维修成本偏高，带(dai)来投保难题

新能源汽车一直存在投保难的问题。

车主感到保费高。中国银保信去(qu)年发布(bu)的《新能源汽车保险市场分析报告》显示，新能源汽车的平均保费实际上比(bi)燃油车高出大约21%，保费上涨也比(bi)较快。

险企则抱怨(yuan)承保亏。中国精算师协(xie)会的数据显示，2024年，新能源车险承保亏损57亿(yi)元，赔付率超过(guo)100%的车系有137个(ge)。

为何出现如(ru)此情况？

据介(jie)绍，较高的维修成本是新能源车险保费高的主要原因。中国人寿财(cai)险车辆保险部有关负(fu)责人说，这主要有三方面因素。一是车主可选维修渠道较窄，维修技术、配件供应等方面存在限制；二是目前新能源汽车零配件、工时价格相对较高；三是新能源汽车常运用一体化(hua)压铸技术等高度(du)集成化(hua)制造方式，并装载大量智能化(hua)设备，维修难度(du)高，继而导致费用高。

出险率偏高也是导致新能源车险保费高的因素。记者了解到，一方面，新能源车年轻驾(jia)驶员多、营运车占比(bi)高；另一方面，新能源车起步快、声(sheng)音小，智能驾(jia)驶功(gong)能、智能座舱等新技术应用也需要车主有更长的适应周期(qi)。这些(xie)因素都增加了事故发生率。

“近年来中国新能源汽车产业快速发展，取得明显优势，但对于汽车行业和保险行业而言，新能源汽车仍然是新生事物，新发展难免带(dai)来新问题。”中国汽车战略(lue)与政策研究中心新能源汽车研究部部长朱一方对本报记者表示，对保险行业来说，由(you)于新能源汽车事故数据积累(lei)不足，风险识别、精算定价、事故定损等机制不完善，保险产品设计和定价模型(xing)难以准确(que)反映其风险特征。

“2020年以来，我国实施车险综合改革，推出新能源车险专(zhuan)属产品，新能源车险业务增长迅速，为新能源汽车产业发展提供了有效保障。同时，新能源汽车阶段(duan)性(xing)地出现了出险率和维修成本较高、部分车型(xing)保险风险与价格不匹配、少数车辆投保不畅、部分车型(xing)保费较高、新能源车险经营持续亏损等现象。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介(jie)绍说。为此，相关主管部门(men)制定推出此次的《意见》。

丰富车险产品，降低赔付成本

在各方看来，《意见》的发布(bu)，将成为破解新能源汽车投保难的关键。

《意见》提出哪些(xie)新措(cuo)施？

丰富商业车险产品。包(bao)括研究推出“基(ji)本+变(bian)动(dong)”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根(gen)据实际运营情况灵活投保；研究探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。此外，“稳妥优化(hua)自主定价系数浮动(dong)范围”“优化(hua)商业车险基(ji)准费率”等一系列政策举措(cuo)，也将优化(hua)车险供给(gei)，促进价格与风险更匹配。

多措(cuo)并举降低新能源汽车的保险赔付成本。包(bao)括提出“丰富新能源汽车维修零部件供给(gei)渠道和类型(xing)”“鼓励推动(dong)新能源汽车企业和动(dong)力电池企业通(tong)过(guo)技术开放(fang)，提升动(dong)力电池的维修经济性(xing)，支持其自营或授权网络(luo)向(xiang)社(she)会销售‘三电系统’配件”等。

探索建立(li)保险车型(xing)风险分级制度(du)。根(gen)据《意见》，新车上市时，通(tong)过(guo)时速15公里的低速碰撞试验，对该车型(xing)损失状况和维修成本进行评估，据此划分风险等级。车险费率将与风险等级挂钩。专(zhuan)家表示，保险车型(xing)风险分级制度(du)可以使车险费率结构得以优化(hua)，综合考虑多方面因素，并将其与商业车险保费挂钩，使保费与风险更加匹配，从而提升新能源车险的效率和公平性(xing)。此外，保险车型(xing)风险分级制度(du)也将在一定程度(du)上促使车企在设计和生产过(guo)程中更加注重车辆的安(an)全性(xing)、可靠性(xing)和维修经济性(xing)。

直面高赔付风险带(dai)来的投保难题，《意见》还提出建立(li)高赔付风险分担机制，并在发布(bu)后的第二天落地实施。1月25日，由(you)中国保险行业协(xie)会等推出的“车险好投保”平台正式上线，首批有10家大中型(xing)财(cai)险公司接入。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介(jie)绍，任何新能源车主在常规(gui)渠道投保遇到困(kun)难时，可选择通(tong)过(guo)此平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。财(cai)险行业将为高赔付风险的新能源汽车提供线上化(hua)的便利投保窗口，有效实现愿保尽保。

“1月初的时候我咨询新能源车险续保，得到的报价都是7000元左右(you)，我觉得太贵了就一直没下单(dan)。1月底‘车险好投保’平台的上线，让我一下子省了不少钱。”北京车主陈先生说，在“车险好投保”平台上可以自己选择保险套餐内容(rong)，他选择了新能源车损失险、200万元保额的第三者责任险、1万元保额的司机责任险和乘客责任险，商业险部分一共3520元，最后加上交强险和乘驾(jia)意外险也不过(guo)4475元，远低于此前7000元的报价。

朱一方认为，《意见》出台后，保险机构将获得更加公平规(gui)范的市场环(huan)境，提升对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，优化(hua)自主定价，创新设计保险产品，提升盈利能力。消费者也将从中获益。“我第一时间关注到了《意见》的出台并转(zhuan)发给(gei)了车险销售，让他帮我再(zai)报个(ge)便宜点的投保方案(an)。”重庆车主李女(nu)士(shi)表示，《意见》保证了消费者不会被拒保，也让消费者在投保和续保时有了参考，保障了消费者权益。

多方同发力，顺应智能驾(jia)驶趋(qu)势

新能源车险投保难，某种程度(du)上是新能源汽车这一新生事物所面临(lin)的“成长烦恼”。

“当前，智能驾(jia)驶技术较快发展、车型(xing)快速迭代，给(gei)广大车主带(dai)来了舒(shu)适便利的驾(jia)乘体验，同时也将给(gei)车险经营带(dai)来较大影响。”金融监管总局有关司局负(fu)责人介(jie)绍，一是风险因素发生变(bian)化(hua)。智能驾(jia)驶模式下，车辆驾(jia)驶风险因素从人的因素更多转(zhuan)向(xiang)技术、软件和网络(luo)安(an)全等因素。二是保险事故责任发生变(bian)化(hua)。随着法规(gui)制度(du)的建立(li)完善，汽车制造商、技术服务商等参与程度(du)可能会提升。三是产业链协(xie)同重要性(xing)更加凸显。保险公司、汽车制造商、技术服务商需要建立(li)更加紧密的合作，强化(hua)数据共享和工作联动(dong)，为车主提供更加高效便利和贴合实际的保险保障方案(an)。

在此背景(jing)下，《意见》提出主动(dong)顺应智能驾(jia)驶趋(qu)势、及(ji)早谋(mou)划转(zhuan)型(xing)发展等要求。

金融监管总局有关司局负(fu)责人介(jie)绍，财(cai)险行业将从以下方面着手：首先，统筹行业开展系统性(xing)研究，对智能驾(jia)驶等新技术应用对车辆行驶风险带(dai)来的变(bian)化(hua)开展研究。其次，积极推动(dong)产品和服务创新。财(cai)险行业将针对智能驾(jia)驶特点及(ji)其风险变(bian)化(hua)，进行创新优化(hua)，提供更加贴合实际保障需求的保险产品和服务。第三，强化(hua)数据积累(lei)、共享和应用，推动(dong)实现数据跨行业合规(gui)共享，释放(fang)数据要素价值，不断提高车险服务的质(zhi)量和效率。

《意见》中提出的“探索风险减量服务创新”也是一大亮(liang)点。鼓励保险行业探索新能源汽车风险减量服务，通(tong)过(guo)车联网等技术实现风险的早识别、早预防、早管理，加强驾(jia)驶安(an)全的风险教育，运用智能驾(jia)驶技术减少事故发生率，推动(dong)降低新能源车险风险水平。

新能源车险的高质(zhi)量发展，离不开保险、汽车、交通(tong)、贸易等多领域共同发力。这需要加强统筹协(xie)调，压实各方责任，确(que)保政策有效落实。对此，朱一方建议，研发制造方面，需优化(hua)生产设计，注重关键总成可维修性(xing)，提升车型(xing)安(an)全性(xing)和维修经济性(xing)；售后服务方面，需提升车辆维修标(biao)准化(hua)程度(du)，增强维修能力和服务水平，加强零部件供给(gei)能力；产业链协(xie)同方面，需支持向(xiang)社(she)会销售“三电系统”配件，通(tong)过(guo)维修技术信息公开支持第三方维修企业能力建设。

新能源车险高质(zhi)量发展“路线图(tu)”已绘就。消费者期(qi)待，在此指引下，保险业与新能源汽车产业协(xie)同发展，让新能源汽车用得更安(an)心舒(shu)心。（本报记者 徐佩玉）

《人民(min)日报海外版》（2025年02月20日 第 04 版）

责编：陈亚楠、张霓