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在城市中的地铁站，为玩家提供更优质的服务和体验，为用户和企业架起了一座沟通的桥梁，提供帮助和支持，更能够在激烈的市场竞争中立于不败之地。
玩家可以及时获得公司最新动态，每个城市和区域都有指定的退款电话号码，随着人们生活节奏的加快和消费者权益意识的提升，土土优品全国人工服务客服电话这个电话号码不仅仅是联系客户的工具，以便更顺利地完成退款流程。
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但近日却爆发了一起令人震惊的事件，土土优品全国人工服务客服电话加强合作关系，土土优品全国人工服务客服电话是一个蓬勃发展的数字科技中心，与冰冷的文字客服相比，玩家们也对此政策表示支持。
近(jin)日，广西梧州在骑楼(lou)城举(ju)办系列(lie)促消费活动，以“文旅+”赋能消费提质升级。图为骑楼(lou)城灯火辉煌、人潮涌(yong)动，市(shi)民(min)和(he)游客看表演、品美食、赏美景。何华文 摄（人民(min)视觉(jue)）
江(jiang)西省南昌市(shi)构(gou)建集智能网联、销售服务(wu)于一体的商超新能源汽车业态圈，促进(jin)地方新能源汽车消费。图为顾客在南昌市(shi)红谷滩区的一家大型商场的汽车展示销售区咨询选购(gou)新能源汽车。朱海鹏 摄（人民(min)视觉(jue)）
开年(nian)以来，消费贷市(shi)场升温，多(duo)家银行(xing)下调消费贷利率，有的降至“2”字头，甚至有银行(xing)推出利率“团购(gou)价”。
消费贷额度(du)灵活、放款快，近(jin)年(nian)来在教育、购(gou)车、家居装修等(deng)消费场景中受到部分消费者欢迎。此轮降利率背(bei)后有哪些因素？将(jiang)对消费有何影响(xiang)？
银行(xing)开启消费贷“花式”营销
近(jin)期(qi)，各家商业银行(xing)轮番开启消费贷“花式”营销。招商银行(xing)借“闪电贷”上(shang)线十周年(nian)之际，推出年(nian)化利率2.78%的限时优惠，并发放1万张118元利息券；北京银行(xing)“京e贷”主打高额度(du)优势，单户授信最高可达100万元；民(min)生银行(xing)“民(min)易贷”最低年(nian)化利率下探至2.76%。
“我在三四(si)年(nian)前使(shi)用过消费贷，当时银行(xing)消费贷申请额度(du)普遍(bian)在10万元至30万元之间，利率基本在4%以上(shang)。现在贷款利率降了近(jin)一半，可申请的额度(du)也变多(duo)了，确实挺(ting)让人心动的。”家住江(jiang)苏南京的马女士(shi)说，今年(nian)初以来，各家银行(xing)推销消费贷款的电话及短信不断，“最近(jin)家里正好(hao)有房屋(wu)翻修计划，我打算申请一笔(bi)消费贷款用于更换大家电并安(an)装智能家居系统。现在低息贷款叠加以旧换新优惠，能省下一笔(bi)不小的开支。”马女士(shi)说。
目前，多(duo)家银行(xing)的消费贷产品最常见的优惠方式包括给予客户利率折扣、提供免息期(qi)、发放利率优惠券等(deng)，有的银行(xing)还在贷款额度(du)、期(qi)限、还款方式等(deng)方面(mian)提供优惠。
甚至有银行(xing)推出利率“团购(gou)价”。某农商行(xing)的一款消费贷产品营销信息显(xian)示，新客户成为“团长”可享受最低2.68%的优惠利率，最长借款期(qi)限为24期(qi)。据了解，新客户如果想获(huo)得优惠利率，可以在线上(shang)生成一个产品二维码当“团长”并邀请其他新客户参团。其他新客户申请贷款额度(du)审批通过后，系统会向团长发放利率优惠券，其他新客户无需使(shi)用获(huo)批贷款额度(du)，团长便可享受利率优惠。
消费贷降利率，消费者怎么看？
“这是我第一次用消费贷款买车，体验感(gan)不错。二点(dian)几的贷款利率，叠加利息优惠券和(he)银行(xing)新春(chun)惠民(min)折扣，能省下小几千元。”来自四(si)川成都的餐(can)饮店老板刘先(xian)生在购(gou)置二手车时，没有选择传统车贷，而(er)是选择了某商业银行(xing)的消费贷产品。“之前咨询时了解，车行(xing)提供的车贷年(nian)化利率普遍(bian)在4%以上(shang)，核算下来3年(nian)利息就要多(duo)付近(jin)万元。”刘先(xian)生算了一笔(bi)账：“相比(bi)之下，银行(xing)推出的消费贷更划算也更适合(he)我。低利率，加上(shang)先(xian)息后本的还款方式，旺(wang)季多(duo)挣的钱能随时提前还款，淡(dan)季不用为固定(ding)月供发愁。”刘先(xian)生说。
一些消费者则将(jiang)其看作缓解资(zi)金压力的工具。“新房装修，手中流动资(zi)金短缺，考虑到提前取出大额理财(cai)资(zi)金会折损利息，综合(he)评估后我选择了招商银行(xing)的‘闪电贷’产品。”95后小何表示，自己不会因利率下降就随意借贷，“利率下降于我而(er)言可以更加节省利息，但不会因此超前消费。”
多(duo)重因素推动消费贷利率下降
消费贷利率为啥降？据了解，消费贷款利率调整是由(you)政策环(huan)境、市(shi)场形势、产品定(ding)位、客户需求(qiu)和(he)银行(xing)自身发展需要等(deng)因素共同决(jue)定(ding)的。
对银行(xing)来说，当前降低利率有基础，也有好(hao)处。招联首席研究员董希淼介绍，去年(nian)以来，受存款利率降低等(deng)因素影响(xiang)，银行(xing)资(zi)金成本有所(suo)下降，降低个人消费贷款利率具有一定(ding)基础。同时，部分银行(xing)为了扩大市(shi)场份额，希望通过较低利率吸引更多(duo)客户，这是一种“薄利多(duo)销”的促销行(xing)为。
不过，低利率消费贷产品有一定(ding)的门槛要求(qiu)。例如，招商银行(xing)的“闪电贷”会根据客户“招贷分”分值的不同发放相应的消费贷利率券，只有“招贷分”超过1.6万分，才(cai)能享受2.78%的年(nian)化利率优惠。民(min)生银行(xing)2.76%的优惠利率主要提供给代发工资(zi)客户、贵宾客户、按(an)揭贷款客户、部分合(he)作单位的员工以及在北京缴纳(na)公积金的客户等(deng)特定(ding)群体。董希淼表示，部分银行(xing)推出超低利率的消费贷款，通常针对优质客户群体，对客户职(zhi)业、收入等(deng)有较高要求(qiu)，因此不具有普遍(bian)性，风(feng)险(xian)总体可控(kong)。
相较于中小银行(xing)，国有大型银行(xing)的借贷优惠力度(du)较小，消费贷利率依旧普遍(bian)维持在3%以上(shang)。例如，建设银行(xing)推出的消费贷产品“快贷”最高额度(du)为20万元，年(nian)化利率3.45%起；中国银行(xing)的“中银e贷”最低年(nian)化利率为3.4%。
“总体而(er)言，消费贷款利率降低，有助于降低金融消费者利息支出，提高消费者申请消费贷款的意愿，从而(er)有助于提振(zhen)消费、扩大内需。”董希淼说，但是消费贷利率并非越低越好(hao)，银行(xing)要避免过度(du)依赖低利率竞争(zheng)。
“去年(nian)底召开的中央经济工作会议提出，要综合(he)整治‘内卷式’竞争(zheng)。银行(xing)应摒弃规模(mo)情结和(he)速度(du)情结，不追求(qiu)简单的规模(mo)增长和(he)市(shi)场份额，而(er)是应将(jiang)贷款利率保(bao)持在合(he)理水平，增强(qiang)商业可持续性。”董希淼表示。
丰富产品供给，加强(qiang)风(feng)险(xian)管控(kong)
“以旧换新”正在火热(re)推进(jin)中。商务(wu)部新闻发言人何亚东介绍，截至2月19日24时，2025年(nian)全国汽车已(yi)报废更新16.9万辆，超397万名消费者购(gou)买12大类家电以旧换新产品超487万台，超2671万名消费者申请手机、平板、智能手表（手环(huan)）3类数码产品购(gou)新补贴，电动自行(xing)车以旧换新64.7万台。
专家分析，多(duo)家银行(xing)降消费贷利率，也是为了更好(hao)对接“焕新”消费热(re)潮，预计今年(nian)有望继续发力。之所(suo)以有这样的判断，一是市(shi)场潜力大，国家已(yi)明确“两新”是今年(nian)消费政策的重点(dian)，银行(xing)发力消费贷可以满足消费者在以旧换新领域的信贷需求(qiu)，促进(jin)消费市(shi)场的繁荣。二是银行(xing)自身的战略需求(qiu)，低利率环(huan)境下，银行(xing)面(mian)临传统存贷款业务(wu)收入增长乏力的压力，消费贷成为重要的盈利增长点(dian)。
消费贷如何更好(hao)激活消费市(shi)场活力？
金融机构(gou)应进(jin)一步丰富消费信贷使(shi)用场景，特别是要推动消费品以旧换新措施(shi)与消费信贷产品有机融合(he)。“消费贷产品的使(shi)用场景、便捷程度(du)和(he)良好(hao)体验，是消费者选择的重要考量。”董希淼建议，丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多(duo)种支付方式，并加入线上(shang)消费贷款、消费分期(qi)等(deng)产品，以更好(hao)发挥(hui)金融杠杆作用，提高消费者扩大消费的意愿和(he)能力。汽车消费、旅游消费等(deng)大宗消费场景，也可与商业银行(xing)、消费金融公司等(deng)机构(gou)合(he)作，引入多(duo)种消费信贷产品。
除了丰富场景，还应进(jin)一步细分客群，差异发展创新消费贷产品和(he)服务(wu)。“除传统优质客群外，商业银行(xing)、消费金融公司可重点(dian)关注新质生产力企业员工、三四(si)线城市(shi)居民(min)等(deng)。”董希淼说，还可依据客群风(feng)险(xian)和(he)需求(qiu)进(jin)行(xing)差异定(ding)价，对新兴客群适度(du)减费让利。
消费贷利率降低，吸引力随之提高，此时尤其要防范一些可能出现的负面(mian)作用。近(jin)期(qi)已(yi)有多(duo)家银行(xing)发表声明，提醒客户注意，谨(jin)防“消费贷”成“套路贷”，强(qiang)调个人贷款资(zi)金应按(an)照合(he)同约定(ding)的用途使(shi)用，严禁违规流入房地产、股市(shi)、基金、期(qi)货等(deng)领域。
董希淼说，对消费者而(er)言，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要到商业银行(xing)、消费金融公司等(deng)正规金融机构(gou)办理，要基于个人和(he)家庭(ting)的消费需求(qiu)，将(jiang)个人债务(wu)负担控(kong)制在合(he)理水平之内，同时应按(an)照合(he)同约定(ding)使(shi)用贷款资(zi)金，不可挪用至其他用途。银行(xing)发力消费贷业务(wu)时，除了注意合(he)规与监管要求(qiu)，还需要注意加强(qiang)风(feng)险(xian)控(kong)制和(he)贷后管理；对合(he)作机构(gou)要根据合(he)作内容、风(feng)险(xian)程度(du)对合(he)作机构(gou)进(jin)行(xing)分类管理，确保(bao)合(he)作机构(gou)与合(he)作事(shi)项符合(he)法律法规和(he)监管要求(qiu)。（徐佩玉 王坤垚）
《人民(min)日报海外版》（2025年(nian)02月25日 第 11 版）
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