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中国网财经1月(yue)15日讯 自《消费(fei)金(jin)融公司试点管理办法》实施以来，持牌消费(fei)金(jin)融领域至2024年已历经十五年。据(ju)中国银行业协会发布的《中国消费(fei)金(jin)融公司发展报告(2024)》显示，至2023年底，我(wo)国消费(fei)金(jin)融公司的资产规模与贷款余额均历史性跨越万亿元大(da)关，分别(bie)为12087亿元和11534亿元。
万亿规模的市(shi)场，参与者众。截至目前，我(wo)国已有31家持牌消费(fei)金(jin)融公司开业，其中银行系消金(jin)共22家，主要出(chu)资人(ren)为商业银行；非银行系消费(fei)金(jin)融公司共9家，以产业机构、电商等为主要出(chu)资人(ren)。
在(zai)素(su)喜智(zhi)研高(gao)级研究员苏筱芮看来，2024年消费(fei)金(jin)融进入到了纵深发展阶段，行业分化趋势(shi)有所加大(da)，具体表现(xian)包括，有机构年内资产规模大(da)幅缩量(liang)，也有“黑马”逆流而上迎来大(da)幅增长；行业不良资产转让频次有所上升(sheng)。
谁在(zai)收缩，谁在(zai)扩张(zhang)？
步入2024年，观察头部(bu)消费(fei)金(jin)融公司的动态，可以发现(xian)它们已不再单纯追求规模的扩张(zhang)。审视2024年半年报，除蚂(ma)蚁消金(jin)之(zhi)外，头部(bu)机构均经历了不同程度的资产规模缩减。行业总资产在(zai)600亿元以上、营业收入在(zai)35亿元以上的机构仅6家，总体呈现(xian)收缩态势(shi)。
星图金(jin)融研究院研究员武泽伟(wei)指出(chu)，随着经济增速下行，消费(fei)金(jin)融公司面临着净息差收窄、不良率(lu)上升(sheng)的尴尬局面，再加上监管逐渐趋严，头部(bu)机构普遍采取较为保守的经营策略，大(da)量(liang)计提信用减值损(sun)失并加速核销不良资产，这就导致头部(bu)机构的资产规模、营业收入、净利润都出(chu)现(xian)收缩态势(shi)。
在(zai)头部(bu)机构业绩收缩的背景下，腰部(bu)消费(fei)金(jin)融机构则在(zai)分奋力(li)追赶。杭银消金(jin)、南银法巴消金(jin)、中原消金(jin)、海尔消金(jin)、宁银消金(jin)等腰部(bu)机构上半年业绩都有所增长，呈现(xian)“赶超”的态势(shi)。
其中，2024年上半年，南银法巴消金(jin)实现(xian)总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁银消金(jin)上半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部(bu)分腰部(bu)机构业绩逆势(shi)而上，一方面是由于其经营策略得当，年内在(zai)股东协同、机构合作等方面有所进步；另一方面也是因为其规模基数相对较小，在(zai)业绩增长、策略转向等方面相较头部(bu)机构更具优势(shi)。”苏筱芮对记者表示。
而尾部(bu)消费(fei)金(jin)融机构发展依旧承压。数据(ju)来看，2024年上半年净利润1亿以下的机构就有9家，包括：阳光消金(jin)、北银消金(jin)、尚诚消金(jin)、锦(jin)程消金(jin)、小米消金(jin)等。
但(dan)行业的分化仍明(ming)显存在(zai)。中国网财经记者注意到，对比来看，招联消金(jin)17.24亿元的净利润是晋商消金(jin)0.32亿净利润的53.8倍；是小米消金(jin)0.4亿净利润的43.1倍。
知名评级机构惠(hui)誉博华预计，2024年，消费(fei)金(jin)融公司的全年行业规模将在(zai)1.3万亿元至1.4万亿元之(zhi)间，增速将维持在(zai)15%左右水平，并有一定概(gai)率(lu)在(zai)之(zhi)后1-2年内进入个位数增长阶段。未来消费(fei)金(jin)融公司业务竞争压力(li)将加速上升(sheng)。
2024年，消费(fei)金(jin)融行业并无“新玩家”涌入，但(dan) “老玩家”捷信消金(jin)的股权重组取得了实质性进展。
根据(ju)天津银行公告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京东集团(tuan)旗(qi)下两家公司分别(bie)持股50%和15%，剩余股东包括中国对外经济贸易信托、天津经济技术开发区国有资产经营有限公司和天津银行。
加速不良资产处置
17家消金(jin)公司挂牌超430亿不良资产
进入2024年，部(bu)分消费(fei)金(jin)融机构纷纷采取挂牌转让的方式，加速剥(bao)离不良资产。据(ju)初步统计，截至2024年12月(yue)10日，已有包括中银消金(jin)、捷信消金(jin)、中邮消金(jin)等在(zai)内的17家消费(fei)金(jin)融机构，在(zai)银登中心累计挂牌转让了164期(qi)个人(ren)不良贷款转让项目，涉及未偿本息总额超过430亿元，规模已超去年两倍有余。
在(zai)这一波转让潮(chao)中，中银消金(jin)和招联消金(jin)，无论是转让的资产包数量(liang)还是未偿金(jin)额，均远超其他同行。具体来看，中银消金(jin)年内已挂牌83期(qi)个贷资产包，未偿本息总额高(gao)达约124.39亿元，其中16期(qi)资产包还经历了重新挂牌。
与此同时，转让资产的折扣情况也成为市(shi)场关注的焦点。部(bu)分挂牌转让的不良资产价格低至1折以下，甚至有个别(bie)资产包的折扣率(lu)低至0.2折以下。例如，北银消金(jin)2024年第14期(qi)个贷资产包的折扣率(lu)就仅为0.66%，即0.066折。
除了银登中心外，还有消费(fei)金(jin)融公司通(tong)过其他渠道转让不良资产，且规模同样不小。例如，捷信消金(jin)就曾通(tong)过非银登中心渠道“甩卖”了一个规模高(gao)达260亿元的个贷资产包，最(zui)终由瑞京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表示，2024年消费(fei)金(jin)融机构不良资产转让明(ming)显加速，一方面由于监管部(bu)门近年来不断强化对不良资产处置的关注，另一方面也是机构立足于贷后管理现(xian)状，期(qi)望通(tong)过不良资产处置来及时化解潜在(zai)风险。对于消费(fei)金(jin)融机构而言，不良贷款转让能(neng)够助力(li)机构减轻历史包袱，将精力(li)放在(zai)更重要的拓客、风控等业务上。
由零壹智(zhi)库出(chu)版的《中国消费(fei)金(jin)融公司洞察报告(2023)》指出(chu)，“消费(fei)金(jin)融公司“长尾+下沉”的客群定位本身决定了其信用风险要高(gao)于银行，但(dan)近年来其贷款不良率(lu)有所抬升(sheng)，考虑到坏账率(lu)指标本身存在(zai)滞后性，消费(fei)金(jin)融不良率(lu)压力(li)短期(qi)内仍将持续。”
【2024年度机构访谈】(节选)
1、从机构角(jiao)度来看，对过去一年的市(shi)场环境、行业环境有怎样的感知？
蚂(ma)蚁消金(jin)：2024年国家金(jin)融监督管理总局修订(ding)发布《消费(fei)金(jin)融公司管理办法》和《消费(fei)金(jin)融公司监管评级办法》,这两个指导性文件对于促进消费(fei)金(jin)融行业高(gao)质量(liang)发展具有重要价值，尤其是在(zai)资本管理、风险管理、消费(fei)者权益保护等方面提出(chu)了更高(gao)要求。
海尔消金(jin)：过去一年行业充满机遇和挑(tiao)战。从政策来看，《消费(fei)金(jin)融公司管理办法》《消费(fei)金(jin)融公司监管评级办法》的出(chu)台都对消费(fei)金(jin)融公司治(zhi)理、风险管理、合作机构管理以及消费(fei)者权益保护提出(chu)了更高(gao)的要求，有助于各家消费(fei)金(jin)融公司形成差异化优势(shi)，为行业高(gao)质量(liang)发展指明(ming)了方向。
平安消金(jin)：2024年整体机遇与挑(tiao)战并存，一方面宏观政策调节，在(zai)一揽子增量(liang)政策背景下，推动经济企稳回升(sheng)。基于此，截止三季度消金(jin)行业规模有11%增幅，且行业整体风险表现(xian)也有所好转。而另一方面，获客成本上升(sheng)和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年，贵机构在(zai)战略和业务发展上有哪些转型和突破？
蚂(ma)蚁消金(jin)：2024年，蚂(ma)蚁消费(fei)金(jin)融公司的重心落在(zai)风控、消费(fei)者权益保护(消保)及场景消费(fei)三大(da)板块。风控方面，公司利用智(zhi)能(neng)实时交互式风控系统，提升(sheng)了用户与花呗产品的信用互动，支持20余种证书自证提额，丰富了消费(fei)金(jin)融产品线，满足消费(fei)者健康需(xu)求。消保方面，7月(yue)在(zai)监管指导下，公司成立了“成渝金(jin)融消费(fei)者权益保护中心(重庆)蚂(ma)蚁消金(jin)调解工作站”，已调解超1373起案件，有力(li)保障消费(fei)者权益。场景消费(fei)上，公司参与全国14省以旧换新活动，线上线下全覆盖，尤其在(zai)“双(shuang)十一”期(qi)间，淘宝、天猫60%以旧换新商品支持花呗分期(qi)免息，降低了换新门槛(kan)，促进了消费(fei)市(shi)场的活跃。
中邮消金(jin)：中邮消金(jin)紧跟(gen)政策与市(shi)场趋势(shi)，增强竞争力(li)：一是服务实体经济，聚焦科技、绿色(se)、普惠(hui)、养老、数字金(jin)融领域，将产品融入多(duo)元消费(fei)场景；二(er)是优化获客策略，提升(sheng)自营能(neng)力(li)，加大(da)科技创新，挖掘客户价值；三是强化风险防控，通(tong)过科技手段优化资产与客群结构，迭代(dai)风控模型，实现(xian)风险稳步下降。
平安消金(jin)：科技领先、严格风控、回归(gui)普惠(hui)。平安消金(jin)凭借科技金(jin)融及数字金(jin)融工具，实现(xian)了业务全面线上化，打造7×24小时不间断的金(jin)融服务，覆盖全国近2500个县级行政区，服务超1000万用户，普惠(hui)三线及以下城市(shi)用户占比近80%。科技风控方面，公司实地勘察核实关键信息，构建(jian)精准风险画像，协同模式提升(sheng)风险识别(bie)精准度，不良率(lu)优于同业。金(jin)融科技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展合同单证检视，深度融合OCR技术及AI技术，确保客户信息真实性，扩展应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升(sheng)服务效率(lu)与质量(liang)。