海尔消金于(yu)2024年首次发行15亿元金融债，累计发行3期(qi)ABS总规模达51.5亿元，发行利率均处于(yu)行业较低(di)水平。年内，在股东的大力支(zhi)持下(xia)，公(gong)司顺利完成(cheng)新一轮增资扩股及股权(quan)变更工作，资本实(shi)力进一步增强。。
2、过去的2024年，贵机(ji)构(gou)认(ren)为消费金融的挑战主要来(lai)自哪些方面？
平安消金：消金行业普遍面临的几个挑战，一是，在多年互联网竞争发展后，线上消费场(chang)景已较为集(ji)中(zhong)，大型互联网平台以消费场(chang)景及其流量入口，消金公(gong)司在场(chang)景方面以合(he)作共建为主，获客成(cheng)本高。二是，传(chuan)统金融机(ji)构(gou)推动零售转(zhuan)型、进一步服(fu)务下(xia)沉客群，加(jia)剧同业竞争。