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2024年，对于中国保险行业(ye)而言(yan)，是充(chong)满变革与挑战的一年。
从“报行合(he)一”政策的全面推(tui)行到金融监管总局(ju)积极推(tui)动《保险法》的修订(ding)，从“国十条”3.0版明确了保险业(ye)阶段发展目标到强化保险产品与市场利(li)率的挂(gua)钩(gou)，并动态调整人身保险产品预定(ding)利(li)率。整个行业(ye)在政策引导下持续(xu)向着更(geng)加规(gui)范和(he)高质量发展的方向迈进。
与此同(tong)时(shi)，保险板(ban)块在资本市场也留下了浓墨重彩的一笔。
A股市场来看，板(ban)块实现的超额(e)收益显著。2024年全年。沪深300指(zhi)数上涨15%，保险指(zhi)数累计上涨48%，大幅跑赢。
如今(jin)伴(ban)随(sui)新的一年即(ji)将到来，该如何看待保险板(ban)块后续(xu)的潜力，也是市场关(guan)切(qie)的议题所在。近(jin)日(ri)平安公布了2024年年度保费，接下来不妨就此复盘公司过去一年的表现，并对新一年予以(yi)展望。
1、保费不断领(ling)跑，持续(xu)站稳第(di)一“铁王座”
2024年中国平安保费数据出炉，表现可谓(wei)亮眼。
数据显示，2024年中国平安4家子公司原费收入共计8581.42亿元。其中，平安财险原保费收入3218.21亿元，同(tong)比增长6.5%；平安人寿原保费收入5028.77亿元，同(tong)比增长7.8%；平安养老原保费收入165.95亿元，同(tong)比下降4.2%；平安健康原保费收入168.49亿元，同(tong)比增长14.9%。
实际上把时(shi)间线拉长来看，平安的保费收入规(gui)模长期保持在领(ling)跑地位，尽管经历了改革阵痛期，增长一度有所放缓。如今(jin)来看，其已经重回增长轨道。特别(bie)是在整体基数已经不低的情况下，继续(xu)保持在行业(ye)领(ling)跑姿态。
（来源：各公司资料整理）
考(kao)虑到部分险企全年数据未出炉，由此单看今(jin)年前十一月数据，中国平安实现原保费收入达到7964亿，同(tong)比增速(su)7.86%，对比之(zhi)下，中国人保、中国人寿、中国太(tai)保、新华保险则增速(su)分别(bie)5.5%、4.83%、4.3%、2.15%。平安不论是保费规(gui)模还是增速(su)均保持在行业(ye)领(ling)跑态势。
值得注(zhu)意的是，去年平安的原保费收入站上了8000亿大关(guan)，今(jin)年继续(xu)毫(hao)无(wu)悬念(nian)的保持在超过8000亿之(zhi)上。综合(he)行业(ye)整体情况也不难看到，平安的市占率保持在了行业(ye)领(ling)先地位。
（险企前十一月保费数据，来源：各公司资料整理）
规(gui)模持续(xu)领(ling)跑的同(tong)时(shi)，平安的业(ye)务质量也在不断得到夯实，业(ye)绩(ji)增长保持稳健。
此前三(san)季(ji)报数据显示，前三(san)季(ji)度，中国平安实现营业(ye)收入8618.17亿元，同(tong)比增长8.7%；归属于母公司股东的营运利(li)润为1138.18亿元，同(tong)比增长5.5%；归属于母公司股东的净利(li)润1191.82亿元，同(tong)比增长36.1%。
值得一提(ti)的是，最能反映改革成果的寿险及健康险业(ye)务方面，利(li)润贡献(xian)表现突出。财报显示，今(jin)年前三(san)季(ji)度，平安的寿险及健康险业(ye)务实现归属母公司股东的营运利(li)润为827.01亿元，占到集团整体归母营运利(li)润的72.66%。
此外，再关(guan)注(zhu)到评估保险公司业(ye)务增长质量的关(guan)键指(zhi)标新业(ye)务价值方面。前三(san)季(ji)度，平安寿险及健康险业(ye)务新业(ye)务价值达成351.60亿元，同(tong)比大增34.1%；按标准保费计算的新业(ye)务价值率31.0%，同(tong)比提(ti)升5.7个百分点。新业(ye)务价值的大幅增长，以(yi)及新业(ye)务价值率的提(ti)升，充(chong)分显示了公司在产品结(jie)构优化、代理人产能提(ti)升等方面取得的积极成效，不断兑现高质量增长的成果。
2、“右侧拐点”时(shi)刻，投资者最关(guan)注(zhu)的股票
毫(hao)无(wu)疑问，2024年是保险行业(ye)的变局(ju)之(zhi)年，也是平安在资本市场的反转(zhuan)之(zhi)年。
经过9月的快(kuai)速(su)拉升，平安港A两地股价均于10月达到近(jin)三(san)年历史新高，并重回万亿市值区(qu)间。
(来源：富途行情)
机构对于平安的看法也愈发积极。12月初，高盛根据盈利(li)重评领(ling)先指(zhi)标准则将中国平安列出了港股买入名单之(zhi)中。此前，JP摩根认为，业(ye)绩(ji)大幅高于预期，平安重回投资者最关(guan)注(zhu)的股票。
买方机构也选择了用真金白(bai)银对中国平安投下了支持票。三(san)季(ji)度，兴证全球基金经理谢治宇旗下的兴全合(he)宜、兴全合(he)润均大笔加仓平安，使其成为了十大持仓股之(zhi)一。同(tong)时(shi)，平安进入了富达基金、联博(bo)基金和(he)施罗德基金等知名外资基金的十大持仓股名单。
市场普遍看好，主(zhu)要基于两点逻辑。
a、迈过改革阵痛期，资产负债共振驱动价值修复
首(shou)先是负债端，行业(ye)景(jing)气度整体向上。
在当前长期利(li)率走低的环境下，保险产品的储蓄和(he)投资属性愈发突出，且得益于保险产品期限(xian)较长，可以(yi)更(geng)好控制整个投资周期中的再投资风险，有助于保险客户获取长期确定(ding)性收益。
但对收益的确定(ding)性和(he)长期限(xian)要求越(yue)高，保险公司的经营活动也会愈偏(pian)谨慎，且对险企的偿付能力和(he)风险管理水平提(ti)出更(geng)高要求，类似(si)于平安这样的头部险企，经过时(shi)间验证的长期稳健经营能力会显得更(geng)加稀缺，也更(geng)容易获得客户青睐。
再来看资产端，从新“国九条”到“924”新政，以(yi)及随(sui)后推(tui)出的大规(gui)模化债方案，共同(tong)推(tui)动资本市场进入高质量发展阶段。
展望明年，市场对宽松政策预期愈发强烈，由此带来的宏观经济改善、企业(ye)经营业(ye)绩(ji)提(ti)升预期，最终都会反映到上市公司业(ye)绩(ji)层面，有助于资本市场投资环境改善。尤其是权益市场信心提(ti)振，有利(li)于保险公司资产端持续(xu)修复。
此外，尽管面临长端利(li)率下降压力，保险行业(ye)尤其是大型险企仍然“后手”充(chong)分。对此，早前国金证券曾在研(yan)报中指(zhi)出，保险行业(ye)利(li)润预计仍将保持增长趋势。长期来看，大型保险公司存量负债成本并不高，各公司将通过拉长久期、增配高股息资产稳定(ding)净投资收益率。净投资收益作为险资投资的基本盘，覆盖(gai)成本的压力不大，且后续(xu)新单保证利(li)率将下降，叠加分红险占比提(ti)升，将逐步拉低整体负债成本。
b、保险+医疗养老生态优势持续(xu)放大成长势能，推(tui)动价值重估
如果要评估十年后乃至(zhi)二十年后的平安价值，绝对不能只盯着保险主(zhu)业(ye)，而要对其构建的“保险+医疗养老”模式进行深入分析。
企业(ye)经营应(ying)当顺势而为，平安切(qie)入医疗养老，恰恰是顺应(ying)了老龄(ling)化加速(su)这一明确的大势。为了满足不断扩大的医疗养老需求，平安整合(he)了相关(guan)供应(ying)商(shang)资源，构建了独特的医疗养老平台。
截至(zhi)今(jin)年9月末，平安内外部医生团队约5万人，合(he)作医院数超3.6万家，已实现国内百强医院和(he)三(san)甲医院100%合(he)作覆盖(gai)；合(he)作健康管理机构数超10.4万家，合(he)作药店数超23.3万家；海外合(he)作网络覆盖(gai)全球35个国家，超1300家海外医疗机构。
医疗养老业(ye)务的快(kuai)速(su)发展，不仅(jin)能够延伸出新的增长曲线，也能对原有的保险主(zhu)业(ye)赋能。平安通过“保险+健康管理”、“保险+高端养老”及“保险+居家养老”三(san)大产品服务线，形成了的差异化竞争优势。
今(jin)年前三(san)季(ji)度，超1950万平安寿险的客户使用医疗养老生态圈提(ti)供的服务，其中新契(qi)约客户使用健康服务占比约76%。享有医疗养老生态圈服务权益的客户贡献(xian)寿险新业(ye)务价值占比超69.6%。
随(sui)着客户使用平安提(ti)供的医疗养老产品服务程度加深，平安产生的粘性也随(sui)之(zhi)增大。截至(zhi)今(jin)年9月末，接近(jin)63%的平安个人客户同(tong)时(shi)使用了医疗养老生态圈提(ti)供的服务，其客均合(he)同(tong)数约3.35个、客均AUM达5.78万元，分别(bie)为不使用医疗养老生态圈服务的个人客户的1.6倍、3.9倍。
从短期视角来看，随(sui)着利(li)率下行时(shi)代的到来，中国平安依托(tuo)其在医疗健康养老和(he)综合(he)金融领(ling)域的显著优势，有望在激烈的市场竞争中持续(xu)保持领(ling)先地位，并推(tui)动公司业(ye)绩(ji)的稳步增长。
而在长期发展层面，平安独特的“综合(he)金融+医疗养老”战略，以(yi)及其差异化的竞争优势，为其可持续(xu)发展奠定(ding)了坚(jian)实的基础。随(sui)着这些战略的深入推(tui)进和(he)实施，中国平安预计将在未来实现更(geng)加稳健和(he)高质量的发展，并不断打(da)破自身成长天花(hua)板(ban)，实现价值的“蝶变”。
3、结(jie)语
回顾过去一年，无(wu)论是宏观经济还是资本市场依旧(jiu)充(chong)满了不确定(ding)性，但中国平安展现出了行业(ye)龙头应(ying)有的适应(ying)能力和(he)战略定(ding)力，在高波动性市场中创下近(jin)三(san)年历史新高，让市场对2025年充(chong)满了期待。
更(geng)重要的是，中国平安已经成功地完成了华丽转(zhuan)身，凭借其坚(jian)实的基础和(he)前瞻性的布局(ju)，持续(xu)优化产品结(jie)构，在保险+医疗养老领(ling)域加大投入和(he)创新，为迎接新一年的挑战做好了充(chong)分准备。
而这一系列的举措(cuo)，不仅(jin)展现了中国平安对未来市场变化的深刻理解和(he)应(ying)对策略，也为其持续(xu)增长和(he)价值实现奠定(ding)了坚(jian)实的基础。