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安徽省芜湖市(shi)通过打造良好的(de)营(ying)商环境、强化科技攻关等措施(shi)，推进新能源汽车产业(ye)快速发展。图为(wei)近日在芜湖市(shi)一家车企(qi)总(zong)装车间里，工人在进行新能源汽车组装作业(ye)。肖本祥摄（人民视觉(jue)）
顾客在江西省南昌市(shi)红谷(gu)滩区一家大型商场的(de)汽车展示销售区咨询选购新能源汽车。朱海(hai)鹏摄（人民视觉(jue)）
越来越多人开起了(le)新能源汽车。最(zui)新数据显示，今(jin)年(nian)1月中(zhong)国新能源汽车销量94.4万辆，达到当月汽车新车总(zong)销量的(de)38.9%。然而，由于沿用传统车险定价方式，新能源车险一直存在定价难、保费高等问题，也导致(zhi)部分险企(qi)不愿意承保，给消费者增添了(le)烦恼。
1月24日，金融监(jian)管总(zong)局(ju)、工业(ye)和信(xin)息化部、交(jiao)通运输部、商务部联合发布《关于深化改(gai)革加强监(jian)管促进新能源车险高质量发展的(de)指导意见》（以下简称《意见》），这(zhe)是中(zhong)国新能源车险领域的(de)首个指导意见，明确提出(chu)将合理降低新能源汽车维修使用成本，创(chuang)新优化新能源车险供给，更好维护消费者权益。
维修成本偏高，带来投保难题
新能源汽车一直存在投保难的(de)问题。
车主感到保费高。中(zhong)国银保信(xin)去(qu)年(nian)发布的(de)《新能源汽车保险市(shi)场分析报告》显示，新能源汽车的(de)平均保费实际上(shang)比燃油车高出(chu)大约21%，保费上(shang)涨(zhang)也比较快。
险企(qi)则抱怨承保亏。中(zhong)国精算师(shi)协会的(de)数据显示，2024年(nian)，新能源车险承保亏损57亿元，赔付率超过100%的(de)车系有137个。
为(wei)何出(chu)现如此(ci)情况？
据介绍(shao)，较高的(de)维修成本是新能源车险保费高的(de)主要原因。中(zhong)国人寿财险车辆保险部有关负责人说(shuo)，这(zhe)主要有三方面因素。一是车主可(ke)选维修渠道较窄(zhai)，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源汽车零配件、工时(shi)价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化压铸技术等高度集(ji)成化制造方式，并装载大量智能化设备，维修难度高，继而导致(zhi)费用高。
出(chu)险率偏高也是导致(zhi)新能源车险保费高的(de)因素。记者了(le)解到，一方面，新能源车年(nian)轻驾(jia)驶员多、营(ying)运车占比高；另一方面，新能源车起步快、声音小(xiao)，智能驾(jia)驶功能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的(de)适(shi)应周(zhou)期。这(zhe)些因素都增加了(le)事故发生率。
“近年(nian)来中(zhong)国新能源汽车产业(ye)快速发展，取(qu)得明显优势，但对于汽车行业(ye)和保险行业(ye)而言，新能源汽车仍(reng)然是新生事物，新发展难免带来新问题。”中(zhong)国汽车战略与政策研究中(zhong)心新能源汽车研究部部长朱一方对本报记者表示，对保险行业(ye)来说(shuo)，由于新能源汽车事故数据积累不足，风(feng)险识别、精算定价、事故定损等机(ji)制不完善，保险产品设计和定价模型难以准确反映其风(feng)险特征。
“2020年(nian)以来，我(wo)国实施(shi)车险综(zong)合改(gai)革，推出(chu)新能源车险专属产品，新能源车险业(ye)务增长迅速，为(wei)新能源汽车产业(ye)发展提供了(le)有效保障(zhang)。同时(shi)，新能源汽车阶段性地出(chu)现了(le)出(chu)险率和维修成本较高、部分车型保险风(feng)险与价格不匹配、少(shao)数车辆投保不畅、部分车型保费较高、新能源车险经营(ying)持续亏损等现象。”金融监(jian)管总(zong)局(ju)有关司局(ju)负责人介绍(shao)说(shuo)。为(wei)此(ci)，相关主管部门制定推出(chu)此(ci)次的(de)《意见》。
丰富(fu)车险产品，降低赔付成本
在各方看来，《意见》的(de)发布，将成为(wei)破解新能源汽车投保难的(de)关键。
《意见》提出(chu)哪些新措施(shi)？
丰富(fu)商业(ye)车险产品。包括研究推出(chu)“基本+变动”新能源车险组合产品，支(zhi)持新能源网约车根据实际运营(ying)情况灵活投保；研究探(tan)索“车电分离”模式汽车商业(ye)车险产品，为(wei)相关新能源汽车提供科学合理保险保障(zhang)。此(ci)外，“稳妥优化自主定价系数浮(fu)动范围”“优化商业(ye)车险基准费率”等一系列政策举(ju)措，也将优化车险供给，促进价格与风(feng)险更匹配。
多措并举(ju)降低新能源汽车的(de)保险赔付成本。包括提出(chu)“丰富(fu)新能源汽车维修零部件供给渠道和类型”“鼓励推动新能源汽车企(qi)业(ye)和动力电池(shi)企(qi)业(ye)通过技术开放，提升动力电池(shi)的(de)维修经济性，支(zhi)持其自营(ying)或授权网络向社会销售‘三电系统’配件”等。
探(tan)索建(jian)立保险车型风(feng)险分级制度。根据《意见》，新车上(shang)市(shi)时(shi)，通过时(shi)速15公里的(de)低速碰撞试验，对该车型损失状况和维修成本进行评估，据此(ci)划分风(feng)险等级。车险费率将与风(feng)险等级挂钩。专家表示，保险车型风(feng)险分级制度可(ke)以使车险费率结(jie)构得以优化，综(zong)合考虑多方面因素，并将其与商业(ye)车险保费挂钩，使保费与风(feng)险更加匹配，从而提升新能源车险的(de)效率和公平性。此(ci)外，保险车型风(feng)险分级制度也将在一定程度上(shang)促使车企(qi)在设计和生产过程中(zhong)更加注重车辆的(de)安全性、可(ke)靠(kao)性和维修经济性。
直面高赔付风(feng)险带来的(de)投保难题，《意见》还提出(chu)建(jian)立高赔付风(feng)险分担机(ji)制，并在发布后的(de)第二天落(luo)地实施(shi)。1月25日，由中(zhong)国保险行业(ye)协会等推出(chu)的(de)“车险好投保”平台正式上(shang)线，首批(pi)有10家大中(zhong)型财险公司接入。
金融监(jian)管总(zong)局(ju)有关司局(ju)负责人介绍(shao)，任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时(shi)，可(ke)选择通过此(ci)平台链(lian)接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财险行业(ye)将为(wei)高赔付风(feng)险的(de)新能源汽车提供线上(shang)化的(de)便利投保窗口，有效实现愿保尽保。
“1月初的(de)时(shi)候(hou)我(wo)咨询新能源车险续保，得到的(de)报价都是7000元左右，我(wo)觉(jue)得太贵了(le)就一直没下单。1月底‘车险好投保’平台的(de)上(shang)线，让我(wo)一下子省了(le)不少(shao)钱。”北京车主陈先生说(shuo)，在“车险好投保”平台上(shang)可(ke)以自己选择保险套餐内容，他选择了(le)新能源车损失险、200万元保额的(de)第三者责任险、1万元保额的(de)司机(ji)责任险和乘客责任险，商业(ye)险部分一共3520元，最(zui)后加上(shang)交(jiao)强险和乘驾(jia)意外险也不过4475元，远低于此(ci)前7000元的(de)报价。
朱一方认为(wei)，《意见》出(chu)台后，保险机(ji)构将获得更加公平规范的(de)市(shi)场环境，提升对新能源汽车的(de)风(feng)险识别和精算定价能力，优化自主定价，创(chuang)新设计保险产品，提升盈利能力。消费者也将从中(zhong)获益。“我(wo)第一时(shi)间关注到了(le)《意见》的(de)出(chu)台并转发给了(le)车险销售，让他帮我(wo)再报个便宜点的(de)投保方案。”重庆车主李女士表示，《意见》保证了(le)消费者不会被(bei)拒保，也让消费者在投保和续保时(shi)有了(le)参考，保障(zhang)了(le)消费者权益。
多方同发力，顺应智能驾(jia)驶趋(qu)势
新能源车险投保难，某种程度上(shang)是新能源汽车这(zhe)一新生事物所面临的(de)“成长烦恼”。
“当前，智能驾(jia)驶技术较快发展、车型快速迭代，给广大车主带来了(le)舒(shu)适(shi)便利的(de)驾(jia)乘体验，同时(shi)也将给车险经营(ying)带来较大影响。”金融监(jian)管总(zong)局(ju)有关司局(ju)负责人介绍(shao)，一是风(feng)险因素发生变化。智能驾(jia)驶模式下，车辆驾(jia)驶风(feng)险因素从人的(de)因素更多转向技术、软件和网络安全等因素。二是保险事故责任发生变化。随着法规制度的(de)建(jian)立完善，汽车制造商、技术服(fu)务商等参与程度可(ke)能会提升。三是产业(ye)链(lian)协同重要性更加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服(fu)务商需要建(jian)立更加紧密(mi)的(de)合作，强化数据共享和工作联动，为(wei)车主提供更加高效便利和贴合实际的(de)保险保障(zhang)方案。
在此(ci)背景下，《意见》提出(chu)主动顺应智能驾(jia)驶趋(qu)势、及早谋划转型发展等要求。
金融监(jian)管总(zong)局(ju)有关司局(ju)负责人介绍(shao)，财险行业(ye)将从以下方面着手：首先，统筹行业(ye)开展系统性研究，对智能驾(jia)驶等新技术应用对车辆行驶风(feng)险带来的(de)变化开展研究。其次，积极推动产品和服(fu)务创(chuang)新。财险行业(ye)将针对智能驾(jia)驶特点及其风(feng)险变化，进行创(chuang)新优化，提供更加贴合实际保障(zhang)需求的(de)保险产品和服(fu)务。第三，强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业(ye)合规共享，释放数据要素价值(zhi)，不断提高车险服(fu)务的(de)质量和效率。
《意见》中(zhong)提出(chu)的(de)“探(tan)索风(feng)险减(jian)量服(fu)务创(chuang)新”也是一大亮点。鼓励保险行业(ye)探(tan)索新能源汽车风(feng)险减(jian)量服(fu)务，通过车联网等技术实现风(feng)险的(de)早识别、早预防、早管理，加强驾(jia)驶安全的(de)风(feng)险教育，运用智能驾(jia)驶技术减(jian)少(shao)事故发生率，推动降低新能源车险风(feng)险水平。
新能源车险的(de)高质量发展，离不开保险、汽车、交(jiao)通、贸易等多领域共同发力。这(zhe)需要加强统筹协调，压实各方责任，确保政策有效落(luo)实。对此(ci)，朱一方建(jian)议，研发制造方面，需优化生产设计，注重关键总(zong)成可(ke)维修性，提升车型安全性和维修经济性；售后服(fu)务方面，需提升车辆维修标准化程度，增强维修能力和服(fu)务水平，加强零部件供给能力；产业(ye)链(lian)协同方面，需支(zhi)持向社会销售“三电系统”配件，通过维修技术信(xin)息公开支(zhi)持第三方维修企(qi)业(ye)能力建(jian)设。
新能源车险高质量发展“路线图”已绘就。消费者期待，在此(ci)指引下，保险业(ye)与新能源汽车产业(ye)协同发展，让新能源汽车用得更安心舒(shu)心。（本报记者 徐(xu)佩玉）
《人民日报海(hai)外版》（2025年(nian)02月20日 第 04 版）
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