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每经记(ji)者 涂颖浩 每经编辑 廖丹
2025年已然开启，各家保险公司主推产品纷纷走上前台，这些“拳头”产品成(cheng)色到底如何，与往(wang)年相比，又有哪(na)些变(bian)化？
聚焦多家大中型寿险公司主推产品，保通社将在开年主打(da)产品研究系列报道中逐一展开深入(ru)分析，一窥当下寿险市场(chang)产品的样貌。在本期产品研究中，记(ji)者通过产品洞察(cha)、需求洞察(cha)、经营洞察(cha)等(deng)几大视角的深入(ru)洞察(cha)，对阳光人寿主推产品“阳光人寿阳光玺(xi)B款（臻享版）终身(shen)寿险（分红型）”（以下简称(cheng)“阳光玺(xi)B款臻享版”）进行详细拆(chai)解。
研究显示，阳光人寿2025年主推产品是一款分红型寿险，显示该公司产品策(ce)略从传统型寿险，向(xiang)浮动收益型产品转向(xiang)。相比固定收益类产品，分红险的红利分配机制，能让消(xiao)费者共享保险公司经营成(cheng)果，正成(cheng)为一大新的产品趋(qu)势(shi)。
产品洞察(cha)： 近年来开年主打(da)产品策(ce)略演变(bian)
在2023年、2024年，阳光臻鑫倍终身(shen)寿险是阳光人寿的拳头产品，这是一款银(yin)保渠道销(xiao)售的传统型寿险产品，作为一款3.5%预定利率(lu)的固定收益型产品，这款产品在过去两年销(xiao)售较好。记(ji)者注意到，在阳光人寿披露(lu)的2023年年报、2024年半年报中，阳光臻鑫倍终身(shen)寿险的保费规(gui)模持续占据首位，销(xiao)量远超该公司其他产品。
从2025年公司主推产品来看(kan)，产品策(ce)略从传统型寿险，向(xiang)浮动收益型产品转向(xiang)。这款阳光玺(xi)B款臻享版提(ti)供身(shen)故或全残(can)保障，保险期间为终身(shen)。从第二个(ge)保单年度起，各保单年度的有效保险金(jin)额等(deng)于上一保单年度有效保险金(jin)额×（1+2.0%），保单利益在保险合(he)同载明。除享有保险合(he)同约定的责任保障外(wai)，还可参与红利分配，双轮驱动，共享经营成(cheng)果。
作为一款终身(shen)寿险产品，可以指定受益人，根据实际情况进行传承规(gui)划，也可以享受保单贷款等(deng)功能。身(shen)故保险金(jin)受益人为多人时，可以确定受益顺序(xu)和受益份额；如果没有确定份额，各受益人按照相等(deng)份额享有受益权。
需求洞察(cha)： 功能定位及消(xiao)费者利益演示
投保案(an)例显示，40周岁的女性，为自己(ji)投保阳光玺(xi)B款臻享版，交费期间6年，年交保险费50000元，基本保险金(jin)额260790元，红利领取方式为购买交清保额。
从身(shen)故保障看(kan)，保证利益演示下41周岁至105周岁对应的身(shen)故保险金(jin)由8万元增加(jia)至93.54万元，含分红利益演示下41周岁至105周岁对应的身(shen)故保险金(jin)由8.02万元增加(jia)至177.44万元。
从产品收益看(kan)，保证利益演示下，第8个(ge)保单年度末可回本，含分红利益演示下，第6个(ge)保单年度末可回本。
在第20、30个(ge)保单年度末，保证利益演示下，现金(jin)价值分别(bie)为38.39万元、46.78万元，记(ji)者测算(suan)内部收益率(lu)（IRR）分别(bie)为1.5%、1.69%；同样在第20、30个(ge)保单年度末，含分红利益演示下，现金(jin)价值分别(bie)为45.93万元、62万元，记(ji)者测算(suan)的内部收益率(lu)（IRR）分别(bie)为2.61%、2.77%。
需要指出的是，阳光玺(xi)B款臻享版为分红型保险产品，上述利益演示是基于公司的精算(suan)及其他假设，未来的保单红利为非保证利益，其红利分配是不确定的，在某些保单年度红利可能为零。参考(kao)公司2024年推出的两款分红险产品阳光玺(xi)（臻享版）终身(shen)寿险（分红型）、阳光人寿i保玺(xi)多多终身(shen)寿险（分红型），2024年的红利实现率(lu)均为100%。
记(ji)者还查阅了阳光人寿官网披露(lu)的70余款分红险，2022年~2024年红利实现率(lu)数据显示，除去最新一期被(bei)监(jian)管限高(gao)的实现率(lu)，2022年~2023年红利实现率(lu)相对稳健，不同产品之间存在分化，2022年在83%~175%水平，2023年在75%~175%水平。
据悉，这款分红险产品在该公司个(ge)险渠道销(xiao)售，在交费方式上，消(xiao)费者可以选择(ze)趸交、3年、5年、6年、10年、15年、20年等(deng)交费方式。
经营洞察(cha)： 风险管理、投资、服务能力
阳光人寿成(cheng)立于2007年12月17日(ri)，注册资本金(jin)210.452亿元人民币，是阳光保险集团旗下的全国(guo)性专业寿险公司。2023年度公司签单保费（旧口径保费收入(ru)）为837.0431亿元，总资产为4623.70亿元。截至目(mu)前，阳光人寿已开设32家二级(ji)机构、近1000家三四级(ji)分支机构，属于Ⅰ类保险公司。
阳光保险集团是一家完全按市场(chang)化机制成(cheng)立和发(fa)展起来的民营保险服务集团，除了阳光人寿之外(wai)，阳光保险还拥(yong)有财产保险、信用保证保险、资产管理、医疗健康等(deng)多家专业子公司。2022年12月9日(ri)，阳光保险在香港联交所挂牌上市。
风险管理方面，根据阳光人寿2024年第3季度偿付能力报告，核心偿付能力充足(zu)率(lu)为136.05%，综合(he)偿付能力充足(zu)率(lu)为204.32%，在2023年偿付能力风险管理能力监(jian)管评(ping)估中，得分为84.32分，其最新的风险综合(he)评(ping)级(ji)为A级(ji)，风险管理能力处于行业较高(gao)水平。
投资能力方面，2024年前三季度，公司投资收益率(lu)为2.8%，综合(he)投资收益率(lu)为6.13%，在同业中处于较高(gao)水平。从最近几年投资收益率(lu)数据来看(kan)，该公司近三年平均投资收益率(lu)为4.41%，近三年平均综合(he)投资收益率(lu)为4.14%。
服务能力方面，2024年，阳光人寿累(lei)计服务理赔客户101.1万人次(ci)，累(lei)计赔付43.4亿元。其中服务个(ge)人客户23.5万人次(ci)，赔付金(jin)额35.5亿元。
封面图片来源：视觉中国(guo)-VCG211316800483