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截至目前，已有60家非(fei)上市人身险(xian)公司披露了2024年经营数据。
企业预警通显示，上述(shu)公司共录得保险(xian)业务收入1.11万亿元，同比增长12.24%；净利(li)润(run)则高达247亿元，较(jiao)2023年的百亿亏损(sun)，“逆(ni)转”规模已接近350亿元。
回顾2024年市场(chang)，非(fei)上市险(xian)企保险(xian)业务收入整体增长12.24%，预定调整后刚兑比例压(ya)降、负债结构(gou)持续(xu)向好；债、股两市的先后升温，为投资端提供了可观回报。
业绩之外，利(li)润(run)变(bian)化另一(yi)大不可忽视的原因，是会计准则的切换。
应财政(zheng)部要求(qiu)，非(fei)上市险(xian)企将于2026年起实施新会计准则，过渡期(qi)统计口径的调整，直接影响(xiang)了人身险(xian)公司的财务表现(xian)：
一(yi)是新保险(xian)合同准则下，750曲线被(bei)即期(qi)收益率(lu)替代，不少险(xian)企使用OCI选择权将计提准备金带来(lai)的利(li)润(run)波动转移为净资产波动。
二是新准则将金融资产分类由(you)四类调整为三类；为平稳过渡，又有险(xian)企在旧准则基础上，依照新准则方向，将HTM（持有至到期(qi)资产）调整为AFS（可供出售类金融资产）。
这导致各公司对金融资产的统计出现(xian)“旧准则未调整分类、旧准则已调整分类、新准则”三种形态，对同一(yi)资产“是否计入当期(qi)损(sun)益”差异较(jiao)大，导致业绩无法回溯、同业间不具备可比性。
种种变(bian)化下，过渡期(qi)险(xian)企的增长，究竟源于能力提升还是报表美(mei)化，要被(bei)打上问(wen)号。
迷雾与曙光
市场(chang)对人身险(xian)公司利(li)润(run)的质疑，主(zhu)要集中在数据可比性上。
从实践结果看，采用新、旧准则编制的同期(qi)数据，存在巨大差异。
例如(ru)2024年前三季度，交(jiao)银人寿在两种准则下的净利(li)相差超20亿元，人保寿险(xian)同期(qi)差值更是高达百亿。
差异的根源，是新准则要求(qiu)财报更加及时地(di)捕(bu)捉市场(chang)波动，调整口径涉(she)及资产分类、准备金、合同负债等，对财务表现(xian)有显著影响(xiang)。
第一(yi)大变(bian)化是折现(xian)率(lu)。
旧准则下，人身险(xian)折现(xian)率(lu)为750曲线（750日(ri)移动平均国债收益率(lu)曲线）；新准则下，为即期(qi)收益率(lu)。
随(sui)着国债利(li)率(lu)下探，持续(xu)上涨的准备金要求(qiu)，导致众(zhong)多公司利(li)润(run)承压(ya)。
对于利(li)率(lu)造成的准备金增加，新准则允许(xu)险(xian)企使用OCI选择权将变(bian)化分摊至各期(qi)，将利(li)润(run)波动转移为资产波动。
中邮人寿的利(li)润(run)变(bian)化，完整展(zhan)现(xian)了这一(yi)过程。
2023年，中邮人寿亏损(sun)120.14亿元，因折现(xian)率(lu)波动造成的会计利(li)润(run)影响(xiang)高达112.1亿元。
巨亏下，该公司2024年起提前切换会计准则，OCI选择权的平滑作用在财报中完美(mei)体现(xian)：
当年中邮人寿净利(li)不止扭亏为盈，更凭借(jie)91.88亿元的“战绩”位列非(fei)上市险(xian)企第二位；同期(qi)净资产缩水超4成，呈现(xian)出往年旧准则下罕见的利(li)润(run)、资产反向变(bian)化。
信风梳理发现(xian)，2024年呈现(xian)利(li)润(run)增长、资产缩水的9家人身险(xian)公司中，6家增长与缩水差值较(jiao)大的，都采用了新会计准则。
另一(yi)大变(bian)化，则是金融资产分类。
新准则提高了资产分类客观性与会计处理一(yi)致性，将金融资产由(you)“四分类”调整为“三分类”。
新准则下，险(xian)企大量资产计入损(sun)益直接反映在当其报表上的FVTPL（以公允价值计量变(bian)动计入当期(qi)损(sun)益的金融资产），业绩波动更加剧烈(lie)；
加之过渡阶段，大量险(xian)企在旧准则基础上仅实施了分类调整，即依照新准则精神将HTM调整为AFS。
种种变(bian)化下，人身险(xian)企对金融资产的统计出现(xian)“旧准则未调整分类、旧准则已调整分类、新准则”三种形态。
因过渡时间、程度不一(yi)，非(fei)上市险(xian)企同业不可比、往期(qi)不可比已成常态；看似亮眼的整体利(li)润(run)回升，也无法摆脱财务“美(mei)化”的嫌疑。
不过一(yi)片(pian)乱麻之中，亦有明确的增长线索。
应财政(zheng)部要求(qiu)，平安、国寿、人保、太保、新华5家上市险(xian)企自2023年起已切换至新准则，并按要求(qiu)对上年业绩作出回溯。
信风统计发现(xian)，2024年上述(shu)5家险(xian)企保险(xian)业务收入增速均在2.7%以上；
除平安未披露业绩外，其余4家险(xian)企均预告55%以上的利(li)润(run)增长，增速远超上年，人保、新华更是有望刷新近10年利(li)润(run)增长记录。
头部险(xian)企可比利(li)润(run)的集体大增，也反映出了保险(xian)行业整体的发展(zhan)业态，数据迷雾的背后，已有曙光渐(jian)渐(jian)露出。
强者恒(heng)强？
尽管会计准则过渡期(qi)，各险(xian)企间利(li)润(run)波动频现(xian)，但负债端表现(xian)强势(shi)的，仍旧是头部机构(gou)。
企业预警通数据显示，2024年非(fei)人身险(xian)企保险(xian)业务收入排名前15的机构(gou)，与2023年重(zhong)合度高达93.33%；
各机构(gou)名次虽有浮动，但“第一(yi)梯队”成员整体稳固，头部成员收入较(jiao)之上市险(xian)企也不遑多让。
2024年，泰康人寿、中邮保险(xian)、信泰人寿持续(xu)蝉联非(fei)上市险(xian)企负债表现(xian)“前三甲”，分别实现(xian)保险(xian)业务收入2283.24亿元、1349.4亿元、529.94亿元。
非(fei)上市险(xian)企的强势(shi)冲击(ji)下，人身险(xian)江湖的格(ge)局也在调整：
目前非(fei)上市“榜首”泰康保险(xian)业务收入，已超越新华与人保寿险(xian)，位列全行业第四，较(jiao)第三名太保寿险(xian)差距只有百亿，仅有“一(yi)步之遥(yao)”；
泰康的负债端增速高达12.37%，高出太保寿险(xian)9.93个百分点(dian)，二者差距持续(xu)拉近。
位列第二的中邮收入规模也已超过人保寿险(xian)，同比增速更是高达22.82%，直追新华保险(xian)。
剔(ti)除了OCI选择权对于利(li)润(run)、资产的干扰后，信风统计发现(xian)，仍有28家人身险(xian)公司在2024年实现(xian)了保险(xian)业务收入、净利(li)润(run)、净资产的同步增长。
其中部分中小型人身险(xian)公司，贡(gong)献了昙(tan)花(hua)一(yi)现(xian)的亮眼数字：
新华养(yang)老(lao)、国民养(yang)老(lao)、复星保德信保险(xian)业务收入翻(fan)倍，国民养(yang)老(lao)维持高增态势(shi)，同比增长329.67%；
汇丰人寿等12家公司扭亏为盈，中英人寿、中荷人寿等7家公司利(li)润(run)增速在100%以上；
德华安顾人寿、安心人寿、招商仁和(he)人寿等5家公司净利(li)润(run)翻(fan)倍，2家公司增速在150%以上。
即便(bian)客观规律下，涨幅常年维持高位的可能性微乎其微，但整体的利(li)润(run)回升与个体的凸出表现(xian)，亦侧面印证，不少公司正逐渐(jian)走出转型“深(shen)水区”。
压(ya)力仍存
投资端收益的明显改善，是驱(qu)动险(xian)企利(li)润(run)表现(xian)回暖的关(guan)键因素。
例如(ru)新华、人保等上市险(xian)企都曾在业绩预增公告中表示，公司利(li)润(run)高增收益于“积极把握资本市场(chang)机会，总投资收益同比大幅增加。”
非(fei)上市险(xian)企方面，共有18家公司的投资收益率(lu)超过5%、5家公司超6%：20家公司综合投资收益率(lu)超过10%。
小康人寿凭借(jie)8.86%的投资收益率(lu)位居“榜首”，而此前，该公司近三年平均投资收益率(lu)仅为3.50%。
整体来(lai)看，投资收益大涨得益于2024年债、股两市先后回温。
“924行情”中，A股上证指数持续(xu)大涨；债市方面10年期(qi)国债收益率(lu)全年下探88BP，险(xian)企所持各类债券票面价值大幅上升。
会计准则过渡期(qi)的统计口径改变(bian)，放(fang)大了投资端收入对综合投资收益率(lu)的影响(xiang)。
德华安顾总精算师王晴指出，越来(lai)越多公司在过渡期(qi)将HTM债券分类改为AFS债券，使得过去(qu)与当年的债券浮盈集体进(jin)入当年的综合收益，带动综合收益率(lu)持续(xu)上涨。
不过此刻，仍有两片(pian)“乌云”盘踞在利(li)润(run)大涨的险(xian)企上空。
一(yi)是“资产荒”困境仍是投资端主(zhu)旋律，尤其2024年利(li)率(lu)债空间透支的背景下，险(xian)企在未来(lai)能否找到合适的投资标的，仍是未知；
二是权益市场(chang)投资势(shi)必带来(lai)较(jiao)高的资本占用，进(jin)而影响(xiang)偿付能力表现(xian)。
例如(ru)2024年在资本市场(chang)上活跃的长城人寿，二季度末综合、核(he)心偿付能力充足率(lu)较(jiao)年初分别下降4.53和(he)8.57个百分点(dian)。
权益投资加大导致的资本占用，是偿付能力下滑主(zhu)因。
2024年二季度偿付能力报告中，长城人寿表示“本季度市场(chang)风险(xian)最低资本较(jiao)上季度增长3.66亿元，增幅4.36%。”
并表示“境外权益价格(ge)风险(xian)和(he)汇率(lu)风险(xian)最低资本涨幅均超100%，主(zhu)要因看好降息预期(qi)下的港股市场(chang)表现(xian)，开展(zhan)了积极的投资行为。”
所幸压(ya)力之下，长城人寿最新一(yi)笔注资，已经到位。
2024年末，北京金融监管局已批复长城人寿增加注册资本6.2亿元；自2005年成立(li)以来(lai)，长城人寿已累计增资10次，注册资本从最初的3亿元爬升至68.39亿元。
但在实体企业困难、央企“退(tui)金”的大背景下，中小险(xian)企整体外源性资本补充渠道仍然不畅。
有专家建议，应调整险(xian)企股权管理规定、适当放(fang)宽投资人准入标准；拓宽中小险(xian)企资本补充渠道、适当放(fang)宽发债准入门槛。
亦有声音呼吁(yu)，引导中长期(qi)资金入市的大背景下，政(zheng)策层面可进(jin)一(yi)步“松绑”。
普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾即建议，对偿付能力规则进(jin)行适当调整。
“例如(ru)降低长期(qi)配置的股票资产的资本占用系数。”周瑾表示，“或采用与持有期(qi)限或考核(he)期(qi)限挂钩的风险(xian)系数，引导保险(xian)资金增配股票以及拉长持有周期(qi)。”