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安徽省芜湖市通过打造良(liang)好的营商(shang)环境、强化(hua)科技攻关等措(cuo)施(shi)，推进新(xin)能源汽(qi)车产业快(kuai)速发展。图为近日在芜湖市一家(jia)车企总装车间里，工人在进行新(xin)能源汽(qi)车组装作业。 肖本祥摄（人民视觉）
顾(gu)客在江西省南昌市红谷滩区一家(jia)大型商(shang)场的汽(qi)车展示销售(shou)区咨询选购新(xin)能源汽(qi)车。 朱海(hai)鹏摄（人民视觉）
越(yue)来越(yue)多人开起了(le)新(xin)能源汽(qi)车。最(zui)新(xin)数据显示，今年1月中国新(xin)能源汽(qi)车销量94.4万辆(liang)，达到当月汽(qi)车新(xin)车总销量的38.9%。然而，由(you)于沿用传统车险定价方(fang)式，新(xin)能源车险一直存在定价难、保费高等问题，也导致部分(fen)险企不愿意承保，给消费者增添了(le)烦恼(nao)。
1月24日，金融监管总局、工业和信息化(hua)部、交通运输(shu)部、商(shang)务部联(lian)合发布《关于深化(hua)改革加强监管促(cu)进新(xin)能源车险高质量发展的指导意见》（以下简称《意见》），这是中国新(xin)能源车险领域的首个指导意见，明确提出将合理降(jiang)低新(xin)能源汽(qi)车维修使用成(cheng)本，创新(xin)优化(hua)新(xin)能源车险供给，更好维护消费者权益。
维修成(cheng)本偏高，带(dai)来投(tou)保难题
新(xin)能源汽(qi)车一直存在投(tou)保难的问题。
车主感到保费高。中国银保信去年发布的《新(xin)能源汽(qi)车保险市场分(fen)析报告》显示，新(xin)能源汽(qi)车的平均保费实际上(shang)比燃油车高出大约21%，保费上(shang)涨也比较(jiao)快(kuai)。
险企则抱怨(yuan)承保亏。中国精算师协会的数据显示，2024年，新(xin)能源车险承保亏损(sun)57亿元，赔付率超过100%的车系有(you)137个。
为何出现如此情况？
据介绍，较(jiao)高的维修成(cheng)本是新(xin)能源车险保费高的主要原(yuan)因(yin)。中国人寿财险车辆(liang)保险部有(you)关负责人说，这主要有(you)三方(fang)面因(yin)素。一是车主可选维修渠道较(jiao)窄，维修技术、配件供应等方(fang)面存在限制；二是目(mu)前(qian)新(xin)能源汽(qi)车零(ling)配件、工时价格相对较(jiao)高；三是新(xin)能源汽(qi)车常运用一体化(hua)压铸技术等高度集(ji)成(cheng)化(hua)制造方(fang)式，并(bing)装载大量智能化(hua)设备(bei)，维修难度高，继而导致费用高。
出险率偏高也是导致新(xin)能源车险保费高的因(yin)素。记者了(le)解到，一方(fang)面，新(xin)能源车年轻驾驶员多、营运车占比高；另一方(fang)面，新(xin)能源车起步快(kuai)、声音小，智能驾驶功(gong)能、智能座舱等新(xin)技术应用也需要车主有(you)更长的适应周期。这些因(yin)素都增加了(le)事故发生率。
“近年来中国新(xin)能源汽(qi)车产业快(kuai)速发展，取得明显优势，但对于汽(qi)车行业和保险行业而言，新(xin)能源汽(qi)车仍然是新(xin)生事物，新(xin)发展难免带(dai)来新(xin)问题。”中国汽(qi)车战略与(yu)政策研究中心新(xin)能源汽(qi)车研究部部长朱一方(fang)对本报记者表示，对保险行业来说，由(you)于新(xin)能源汽(qi)车事故数据积累不足，风险识别、精算定价、事故定损(sun)等机(ji)制不完善(shan)，保险产品设计和定价模型难以准确反映其风险特征。
“2020年以来，我国实施(shi)车险综合改革，推出新(xin)能源车险专属产品，新(xin)能源车险业务增长迅速，为新(xin)能源汽(qi)车产业发展提供了(le)有(you)效保障。同时，新(xin)能源汽(qi)车阶段(duan)性地出现了(le)出险率和维修成(cheng)本较(jiao)高、部分(fen)车型保险风险与(yu)价格不匹配、少数车辆(liang)投(tou)保不畅、部分(fen)车型保费较(jiao)高、新(xin)能源车险经(jing)营持续(xu)亏损(sun)等现象。”金融监管总局有(you)关司局负责人介绍说。为此，相关主管部门制定推出此次的《意见》。
丰富车险产品，降(jiang)低赔付成(cheng)本
在各方(fang)看来，《意见》的发布，将成(cheng)为破解新(xin)能源汽(qi)车投(tou)保难的关键(jian)。
《意见》提出哪些新(xin)措(cuo)施(shi)？
丰富商(shang)业车险产品。包括研究推出“基本+变动”新(xin)能源车险组合产品，支持新(xin)能源网约车根据实际运营情况灵活投(tou)保；研究探索“车电分(fen)离”模式汽(qi)车商(shang)业车险产品，为相关新(xin)能源汽(qi)车提供科学合理保险保障。此外，“稳妥优化(hua)自主定价系数浮动范围”“优化(hua)商(shang)业车险基准费率”等一系列政策举措(cuo)，也将优化(hua)车险供给，促(cu)进价格与(yu)风险更匹配。
多措(cuo)并(bing)举降(jiang)低新(xin)能源汽(qi)车的保险赔付成(cheng)本。包括提出“丰富新(xin)能源汽(qi)车维修零(ling)部件供给渠道和类型”“鼓励推动新(xin)能源汽(qi)车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经(jing)济性，支持其自营或授权网络向社会销售(shou)‘三电系统’配件”等。
探索建(jian)立保险车型风险分(fen)级制度。根据《意见》，新(xin)车上(shang)市时，通过时速15公里的低速碰撞试验，对该车型损(sun)失状(zhuang)况和维修成(cheng)本进行评估，据此划分(fen)风险等级。车险费率将与(yu)风险等级挂钩。专家(jia)表示，保险车型风险分(fen)级制度可以使车险费率结构得以优化(hua)，综合考虑多方(fang)面因(yin)素，并(bing)将其与(yu)商(shang)业车险保费挂钩，使保费与(yu)风险更加匹配，从而提升新(xin)能源车险的效率和公平性。此外，保险车型风险分(fen)级制度也将在一定程度上(shang)促(cu)使车企在设计和生产过程中更加注重车辆(liang)的安全性、可靠性和维修经(jing)济性。
直面高赔付风险带(dai)来的投(tou)保难题，《意见》还(hai)提出建(jian)立高赔付风险分(fen)担机(ji)制，并(bing)在发布后的第二天落地实施(shi)。1月25日，由(you)中国保险行业协会等推出的“车险好投(tou)保”平台正式上(shang)线，首批有(you)10家(jia)大中型财险公司接入。
金融监管总局有(you)关司局负责人介绍，任(ren)何新(xin)能源车主在常规渠道投(tou)保遇到困难时，可选择通过此平台链接保险公司投(tou)保，且保险公司不得拒保。财险行业将为高赔付风险的新(xin)能源汽(qi)车提供线上(shang)化(hua)的便利(li)投(tou)保窗口，有(you)效实现愿保尽保。
“1月初的时候我咨询新(xin)能源车险续(xu)保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太(tai)贵(gui)了(le)就一直没下单。1月底‘车险好投(tou)保’平台的上(shang)线，让我一下子(zi)省了(le)不少钱。”北京车主陈先生说，在“车险好投(tou)保”平台上(shang)可以自己选择保险套餐内容，他选择了(le)新(xin)能源车损(sun)失险、200万元保额的第三者责任(ren)险、1万元保额的司机(ji)责任(ren)险和乘客责任(ren)险，商(shang)业险部分(fen)一共3520元，最(zui)后加上(shang)交强险和乘驾意外险也不过4475元，远低于此前(qian)7000元的报价。
朱一方(fang)认为，《意见》出台后，保险机(ji)构将获(huo)得更加公平规范的市场环境，提升对新(xin)能源汽(qi)车的风险识别和精算定价能力，优化(hua)自主定价，创新(xin)设计保险产品，提升盈利(li)能力。消费者也将从中获(huo)益。“我第一时间关注到了(le)《意见》的出台并(bing)转发给了(le)车险销售(shou)，让他帮我再(zai)报个便宜(yi)点的投(tou)保方(fang)案。”重庆(qing)车主李女士表示，《意见》保证了(le)消费者不会被(bei)拒保，也让消费者在投(tou)保和续(xu)保时有(you)了(le)参考，保障了(le)消费者权益。
多方(fang)同发力，顺应智能驾驶趋势
新(xin)能源车险投(tou)保难，某种程度上(shang)是新(xin)能源汽(qi)车这一新(xin)生事物所(suo)面临的“成(cheng)长烦恼(nao)”。
“当前(qian)，智能驾驶技术较(jiao)快(kuai)发展、车型快(kuai)速迭代，给广大车主带(dai)来了(le)舒适便利(li)的驾乘体验，同时也将给车险经(jing)营带(dai)来较(jiao)大影(ying)响。”金融监管总局有(you)关司局负责人介绍，一是风险因(yin)素发生变化(hua)。智能驾驶模式下，车辆(liang)驾驶风险因(yin)素从人的因(yin)素更多转向技术、软件和网络安全等因(yin)素。二是保险事故责任(ren)发生变化(hua)。随着法规制度的建(jian)立完善(shan)，汽(qi)车制造商(shang)、技术服务商(shang)等参与(yu)程度可能会提升。三是产业链协同重要性更加凸显。保险公司、汽(qi)车制造商(shang)、技术服务商(shang)需要建(jian)立更加紧(jin)密的合作，强化(hua)数据共享(xiang)和工作联(lian)动，为车主提供更加高效便利(li)和贴合实际的保险保障方(fang)案。
在此背景下，《意见》提出主动顺应智能驾驶趋势、及早谋划转型发展等要求。
金融监管总局有(you)关司局负责人介绍，财险行业将从以下方(fang)面着手：首先，统筹行业开展系统性研究，对智能驾驶等新(xin)技术应用对车辆(liang)行驶风险带(dai)来的变化(hua)开展研究。其次，积极推动产品和服务创新(xin)。财险行业将针对智能驾驶特点及其风险变化(hua)，进行创新(xin)优化(hua)，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。第三，强化(hua)数据积累、共享(xiang)和应用，推动实现数据跨行业合规共享(xiang)，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
《意见》中提出的“探索风险减量服务创新(xin)”也是一大亮点。鼓励保险行业探索新(xin)能源汽(qi)车风险减量服务，通过车联(lian)网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，加强驾驶安全的风险教育，运用智能驾驶技术减少事故发生率，推动降(jiang)低新(xin)能源车险风险水(shui)平。
新(xin)能源车险的高质量发展，离不开保险、汽(qi)车、交通、贸易等多领域共同发力。这需要加强统筹协调，压实各方(fang)责任(ren)，确保政策有(you)效落实。对此，朱一方(fang)建(jian)议(yi)，研发制造方(fang)面，需优化(hua)生产设计，注重关键(jian)总成(cheng)可维修性，提升车型安全性和维修经(jing)济性；售(shou)后服务方(fang)面，需提升车辆(liang)维修标准化(hua)程度，增强维修能力和服务水(shui)平，加强零(ling)部件供给能力；产业链协同方(fang)面，需支持向社会销售(shou)“三电系统”配件，通过维修技术信息公开支持第三方(fang)维修企业能力建(jian)设。
新(xin)能源车险高质量发展“路线图”已(yi)绘就。消费者期待，在此指引下，保险业与(yu)新(xin)能源汽(qi)车产业协同发展，让新(xin)能源汽(qi)车用得更安心舒心。