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全国多地试点(dian)医保商保同步结(jie)算，患者无需垫付全部(bu)费用(yong)。新(xin)模式如何有效减轻就(jiu)医负担、提升结(jie)算效率？
投保商业(ye)医疗险的患者可能有这(zhe)样的经历，在医院完成(cheng)基本(ben)医保支付和自(zi)付之后，还需要拿着各种票据，到保险公司(si)去理赔(pei)，不(bu)仅费时费力，还得自(zi)己(ji)先垫钱。
不(bu)过，近两年(nian)全国多地开始(shi)推行医保和商业(ye)保险“一站式”平台(tai)，患者在医院窗口就(jiu)可以一次性实现同步结(jie)算、同步支付，不(bu)用(yong)再垫付全部(bu)的费用(yong)。虽然目(mu)前(qian)接入这(zhe)个平台(tai)的商业(ye)保险绝大部(bu)分还是当(dang)地的普(pu)惠医疗险，品种还比较单一，但改革已经迈出了第一步，以后有望逐(zhu)步扩(kuo)大覆(fu)盖范围。
目(mu)前(qian)试点(dian)地区(qu)的运行效果如何？未来还有哪些进(jin)一步推广的可能性呢(ne)？
去年(nian)夏天，山东烟台(tai)张女士的父亲突发脑(nao)梗，做手术加住院十几天，出院结(jie)算的时候一次性完成(cheng)支付。
张女士看到单据才发现，除了基本(ben)医保，为父亲买的普(pu)惠医疗险“健(jian)康保”也报(bao)销(xiao)了一部(bu)分。
张女士：都忘(wang)了有这(zhe)个保险了，结(jie)果结(jie)算的时候一下就(jiu)都结(jie)算完了。直接给我打(da)出了两个单子来。一个是基本(ben)医保的结(jie)算单，然后一个就(jiu)是健(jian)康保结(jie)算单，我自(zi)己(ji)看单子才看出来有健(jian)康保的。整个花了7万(wan)多块钱，医保结(jie)算了一些，然后健(jian)康保又直接结(jie)算了一些，自(zi)付2万(wan)就(jiu)行了。
这(zhe)样“顺畅无感”的结(jie)算和支付，源自(zi)基本(ben)医保和定制(zhi)型商业(ye)医疗险实现一体(ti)化同步结(jie)算。山东省医疗保障局规划财务和法规处副处长王守平说，通过优化简化投保流程，用(yong)户只需在平台(tai)上填写相关信息，就(jiu)能快速完成(cheng)投保操作和使用(yong)医保个人账户支付保费，实现“一键投保”。而这(zhe)背后，用(yong)户在基本(ben)医保系(xi)统的个人信息如何安全地与商业(ye)保险公司(si)共享，也需要严格的机(ji)制(zhi)：经过老百姓同意的时候，就(jiu)可以把他基本(ben)医保的参保信息推给商保公司(si)。如何安全可控(kong)，经参保人授权同意把他的数据，也仅仅是他的数据，精(jing)准地传递给商保公司(si)，这(zhe)里面要用(yong)到一些区(qu)块链的技(ji)术，就(jiu)是可信的传递。保险公司(si)就(jiu)可以以此作为一个佐证，这(zhe)个人参保了，是可信的数据。
而在理赔(pei)环节，就(jiu)要打(da)破医保部(bu)门、定点(dian)医疗机(ji)构和商业(ye)保险公司(si)之间的数据壁垒，用(yong)户在完成(cheng)医疗费用(yong)结(jie)算时，平台(tai)能够自(zi)动识(shi)别(bie)并(bing)计算基本(ben)医保和商业(ye)医保的赔(pei)付金额，实现基本(ben)医疗保险和普(pu)惠医疗险一站式同步结(jie)算，“医保+商保+自(zi)付”同步完成(cheng)。但这(zhe)套系(xi)统的设计并(bing)不(bu)简单，以山东为例，16个地级市的基本(ben)医保政策(ce)各有不(bu)同，与之衔接的普(pu)惠医疗险也存(cun)在差异(yi)，需要在一个平台(tai)上兼(jian)容。
山东省医疗保障局规划财务和法规处副处长 王守平：既安全可控(kong)，又要高效快捷，而且还要准确无误地通过系(xi)统的一个设计，把这(zhe)个业(ye)务给支撑起来。为了做这(zhe)个事(shi)，我们还专门出台(tai)了一个技(ji)术上的规范，就(jiu)是每一个环节之间该怎么衔接。从2022年(nian)就(jiu)开始(shi)启动了，历时两年(nian)逐(zhu)步打(da)磨，逐(zhu)步完善。
山东省在2022年(nian)发布(bu)实施(shi)了《基本(ben)医疗保险与定制(zhi)型商业(ye)医疗保险“一站式”服务技(ji)术规范》。截至2024年(nian)，已一站式结(jie)算3018.4万(wan)笔、14.32亿元，惠及553.99万(wan)参保人。目(mu)前(qian)，广东、江(jiang)苏等(deng)地也在试点(dian)医保和商保同步结(jie)算支付，但其中(zhong)的商业(ye)保险绝大多数和山东一样，是当(dang)地特定的普(pu)惠医疗险。王守平介绍，山东还将医疗救助(zhu)对象和部(bu)分大企业(ye)的补充医疗保险也纳入“一站式”服务平台(tai)。而在上海，去年(nian)9月上线试点(dian)的“医保+商保”同步结(jie)算服务平台(tai)，有12家(jia)三甲医院和2家(jia)商业(ye)健(jian)康险公司(si)参与，接入两款(kuan)商业(ye)保险产品。截至12月初，签约授权约1200人，共有181单医保商保同步结(jie)算交易。
国家(jia)医保局表示，正在推动商业(ye)健(jian)康保险与基本(ben)医保的有效衔接。鼓励有条件的地区(qu)探索开展“惠民保”等(deng)商业(ye)健(jian)康保险进(jin)医院，实现与基本(ben)医疗保险、大病保险、医疗救助(zhu)“一站式”结(jie)算。山东省医保局表示，在“一站式”服务中(zhong)实现了医保平台(tai)与商保平台(tai)数据的可信共享，促进(jin)了商保与基本(ben)医保良性互动，将为后续优化保险产品政策(ce)、引导商保公司(si)和基本(ben)医保差异(yi)化发展提供技(ji)术保障。南开大学卫生经济与医疗保障研究中(zhong)心主任朱铭来认为，以普(pu)惠医疗险为试点(dian)的开端，基本(ben)医保和商业(ye)保险的同步还需要突破更多瓶(ping)颈。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中(zhong)心主任 朱铭来：惠民保只是一个抓(zhua)手，是社商合作的试点(dian)，但是它(ta)不(bu)是最(zui)终(zhong)的产品，最(zui)终(zhong)的体(ti)系(xi)是一定要让整个的商业(ye)保险跟社保融到一起。基本(ben)医保是说我一个系(xi)统一根线，全市的医院都接进(jin)去了，但是如果说200家(jia)保险公司(si)，要分别(bie)去跟医院去接这(zhe)根线，还要跟基本(ben)医保统到一块，实际上是有些困难(nan)的，这(zhe)也是我们打(da)算下一步要攻破的一个瓶(ping)颈。