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截至目前，已有60家非上(shang)市人身险公司披露了2024年经营数据。
企业预警(jing)通显示，上(shang)述公司共录(lu)得保险业务收入1.11万亿元，同比增长12.24%；净(jing)利润(run)则高达247亿元，较2023年的百亿亏损，“逆(ni)转”规模已接近350亿元。
回顾2024年市场，非上(shang)市险企保险业务收入整体(ti)增长12.24%，预定调整后刚兑(dui)比例(li)压降、负(fu)债结构(gou)持续(xu)向好；债、股两(liang)市的先后升温，为投资端提供了可观回报。
业绩之外，利润(run)变化另一大不可忽视的原因，是会计准(zhun)则的切换。
应财政部要(yao)求，非上(shang)市险企将于2026年起实施新会计准(zhun)则，过渡期统计口径的调整，直接影响了人身险公司的财务表现：
一是新保险合同准(zhun)则下，750曲线被即期收益率(lu)替代，不少险企使用OCI选择(ze)权将计提准(zhun)备金(jin)带来的利润(run)波动转移为净(jing)资产波动。
二是新准(zhun)则将金(jin)融资产分类由四类调整为三类；为平稳过渡，又有险企在旧准(zhun)则基础上(shang)，依照新准(zhun)则方向，将HTM（持有至到期资产）调整为AFS（可供出售类金(jin)融资产）。
这导致各公司对金(jin)融资产的统计出现“旧准(zhun)则未调整分类、旧准(zhun)则已调整分类、新准(zhun)则”三种形态，对同一资产“是否计入当期损益”差异较大，导致业绩无法回溯、同业间不具(ju)备可比性。
种种变化下，过渡期险企的增长，究竟源于能力提升还是报表美化，要(yao)被打上(shang)问号。
迷雾与(yu)曙光
市场对人身险公司利润(run)的质疑，主(zhu)要(yao)集中在数据可比性上(shang)。
从实践(jian)结果看，采用新、旧准(zhun)则编制的同期数据，存在巨大差异。
例(li)如2024年前三季度，交银人寿在两(liang)种准(zhun)则下的净(jing)利相(xiang)差超20亿元，人保寿险同期差值更是高达百亿。
差异的根源，是新准(zhun)则要(yao)求财报更加(jia)及时地捕(bu)捉市场波动，调整口径涉及资产分类、准(zhun)备金(jin)、合同负(fu)债等，对财务表现有显著影响。
第一大变化是折现率(lu)。
旧准(zhun)则下，人身险折现率(lu)为750曲线（750日移动平均国债收益率(lu)曲线）；新准(zhun)则下，为即期收益率(lu)。
随着国债利率(lu)下探，持续(xu)上(shang)涨的准(zhun)备金(jin)要(yao)求，导致众多(duo)公司利润(run)承压。
对于利率(lu)造成的准(zhun)备金(jin)增加(jia)，新准(zhun)则允(yun)许险企使用OCI选择(ze)权将变化分摊至各期，将利润(run)波动转移为资产波动。
中邮人寿的利润(run)变化，完(wan)整展现了这一过程。
2023年，中邮人寿亏损120.14亿元，因折现率(lu)波动造成的会计利润(run)影响高达112.1亿元。
巨亏下，该公司2024年起提前切换会计准(zhun)则，OCI选择(ze)权的平滑作用在财报中完(wan)美体(ti)现：
当年中邮人寿净(jing)利不止扭亏为盈(ying)，更凭借91.88亿元的“战绩”位列非上(shang)市险企第二位；同期净(jing)资产缩水超4成，呈现出往年旧准(zhun)则下罕见(jian)的利润(run)、资产反向变化。
信(xin)风梳理发(fa)现，2024年呈现利润(run)增长、资产缩水的9家人身险公司中，6家增长与(yu)缩水差值较大的，都采用了新会计准(zhun)则。
另一大变化，则是金(jin)融资产分类。
新准(zhun)则提高了资产分类客观性与(yu)会计处理一致性，将金(jin)融资产由“四分类”调整为“三分类”。
新准(zhun)则下，险企大量(liang)资产计入损益直接反映在当其报表上(shang)的FVTPL（以公允(yun)价值计量(liang)变动计入当期损益的金(jin)融资产），业绩波动更加(jia)剧(ju)烈；
加(jia)之过渡阶段(duan)，大量(liang)险企在旧准(zhun)则基础上(shang)仅实施了分类调整，即依照新准(zhun)则精神将HTM调整为AFS。
种种变化下，人身险企对金(jin)融资产的统计出现“旧准(zhun)则未调整分类、旧准(zhun)则已调整分类、新准(zhun)则”三种形态。
因过渡时间、程度不一，非上(shang)市险企同业不可比、往期不可比已成常态；看似亮眼(yan)的整体(ti)利润(run)回升，也无法摆脱(tuo)财务“美化”的嫌疑。
不过一片乱麻(ma)之中，亦有明确的增长线索。
应财政部要(yao)求，平安、国寿、人保、太保、新华5家上(shang)市险企自2023年起已切换至新准(zhun)则，并按要(yao)求对上(shang)年业绩作出回溯。
信(xin)风统计发(fa)现，2024年上(shang)述5家险企保险业务收入增速均在2.7%以上(shang)；
除平安未披露业绩外，其余4家险企均预告55%以上(shang)的利润(run)增长，增速远(yuan)超上(shang)年，人保、新华更是有望刷新近10年利润(run)增长记录(lu)。
头部险企可比利润(run)的集体(ti)大增，也反映出了保险行业整体(ti)的发(fa)展业态，数据迷雾的背后，已有曙光渐(jian)渐(jian)露出。
强(qiang)者恒强(qiang)？
尽(jin)管会计准(zhun)则过渡期，各险企间利润(run)波动频现，但负(fu)债端表现强(qiang)势的，仍旧是头部机构(gou)。
企业预警(jing)通数据显示，2024年非人身险企保险业务收入排名前15的机构(gou)，与(yu)2023年重合度高达93.33%；
各机构(gou)名次虽有浮动，但“第一梯队(dui)”成员(yuan)整体(ti)稳固，头部成员(yuan)收入较之上(shang)市险企也不遑多(duo)让。
2024年，泰康(kang)人寿、中邮保险、信(xin)泰人寿持续(xu)蝉联非上(shang)市险企负(fu)债表现“前三甲”，分别实现保险业务收入2283.24亿元、1349.4亿元、529.94亿元。
非上(shang)市险企的强(qiang)势冲(chong)击下，人身险江湖的格局也在调整：
目前非上(shang)市“榜首”泰康(kang)保险业务收入，已超越新华与(yu)人保寿险，位列全行业第四，较第三名太保寿险差距只有百亿，仅有“一步之遥”；
泰康(kang)的负(fu)债端增速高达12.37%，高出太保寿险9.93个百分点，二者差距持续(xu)拉近。
位列第二的中邮收入规模也已超过人保寿险，同比增速更是高达22.82%，直追新华保险。
剔除了OCI选择(ze)权对于利润(run)、资产的干扰后，信(xin)风统计发(fa)现，仍有28家人身险公司在2024年实现了保险业务收入、净(jing)利润(run)、净(jing)资产的同步增长。
其中部分中小型人身险公司，贡(gong)献了昙花一现的亮眼(yan)数字：
新华养老、国民养老、复星保德信(xin)保险业务收入翻倍，国民养老维持高增态势，同比增长329.67%；
汇丰人寿等12家公司扭亏为盈(ying)，中英人寿、中荷人寿等7家公司利润(run)增速在100%以上(shang)；
德华安顾人寿、安心(xin)人寿、招商仁和人寿等5家公司净(jing)利润(run)翻倍，2家公司增速在150%以上(shang)。
即便客观规律(lu)下，涨幅常年维持高位的可能性微乎其微，但整体(ti)的利润(run)回升与(yu)个体(ti)的凸出表现，亦侧面印证，不少公司正逐渐(jian)走出转型“深水区”。
压力仍存
投资端收益的明显改善，是驱动险企利润(run)表现回暖(nuan)的关键因素。
例(li)如新华、人保等上(shang)市险企都曾在业绩预增公告中表示，公司利润(run)高增收益于“积极把握资本市场机会，总投资收益同比大幅增加(jia)。”
非上(shang)市险企方面，共有18家公司的投资收益率(lu)超过5%、5家公司超6%：20家公司综合投资收益率(lu)超过10%。
小康(kang)人寿凭借8.86%的投资收益率(lu)位居“榜首”，而此前，该公司近三年平均投资收益率(lu)仅为3.50%。
整体(ti)来看，投资收益大涨得益于2024年债、股两(liang)市先后回温。
“924行情”中，A股上(shang)证指数持续(xu)大涨；债市方面10年期国债收益率(lu)全年下探88BP，险企所(suo)持各类债券票面价值大幅上(shang)升。
会计准(zhun)则过渡期的统计口径改变，放大了投资端收入对综合投资收益率(lu)的影响。
德华安顾总精算师王晴指出，越来越多(duo)公司在过渡期将HTM债券分类改为AFS债券，使得过去与(yu)当年的债券浮盈(ying)集体(ti)进入当年的综合收益，带动综合收益率(lu)持续(xu)上(shang)涨。
不过此刻(ke)，仍有两(liang)片“乌云”盘踞在利润(run)大涨的险企上(shang)空。
一是“资产荒”困境仍是投资端主(zhu)旋律(lu)，尤其2024年利率(lu)债空间透支的背景(jing)下，险企在未来能否找(zhao)到合适的投资标的，仍是未知；
二是权益市场投资势必(bi)带来较高的资本占用，进而影响偿(chang)付能力表现。
例(li)如2024年在资本市场上(shang)活跃的长城人寿，二季度末综合、核心(xin)偿(chang)付能力充(chong)足率(lu)较年初分别下降4.53和8.57个百分点。
权益投资加(jia)大导致的资本占用，是偿(chang)付能力下滑主(zhu)因。
2024年二季度偿(chang)付能力报告中，长城人寿表示“本季度市场风险最低资本较上(shang)季度增长3.66亿元，增幅4.36%。”
并表示“境外权益价格风险和汇率(lu)风险最低资本涨幅均超100%，主(zhu)要(yao)因看好降息预期下的港(gang)股市场表现，开展了积极的投资行为。”
所(suo)幸压力之下，长城人寿最新一笔注资，已经到位。
2024年末，北京金(jin)融监管局已批复长城人寿增加(jia)注册资本6.2亿元；自2005年成立(li)以来，长城人寿已累计增资10次，注册资本从最初的3亿元爬升至68.39亿元。
但在实体(ti)企业困难、央企“退金(jin)”的大背景(jing)下，中小险企整体(ti)外源性资本补充(chong)渠道仍然不畅。
有专家建议，应调整险企股权管理规定、适当放宽(kuan)投资人准(zhun)入标准(zhun)；拓宽(kuan)中小险企资本补充(chong)渠道、适当放宽(kuan)发(fa)债准(zhun)入门槛。
亦有声音呼吁，引(yin)导中长期资金(jin)入市的大背景(jing)下，政策层面可进一步“松绑”。
普华永(yong)道中国金(jin)融业管理咨询合伙人周瑾即建议，对偿(chang)付能力规则进行适当调整。
“例(li)如降低长期配置的股票资产的资本占用系数。”周瑾表示，“或(huo)采用与(yu)持有期限或(huo)考核期限挂钩的风险系数，引(yin)导保险资金(jin)增配股票以及拉长持有周期。”