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界面新闻(wen)记者 | 王妤涵
界面新闻(wen)编(bian)辑 | 李慎
界面新闻(wen)记者 | 王妤涵
界面新闻(wen)编(bian)辑 | 李慎
自去年9.26政策落地后，全国各(ge)地的公积金政策优化力度(du)出现明显(xian)提升(sheng)，中(zhong)指研究(jiu)院数据显(xian)示，2024年全年中(zhong)国各(ge)地陆续发(fa)布公积金优化政策超430条。
进入2025年以后，政策出台密度(du)力度(du)进一步加大。据界面新闻(wen)不完全统计，2025年开年至今，全国已有超过20个城(cheng)市出台了住房公积金优化新政。
整体(ti)来看，此轮政策调整主要包含三大维度(du)，即使用范围(wei)的扩大、用途的增多以及贷款(kuan)额(e)度(du)的提升(sheng)。在此大方向下，各(ge)地再因城(cheng)施策，通(tong)过增加缴存人员(yuan)范围(wei)、优化租房提取等具体(ti)措施，发(fa)挥住房公积金的支持作(zuo)用。
“随着个人住房公积金使用的灵活性和普惠性不断提升(sheng)，购房者需求将(jiang)得(de)到(dao)进一步满足，有助于释放居民消费潜(qian)力，促进房地产市场的复苏和稳定”，上海易居房地产研究(jiu)院副院长严跃进表示。
范围(wei)更广，灵活就业群体(ti)被纳进体(ti)系
与之前相比，住房公积金制度(du)的普惠性在此轮政策更新中(zhong)迎(ying)来质的飞(fei)跃，尤其是将(jiang)个体(ti)工商户、自由职业者等灵活就业群体(ti)纳入进制度(du)体(ti)系成为一大亮点。
以天津为例，在2025年的住房公积金新政中(zhong)，允许灵活就业者自主选择公积金缴存额(e)度(du)（232元-6606元），并享受与在职职工同等的提取和贷款(kuan)权益。
四川省(sheng)凉山州的新规(gui)也指出，灵活就业人员(yuan)连续缴存6个月即可(ke)申请贷款(kuan)，且贷款(kuan)额(e)度(du)为当(dang)地双缴存职工最高额(e)度(du)的70%。
与此同时，部分城(cheng)市还针(zhen)对灵活就业群体(ti)制定了具体(ti)的优惠政策。
如山东省(sheng)枣庄市，提出对于首次开户的灵活就业人员(yuan)给予200元的开户补贴，并在正常开户缴存满6个月的次月计入个人住房公积金账户。
随着新经济、新业态(tai)的崛起(qi)，我国灵活就业人员(yuan)逐年增加，灵活就业群体(ti)多为新市民、青年人和低收入者，公积金制度(du)的覆盖不仅缓解其购房压力，还通(tong)过长期储(chu)蓄机制增强其抗风险能力。
在枣庄的试点方案中(zhong)明确指出，此举(ju)有利于“增强灵活就业吸引力，激发(fa)创(chuang)业活力”，通(tong)过公积金制度(du)帮助该群体(ti)解决住房困难，提升(sheng)城(cheng)市人才(cai)吸纳力。
住建部统计数据显(xian)示，截(jie)至2024年底，我国公积金实缴职工已超过1.7亿人，灵活就业群体(ti)的加入预计也将(jiang)新增数百万潜(qian)在购房需求。
用途更多，使用限制放宽
传统的公积金制度(du)以单位缴存为基础，更加偏重购房贷款(kuan)，近年来伴随市场需求的变化，公积金政策也在通(tong)过拓宽提取场景(jing)、强化租房保障(zhang)等方面不断优化，开始为人们提供从购房到(dao)租房的全链条支持。
2025年，北京首次推出“提取住房公积金直付房租”试点业务，首批试点3家机构，允许按月划转公积金至出租方账户，覆盖商品房、保租房、公租房等多种类型，租住备案房屋还可(ke)按实际租金全额(e)提取。
据北京市住房公积金管理中(zhong)心表示，2025年还将(jiang)根据试点效果(guo)，与其他住房出租机构持续对接，陆续在全市进行推广实施。
江苏省(sheng)镇江市则(ze)提出，城(cheng)镇住房困难家庭(ting)可(ke)提取公积金支付房租，已婚(hun)多孩家庭(ting)月提取上限可(ke)达2600元。
除了租房提取外，公积金贷款(kuan)现在在一些城(cheng)市还可(ke)以用于法(fa)拍房的交易。
2月17日，中(zhong)山市住房公积金管理中(zhong)心发(fa)布有关文件，明确了公积金贷款(kuan)可(ke)用于购买法(fa)拍房。
文件显(xian)示，符合中(zhong)山住房公积金贷款(kuan)条件的买受人，通(tong)过中(zhong)山市两级人民法(fa)院组织的司法(fa)拍卖活动购买行政区域内的法(fa)拍房，可(ke)申请办理住房公积金贷款(kuan)。其中(zhong)，贷款(kuan)额(e)度(du)、贷款(kuan)比例、年限及利率(lu)，按照中(zhong)山现行二手房公积金贷款(kuan)规(gui)定执行，其中(zhong)贷款(kuan)额(e)度(du)以拍卖成交价(jia)与房屋评估价(jia)的孰低值作(zuo)为计算基数。
除了用途的多元化外，住房公积金使用的壁垒也在被慢慢破除。
如西藏自治区率(lu)先(xian)试点跨省(sheng)公积金组合贷款(kuan)，成都、重庆、西安等试点城(cheng)市的缴存职工可(ke)在西藏享受1.36%的首套公积金贷款(kuan)利率(lu)，较(jiao)商业银行利率(lu)低近50%。
福建泉州、辽宁鞍山等地则(ze)取消异地购房提取中(zhong)的户籍证明要求，职工仅凭购房合同即可(ke)办理提取，有效激活跨城(cheng)置业需求。
福建龙岩(yan)、宁德等地还颁布了“一人购房全家帮”政策，允许购房人提取配(pei)偶、父母、子女的公积金账户余额(e)，优先(xian)使用直系亲属资金支付首付款(kuan)或房款(kuan)，极大地缓解了青年群体(ti)的购房压力。
额(e)度(du)更高，首付比例降低
通(tong)过梳(shu)理发(fa)现，公积金贷款(kuan)额(e)度(du)的提升(sheng)也是本(ben)轮政策最显(xian)著的共性特征，各(ge)地通(tong)过基础额(e)度(du)上浮与定向加成双轨并进，扩大公积金支持力度(du)。
例如，吉林省(sheng)长春市主城(cheng)区对有共同借款(kuan)人的家庭(ting)贷款(kuan)额(e)度(du)提至100万元；福建省(sheng)宁德市也对双职工家庭(ting)的贷款(kuan)额(e)度(du)由80万元升(sheng)至100万元，多子女家庭(ting)再增加20万元；江苏省(sheng)镇江市则(ze)通(tong)过叠加人才(cai)、多子女政策，部分家庭(ting)贷款(kuan)额(e)度(du)可(ke)达164万元。
与此同时，各(ge)地也在不断降低入市门(men)槛，下调首付款(kuan)比例。
如福建省(sheng)厦门(men)市，提出将(jiang)申请住房公积金贷款(kuan)购买第二套住房的，最低首付款(kuan)比例由25%下调至20%；使用住房公积金贷款(kuan)购买保障(zhang)性住房的，最低首付款(kuan)比例为15%。
湖南省(sheng)衡阳市则(ze)取消贷款(kuan)次数限制，首套及二套改善性住房首付比例均调至20%；济南、大连等地也同步将(jiang)首付比例降至20%，以一套150万元新房为例，首付款(kuan)可(ke)从45万元下降至30万元。
一些地方还发(fa)布了一些创(chuang)新举(ju)措。
如成都积极响应国家延迟退休的政策，将(jiang)住房公积金贷款(kuan)到(dao)期日延长3年，将(jiang)男性不超过68周岁，女性不超过63周岁，帮助购房者降低还贷压力。
政策有望(wang)持续优化
从近期楼市表现来看，市场反馈较(jiao)为积极，房地产行业信心持续提振(zhen)。
2月19日，国家统计局发(fa)布2025年1月的房价(jia)数据。数据显(xian)示，70个大中(zhong)城(cheng)市中(zhong)，24个城(cheng)市新房价(jia)格环(huan)比上涨，比去年12月再增加1个。延续去年四季度(du)“止跌回稳”的态(tai)势，房价(jia)趋(qu)稳的特征更加明显(xian)。
一个更为积极的表现是，在一线城(cheng)市房价(jia)上涨后，二线城(cheng)市房价(jia)也迎(ying)来上涨。
今年1月，一线城(cheng)市新房价(jia)格环(huan)比上涨0.1%，涨幅(fu)比去年12月回落0.1个百分点；二线城(cheng)市新建商品住宅销售价(jia)格环(huan)比由上月持平转为上涨0.1%，为2023年6月以来首次上涨。
“一二线城(cheng)市的房价(jia)均上涨，说明这些城(cheng)市的基本(ben)面是不错的，其房价(jia)趋(qu)稳和向好的动力相对更强”，严跃进表示。
从政策层面来看，在2025年召开的全国住房城(cheng)乡(xiang)建设工作(zuo)会议中(zhong)层明确，今年要持续用力推动房地产市场“止跌回稳”。要把“四个取消、四个降低、两个增加”各(ge)项存量政策和增量政策坚决落实到(dao)位，大力支持刚性和改善性住房需求。
其中(zhong)，会议将(jiang)住房公积金政策单列为核心发(fa)力点。要求要持续落实"四个降低"政策（包括降低公积金贷款(kuan)利率(lu)、首付比例等），减(jian)轻购房负(fu)担(dan)。同时通(tong)过扩大城(cheng)中(zhong)村改造和危旧房改造规(gui)模（新增100万套以上），释放潜(qian)在购房需求，增强市场信心。
“这表明公积金政策会持续优化，这也将(jiang)是2025年各(ge)地政策优化的重要抓手”，中(zhong)指研究(jiu)院政策研究(jiu)总监陈(chen)文静分析指出。
业内人士预测，未来全国层面或进一步下调公积金贷款(kuan)利率(lu)，并与支持多孩家庭(ting)、人才(cai)引进等长期政策深度(du)融(rong)合。同时，公积金服(fu)务的数字化转型也将(jiang)加速推进，如通(tong)过APP、小程序等逐渐实现“零材料办理”，更加惠民、便民。
整体(ti)来看，住房公积金的此轮优化，不仅是对“住有所居”民生诉求的回应，更通(tong)过盘(pan)活存量资金为经济稳增长提供支点。
短期来讲可(ke)以减(jian)轻购房者的负(fu)担(dan)，提振(zhen)市场信心，从而促进楼市交易量的回升(sheng)。长远来看，随着政策红利的持续释放，配(pei)合央行最新表态(tai)的“完善房地产金融(rong)管理”政策导向，可(ke)以形成"降成本(ben)-促需求-稳预期"的良性循环(huan)，加速房地产市场的“软着陆”。