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中国网财经1月(yue)15日讯 自《消费金融公(gong)司试点管理办法》实施以来，持牌消费金融领(ling)域至2024年已历经十五年。据中国银行业协(xie)会发布的《中国消费金融公(gong)司发展报告(2024)》显示，至2023年底，我国消费金融公(gong)司的资产规(gui)模(mo)与贷款余额均历史性跨越万亿元大(da)关(guan)，分别为12087亿元和11534亿元。
万亿规(gui)模(mo)的市场，参与者(zhe)众。截至目(mu)前，我国已有31家持牌消费金融公(gong)司开业，其中银行系消金共22家，主要出资人为商业银行；非银行系消费金融公(gong)司共9家，以产业机构(gou)、电商等为主要出资人。
在素喜智研高级(ji)研究员苏筱芮看来，2024年消费金融进入到了纵深发展阶段，行业分化趋势有所加大(da)，具体表现包括，有机构(gou)年内(nei)资产规(gui)模(mo)大(da)幅(fu)缩量(liang)，也有“黑马”逆流而上(shang)迎(ying)来大(da)幅(fu)增长；行业不良资产转让(rang)频次有所上(shang)升。
谁在收缩，谁在扩张？
步入2024年，观察(cha)头部消费金融公(gong)司的动态，可以发现它们已不再(zai)单纯追求规(gui)模(mo)的扩张。审视(shi)2024年半年报，除蚂蚁消金之外，头部机构(gou)均经历了不同程度的资产规(gui)模(mo)缩减。行业总资产在600亿元以上(shang)、营业收入在35亿元以上(shang)的机构(gou)仅(jin)6家，总体呈现收缩态势。
星图(tu)金融研究院研究员武泽伟指出，随着经济增速下行，消费金融公(gong)司面临着净息差收窄(zhai)、不良率上(shang)升的尴尬局面，再(zai)加上(shang)监管逐渐趋严，头部机构(gou)普(pu)遍采取较为保(bao)守的经营策略，大(da)量(liang)计提信用减值损失并加速核销不良资产，这就导(dao)致头部机构(gou)的资产规(gui)模(mo)、营业收入、净利润都出现收缩态势。
在头部机构(gou)业绩收缩的背景下，腰(yao)部消费金融机构(gou)则在分奋力追赶。杭银消金、南银法巴消金、中原消金、海(hai)尔消金、宁(ning)银消金等腰(yao)部机构(gou)上(shang)半年业绩都有所增长，呈现“赶超”的态势。
其中，2024年上(shang)半年，南银法巴消金实现总资产461.10亿元，同比增长103.44%；营业收入20.49亿元，同比增长102.67%；净利润0.72亿元，同比增长54.38%。宁(ning)银消金上(shang)半年营收15.37亿元，同比增长111.7%；净利润1.98亿元，同比增长211.61%。
“部分腰(yao)部机构(gou)业绩逆势而上(shang)，一方面是由于其经营策略得当，年内(nei)在股东协(xie)同、机构(gou)合作等方面有所进步；另一方面也是因为其规(gui)模(mo)基数相对较小，在业绩增长、策略转向等方面相较头部机构(gou)更(geng)具优势。”苏筱芮对记者(zhe)表示。
而尾部消费金融机构(gou)发展依旧承压。数据来看，2024年上(shang)半年净利润1亿以下的机构(gou)就有9家，包括：阳光消金、北银消金、尚诚消金、锦程消金、小米消金等。
但行业的分化仍明显存在。中国网财经记者(zhe)注意到，对比来看，招联消金17.24亿元的净利润是晋商消金0.32亿净利润的53.8倍；是小米消金0.4亿净利润的43.1倍。
知名评级(ji)机构(gou)惠誉博华预计，2024年，消费金融公(gong)司的全年行业规(gui)模(mo)将在1.3万亿元至1.4万亿元之间，增速将维持在15%左右水平，并有一定概率在之后1-2年内(nei)进入个位数增长阶段。未来消费金融公(gong)司业务竞争压力将加速上(shang)升。
2024年，消费金融行业并无“新玩家”涌入，但 “老玩家”捷信消金的股权重组取得了实质性进展。
根据天(tian)津银行公(gong)告，重组后原股东Home Credit N.V.持股比例将减至2%，而京东集团旗下两家公(gong)司分别持股50%和15%，剩余股东包括中国对外经济贸易(yi)信托(tuo)、天(tian)津经济技术开发区国有资产经营有限(xian)公(gong)司和天(tian)津银行。
加速不良资产处置
17家消金公(gong)司挂(gua)牌超430亿不良资产
进入2024年，部分消费金融机构(gou)纷纷采取挂(gua)牌转让(rang)的方式，加速剥(bao)离不良资产。据初(chu)步统计，截至2024年12月(yue)10日，已有包括中银消金、捷信消金、中邮消金等在内(nei)的17家消费金融机构(gou)，在银登中心累计挂(gua)牌转让(rang)了164期(qi)个人不良贷款转让(rang)项目(mu)，涉及未偿(chang)本息总额超过430亿元，规(gui)模(mo)已超去(qu)年两倍有余。
在这一波(bo)转让(rang)潮中，中银消金和招联消金，无论是转让(rang)的资产包数量(liang)还(hai)是未偿(chang)金额，均远(yuan)超其他同行。具体来看，中银消金年内(nei)已挂(gua)牌83期(qi)个贷资产包，未偿(chang)本息总额高达约124.39亿元，其中16期(qi)资产包还(hai)经历了重新挂(gua)牌。
与此同时，转让(rang)资产的折扣(kou)情况也成为市场关(guan)注的焦点。部分挂(gua)牌转让(rang)的不良资产价格低至1折以下，甚至有个别资产包的折扣(kou)率低至0.2折以下。例如，北银消金2024年第14期(qi)个贷资产包的折扣(kou)率就仅(jin)为0.66%，即0.066折。
除了银登中心外，还(hai)有消费金融公(gong)司通过其他渠道转让(rang)不良资产，且规(gui)模(mo)同样不小。例如，捷信消金就曾通过非银登中心渠道“甩卖”了一个规(gui)模(mo)高达260亿元的个贷资产包，最终由瑞京资产以19.6亿元的价格接手。
苏筱芮表示，2024年消费金融机构(gou)不良资产转让(rang)明显加速，一方面由于监管部门近年来不断强化对不良资产处置的关(guan)注，另一方面也是机构(gou)立足于贷后管理现状，期(qi)望通过不良资产处置来及时化解潜在风险。对于消费金融机构(gou)而言，不良贷款转让(rang)能够助力机构(gou)减轻历史包袱，将精力放在更(geng)重要的拓客、风控等业务上(shang)。
由零壹智库(ku)出版的《中国消费金融公(gong)司洞察(cha)报告(2023)》指出，“消费金融公(gong)司“长尾+下沉”的客群(qun)定位本身决定了其信用风险要高于银行，但近年来其贷款不良率有所抬(tai)升，考虑到坏账率指标本身存在滞后性，消费金融不良率压力短期(qi)内(nei)仍将持续。”
【2024年度机构(gou)访谈(tan)】(节选)
1、从机构(gou)角度来看，对过去(qu)一年的市场环境、行业环境有怎样的感(gan)知？
蚂蚁消金：2024年国家金融监督管理总局修订(ding)发布《消费金融公(gong)司管理办法》和《消费金融公(gong)司监管评级(ji)办法》,这两个指导(dao)性文件对于促进消费金融行业高质量(liang)发展具有重要价值，尤其是在资本管理、风险管理、消费者(zhe)权益保(bao)护等方面提出了更(geng)高要求。
海(hai)尔消金：过去(qu)一年行业充满机遇(yu)和挑战。从政策来看，《消费金融公(gong)司管理办法》《消费金融公(gong)司监管评级(ji)办法》的出台都对消费金融公(gong)司治理、风险管理、合作机构(gou)管理以及消费者(zhe)权益保(bao)护提出了更(geng)高的要求，有助于各家消费金融公(gong)司形成差异化优势，为行业高质量(liang)发展指明了方向。
平安消金：2024年整(zheng)体机遇(yu)与挑战并存，一方面宏观政策调节，在一揽子增量(liang)政策背景下，推动经济企稳(wen)回升。基于此，截止三季度消金行业规(gui)模(mo)有11%增幅(fu)，且行业整(zheng)体风险表现也有所好转。而另一方面，获客成本上(shang)升和互联网平台竞争使行业分化加剧。
2、过去(qu)一年，贵机构(gou)在战略和业务发展上(shang)有哪些转型和突破？
蚂蚁消金：2024年，蚂蚁消费金融公(gong)司的重心落在风控、消费者(zhe)权益保(bao)护(消保(bao))及场景消费三大(da)板块。风控方面，公(gong)司利用智能实时交互式风控系统，提升了用户与花呗产品的信用互动，支持20余种证书自证提额，丰富了消费金融产品线，满足消费者(zhe)健康需(xu)求。消保(bao)方面，7月(yue)在监管指导(dao)下，公(gong)司成立了“成渝金融消费者(zhe)权益保(bao)护中心(重庆(qing))蚂蚁消金调解工作站”，已调解超1373起案件，有力保(bao)障消费者(zhe)权益。场景消费上(shang)，公(gong)司参与全国14省以旧换新活动，线上(shang)线下全覆盖，尤其在“双十一”期(qi)间，淘宝、天(tian)猫60%以旧换新商品支持花呗分期(qi)免息，降(jiang)低了换新门槛(kan)，促进了消费市场的活跃。
中邮消金：中邮消金紧跟政策与市场趋势，增强竞争力：一是服务实体经济，聚焦科(ke)技、绿(lu)色(se)、普(pu)惠、养老、数字金融领(ling)域，将产品融入多元消费场景；二是优化获客策略，提升自营能力，加大(da)科(ke)技创新，挖掘客户价值；三是强化风险防(fang)控，通过科(ke)技手段优化资产与客群(qun)结构(gou)，迭代风控模(mo)型，实现风险稳(wen)步下降(jiang)。
平安消金：科(ke)技领(ling)先、严格风控、回归普(pu)惠。平安消金凭借科(ke)技金融及数字金融工具，实现了业务全面线上(shang)化，打造7×24小时不间断的金融服务，覆盖全国近2500个县级(ji)行政区，服务超1000万用户，普(pu)惠三线及以下城市用户占比近80%。科(ke)技风控方面，公(gong)司实地勘察(cha)核实关(guan)键(jian)信息，构(gou)建精准(zhun)风险画(hua)像，协(xie)同模(mo)式提升风险识别精准(zhun)度，不良率优于同业。金融科(ke)技方面，引入“RPA+X”自动化技术，实施“RPA数字员工”开展合同单证检视(shi)，深度融合OCR技术及AI技术，确保(bao)客户信息真实性，扩展应用场景至营销获客、风控审批、数字运营等，提升服务效率与质量(liang)。