与之前相比，住房公积金制(zhi)度的普惠性在此轮政策更新中迎来质的飞跃，尤其是将个体工商户、自由职业者等灵活就业群体纳(na)入进制(zhi)度体系成为一(yi)大亮点。

以天津为例，在2025年的住房公积金新政中，允许灵活就业者自主选择公积金缴存额度（232元-6606元），并享受与在职职工同等的提取和贷款权益。

四川(chuan)省凉(liang)山州的新规也指出，灵活就业人(ren)员连续缴存6个月即(ji)可申(shen)请贷款，且(qie)贷款额度为当地双缴存职工最高额度的70%。

与此同时，部(bu)分城市还针对灵活就业群体制(zhi)定了具体的优惠政策。

如山东省枣庄(zhuang)市，提出对于首次(ci)开户的灵活就业人(ren)员给(gei)予200元的开户补贴，并在正常(chang)开户缴存满6个月的次(ci)月计入个人(ren)住房公积金账户。

随着新经济(ji)、新业态的崛起，我国灵活就业人(ren)员逐年增加，灵活就业群体多(duo)为新市民、青年人(ren)和低收入者，公积金制(zhi)度的覆盖(gai)不仅缓解其购房压力，还通过长(chang)期储(chu)蓄机制(zhi)增强其抗风险能力。

在枣庄(zhuang)的试(shi)点方案中明确指出，此举有利(li)于“增强灵活就业吸引(yin)力，激发创(chuang)业活力”，通过公积金制(zhi)度帮助该群体解决住房困难，提升城市人(ren)才吸纳(na)力。

住建(jian)部(bu)统计数据显(xian)示，截至2024年底(di)，我国公积金实缴职工已超过1.7亿人(ren)，灵活就业群体的加入预计也将新增数百万潜在购房需求。

用途更多(duo)，使用限制(zhi)放宽

传统的公积金制(zhi)度以单位缴存为基础，更加偏重购房贷款，近年来伴随市场需求的变化，公积金政策也在通过拓宽提取场景、强化租(zu)房保障(zhang)等方面不断(duan)优化，开始为人(ren)们提供从购房到租(zu)房的全链条支持。

2025年，北京首次(ci)推(tui)出“提取住房公积金直付房租(zu)”试(shi)点业务，首批试(shi)点3家(jia)机构，允许按月划转公积金至出租(zu)方账户，覆盖(gai)商品房、保租(zu)房、公租(zu)房等多(duo)种(zhong)类型，租(zu)住备案房屋还可按实际租(zu)金全额提取。

据北京市住房公积金管理中心(xin)表示，2025年还将根据试(shi)点效果，与其他住房出租(zu)机构持续对接(jie)，陆续在全市进行推(tui)广实施。

江苏省镇江市则提出，城镇住房困难家(jia)庭可提取公积金支付房租(zu)，已婚多(duo)孩家(jia)庭月提取上限可达2600元。

除了租(zu)房提取外，公积金贷款现在在一(yi)些(xie)城市还可以用于法(fa)拍房的交易。

2月17日，中山市住房公积金管理中心(xin)发布有关文(wen)件，明确了公积金贷款可用于购买法(fa)拍房。

文(wen)件显(xian)示，符合中山住房公积金贷款条件的买受人(ren)，通过中山市两级人(ren)民法(fa)院(yuan)组织的司法(fa)拍卖活动购买行政区域内的法(fa)拍房，可申(shen)请办理住房公积金贷款。其中，贷款额度、贷款比例、年限及利(li)率(lu)，按照中山现行二手房公积金贷款规定执行，其中贷款额度以拍卖成交价与房屋评(ping)估(gu)价的孰低值作为计算(suan)基数。

除了用途的多(duo)元化外，住房公积金使用的壁垒也在被慢慢破(po)除。

如西藏自治区率(lu)先试(shi)点跨省公积金组合贷款，成都、重庆、西安等试(shi)点城市的缴存职工可在西藏享受1.36%的首套公积金贷款利(li)率(lu)，较商业银行利(li)率(lu)低近50%。

福(fu)建(jian)泉州、辽宁鞍山等地则取消异地购房提取中的户籍(ji)证明要求，职工仅凭购房合同即(ji)可办理提取，有效激活跨城置业需求。

福(fu)建(jian)龙岩、宁德等地还颁布了“一(yi)人(ren)购房全家(jia)帮”政策，允许购房人(ren)提取配偶(ou)、父母、子女的公积金账户余额，优先使用直系亲属资(zi)金支付首付款或房款，极(ji)大地缓解了青年群体的购房压力。

额度更高，首付比例降低

通过梳理发现，公积金贷款额度的提升也是本轮政策最显(xian)著的共性特征，各地通过基础额度上浮(fu)与定向加成双轨(gui)并进，扩大公积金支持力度。

例如，吉(ji)林省长(chang)春市主城区对有共同借款人(ren)的家(jia)庭贷款额度提至100万元；福(fu)建(jian)省宁德市也对双职工家(jia)庭的贷款额度由80万元升至100万元，多(duo)子女家(jia)庭再(zai)增加20万元；江苏省镇江市则通过叠加人(ren)才、多(duo)子女政策，部(bu)分家(jia)庭贷款额度可达164万元。

与此同时，各地也在不断(duan)降低入市门槛，下(xia)调首付款比例。

如福(fu)建(jian)省厦门市，提出将申(shen)请住房公积金贷款购买第二套住房的，最低首付款比例由25%下(xia)调至20%；使用住房公积金贷款购买保障(zhang)性住房的，最低首付款比例为15%。

湖南省衡阳(yang)市则取消贷款次(ci)数限制(zhi)，首套及二套改(gai)善性住房首付比例均调至20%；济(ji)南、大连等地也同步将首付比例降至20%，以一(yi)套150万元新房为例，首付款可从45万元下(xia)降至30万元。

一(yi)些(xie)地方还发布了一(yi)些(xie)创(chuang)新举措(cuo)。

如成都积极(ji)响应国家(jia)延迟退休的政策，将住房公积金贷款到期日延长(chang)3年，将男(nan)性不超过68周岁，女性不超过63周岁，帮助购房者降低还贷压力。

政策有望持续优化

从近期楼市表现来看，市场反馈(kui)较为积极(ji)，房地产(chan)行业信心(xin)持续提振(zhen)。

2月19日，国家(jia)统计局发布2025年1月的房价数据。数据显(xian)示，70个大中城市中，24个城市新房价格环(huan)比上涨，比去年12月再(zai)增加1个。延续去年四季度“止跌(die)回稳(wen)”的态势，房价趋稳(wen)的特征更加明显(xian)。

一(yi)个更为积极(ji)的表现是，在一(yi)线城市房价上涨后，二线城市房价也迎来上涨。

今年1月，一(yi)线城市新房价格环(huan)比上涨0.1%，涨幅比去年12月回落0.1个百分点；二线城市新建(jian)商品住宅销售价格环(huan)比由上月持平(ping)转为上涨0.1%，为2023年6月以来首次(ci)上涨。

“一(yi)二线城市的房价均上涨，说明这些(xie)城市的基本面是不错的，其房价趋稳(wen)和向好的动力相对更强”，严跃进表示。

从政策层面来看，在2025年召开的全国住房城乡建(jian)设工作会议中层明确，今年要持续用力推(tui)动房地产(chan)市场“止跌(die)回稳(wen)”。要把“四个取消、四个降低、两个增加”各项存量政策和增量政策坚决落实到位，大力支持刚性和改(gai)善性住房需求。

其中，会议将住房公积金政策单列为核心(xin)发力点。要求要持续落实"四个降低"政策（包括降低公积金贷款利(li)率(lu)、首付比例等），减轻购房负担。同时通过扩大城中村改(gai)造和危旧房改(gai)造规模（新增100万套以上），释放潜在购房需求，增强市场信心(xin)。

“这表明公积金政策会持续优化，这也将是2025年各地政策优化的重要抓手”，中指研究(jiu)院(yuan)政策研究(jiu)总监陈文(wen)静分析指出。

业内人(ren)士(shi)预测，未(wei)来全国层面或进一(yi)步下(xia)调公积金贷款利(li)率(lu)，并与支持多(duo)孩家(jia)庭、人(ren)才引(yin)进等长(chang)期政策深度融合。同时，公积金服务的数字化转型也将加速推(tui)进，如通过APP、小程序等逐渐实现“零材料办理”，更加惠民、便民。

整体来看，住房公积金的此轮优化，不仅是对“住有所居”民生诉求的回应，更通过盘(pan)活存量资(zi)金为经济(ji)稳(wen)增长(chang)提供支点。

短期来讲可以减轻购房者的负担，提振(zhen)市场信心(xin)，从而(er)促进楼市交易量的回升。长(chang)远来看，随着政策红利(li)的持续释放，配合央行最新表态的“完善房地产(chan)金融管理”政策导向，可以形成"降成本-促需求-稳(wen)预期"的良性循环(huan)，加速房地产(chan)市场的“软(ruan)着陆”。