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车险作为民生保障的重要金融工具(ju)备受市场关注。2024年我国车险保费水平如何？
据新京报贝壳(ke)财(cai)经记者不(bu)完全(quan)统计，已有47家险企在2024年第四季度偿付能力报告中披露最新车均保费数据。数据显示，去年47家险企的车均保费平均值为2065.44元，基本与2024年年中及2023年全(quan)年的水平持平。
新能源(yuan)车险保费持续高企。以比亚迪保险为例，其年度车均保费约为4500元，明显高于47家险企（不(bu)含比亚迪保险）的车均保费平均值。
业内人士认为，新能源(yuan)车险保费更贵，与其赔付率更高直接相关。在新能源(yuan)汽(qi)车市占率持续提升之下，监管果断出手，年初便发(fa)布首个新能源(yuan)车险指(zhi)导意见，直指(zhi)新能源(yuan)汽(qi)车保费贵、续保难等痛点，困扰新能源(yuan)车主的问题或能有效(xiao)缓解。
不(bu)同经营主体(ti)的数据积累和精算能力差异正在加速市场格(ge)局演变。如何平衡技术创新与风险管控，将成为下一阶段车险市场发(fa)展的核心命题。
47家险企车均保费均值2065元 车险价格(ge)受出险情况、品(pin)牌等影响
一般而言，车险价格(ge)与近年来车辆(liang)出险情况、车辆(liang)价值、车辆(liang)品(pin)牌、使用年限和车况、车主年龄和驾龄、驾驶记录等均有关联。
去年，我国车均保费有何变化？新京报贝壳(ke)财(cai)经记者不(bu)完全(quan)统计发(fa)现，2024年，47家险企车均保费的平均值为2065.44元，相较2024年年中的2019.85元及2023年的2003.12元略微上涨。
具(ju)体(ti)来看，日本财(cai)产保险(中国)有限公司（简称日本财(cai)险）的车均保费涨幅最高，直接从2023年的3647.71元上涨至2024年的5871.54元，涨幅达2223.83元。
此(ci)外，海峡保险、黄河财(cai)险、合众财(cai)险等三(san)家险企2024年的车均保费同比涨幅也超500元，分别达579.59元、554.72元、532.58元。
贝壳(ke)财(cai)经记者发(fa)现，这四家险企有一个共同点是车险签单保费规模均较小，如日本财(cai)险，2024年车险签单保费仅有182.67万(wan)元，海峡保险、黄河财(cai)险、合众财(cai)险同期的车险签单保费则分别为3.22亿元、5.94亿元及5.08亿元，这也意味着这些险企的车均保费更容易受各种因素(su)影响，出现波动。
不(bu)过，也有一些险企2024年的车均保费明显下降。如东(dong)京海上日动火灾保险(中国)有限公司（简称东(dong)京海上日动保险），车均保费从2023年的3425.77元降至2024年的3025.21元，降幅达400.56元，此(ci)外，国泰财(cai)险、京东(dong)安联财(cai)险2024年车均保费降幅也超300元，分别达392.28元及376元。
从绝对值来看，2024年，大多数险企的车均保费在1000多元到2000多元的区间，只有7家险企车均保费超过3000元，分别为现代财(cai)险、日本财(cai)险、京东(dong)安联财(cai)险、国泰财(cai)险、三(san)井住友财(cai)险、中银保险及东(dong)京海上日动保险。
此(ci)外，还有6家险企去年的车均保费不(bu)足1000元，包(bao)括前海联合财(cai)险、鑫安汽(qi)车保险、安盟(meng)财(cai)险、中煤财(cai)险、富(fu)邦财(cai)险及都邦财(cai)险。其中，都邦财(cai)险2024年车均保费仅有870元。
新能源(yuan)车险高价探因：赔付率高成主因
新能源(yuan)车险是否(fou)仍旧“居高不(bu)下”，为什么？
以比亚迪保险为例，数据显示，2024年该公司的签单保费全(quan)部来自车险，全(quan)年车险签单保费约为13.98亿元，且均为直销渠道签单，这一数据比不(bu)少经营多年车险业务的财(cai)险公司还要高，充(chong)分体(ti)现了新能源(yuan)车企作为财(cai)险公司股东(dong)的优势。
不(bu)过，2024年，比亚迪保险的车均保费约为4500元，显然高于47家险企（不(bu)含比亚迪保险）2065.44元的车均保费平均值。
这也与行业的趋势一致，中国银保信发(fa)布的《新能源(yuan)汽(qi)车保险市场分析报告》便显示，新能源(yuan)汽(qi)车的平均保费比燃油车高出大约21%。
为何新能源(yuan)车险保费明显高于燃油车？车车科技创始人兼CEO张磊对贝壳(ke)财(cai)经记者表示，新能源(yuan)车险贵的直接原因是新能源(yuan)车险的赔付率较高。
的确，2025年1月份，中国精算师协会和中国银保信联合发(fa)布的新能源(yuan)车险赔付信息显示，2024年，新能源(yuan)车险承保亏损(sun)57亿元，共承保车系2795个，其中，赔付率超100%的高赔付率车系就有137个。
赔付率高背后的原因又是什么？张磊认为，新能源(yuan)汽(qi)车的年轻客户占比较高；新能源(yuan)汽(qi)车平均使用里程高，行驶里程的增加直接导致出险概率的提升，推高赔付率；以及新能源(yuan)汽(qi)车维修(xiu)难、赔付高等都是新能源(yuan)车险赔付率的推手。
“很多新能源(yuan)汽(qi)车主机厂要求事故车回店维修(xiu)，否(fou)则无(wu)法享受质保，造(zao)成大量性价比高的综合修(xiu)理厂无(wu)法承修(xiu)新能源(yuan)汽(qi)车。同时，新能源(yuan)汽(qi)车零整比高，尤其是易损(sun)件零整比远高于正常水平，且供货渠道单一。此(ci)外，新能源(yuan)汽(qi)车对维修(xiu)技术要求高，这导致三(san)电(dian)系统损(sun)坏，维修(xiu)人员必须经过专业培(pei)训(xun)等，也推高了维修(xiu)成本。”张磊进一步解释称。
中国汽(qi)车流通协会乘(cheng)联分会秘书长崔东(dong)树也对新京报贝壳(ke)财(cai)经记者表示，新能源(yuan)汽(qi)车的设计有其特色，例如很多新能源(yuan)汽(qi)车采用一体(ti)化设计，以及智能化水平较高等因素(su)导致其维修(xiu)成本较高，进而导致保费偏高。同时，从现阶段新能源(yuan)汽(qi)车维修(xiu)体(ti)系来看，由于维修(xiu)整体(ti)技术相对较保守，外部维修(xiu)较困难，内部维修(xiu)价格(ge)又较高，这些因素(su)也导致保费偏高。“此(ci)外，由于网约车与私人用车不(bu)易分辨，而网约车的行驶里程又较高，出故障的概率也相对较大，整体(ti)拉高了新能源(yuan)汽(qi)车的保费。”
政策助力，新能源(yuan)车险高价难题有望破局
针对新能源(yuan)车险投保难、续保难、保费贵等问题，1月24日，金融监管总局等四部门联合发(fa)布《关于深化改革加强监管促进新能源(yuan)车险高质量发(fa)展的指(zhi)导意见》，这也是我国新能源(yuan)车险的首个指(zhi)导意见，提出合理降低新能源(yuan)汽(qi)车维修(xiu)使用成本、引导建立高赔付风险分担机制等措施，直指(zhi)新能源(yuan)汽(qi)车因维修(xiu)成本较高、维修(xiu)网络不(bu)健(jian)全(quan)以及出险率相对较高等原因导致的保费贵、续保难等痛点。
同时，官方(fang)平台“车险好投保”也已于2025年1月25日正式(shi)上线，服(fu)务对象(xiang)主要是在常规渠道遇到投保困难的新能源(yuan)汽(qi)车客户，分为个人客户和法人客户两类，涵盖家用汽(qi)车等非营运汽(qi)车和营运汽(qi)车，客户可投保交强险和商业车险，可自主选择保险公司，车主通过此(ci)平台链接保险公司投保，保险公司不(bu)得拒保。
展望后市，随着新能源(yuan)汽(qi)车市场份额不(bu)断提升，新能源(yuan)车险市场仍是一片蓝海，但如何让新能源(yuan)车险价格(ge)更低、体(ti)验更好，或许仍是横在保险公司、车企面前的一道挑战。
北方(fang)工业大学汽(qi)车产业创新研究中心研究员张翔表示，随着新能源(yuan)汽(qi)车技术的成熟，故障率也会下降，从而降低保费；其次(ci)，车联网技术可监测车主的驾驶行为，鼓励车主文明开车，降低事故概率；最后，随着新能源(yuan)汽(qi)车市场保有量的增加，车险保费也有望进一步下降。
张磊则认为，未来，可以从几个方(fang)面进一步降低新能源(yuan)车险的保费，包(bao)括丰富(fu)零部件供给渠道、提升车辆(liang)维修(xiu)和理赔标准化程度；针对消费者用车习惯问题，鼓励企业、保司通过驾乘(cheng)操作规范(fan)手册、视频引导等形式(shi)进行培(pei)训(xun)，提高消费者对新能源(yuan)汽(qi)车结构原理等的认识；创新优化产品(pin)供给，研究推出“基本+变动”新能源(yuan)车险组合产品(pin)等。
作为用车“刚需”，车险事关每个家庭，在多部门合力之下，新能源(yuan)汽(qi)车车主投保贵、投保难有望缓解，以新能源(yuan)车险作为新业务增长点的财(cai)险公司和新能源(yuan)车企也有望从中受益。
新京报贝壳(ke)财(cai)经记者 潘亦纯 王琳琳 编辑 陈莉 校对 薛京宁