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提振消费是扩大内需、做大做强国内大循环的重中(zhong)之重。今年春节期间(jian)，持牌消费金融公司(si)推出各式各样的促消费活动，多家消费金融公司(si)通过分(fen)期免息等惠(hui)民服务，以真金白银推动消费升级，助力(li)释放(fang)假日经济潜(qian)能。
数字赋能提振消费
今年以来，持牌消费金融公司(si)响应国家促进消费、扩大内需的政策号召，通过线上(shang)线下一体化布局，推出了一系列丰(feng)富多彩的促消费活动。
数字化是持牌消费金融公司(si)提振消费的重要手段(duan)。比如，中(zhong)原消费金融通过数字化手段(duan)精(jing)准(zhun)触达用户、简(jian)化参与流程，用户登录(lu)中(zhong)原消费金融APP即可参与活动。针对(dui)春节消费特点，中(zhong)原消费金融推出“蛇年行大运，集字享免息”活动，通过集字兑换半年免息券等福利，以惠(hui)民让利行动传递金融温度。数据显示(shi)，中(zhong)原消费金融在(zai)春节期间(jian)放(fang)款(kuan)金额超6亿元，服务客户数超12万(wan)户，中(zhong)原消费金融APP日均活跃度超20万(wan)人次。中(zhong)原消费金融常务副总(zong)经理周宇(yu)表(biao)示(shi)，春节是家庭(ting)消费需求的高峰期，公司(si)通过高额度、低(di)门槛的免息优(you)惠(hui)等活动，希(xi)望切实减轻用户负担，让金融服务更贴近(jin)民生需求。
此外，海尔(er)消费金融强化数智金融服务，在(zai)春节期间(jian)平均授信审批时效达5秒，累(lei)计放(fang)款(kuan)用户29.93万(wan)人，新增放(fang)款(kuan)32.11万(wan)笔。
“数字化突破了传统空间(jian)的局限，能够(gou)快速(su)链接金融消费者，为传统消费提质增效的同时，还能够(gou)通过多样化的营销运营手段(duan)与更多用户进行交互。”中(zhong)央财经大学中(zhong)国互联网(wang)经济研究(jiu)院副院长欧阳日辉表(biao)示(shi)，数字科技(ji)基于(yu)大模型与业务、客服等相融合，不仅极大地提高了服务的效率和(he)质量，还节省了大量的人力(li)和(he)时间(jian)成本，对(dui)消费金融机(ji)构激发(fa)消费潜(qian)能、促进消费增长起(qi)到了至(zhi)关重要的作用。
消费金融机(ji)构瞄准(zhun)一些重点消费领域，将产品和(he)服务垂直性嵌入(ru)消费场景。兴业消费金融进一步加大信贷支(zhi)持，拓展展业区域布局，依据个体工商户、职场新人等各类客群的消费偏好、收入(ru)周期性，分(fen)类施策，制定专属消费信贷方案，同时通过大数据应用及流程优(you)化，不断提升业务效率和(he)客户满意度，服务用户春节期间(jian)的消费需求。
北京市互联网(wang)金融行业协会党委书记兼会长许泽玮表(biao)示(shi)，春节期间(jian)，消费金融公司(si)与电商平台、线下零售商、旅游服务平台等多领域深度合作，将数字金融服务无缝融入(ru)用户的日常购物(wu)、餐饮娱乐等领域，消费者在(zai)每个消费触点都能享受到消费金融带来的便利。在(zai)数字化浪(lang)潮的推动下，消费金融公司(si)基于(yu)数字技(ji)术创(chuang)新，将加快拓宽消费金融的应用边界，大幅降低(di)零售金融准(zhun)入(ru)门槛，丰(feng)富消费者的购物(wu)体验，为假日经济的增长注入(ru)了新的活力(li)。
拓宽多元融资渠道
从消费金融行业融资情况看，尽(jin)管近(jin)年来消费金融行业取(qu)得长足发(fa)展，但仍(reng)面(mian)临融资难度加大、不良(liang)贷款(kuan)率上(shang)升等新问题。为更好地降低(di)成本促消费，消费金融机(ji)构应尽(jin)快破解融资壁垒，压降信贷风险(xian)，满足居民消费信贷需求。
中(zhong)国银行研究(jiu)院中(zhong)国金融团队主管李佩珈表(biao)示(shi)，2024年以来，消费金融公司(si)融资压力(li)增大，一是不良(liang)资产上(shang)升带来更大的资本消耗。多家消费金融公司(si)在(zai)银登中(zhong)心挂牌转让个贷不良(liang)资产包，未偿本金超200亿元。不良(liang)资产规模的增加将影响其信用评(ping)级，增加了融资难度，提高了融资成本。二是资本补充压力(li)加大。2024年实施的《消费金融公司(si)管理办法》提高了注册资本要求至(zhi)10亿元。部分(fen)消费金融公司(si)因前期业务扩张较快、利润积累(lei)不足等原因，难以达到监管要求的资本充足率标准(zhun)，将面(mian)临较大的增资压力(li)。
为补充中(zhong)长期低(di)成本资金来源，满足居民多样化信贷需求，消费金融机(ji)构加快探索多元融资渠道，运用金融债与资产证券化（ABS）等创(chuang)新融资工具，为促进消费信贷的扩张与消费市场的繁荣提供有(you)力(li)支(zhi)撑。
《2024年消费金融行业金融债发(fa)行研究(jiu)报告》显示(shi)，2024年，持牌消费金融公司(si)共发(fa)行33笔金融债，规模总(zong)计524亿元，最高票面(mian)利率3.00%，最低(di)票面(mian)利率1.99%，平均票面(mian)利率2.33%。对(dui)此，素喜智研高级研究(jiu)员苏筱芮表(biao)示(shi)，利率下行趋势既与利率大环境(jing)存在(zai)关联，同时也反映出持牌消费金融公司(si)的发(fa)展不断受到市场认可。去年下半年，有(you)6家持牌消费金融机(ji)构发(fa)债“新面(mian)孔”密集入(ru)场，预计2025年腰部机(ji)构将继续成为新获许可及常态化发(fa)行的生力(li)军，成为推动增量发(fa)债规模的重要力(li)量。
持牌消费金融公司(si)长期拓展多元化融资渠道，通过丰(feng)富的“补血”渠道夯实自身实力(li)。除(chu)金融债外，ABS也是消费金融公司(si)补充资金的常用融资方式，这对(dui)降低(di)成本起(qi)到积极作用。据不完全统计，2024年以来，宁银消费金融等多家消费金融机(ji)构合计发(fa)行14期ABS，发(fa)行规模超200亿元。总(zong)的来看，个别消费金融机(ji)构ABS产品票面(mian)利率低(di)至(zhi)2.04%，多数消费金融公司(si)发(fa)行ABS的利率呈下降趋势。
欧阳日辉表(biao)示(shi)，由于(yu)无法吸收存款(kuan)且融资结构单一的特质，持牌消费金融机(ji)构存在(zai)融资成本较高、资产端(duan)风险(xian)波动较大的隐忧，而多元化、低(di)成本的融资渠道能够(gou)有(you)效提升消费金融机(ji)构核心竞争(zheng)力(li)。
眼下，对(dui)消费金融公司(si)而言，更好地降本增效、扩大内需是落实监管要求的体现。国家金融监督管理总(zong)局非银机(ji)构监管司(si)撰文(wen)指出，支(zhi)持消费金融公司(si)走符合自身资源禀赋的特色化可持续发(fa)展道路(lu)，有(you)效降低(di)各项经营成本，持续压降贷款(kuan)利费水平，为推动形成强大国内市场贡献(xian)力(li)量。
消费金融是促消费、扩内需的重要力(li)量，与商业银行消费信贷形成差(cha)异化发(fa)展，扮演着补位角色。许泽玮表(biao)示(shi)，消费金融公司(si)融资活跃、渠道多元，为消费金融公司(si)提供了更多的资金运作空间(jian)，使其能够(gou)在(zai)保(bao)障风险(xian)可控的前提下，适度放(fang)宽信贷条(tiao)件，降低(di)信贷门槛，进一步激发(fa)消费潜(qian)力(li)，推动假日经济的持续增长。
推动普惠(hui)金融下沉
做好普惠(hui)金融等“五篇大文(wen)章”，为消费金融行业扩大高质量信贷供给，延(yan)展消费金融服务范围(wei)指明方向。普惠(hui)金融的核心在(zai)于(yu)让金融服务触达每一个角落，尤其是让那些被传统金融体系忽视的客群，更好地享受消费金融发(fa)展成果。在(zai)这个过程中(zhong)，消费金融公司(si)扮演着举足轻重的角色。
消费金融公司(si)作为专营消费信贷的金融机(ji)构，在(zai)扩大内需、提高居民消费能力(li)等方面(mian)有(you)着不可替代(dai)的作用。欧阳日辉表(biao)示(shi)，消费金融服务的普惠(hui)性，关键在(zai)于(yu)覆盖(gai)广(guang)泛(fan)的长尾(wei)人群，实现社会公平和(he)经济发(fa)展。推动普惠(hui)金融下沉，既是融入(ru)城乡社区治(zhi)理，探索金融与区域发(fa)展、社区治(zhi)理共建(jian)共治(zhi)共享的新路(lu)径，也是助力(li)乡村振兴和(he)实体经济发(fa)展的强大助推器。
乡村振兴是普惠(hui)金融下沉的发(fa)力(li)点。春节期间(jian)，随着大量外地务工人员返(fan)乡过年，无疑(yi)是消费金融增量的重要窗口期。许泽玮表(biao)示(shi)，一些消费金融公司(si)推出了针对(dui)农村地区的定制化金融服务，围(wei)绕家电等方面(mian)的消费需求，通过下调利率和(he)分(fen)期付款(kuan)等灵活的方式刺激消费。
此外，服务新市民也是普惠(hui)金融下沉的主要抓手。海尔(er)消费金融够(gou)花数据显示(shi)，春节期间(jian)消费信贷精(jing)准(zhun)助力(li)新市民，新增新市民用户数1.4万(wan)人，新增新市民用户放(fang)款(kuan)4.5亿元。李佩珈表(biao)示(shi)，随着新型城镇化的推进，大量农村人口涌入(ru)城市成为新市民。尽(jin)管新市民群体消费潜(qian)力(li)巨大，可由于(yu)缺乏稳定信用记录(lu)和(he)有(you)效抵押物(wu)，在(zai)消费信贷方面(mian)难以满足传统银行贷款(kuan)审批要求，因此其消费信贷需求常常得不到充分(fen)满足。为此，消费金融机(ji)构应推动普惠(hui)下沉，通过多种方式赋能消费者解决(jue)资金压力(li)。
推动普惠(hui)金融下沉是一个长期工程。业内人士建(jian)议，消费金融公司(si)可积极嵌入(ru)电商、旅游等新兴消费项目，结合区域消费特点提供差(cha)异化、特色化的贷款(kuan)方式和(he)途径，提高消费金融服务水平。同时，针对(dui)具有(you)还款(kuan)意愿但没有(you)还款(kuan)能力(li)的客户，提供减费让利的普惠(hui)信贷方案，进而推动消费金融践行普惠(hui)服务效能。（经济日报记者 王宝(bao)会）