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个人养老金(jin)账户全(quan)国推(tui)广了，全(quan)国纳税人都可以用(yong)它来抵(di)税，而且存进去的钱可以买指(zhi)数(shu)基金(jin)了。
经过近两年的实践(jian)探索，中国版“401K”计划或(huo)正式(shi)启航(hang)。
个人养老金(jin)基金(jin)名录新增85只权益类指(zhi)数(shu)基金(jin)，且税收优(you)惠的实施范(fan)围从36个试点城市同步扩大至全(quan)国。
01
能省税！2024年个人养老金(jin)抵(di)税倒计时！
所谓(wei)个人养老金(jin)，是指(zhi)由(you)个人自愿参加、市场化运营、国家政策(ce)支持的补充养老保险制度。
也(ye)就是，个人自愿在(zai)特定账户存一笔钱，目前可以用(yong)每年不超过12000元的额度购买相关金(jin)融产品，退休后领(ling)取，作为基本养老保险的补充。
个人养老金(jin)目前最大的吸引力在(zai)于(yu)税收优(you)惠。在(zai)缴费环(huan)节，个人向个人养老金(jin)资金(jin)账户的缴费，按照12000元/年的限额标(biao)准，在(zai)综合所得或(huo)经营所得中据实扣除。
在(zai)投资环(huan)节，计入个人养老金(jin)资金(jin)账户的投资收益暂不征收个人所得税。在(zai)领(ling)取环(huan)节，个人领(ling)取的个人养老金(jin)，不并入综合所得，单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。
这笔养老储蓄(xu)，究竟(jing)能省下多少税？
如果你年薪14.4-30万，每年最多节税2400元；随着(zhe)年薪不断提高，每年可以最多享受5400元税优(you)。具体能省多少，大家可以对照表(biao)悄悄算下。
根(gen)据相关制度，每年12月底前参与个人养老金(jin)，可享当年个人养老金(jin)专属税收优(you)。
2024年临近尾声，个人养老金(jin)存缴进入冲(chong)刺(ci)阶段。12月31日前，可通过符合条(tiao)件的银行、券(quan)商APP等开立个人养老金(jin)账户，年底前向个人养老金(jin)账户转入资金(jin)即可享当年度税收优(you)惠。
存入个人养老金(jin)账户资金(jin)可以用(yong)来购买储蓄(xu)存款、理财产品、商业养老保险、养老FOF产品，本次可投产品目录新增了指(zhi)数(shu)基金(jin)和国债，为个人养老金(jin)带(dai)来了更多选择。
02
标(biao)准化产品看什么？低费率“让(rang)利”促双赢
证监(jian)会发布最新的《个人养老金(jin)基金(jin)名录》，新增85只权益类指(zhi)数(shu)基金(jin)，覆盖30家基金(jin)公司，产品类型包括ETF联(lian)接基金(jin)、场外指(zhi)数(shu)基金(jin)和增强(qiang)指(zhi)数(shu)基金(jin)，跟踪指(zhi)数(shu)包括沪深300、中证A500为代表(biao)的跨市场宽基指(zhi)数(shu)，上证50、科创50、创业板(ban)指(zhi)为代表(biao)的单市场宽基指(zhi)数(shu)，以及中证红利、中证红利低波为代表(biao)的泛红利策(ce)略指(zhi)数(shu)等。
方正证券(quan)指(zhi)出，以上指(zhi)数(shu)大多具备(bei)大中市值风格、市场代表(biao)性强(qiang)、跟踪产品规模大等特征，首批(pi)入选85只指(zhi)数(shu)基金(jin)大多成立时间早，持有人结构(gou)分散，且产品运作成绩良好。
值得一提的是，首批(pi)“新进”85只指(zhi)数(shu)基金(jin)，易方达11只指(zhi)数(shu)产品新进名录。从数(shu)量上看，为全(quan)市场第一。
具体来看，入围的产品包括易方达中证A500ETF联(lian)接Y(022930)、易方达沪深300ETF联(lian)接Y(022928)、易方达中证红利ETF联(lian)接Y(022925)、易方达创业板(ban)ETF联(lian)接基金(jin)Y(022907)、易方达上证科创50联(lian)接Y(022895)等。
这11只产品包括9只指(zhi)数(shu)基金(jin)、2只指(zhi)数(shu)增强(qiang)基金(jin)，涵盖A股宽基、红利两种类型，为投资者开展个人养老金(jin)投资提供了更多元化的选择。加上此前已纳入的13只养老目标(biao)基金(jin)，目前易方达基金(jin)旗下共有24只个人养老金(jin)基金(jin)。
易方达基金(jin)在(zai)养老金(jin)管理领(ling)域(yu)其实颇具领(ling)先地位，而这也(ye)并非偶然，自2004年起至今已积累了超过20年的养老金(jin)业务投资管理经验。公司不仅拥(yong)有养老金(jin)业务全(quan)牌照资管机(ji)构(gou)资格，还构(gou)建了完善的养老目标(biao)基金(jin)产品线，致力于(yu)为不同风险偏(pian)好和年龄(ling)的人群提供更多元化的产品选择。
此外，易方达在(zai)指(zhi)数(shu)产品费率方面(mian)也(ye)是率先“让(rang)利”促双赢。它是业内最早主动降费的ETF管理人。目前旗下A股宽基ETF全(quan)部实现低费率，为业内前十管理人中唯一一家。
易方达基金(jin)旗下实行最低管理费率的ETF共有49只，位居(ju)市场之首。本轮入围的11只产品中，有9只联(lian)接基金(jin)均是综合费率0.2%，全(quan)市场同类最低水平；另外两只指(zhi)数(shu)增强(qiang)产品，同样(yang)是低费率标(biao)的。
从国际经验来看，低费率、持仓透明、高效分散的指(zhi)数(shu)基金(jin)已经成为全(quan)球养老金(jin)配置中的重要工(gong)具。截至2023年底，美国被动指(zhi)数(shu)基金(jin)规模约5.9万亿美元，其中来自养老金(jin)的规模为2.6万亿美元，占比(bi)约45%。
03
长钱长投，股市能否与养老互相成就？
众所周知，美国人养老的方法是，将挣来的钱不断的买入共同基金(jin)，美国家庭50%的资产都是股票。
其实这也(ye)不难理解，股市短期波动大，但在(zai)长期复(fu)利效应(ying)的作用(yong)下，股票在(zai)全(quan)球范(fan)围内普遍(bian)表(biao)现优(you)于(yu)多数(shu)其他资产。
《股市长线法宝》一书对美国大类资产的收益率和风险进行了全(quan)面(mian)统计，数(shu)据显示，在(zai)1802-2021年这一跨越两个世纪的长期区间内，美国股票、长期国债、短期国债、黄金(jin)、美元的名义收益率分别为8.4%、5.0%、4.0%、2.1%、1.4%。
中国主要大类资产的收益率表(biao)现呈现出相似特征。2005-2023年，万得全(quan)A(考虑分红)年化收益率为9.8%，位居(ju)各类资产之首；沪深300指(zhi)数(shu)(考虑分红)的年化收益率达到(dao)8.6%；上证综指(zhi)(考虑分红)的年化收益率为6.1%；以中债国债总(zong)指(zhi)数(shu)衡量的债券(quan)年化收益率为4.3%；CRB现货指(zhi)数(shu)代表(biao)的大宗商品年化收益率为3.0%。港股方面(mian)，1964-2023年恒生指(zhi)数(shu)年化收益率为10.1%。
综合上述数(shu)据看，如果视(shi)角拉(la)长至20年以上、甚至100年的时间维度，全(quan)球股市名义收益率在(zai)8-10%左右。
长钱长投，用(yong)时间熨平波动。海外养老金(jin)引领(ling)机(ji)构(gou)化，长线资金(jin)稳定入市与股市赚钱效应(ying)提升相互强(qiang)化。
从全(quan)球经验看，长线资金(jin)持续入市推(tui)动了股市的慢牛。以美股为例，过去50年间(1974-2023)标(biao)普500指(zhi)数(shu)年化收益率8%，正收益年数(shu)占比(bi)74%。
美国养老金(jin)中，有很大的比(bi)例投资以标(biao)普500为代表(biao)的宽基指(zhi)数(shu)。
究其原(yuan)因，首先是捕捉了经济整体的贝(bei)塔(ta)机(ji)会；其次成份分布与经济的发展相适应(ying)，整体上反(fan)映(ying)了大型经济体GDP产业结构(gou)从传统工(gong)业向信(xin)息技术、金(jin)融服务等产业的演(yan)变趋势。
以A股宽基指(zhi)数(shu)代表(biao)之一的中证A500指(zhi)数(shu)为例，这次中证A500的编(bian)制就与标(biao)普500类似，更加强(qiang)调“行业均衡”理念。中证A500指(zhi)数(shu)覆盖了从科技到(dao)金(jin)融、从消费品到(dao)原(yuan)材料(liao)等多个行业，力求(qiu)更加全(quan)面(mian)表(biao)征中国经济转型进入高质量发展阶段的新气象。
作为宽基指(zhi)数(shu)的重要代表(biao)之一的中证A500指(zhi)数(shu)，上市后便获得资金(jin)疯狂涌(yong)入，中证A500的产品总(zong)规模已突破3200亿元。
中证A500指(zhi)数(shu)通过在(zai)编(bian)制方案中纳入行业均衡的相关要求(qiu)，使得其行业权重配置与中证全(quan)指(zhi)高度一致，在(zai)行业分布上更偏(pian)向“新经济”，与我国当前的经济结构(gou)更加匹配，更广泛地覆盖了具有成长潜力的公司。
同时，中证A500的选样(yang)方法也(ye)确保其在(zai)每次指(zhi)数(shu)调样(yang)时动态地调整各行业配置比(bi)例，以确保指(zhi)数(shu)配置行业的结构(gou)紧密跟踪中国经济结构(gou)变化，反(fan)映(ying)中国市场整体的贝(bei)塔(ta)性投资机(ji)会。
A500ETF易方达(159361)的联(lian)接基金(jin)(Y类:022930)跟踪中证A500指(zhi)数(shu)，也(ye)是本次纳入的对象。
其他的产品也(ye)各有特色，周五易方达基金(jin)正好有个《Tell Me Y》的直播(bo)，挺有创意的名字，嘉宾也(ye)挺重磅(pang)的，相关产品的基金(jin)经理会跟大家见面(mian)，听他们讲讲可能更清晰具体些，感兴(xing)趣的朋友们可以在(zai)易方达微理财视(shi)频(pin)号预约。
最后，贴张图，大伙(huo)可以放大了看。
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