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2025年已然开启，各家(jia)保(bao)险(xian)公司主推(tui)产品纷纷走上(shang)前台，这些“拳头”产品成色到底(di)如何，与往年相比(bi)，又有(you)哪些变化？
聚焦(jiao)多家(jia)大中型寿险(xian)公司主推(tui)产品，保(bao)通社将在开年主打产品研(yan)究系列报道中逐一展开深入(ru)分析，一窥当下寿险(xian)市场产品的(de)样貌。在本期(qi)产品研(yan)究中，记者通过产品洞察、需求(qiu)洞察、经营洞察等几大视角的(de)深入(ru)洞察，对(dui)阳光人(ren)寿主推(tui)产品“阳光人(ren)寿阳光玺B款（臻(zhen)享版）终身寿险(xian)（分红型）”（以下简称“阳光玺B款臻(zhen)享版”）进行详细拆解(jie)。
研(yan)究显(xian)示(shi)，阳光人(ren)寿2025年主推(tui)产品是(shi)一款分红型寿险(xian)，显(xian)示(shi)该公司产品策略(lue)从传统型寿险(xian)，向浮动收益型产品转向。相比(bi)固(gu)定收益类(lei)产品，分红险(xian)的(de)红利分配机制，能让消费者共享保(bao)险(xian)公司经营成果，正成为一大新的(de)产品趋势。
产品洞察：近(jin)年来开年主打产品策略(lue)演变
在2023年、2024年，阳光臻(zhen)鑫倍终身寿险(xian)是(shi)阳光人(ren)寿的(de)拳头产品，这是(shi)一款银保(bao)渠道销售的(de)传统型寿险(xian)产品，作为一款3.5%预定利率(lu)的(de)固(gu)定收益型产品，这款产品在过去两年销售较好。记者注意到，在阳光人(ren)寿披露的(de)2023年年报、2024年半年报中，阳光臻(zhen)鑫倍终身寿险(xian)的(de)保(bao)费规模持续占据首位，销量远超该公司其他(ta)产品。
从2025年公司主推(tui)产品来看，产品策略(lue)从传统型寿险(xian)，向浮动收益型产品转向。这款阳光玺B款臻(zhen)享版提供身故或全残保(bao)障(zhang)，保(bao)险(xian)期(qi)间为终身。从第二(er)个保(bao)单年度起，各保(bao)单年度的(de)有(you)效(xiao)保(bao)险(xian)金(jin)额(e)等于上(shang)一保(bao)单年度有(you)效(xiao)保(bao)险(xian)金(jin)额(e)×（1+2.0%），保(bao)单利益在保(bao)险(xian)合同载明。除享有(you)保(bao)险(xian)合同约定的(de)责任保(bao)障(zhang)外，还可参与红利分配，双轮驱动，共享经营成果。
作为一款终身寿险(xian)产品，可以指定受益人(ren)，根据实际情况进行传承规划，也可以享受保(bao)单贷款等功能。身故保(bao)险(xian)金(jin)受益人(ren)为多人(ren)时，可以确定受益顺序和受益份额(e)；如果没有(you)确定份额(e)，各受益人(ren)按(an)照(zhao)相等份额(e)享有(you)受益权。
需求(qiu)洞察：功能定位及消费者利益演示(shi)
投保(bao)案例显(xian)示(shi)，40周岁(sui)的(de)女(nu)性(xing)，为自己投保(bao)阳光玺B款臻(zhen)享版，交费期(qi)间6年，年交保(bao)险(xian)费50000元，基本保(bao)险(xian)金(jin)额(e)260790元，红利领取方(fang)式为购买(mai)交清(qing)保(bao)额(e)。
从身故保(bao)障(zhang)看，保(bao)证利益演示(shi)下41周岁(sui)至105周岁(sui)对(dui)应的(de)身故保(bao)险(xian)金(jin)由(you)8万元增加至93.54万元，含分红利益演示(shi)下41周岁(sui)至105周岁(sui)对(dui)应的(de)身故保(bao)险(xian)金(jin)由(you)8.02万元增加至177.44万元。
从产品收益看，保(bao)证利益演示(shi)下，第8个保(bao)单年度末可回本，含分红利益演示(shi)下，第6个保(bao)单年度末可回本。
在第20、30个保(bao)单年度末，保(bao)证利益演示(shi)下，现金(jin)价值分别为38.39万元、46.78万元，记者测算内部收益率(lu)（IRR）分别为1.5%、1.69%；同样在第20、30个保(bao)单年度末，含分红利益演示(shi)下，现金(jin)价值分别为45.93万元、62万元，记者测算的(de)内部收益率(lu)（IRR）分别为2.61%、2.77%。
需要指出的(de)是(shi)，阳光玺B款臻(zhen)享版为分红型保(bao)险(xian)产品，上(shang)述利益演示(shi)是(shi)基于公司的(de)精算及其他(ta)假(jia)设，未(wei)来的(de)保(bao)单红利为非(fei)保(bao)证利益，其红利分配是(shi)不确定的(de)，在某些保(bao)单年度红利可能为零。参考公司2024年推(tui)出的(de)两款分红险(xian)产品阳光玺（臻(zhen)享版）终身寿险(xian)（分红型）、阳光人(ren)寿i保(bao)玺多多终身寿险(xian)（分红型），2024年的(de)红利实现率(lu)均为100%。
记者还查阅了(le)阳光人(ren)寿官(guan)网披露的(de)70余款分红险(xian)，2022年~2024年红利实现率(lu)数(shu)据显(xian)示(shi)，除去最新一期(qi)被(bei)监管(guan)限(xian)高的(de)实现率(lu)，2022年~2023年红利实现率(lu)相对(dui)稳健，不同产品之(zhi)间存在分化，2022年在83%~175%水平，2023年在75%~175%水平。
据悉，这款分红险(xian)产品在该公司个险(xian)渠道销售，在交费方(fang)式上(shang)，消费者可以选择趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等交费方(fang)式。
经营洞察：风险(xian)管(guan)理、投资(zi)、服务能力
阳光人(ren)寿成立于2007年12月17日，注册资(zi)本金(jin)210.452亿元人(ren)民币，是(shi)阳光保(bao)险(xian)集团旗下的(de)全国性(xing)专业(ye)寿险(xian)公司。2023年度公司签单保(bao)费（旧口径保(bao)费收入(ru)）为837.0431亿元，总资(zi)产为4623.70亿元。截(jie)至目前，阳光人(ren)寿已开设32家(jia)二(er)级(ji)机构、近(jin)1000家(jia)三四级(ji)分支机构，属于Ⅰ类(lei)保(bao)险(xian)公司。
阳光保(bao)险(xian)集团是(shi)一家(jia)完全按(an)市场化机制成立和发展起来的(de)民营保(bao)险(xian)服务集团，除了(le)阳光人(ren)寿之(zhi)外，阳光保(bao)险(xian)还拥有(you)财产保(bao)险(xian)、信用(yong)保(bao)证保(bao)险(xian)、资(zi)产管(guan)理、医疗健康等多家(jia)专业(ye)子公司。2022年12月9日，阳光保(bao)险(xian)在香港联交所挂牌上(shang)市。
风险(xian)管(guan)理方(fang)面，根据阳光人(ren)寿2024年第3季度偿付能力报告，核心偿付能力充足率(lu)为136.05%，综合偿付能力充足率(lu)为204.32%，在2023年偿付能力风险(xian)管(guan)理能力监管(guan)评估(gu)中，得分为84.32分，其最新的(de)风险(xian)综合评级(ji)为A级(ji)，风险(xian)管(guan)理能力处于行业(ye)较高水平。
投资(zi)能力方(fang)面，2024年前三季度，公司投资(zi)收益率(lu)为2.8%，综合投资(zi)收益率(lu)为6.13%，在同业(ye)中处于较高水平。从最近(jin)几年投资(zi)收益率(lu)数(shu)据来看，该公司近(jin)三年平均投资(zi)收益率(lu)为4.41%，近(jin)三年平均综合投资(zi)收益率(lu)为4.14%。
服务能力方(fang)面，2024年，阳光人(ren)寿累计服务理赔客户101.1万人(ren)次，累计赔付43.4亿元。其中服务个人(ren)客户23.5万人(ren)次，赔付金(jin)额(e)35.5亿元。
每日经济新闻
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