以旧换(huan)新拉动市场(chang)销售增长、服务零售保持较快增长、交通出行类服务零售额实(shi)现两位数增长……2024年，社会消费(fei)品零售总额487895亿(yi)元，比上年增长3.5%。亮点纷呈的消费(fei)成绩(ji)单背后，财税金融发挥了重(zhong)要作用。

以旧换(huan)新加力扩(kuo)围，春节档电影票(piao)房连破纪录，冰雪消费(fei)正酣……新年新气象，记者走进热气腾腾的新春消费(fei)市场(chang)，看财税金融如(ru)何从供需两端持续发力，不断打开消费(fei)新空间。

提升消费(fei)意愿，支持以旧换(huan)新加力扩(kuo)围

春节前夕，手机、平板、智能手表（手环）三大品类“国补”政策正式(shi)落地。上海市民陈杰立马给自(zi)己(ji)置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏幕(mu)都(dou)裂了也没舍得换(huan)，这回(hui)‘国补’加上平台跨店满减和地区消费(fei)券，新机一下(xia)子便宜了好几百，确实(shi)划(hua)算。”

“以旧换(huan)新政策扩(kuo)围以来，每天都(dou)有大量消费(fei)者进店咨询，询问能否享受(shou)补贴政策。”小米天猫事业部总经理吴茜表示。截至2月(yue)9日，天猫平台的手机、平板、智能手表整体成交环比分别增长超过41%、72%、60%。

“真金白银”的补贴迅速点燃消费(fei)热情(qing)。据商务部统计，2024年，以旧换(huan)新政策共(gong)惠及6400多万消费(fei)者，以旧换(huan)新政策带动汽车、家电、家装厨卫等产品的销售额超1.3万亿(yi)元。今年补贴政策扩(kuo)围后，1月(yue)20日至2月(yue)1日，已有1470.4万名消费(fei)者申请了1886.7万件手机等数码产品购新补贴。

政策加力扩(kuo)围，财政资金提供坚实(shi)保障。2024年中央(yang)向地方下(xia)达了1500亿(yi)元超长期特(te)别国债资金，支持各地积极实(shi)施(shi)消费(fei)品以旧换(huan)新。截至2024年底，1500亿(yi)元消费(fei)品以旧换(huan)新资金已基本使用完毕。今年，中央(yang)财政已预下(xia)达消费(fei)品以旧换(huan)新首批资金810亿(yi)元。

政策加力扩(kuo)围，还有金融手段来支持。随着以旧换(huan)新政策的深入实(shi)施(shi)，补贴的申领支付流(liu)程(cheng)不断优化，消费(fei)体验越来越便捷。比如(ru)天猫与银联(lian)合作接入云(yun)闪(shan)付，消费(fei)者在淘宝APP内可直接领取政府补贴。同时，金融机构不断完善消费(fei)金融产品和服务，与以旧换(huan)新政策叠(die)加发力，进一步激发消费(fei)潜能。

近日，深圳的一家汽车4S店内，市民王先生在销售人员的指导下(xia)通过微信小程(cheng)序订购，并线上办理了工商银行汽车分期业务：“以旧换(huan)新补贴、分期贷款，动动手指就能快速搞定。”

快捷方便的背后，是消费(fei)金融的创(chuang)新。工商银行深圳分行有关负责人介(jie)绍(shao)，针对新能源车以旧换(huan)新的情(qing)形，深圳分行提供了专属金融方案，以消费(fei)者旧车的价(jia)值作为授信参考，极大简化了贷款审批流(liu)程(cheng)和所需材(cai)料。这种“汽车以旧换(huan)新+分期付款”组合方案帮助(zhu)越来越多消费(fei)者降低购车门槛(kan)、提升购车体验，去年工商银行深圳分行汽车分期客户(hu)服务量同比增长15%。

“消费(fei)信贷产品与以旧换(huan)新的有机融合，能够放大政策提振消费(fei)的实(shi)际效果。”招联(lian)首席研(yan)究员董希淼表示，要进一步优化消费(fei)信贷产品体验和使用场(chang)景，让消费(fei)贷款、消费(fei)分期等产品更好嵌入以旧换(huan)新等消费(fei)活动，建(jian)议将多样化的消费(fei)分期和支付工具纳入“国补”可使用的支付范围，提升商家运营效率和消费(fei)者体验，最大化发挥“国补”对消费(fei)的拉动作用。

增强消费(fei)能力，助(zhu)力消费(fei)者减负增收(shou)

“趁(chen)着多项优惠政策叠(die)加的窗口期，赶紧来提车。”在广东广州越秀(xiu)区星寰商场(chang)一家新能源车门店，市民姚锦下(xia)定决(jue)心买下(xia)看好已久的新车。姚锦算了一笔(bi)新老政策优惠账：新车零售价(jia)15万元，通过以旧换(huan)新政策可享受(shou)补贴1.5万元，通过延(yan)续实(shi)施(shi)的新能源汽车车辆购置税减免政策能节约税款1.5万元，总计节省购车成本3万元。

以旧换(huan)新等新政策发力的同时，减税降费(fei)等既有政策不断优化，持续为消费(fei)者减轻负担(dan)。

“为方便购车人办理车购税业务，我们提供了多种办税渠道，除了在办税服务厅或4S店办理之外，还可以通过电子税务局、粤(yue)税通微信小程(cheng)序等方式(shi)线上办理。”国家税务总局广州市越秀(xiu)区税务局总会计师吴巧伶介(jie)绍(shao)，2024年，广州市税务部门已累计办理新能源车车购税减免57.6亿(yi)元。

提升居民消费(fei)能力，不仅靠(kao)减负，更重(zhong)要的还得靠(kao)增收(shou)。“尤其是要提高中低收(shou)入者的收(shou)入水平和消费(fei)能力。”中国人民大学(xue)经济学(xue)院教授王孝松认为，中低收(shou)入群体的消费(fei)受(shou)收(shou)入波动影响较大，且边(bian)际消费(fei)倾向通常相(xiang)对较高，因此增加中低收(shou)入群体收(shou)入是有效提振消费(fei)的重(zhong)点。

“提低”“扩(kuo)中”，普惠金融正加速发力。

新年伊(yi)始，江西萍乡市上栗(li)县杨岐乡张果佬种养专业合作社的负责人张英需要周转资金，抱着试一试的心情(qing)来到上栗(li)县创(chuang)业贷款担(dan)保中心提交贷款申请，没想到从咨询、申请到收(shou)到贷款，只用了6天时间。“而且个人贷款贴息额度提高到了30万元。”张英说，这下(xia)，扩(kuo)大果园规模、多请几个老乡来干活有了“本钱”。

推广创(chuang)业担(dan)保贷款、脱贫人口小额信贷，支持农民致富增收(shou)；加大小微企(qi)业、个体工商户(hu)首贷、续贷投放，助(zhu)力稳就业稳收(shou)入……中国人民银行新发布的数据显示，2024年四季(ji)度末，人民币普惠小微贷款余(yu)额32.93万亿(yi)元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高7个百分点，全年增加4.2万亿(yi)元；农户(hu)经营贷款余(yu)额10.38万亿(yi)元，同比增长12.3%。

“消费(fei)的背后是收(shou)入的支撑，收(shou)入的背后是就业的保障。”南开大学(xue)金融发展研(yan)究院院长田利辉表示，从中长期来看，财政金融要加大力度助(zhu)企(qi)稳岗促就业，同时还要在养老、医疗、教育等方面施(shi)策进一步减轻居民负担(dan)，加快释放消费(fei)潜力。

优化消费(fei)结(jie)构，推动开发多元消费(fei)场(chang)景

想去东北滑雪？先来三门买装备！出发去哈尔滨之前，杭(hang)州游客赵雅静先来了趟省内游：“经常在小红书上刷到三门滑雪服的帖子，干脆过来让台州的老同学(xue)带我淘几件，这边(bian)款式(shi)很多，价(jia)格(ge)也不贵。”

亚冬会的举办，让很多年轻人领略(lue)了冰雪运动的魅力。最近，浙江台州三门，这个聚集了近300家户(hu)外用品生产企(qi)业的县城，吸引了越来越多像(xiang)赵雅静这样前来购置滑雪装备的外地游客。

“冰雪经济火了，我们作为产业链的一环也跑出了‘滑雪速度’。”三门迅猛龙户(hu)外用品有限公司负责人赖晓锋指着厂区外满载的货车告诉记者，与去年同期相(xiang)比，公司的滑雪服销量激增120%，新开的产线很快就满负荷运转。

赖晓锋对自(zi)家产品很自(zi)信，但同时也很清醒，随着冰雪装备产业规模不断扩(kuo)大，差异化竞争压力也更大了，市场(chang)对产品科技含量、外观设计的要求越来越高。“我们需要购买大量新面料、优化滑雪服设计、开辟新的生产线，来应(ying)对当下(xia)市场(chang)需求的变化。”赖晓锋说，虽然(ran)产品卖得火热，但持续的投入让公司资金周转出现困难。

好在金融解决(jue)方案很快送上门来。三门农商银行以三门县市场(chang)监督管理局提供的名单和数据为基础，专门为当地滑雪装备产业开发了“共(gong)富·冲锋贷”金融产品，为这一类企(qi)业贷款打造“直通车”。通过实(shi)地调查和审核，三门农商银行很快就为符合贷款条件的迅猛龙公司发放了350万元生产经营贷。“有了资金支持，我们今年要建(jian)厂房扩(kuo)产能，还要拓展产品线，生产帽子等滑雪配套产品，进一步满足消费(fei)者多元化的需求。”赖晓锋说。

通过为各类经营主体提供多元化服务，金融推动供给端增强与需求端的适(shi)配性，更好适(shi)应(ying)消费(fei)结(jie)构变化，满足越来越多元和快速变化的消费(fei)需求。积极支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新兴消费(fei)场(chang)景外，在传统的消费(fei)领域，金融机构也不断优化细化产品和服务，灵活适(shi)配居民在居住、健康、家政等方面越来越细分的消费(fei)场(chang)景。

“现在的装修贷又方便又灵活。”因为工作调动刚在杭(hang)州安家的钱珺最近办理了浙商银行“云(yun)宅贷”业务，100万元的贷款额度可供灵活提款，还有提款优惠券减免部分利息支出，“这样就能够根据装修进度合理安排支出，也不会挤占日常消费(fei)。”

日益多元化的金融需求与日益多元化的消费(fei)需求“双向奔(ben)赴”、互相(xiang)激发，共(gong)同推动实(shi)现老百姓日益增长的美好生活需要。中国人民银行数据显示，2024年四季(ji)度末，不含个人住房贷款的消费(fei)性贷款余(yu)额21.01万亿(yi)元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿(yi)元。

董希淼表示，要进一步用好超长期特(te)别国债等资金，加大对汽车、住房等大宗消费(fei)的支持；财税金融应(ying)加大力度支持发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新型消费(fei)和服务消费(fei)，并且将更多资源向潜力巨大的县域消费(fei)倾斜，覆盖更广阔的消费(fei)人群的多层次(ci)消费(fei)需求。