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中国网财经1月15日(ri)讯(xun) 自《消费金融公(gong)司试点管(guan)理办法(fa)》实施以来，持牌消费金融领域至2024年已历经十(shi)五年。据中国银行业协会发布的《中国消费金融公(gong)司发展报告(2024)》显示，至2023年底，我国消费金融公(gong)司的资产规模(mo)与贷款余额均(jun)历史性跨越万亿(yi)元大关，分别(bie)为12087亿(yi)元和11534亿(yi)元。
万亿(yi)规模(mo)的市场，参(can)与者众。截至目前，我国已有31家持牌消费金融公(gong)司开业，其(qi)中银行系(xi)消金共(gong)22家，主要出资人为商业银行；非银行系(xi)消费金融公(gong)司共(gong)9家，以产业机构、电商等为主要出资人。
在(zai)素喜智研高级研究员苏筱芮看来，2024年消费金融进入到了纵(zong)深发展阶段(duan)，行业分化趋势有所(suo)加大，具体(ti)表现包(bao)括，有机构年内(nei)资产规模(mo)大幅缩量，也有“黑马”逆流而上迎来大幅增长；行业不良资产转让频(pin)次有所(suo)上升。
谁在(zai)收缩，谁在(zai)扩张？
步(bu)入2024年，观察头部消费金融公(gong)司的动态，可以发现它们已不再单纯追求规模(mo)的扩张。审视(shi)2024年半年报，除(chu)蚂蚁消金之外(wai)，头部机构均(jun)经历了不同程度的资产规模(mo)缩减。行业总资产在(zai)600亿(yi)元以上、营业收入在(zai)35亿(yi)元以上的机构仅6家，总体(ti)呈现收缩态势。
星图金融研究院研究员武泽伟指出，随着经济(ji)增速下(xia)行，消费金融公(gong)司面临着净息差收窄、不良率(lu)上升的尴尬局面，再加上监管(guan)逐渐趋严，头部机构普遍采取较(jiao)为保(bao)守的经营策略，大量计提信用减值损失并加速核销不良资产，这就导致头部机构的资产规模(mo)、营业收入、净利润都出现收缩态势。
在(zai)头部机构业绩收缩的背景下(xia)，腰部消费金融机构则在(zai)分奋力追赶。杭银消金、南银法(fa)巴消金、中原消金、海尔消金、宁银消金等腰部机构上半年业绩都有所(suo)增长，呈现“赶超”的态势。
其(qi)中，2024年上半年，南银法(fa)巴消金实现总资产461.10亿(yi)元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿(yi)元，同比增长102.67%；净利润0.72亿(yi)元，同比增长54.38%。宁银消金上半年营收15.37亿(yi)元，同比增长111.7%；净利润1.98亿(yi)元，同比增长211.61%。
“部分腰部机构业绩逆势而上，一方面是由于其(qi)经营策略得当，年内(nei)在(zai)股东协同、机构合作(zuo)等方面有所(suo)进步(bu)；另一方面也是因为其(qi)规模(mo)基数相对较(jiao)小，在(zai)业绩增长、策略转向等方面相较(jiao)头部机构更具优势。”苏筱芮对记者表示。
而尾部消费金融机构发展依旧承压。数据来看，2024年上半年净利润1亿(yi)以下(xia)的机构就有9家，包(bao)括：阳光消金、北(bei)银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显存在(zai)。中国网财经记者注意到，对比来看，招联消金17.24亿(yi)元的净利润是晋商消金0.32亿(yi)净利润的53.8倍；是小米消金0.4亿(yi)净利润的43.1倍。
知名(ming)评级机构惠(hui)誉博华预计，2024年，消费金融公(gong)司的全年行业规模(mo)将在(zai)1.3万亿(yi)元至1.4万亿(yi)元之间，增速将维持在(zai)15%左右水平，并有一定概率(lu)在(zai)之后1-2年内(nei)进入个位数增长阶段(duan)。未来消费金融公(gong)司业务竞争压力将加速上升。
2024年，消费金融行业并无“新玩(wan)家”涌(yong)入，但 “老玩(wan)家”捷信消金的股权重组取得了实质性进展。
根据天津银行公(gong)告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京(jing)东集团旗下(xia)两家公(gong)司分别(bie)持股50%和15%，剩余股东包(bao)括中国对外(wai)经济(ji)贸易信托、天津经济(ji)技(ji)术开发区国有资产经营有限公(gong)司和天津银行。
加速不良资产处置
17家消金公(gong)司挂牌超430亿(yi)不良资产
进入2024年，部分消费金融机构纷纷采取挂牌转让的方式，加速剥离不良资产。据初步(bu)统计，截至2024年12月10日(ri)，已有包(bao)括中银消金、捷信消金、中邮消金等在(zai)内(nei)的17家消费金融机构，在(zai)银登中心(xin)累(lei)计挂牌转让了164期个人不良贷款转让项目，涉及未偿本息总额超过430亿(yi)元，规模(mo)已超去年两倍有余。
在(zai)这一波转让潮(chao)中，中银消金和招联消金，无论是转让的资产包(bao)数量还(hai)是未偿金额，均(jun)远(yuan)超其(qi)他同行。具体(ti)来看，中银消金年内(nei)已挂牌83期个贷资产包(bao)，未偿本息总额高达约124.39亿(yi)元，其(qi)中16期资产包(bao)还(hai)经历了重新挂牌。
与此同时，转让资产的折扣情况也成为市场关注的焦点。部分挂牌转让的不良资产价(jia)格低(di)至1折以下(xia)，甚至有个别(bie)资产包(bao)的折扣率(lu)低(di)至0.2折以下(xia)。例如，北(bei)银消金2024年第(di)14期个贷资产包(bao)的折扣率(lu)就仅为0.66%，即0.066折。
除(chu)了银登中心(xin)外(wai)，还(hai)有消费金融公(gong)司通过其(qi)他渠道转让不良资产，且规模(mo)同样不小。例如，捷信消金就曾(ceng)通过非银登中心(xin)渠道“甩(shuai)卖”了一个规模(mo)高达260亿(yi)元的个贷资产包(bao)，最终由瑞京(jing)资产以19.6亿(yi)元的价(jia)格接手。
苏筱芮表示，2024年消费金融机构不良资产转让明显加速，一方面由于监管(guan)部门近(jin)年来不断强(qiang)化对不良资产处置的关注，另一方面也是机构立足于贷后管(guan)理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在(zai)风险。对于消费金融机构而言，不良贷款转让能够助力机构减轻(qing)历史包(bao)袱，将精力放在(zai)更重要的拓客、风控等业务上。
由零壹智库出版的《中国消费金融公(gong)司洞(dong)察报告(2023)》指出，“消费金融公(gong)司“长尾+下(xia)沉”的客群(qun)定位本身决定了其(qi)信用风险要高于银行，但近(jin)年来其(qi)贷款不良率(lu)有所(suo)抬(tai)升，考虑到坏账率(lu)指标本身存在(zai)滞后性，消费金融不良率(lu)压力短(duan)期内(nei)仍将持续。”
【2024年度机构访谈】(节选)
1、从机构角度来看，对过去一年的市场环境、行业环境有怎(zen)样的感知？
蚂蚁消金：2024年国家金融监督管(guan)理总局修订发布《消费金融公(gong)司管(guan)理办法(fa)》和《消费金融公(gong)司监管(guan)评级办法(fa)》,这两个指导性文件对于促进消费金融行业高质量发展具有重要价(jia)值，尤其(qi)是在(zai)资本管(guan)理、风险管(guan)理、消费者权益(yi)保(bao)护等方面提出了更高要求。
海尔消金：过去一年行业充满机遇和挑(tiao)战(zhan)。从政策来看，《消费金融公(gong)司管(guan)理办法(fa)》《消费金融公(gong)司监管(guan)评级办法(fa)》的出台都对消费金融公(gong)司治理、风险管(guan)理、合作(zuo)机构管(guan)理以及消费者权益(yi)保(bao)护提出了更高的要求，有助于各(ge)家消费金融公(gong)司形成差异化优势，为行业高质量发展指明了方向。
平安消金：2024年整体(ti)机遇与挑(tiao)战(zhan)并存，一方面宏(hong)观政策调节，在(zai)一揽子增量政策背景下(xia)，推动经济(ji)企稳回升。基于此，截止三(san)季度消金行业规模(mo)有11%增幅，且行业整体(ti)风险表现也有所(suo)好转。而另一方面，获客成本上升和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去一年，贵(gui)机构在(zai)战(zhan)略和业务发展上有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公(gong)司的重心(xin)落在(zai)风控、消费者权益(yi)保(bao)护(消保(bao))及场景消费三(san)大板(ban)块。风控方面，公(gong)司利用智能实时交(jiao)互式风控系(xi)统，提升了用户与花呗产品的信用互动，支持20余种证书自证提额，丰富了消费金融产品线，满足消费者健康需求。消保(bao)方面，7月在(zai)监管(guan)指导下(xia)，公(gong)司成立了“成渝金融消费者权益(yi)保(bao)护中心(xin)(重庆)蚂蚁消金调解工作(zuo)站”，已调解超1373起案件，有力保(bao)障消费者权益(yi)。场景消费上，公(gong)司参(can)与全国14省以旧换新活动，线上线下(xia)全覆(fu)盖，尤其(qi)在(zai)“双(shuang)十(shi)一”期间，淘宝、天猫60%以旧换新商品支持花呗分期免息，降低(di)了换新门槛，促进了消费市场的活跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政策与市场趋势，增强(qiang)竞争力：一是服务实体(ti)经济(ji)，聚(ju)焦科技(ji)、绿(lu)色(se)、普惠(hui)、养老、数字金融领域，将产品融入多元消费场景；二是优化获客策略，提升自营能力，加大科技(ji)创新，挖(wa)掘客户价(jia)值；三(san)是强(qiang)化风险防控，通过科技(ji)手段(duan)优化资产与客群(qun)结(jie)构，迭代风控模(mo)型，实现风险稳步(bu)下(xia)降。
平安消金：科技(ji)领先、严格风控、回归普惠(hui)。平安消金凭借(jie)科技(ji)金融及数字金融工具，实现了业务全面线上化，打造7×24小时不间断的金融服务，覆(fu)盖全国近(jin)2500个县级行政区，服务超1000万用户，普惠(hui)三(san)线及以下(xia)城(cheng)市用户占比近(jin)80%。科技(ji)风控方面，公(gong)司实地勘察核实关键信息，构建精准风险画像(xiang)，协同模(mo)式提升风险识别(bie)精准度，不良率(lu)优于同业。金融科技(ji)方面，引入“RPA+X”自动化技(ji)术，实施“RPA数字员工”开展合同单证检视(shi)，深度融合OCR技(ji)术及AI技(ji)术，确保(bao)客户信息真实性，扩展应(ying)用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升服务效率(lu)与质量。