以(yi)旧换新拉动市(shi)场销售增长、服(fu)务零售保持(chi)较快增长、交通出(chu)行类服(fu)务零售额实现两位数增长……2024年，社会消费品(pin)零售总额487895亿元，比上年增长3.5%。亮点纷呈的(de)消费成绩单背后，财税金融发挥了重要(yao)作用。

以(yi)旧换新加力扩围，春(chun)节档电影(ying)票房(fang)连破纪录，冰雪消费正(zheng)酣……新年新气(qi)象，记者走(zou)进热气(qi)腾腾的(de)新春(chun)消费市(shi)场，看(kan)财税金融如何从供需两端(duan)持(chi)续发力，不断打开消费新空间。

提升消费意愿，支持(chi)以(yi)旧换新加力扩围

春(chun)节前(qian)夕，手机、平(ping)板(ban)、智能手表（手环）三(san)大品(pin)类“国补”政策正(zheng)式落地。上海市(shi)民陈杰立马给自己置办了“年货”：“旧手机用了5年，屏(ping)幕都裂(lie)了也没(mei)舍得换，这回‘国补’加上平(ping)台跨店满减(jian)和地区消费券，新机一下子便宜了好几百(bai)，确(que)实划算。”

“以(yi)旧换新政策扩围以(yi)来，每天都有大量消费者进店咨询，询问能否(fou)享受补贴(tie)政策。”小米天猫事业部总经理吴茜表示。截至2月9日，天猫平(ping)台的(de)手机、平(ping)板(ban)、智能手表整体成交环比分别增长超过41%、72%、60%。

“真金白(bai)银”的(de)补贴(tie)迅速点燃消费热情。据商务部统计，2024年，以(yi)旧换新政策共惠及(ji)6400多(duo)万消费者，以(yi)旧换新政策带动汽车、家电、家装厨卫等产品(pin)的(de)销售额超1.3万亿元。今年补贴(tie)政策扩围后，1月20日至2月1日，已有1470.4万名消费者申请了1886.7万件手机等数码产品(pin)购(gou)新补贴(tie)。

政策加力扩围，财政资金提供坚实保障。2024年中央(yang)向地方下达了1500亿元超长期特别国债资金，支持(chi)各地积极实施消费品(pin)以(yi)旧换新。截至2024年底，1500亿元消费品(pin)以(yi)旧换新资金已基本使用完毕(bi)。今年，中央(yang)财政已预下达消费品(pin)以(yi)旧换新首批资金810亿元。

政策加力扩围，还有金融手段(duan)来支持(chi)。随着以(yi)旧换新政策的(de)深入实施，补贴(tie)的(de)申领支付流(liu)程不断优(you)化，消费体验越来越便捷。比如天猫与银联合作接(jie)入云闪付，消费者在(zai)淘(tao)宝APP内可直接(jie)领取政府补贴(tie)。同时，金融机构不断完善消费金融产品(pin)和服(fu)务，与以(yi)旧换新政策叠加发力，进一步激发消费潜能。

近日，深圳的(de)一家汽车4S店内，市(shi)民王先生在(zai)销售人员的(de)指导(dao)下通过微信小程序订购(gou)，并线(xian)上办理了工(gong)商银行汽车分期业务：“以(yi)旧换新补贴(tie)、分期贷款，动动手指就能快速搞定。”

快捷方便的(de)背后，是消费金融的(de)创新。工(gong)商银行深圳分行有关负责人介绍，针对新能源车以(yi)旧换新的(de)情形，深圳分行提供了专(zhuan)属金融方案，以(yi)消费者旧车的(de)价值作为授信参考，极大简(jian)化了贷款审批流(liu)程和所需材料。这种“汽车以(yi)旧换新+分期付款”组(zu)合方案帮助(zhu)越来越多(duo)消费者降低购(gou)车门槛、提升购(gou)车体验，去年工(gong)商银行深圳分行汽车分期客户服(fu)务量同比增长15%。

“消费信贷产品(pin)与以(yi)旧换新的(de)有机融合，能够放大政策提振消费的(de)实际(ji)效(xiao)果。”招联首席研(yan)究员董希淼(miao)表示，要(yao)进一步优(you)化消费信贷产品(pin)体验和使用场景，让消费贷款、消费分期等产品(pin)更好嵌入以(yi)旧换新等消费活动，建议将多(duo)样(yang)化的(de)消费分期和支付工(gong)具(ju)纳入“国补”可使用的(de)支付范围，提升商家运营效(xiao)率和消费者体验，最大化发挥“国补”对消费的(de)拉动作用。

增强(qiang)消费能力，助(zhu)力消费者减(jian)负增收

“趁着多(duo)项优(you)惠政策叠加的(de)窗口期，赶紧来提车。”在(zai)广东(dong)广州(zhou)越秀(xiu)区星寰商场一家新能源车门店，市(shi)民姚(yao)锦下定决心(xin)买下看(kan)好已久的(de)新车。姚(yao)锦算了一笔新老政策优(you)惠账：新车零售价15万元，通过以(yi)旧换新政策可享受补贴(tie)1.5万元，通过延续实施的(de)新能源汽车车辆购(gou)置税减(jian)免政策能节约税款1.5万元，总计节省购(gou)车成本3万元。

以(yi)旧换新等新政策发力的(de)同时，减(jian)税降费等既(ji)有政策不断优(you)化，持(chi)续为消费者减(jian)轻负担。

“为方便购(gou)车人办理车购(gou)税业务，我们提供了多(duo)种办税渠道，除了在(zai)办税服(fu)务厅或4S店办理之外，还可以(yi)通过电子税务局、粤税通微信小程序等方式线(xian)上办理。”国家税务总局广州(zhou)市(shi)越秀(xiu)区税务局总会计师吴巧伶介绍，2024年，广州(zhou)市(shi)税务部门已累计办理新能源车车购(gou)税减(jian)免57.6亿元。

提升居民消费能力，不仅靠减(jian)负，更重要(yao)的(de)还得靠增收。“尤其是要(yao)提高中低收入者的(de)收入水平(ping)和消费能力。”中国人民大学经济学院教授王孝松认为，中低收入群体的(de)消费受收入波动影(ying)响较大，且(qie)边际(ji)消费倾向通常相对较高，因此增加中低收入群体收入是有效(xiao)提振消费的(de)重点。

“提低”“扩中”，普惠金融正(zheng)加速发力。

新年伊始，江西萍乡市(shi)上栗县(xian)杨岐(qi)乡张果佬(lao)种养专(zhuan)业合作社的(de)负责人张英(ying)需要(yao)周转(zhuan)资金，抱着试一试的(de)心(xin)情来到上栗县(xian)创业贷款担保中心(xin)提交贷款申请，没(mei)想(xiang)到从咨询、申请到收到贷款，只用了6天时间。“而且(qie)个人贷款贴(tie)息额度提高到了30万元。”张英(ying)说，这下，扩大果园规模、多(duo)请几个老乡来干活有了“本钱”。

推广创业担保贷款、脱贫人口小额信贷，支持(chi)农民致富增收；加大小微企业、个体工(gong)商户首贷、续贷投(tou)放，助(zhu)力稳就业稳收入……中国人民银行新发布的(de)数据显示，2024年四季度末，人民币普惠小微贷款余额32.93万亿元，同比增长14.6%，增速比各项贷款高7个百(bai)分点，全年增加4.2万亿元；农户经营贷款余额10.38万亿元，同比增长12.3%。

“消费的(de)背后是收入的(de)支撑，收入的(de)背后是就业的(de)保障。”南开大学金融发展研(yan)究院院长田利辉表示，从中长期来看(kan)，财政金融要(yao)加大力度助(zhu)企稳岗促就业，同时还要(yao)在(zai)养老、医(yi)疗、教育等方面(mian)施策进一步减(jian)轻居民负担，加快释放消费潜力。

优(you)化消费结(jie)构，推动开发多(duo)元消费场景

想(xiang)去东(dong)北滑雪？先来三(san)门买装备！出(chu)发去哈尔滨之前(qian)，杭州(zhou)游客赵雅静先来了趟省内游：“经常在(zai)小红(hong)书上刷到三(san)门滑雪服(fu)的(de)帖子，干脆过来让台州(zhou)的(de)老同学带我淘(tao)几件，这边款式很多(duo)，价格也不贵。”

亚冬(dong)会的(de)举办，让很多(duo)年轻人领略了冰雪运动的(de)魅(mei)力。最近，浙江台州(zhou)三(san)门，这个聚集了近300家户外用品(pin)生产企业的(de)县(xian)城，吸引了越来越多(duo)像赵雅静这样(yang)前(qian)来购(gou)置滑雪装备的(de)外地游客。

“冰雪经济火(huo)了，我们作为产业链的(de)一环也跑出(chu)了‘滑雪速度’。”三(san)门迅猛龙户外用品(pin)有限公司负责人赖晓锋指着厂区外满载的(de)货车告诉记者，与去年同期相比，公司的(de)滑雪服(fu)销量激增120%，新开的(de)产线(xian)很快就满负荷运转(zhuan)。

赖晓锋对自家产品(pin)很自信，但(dan)同时也很清醒，随着冰雪装备产业规模不断扩大，差异化竞争压力也更大了，市(shi)场对产品(pin)科技含量、外观设计的(de)要(yao)求越来越高。“我们需要(yao)购(gou)买大量新面(mian)料、优(you)化滑雪服(fu)设计、开辟新的(de)生产线(xian)，来应对当下市(shi)场需求的(de)变化。”赖晓锋说，虽然产品(pin)卖得火(huo)热，但(dan)持(chi)续的(de)投(tou)入让公司资金周转(zhuan)出(chu)现困难。

好在(zai)金融解决方案很快送上门来。三(san)门农商银行以(yi)三(san)门县(xian)市(shi)场监督管理局提供的(de)名单和数据为基础，专(zhuan)门为当地滑雪装备产业开发了“共富·冲锋贷”金融产品(pin)，为这一类企业贷款打造“直通车”。通过实地调查和审核，三(san)门农商银行很快就为符合贷款条件的(de)迅猛龙公司发放了350万元生产经营贷。“有了资金支持(chi)，我们今年要(yao)建厂房(fang)扩产能，还要(yao)拓(tuo)展产品(pin)线(xian)，生产帽子等滑雪配套(tao)产品(pin)，进一步满足消费者多(duo)元化的(de)需求。”赖晓锋说。

通过为各类经营主体提供多(duo)元化服(fu)务，金融推动供给端(duan)增强(qiang)与需求端(duan)的(de)适配性，更好适应消费结(jie)构变化，满足越来越多(duo)元和快速变化的(de)消费需求。积极支持(chi)发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新兴消费场景外，在(zai)传统的(de)消费领域，金融机构也不断优(you)化细化产品(pin)和服(fu)务，灵活适配居民在(zai)居住、健康、家政等方面(mian)越来越细分的(de)消费场景。

“现在(zai)的(de)装修贷又方便又灵活。”因为工(gong)作调动刚在(zai)杭州(zhou)安家的(de)钱珺最近办理了浙商银行“云宅贷”业务，100万元的(de)贷款额度可供灵活提款，还有提款优(you)惠券减(jian)免部分利息支出(chu)，“这样(yang)就能够根(gen)据装修进度合理安排支出(chu)，也不会挤占日常消费。”

日益多(duo)元化的(de)金融需求与日益多(duo)元化的(de)消费需求“双向奔赴”、互相激发，共同推动实现老百(bai)姓日益增长的(de)美好生活需要(yao)。中国人民银行数据显示，2024年四季度末，不含个人住房(fang)贷款的(de)消费性贷款余额21.01万亿元，同比增长6.2%，全年增加1.24万亿元。

董希淼(miao)表示，要(yao)进一步用好超长期特别国债等资金，加大对汽车、住房(fang)等大宗消费的(de)支持(chi)；财税金融应加大力度支持(chi)发展首发经济、冰雪经济、银发经济等新型消费和服(fu)务消费，并且(qie)将更多(duo)资源向潜力巨大的(de)县(xian)域消费倾斜，覆盖更广阔的(de)消费人群的(de)多(duo)层次消费需求。