维修成本偏高(gao)，带来投保难(nan)题

新能源汽车一直存在投保难(nan)的问题。

车主感到保费高(gao)。中(zhong)国银保信去年发布的《新能源汽车保险(xian)市场分(fen)析报告》显(xian)示，新能源汽车的平均保费实(shi)际上比燃油车高(gao)出大约21%，保费上涨(zhang)也比较快。

险(xian)企则(ze)抱怨承保亏(kui)。中(zhong)国精算师协会的数据显(xian)示，2024年，新能源车险(xian)承保亏(kui)损57亿元，赔付率超过100%的车系(xi)有137个(ge)。

为何出现如此情况？

据介(jie)绍，较高(gao)的维修成本是新能源车险(xian)保费高(gao)的主要原因(yin)。中(zhong)国人寿财险(xian)车辆保险(xian)部有关负责(ze)人说，这主要有三方面因(yin)素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术(shu)、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源汽车零配件、工(gong)时价格相对(dui)较高(gao)；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术(shu)等高(gao)度集成化制造(zao)方式，并装载(zai)大量智能化设(she)备，维修难(nan)度高(gao)，继而导致费用高(gao)。

出险(xian)率偏高(gao)也是导致新能源车险(xian)保费高(gao)的因(yin)素。记者了解(jie)到，一方面，新能源车年轻驾(jia)驶员多、营运车占(zhan)比高(gao)；另一方面，新能源车起步快、声音小，智能驾(jia)驶功能、智能座舱等新技术(shu)应用也需要车主有更长的适(shi)应周(zhou)期。这些因(yin)素都增加了事故发生率。

“近年来中(zhong)国新能源汽车产业快速发展，取得明显(xian)优势，但对(dui)于汽车行业和保险(xian)行业而言，新能源汽车仍然是新生事物，新发展难(nan)免(mian)带来新问题。”中(zhong)国汽车战略与政策研究中(zhong)心新能源汽车研究部部长朱一方对(dui)本报记者表示，对(dui)保险(xian)行业来说，由于新能源汽车事故数据积累不足(zu)，风险(xian)识别、精算定价、事故定损等机制不完善，保险(xian)产品设(she)计和定价模型难(nan)以准确反映其风险(xian)特征。

“2020年以来，我国实(shi)施车险(xian)综合改革，推出新能源车险(xian)专属(shu)产品，新能源车险(xian)业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提(ti)供了有效保障。同(tong)时，新能源汽车阶段性地出现了出险(xian)率和维修成本较高(gao)、部分(fen)车型保险(xian)风险(xian)与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分(fen)车型保费较高(gao)、新能源车险(xian)经(jing)营持续亏(kui)损等现象。”金融监管总局有关司局负责(ze)人介(jie)绍说。为此，相关主管部门制定推出此次的《意(yi)见》。

丰(feng)富车险(xian)产品，降低(di)赔付成本

在各方看来，《意(yi)见》的发布，将成为破解(jie)新能源汽车投保难(nan)的关键。

《意(yi)见》提(ti)出哪(na)些新措(cuo)施？

丰(feng)富商业车险(xian)产品。包(bao)括研究推出“基本+变动(dong)”新能源车险(xian)组(zu)合产品，支持新能源网约车根据实(shi)际运营情况灵活投保；研究探索“车电(dian)分(fen)离(li)”模式汽车商业车险(xian)产品，为相关新能源汽车提(ti)供科学合理保险(xian)保障。此外(wai)，“稳妥优化自主定价系(xi)数浮动(dong)范围(wei)”“优化商业车险(xian)基准费率”等一系(xi)列政策举(ju)措(cuo)，也将优化车险(xian)供给，促进价格与风险(xian)更匹配。

多措(cuo)并举(ju)降低(di)新能源汽车的保险(xian)赔付成本。包(bao)括提(ti)出“丰(feng)富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型”“鼓励推动(dong)新能源汽车企业和动(dong)力电(dian)池企业通过技术(shu)开放，提(ti)升动(dong)力电(dian)池的维修经(jing)济性，支持其自营或授权网络向(xiang)社会销售‘三电(dian)系(xi)统’配件”等。

探索建立保险(xian)车型风险(xian)分(fen)级制度。根据《意(yi)见》，新车上市时，通过时速15公里的低(di)速碰撞试(shi)验，对(dui)该车型损失状况和维修成本进行评估，据此划分(fen)风险(xian)等级。车险(xian)费率将与风险(xian)等级挂钩。专家(jia)表示，保险(xian)车型风险(xian)分(fen)级制度可以使车险(xian)费率结构得以优化，综合考虑多方面因(yin)素，并将其与商业车险(xian)保费挂钩，使保费与风险(xian)更加匹配，从而提(ti)升新能源车险(xian)的效率和公平性。此外(wai)，保险(xian)车型风险(xian)分(fen)级制度也将在一定程度上促使车企在设(she)计和生产过程中(zhong)更加注重车辆的安全性、可靠性和维修经(jing)济性。

直面高(gao)赔付风险(xian)带来的投保难(nan)题，《意(yi)见》还提(ti)出建立高(gao)赔付风险(xian)分(fen)担机制，并在发布后(hou)的第二天落地实(shi)施。1月25日，由中(zhong)国保险(xian)行业协会等推出的“车险(xian)好投保”平台正式上线，首批有10家(jia)大中(zhong)型财险(xian)公司接入。

金融监管总局有关司局负责(ze)人介(jie)绍，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难(nan)时，可选择通过此平台链接保险(xian)公司投保，且保险(xian)公司不得拒保。财险(xian)行业将为高(gao)赔付风险(xian)的新能源汽车提(ti)供线上化的便利投保窗口(kou)，有效实(shi)现愿保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车险(xian)续保，得到的报价都是7000元左右，我觉得太贵了就一直没下单。1月底‘车险(xian)好投保’平台的上线，让我一下子省了不少钱。”北京车主陈先生说，在“车险(xian)好投保”平台上可以自己选择保险(xian)套餐(can)内容，他选择了新能源车损失险(xian)、200万元保额的第三者责(ze)任险(xian)、1万元保额的司机责(ze)任险(xian)和乘(cheng)客责(ze)任险(xian)，商业险(xian)部分(fen)一共(gong)3520元，最后(hou)加上交强(qiang)险(xian)和乘(cheng)驾(jia)意(yi)外(wai)险(xian)也不过4475元，远低(di)于此前7000元的报价。

朱一方认为，《意(yi)见》出台后(hou)，保险(xian)机构将获得更加公平规范的市场环境，提(ti)升对(dui)新能源汽车的风险(xian)识别和精算定价能力，优化自主定价，创新设(she)计保险(xian)产品，提(ti)升盈利能力。消费者也将从中(zhong)获益。“我第一时间关注到了《意(yi)见》的出台并转发给了车险(xian)销售，让他帮我再报个(ge)便宜点的投保方案。”重庆车主李女士表示，《意(yi)见》保证(zheng)了消费者不会被拒保，也让消费者在投保和续保时有了参考，保障了消费者权益。

多方同(tong)发力，顺应智能驾(jia)驶趋势

新能源车险(xian)投保难(nan)，某种程度上是新能源汽车这一新生事物所面临(lin)的“成长烦恼”。

“当前，智能驾(jia)驶技术(shu)较快发展、车型快速迭代，给广大车主带来了舒适(shi)便利的驾(jia)乘(cheng)体验，同(tong)时也将给车险(xian)经(jing)营带来较大影响。”金融监管总局有关司局负责(ze)人介(jie)绍，一是风险(xian)因(yin)素发生变化。智能驾(jia)驶模式下，车辆驾(jia)驶风险(xian)因(yin)素从人的因(yin)素更多转向(xiang)技术(shu)、软件和网络安全等因(yin)素。二是保险(xian)事故责(ze)任发生变化。随(sui)着法规制度的建立完善，汽车制造(zao)商、技术(shu)服务商等参与程度可能会提(ti)升。三是产业链协同(tong)重要性更加凸显(xian)。保险(xian)公司、汽车制造(zao)商、技术(shu)服务商需要建立更加紧密的合作，强(qiang)化数据共(gong)享和工(gong)作联动(dong)，为车主提(ti)供更加高(gao)效便利和贴合实(shi)际的保险(xian)保障方案。

在此背(bei)景下，《意(yi)见》提(ti)出主动(dong)顺应智能驾(jia)驶趋势、及(ji)早谋(mou)划转型发展等要求。

金融监管总局有关司局负责(ze)人介(jie)绍，财险(xian)行业将从以下方面着手：首先，统筹行业开展系(xi)统性研究，对(dui)智能驾(jia)驶等新技术(shu)应用对(dui)车辆行驶风险(xian)带来的变化开展研究。其次，积极推动(dong)产品和服务创新。财险(xian)行业将针对(dui)智能驾(jia)驶特点及(ji)其风险(xian)变化，进行创新优化，提(ti)供更加贴合实(shi)际保障需求的保险(xian)产品和服务。第三，强(qiang)化数据积累、共(gong)享和应用，推动(dong)实(shi)现数据跨行业合规共(gong)享，释放数据要素价值，不断提(ti)高(gao)车险(xian)服务的质量和效率。

《意(yi)见》中(zhong)提(ti)出的“探索风险(xian)减量服务创新”也是一大亮点。鼓励保险(xian)行业探索新能源汽车风险(xian)减量服务，通过车联网等技术(shu)实(shi)现风险(xian)的早识别、早预防、早管理，加强(qiang)驾(jia)驶安全的风险(xian)教育，运用智能驾(jia)驶技术(shu)减少事故发生率，推动(dong)降低(di)新能源车险(xian)风险(xian)水平。

新能源车险(xian)的高(gao)质量发展，离(li)不开保险(xian)、汽车、交通、贸易等多领域(yu)共(gong)同(tong)发力。这需要加强(qiang)统筹协调，压实(shi)各方责(ze)任，确保政策有效落实(shi)。对(dui)此，朱一方建议，研发制造(zao)方面，需优化生产设(she)计，注重关键总成可维修性，提(ti)升车型安全性和维修经(jing)济性；售后(hou)服务方面，需提(ti)升车辆维修标准化程度，增强(qiang)维修能力和服务水平，加强(qiang)零部件供给能力；产业链协同(tong)方面，需支持向(xiang)社会销售“三电(dian)系(xi)统”配件，通过维修技术(shu)信息公开支持第三方维修企业能力建设(she)。

新能源车险(xian)高(gao)质量发展“路线图”已绘就。消费者期待，在此指引下，保险(xian)业与新能源汽车产业协同(tong)发展，让新能源汽车用得更安心舒心。（本报记者 徐佩玉）

《人民日报海外(wai)版》（2025年02月20日 第 04 版）

责(ze)编：陈亚楠、张霓