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金(jin)融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分。为深入探索中国特色金(jin)融发展之路贵州篇章中的风险防控多(duo)元路径，贵州省高级人民法院近日(ri)与国家金(jin)融监督管理总局贵州监管局、贵州省地(di)方(fang)金(jin)融管理局举(ju)行《多(duo)元化解金(jin)融纠纷专(zhuan)题会议纪要》（以(yi)下简称《会议纪要》）集中会签仪式，努力构建金(jin)融纠纷社会治理新格局。会签仪式上还发布(bu)了《贵州法院金(jin)融审判(pan)白皮书（2019-2024）》，针(zhen)对信(xin)用(yong)卡纠纷、金(jin)融借(jie)款(kuan)合同纠纷、保险纠纷、票据纠纷和融资租赁合同纠纷等五种(zhong)主要类型金(jin)融纠纷进行深入分析，分析表(biao)明这些案件具有新类型案件多(duo)、案件风险传导性强(qiang)、审理难度较大(da)、社会关(guan)注度高等特征(zheng)，因此，切实推动金(jin)融纠纷化解从事后(hou)诉讼应对转向前端源(yuan)头(tou)治理至(zhi)关(guan)重要。
经营不善消极避(bi)债 调解达成双方(fang)合意
2023年3月27日(ri)，苏(su)某向某银行贵州省毕节市分行申请个体工(gong)商(shang)户经营贷款(kuan)用(yong)于商(shang)铺经营。2024年3月26日(ri)，借(jie)款(kuan)期(qi)限届满，苏(su)某未按合同约定向某银行分行还本(ben)付息，期(qi)间(jian)，某银行分行客户经理多(duo)次电话催收、上门(men)催要贷款(kuan)本(ben)息未果(guo)。2024年4月，某银行分行将苏(su)某诉至(zhi)毕节市七星(xing)关(guan)区人民法院。法院在(zai)征(zheng)求双方(fang)意见并取得同意后(hou)，将案件委派(pai)至(zhi)毕节市银行业金(jin)融纠纷人民调解委员会调解。调解过程中，苏(su)某拒不见面，不配合调解，导致诉前调解未果(guo)。
案件随后(hou)转入诉讼程序(xu)，承办(ban)法官接到案件后(hou)，在(zai)开庭前了解到诉前调解未果(guo)的原因是苏(su)某主观上认为贷款(kuan)因经营不善已经亏完了，现在(zai)无力一次性偿还，故选择(ze)逃避(bi)，拒不见面。基于上述原因，在(zai)送达庭前文书时，承办(ban)法官在(zai)电话中特意向苏(su)某强(qiang)调了当面沟通的重要性及拒不参加(jia)庭审的严重后(hou)果(guo)。
开庭当天(tian)，苏(su)某提前来(lai)到法庭，承办(ban)法官一方(fang)面耐心倾听其诉求，另一方(fang)面适(shi)时向苏(su)某释法析理，分析利弊。经过半小(xiao)时的沟通交流，苏(su)某企图(tu)逃避(bi)债务的心理基本(ben)得到疏导。开庭前，承办(ban)法官又通过“背靠(kao)背”调解，帮助双方(fang)当事人分析利弊，融情于理、融理于法，不断减少双方(fang)的分歧，最终，促使双方(fang)达成了还款(kuan)调解协议。双方(fang)同意苏(su)某分12个月还清银行贷款(kuan)本(ben)息。
典型意义
七星(xing)关(guan)区辖(xia)内共(gong)有银行等金(jin)融机构100余(yu)家，金(jin)融纠纷矛盾(dun)突出，数量较大(da)。为此，七星(xing)关(guan)区法院推动创建了“监管﹢金(jin)融﹢协会﹢社区﹢法院”五方(fang)联动机制，在(zai)一方(fang)当事人态(tai)度比较抗拒的情况下，仍然坚(jian)持(chi)将调解工(gong)作贯彻(che)于金(jin)融纠纷化解全过程，妥善保护各方(fang)当事人合法权益，通过分期(qi)还清银行本(ben)息推动矛盾(dun)纠纷实质化解，真正做到定分止争。
借(jie)款(kuan)人无力还款(kuan) 调解促成挂息重组
贵州省瓮(weng)安县(xian)某商(shang)业银行与宋某琴(qin)于2021年5月18日(ri)签订金(jin)融借(jie)款(kuan)合同，宋某琴(qin)从该行借(jie)款(kuan)本(ben)金(jin)8万(wan)元，借(jie)款(kuan)年利率8.55%，借(jie)款(kuan)到期(qi)时间(jian)为2024年5月17日(ri)，还款(kuan)方(fang)式为按月结息一次还本(ben)，若借(jie)款(kuan)人未按时支(zhi)付利息，银行可宣布(bu)已发放贷款(kuan)立即到期(qi)，借(jie)款(kuan)人需立即清偿贷款(kuan)本(ben)息及相关(guan)费用(yong)。2021年6月2日(ri)，宋某琴(qin)又向该商(shang)业银行借(jie)款(kuan)本(ben)金(jin)20万(wan)元，借(jie)款(kuan)到期(qi)时间(jian)为2024年6月1日(ri)，合同约定情况与前述一致。以(yi)上借(jie)款(kuan)本(ben)金(jin)共(gong)计28万(wan)元，后(hou)宋某琴(qin)仅偿还了部分利息，因未继续(xu)按时付息，2023年11月，某商(shang)业银行将宋某琴(qin)起诉至(zhi)瓮(weng)安县(xian)人民法院猴场人民法庭。法庭接收材料后(hou)，将案件委派(pai)至(zhi)猴场镇人民调解委员会进行调解。
调解员依托法庭与银行建立的金(jin)融纠纷联动化解机制，将双方(fang)约到法庭面对面进行调解。双方(fang)来(lai)到法庭后(hou)，法官与调解员一起从节约司法资源(yuan)、减少诉讼成本(ben)、解决矛盾(dun)纠纷、维(wei)护社会稳定等多(duo)个角(jiao)度进行调解，最终促使双方(fang)当事人达成一致意见，对前期(qi)的贷款(kuan)进行挂息重组，对重组后(hou)的借(jie)款(kuan)本(ben)金(jin)重新签订借(jie)款(kuan)合同按合同约定执(zhi)行，就(jiu)挂息与重组后(hou)的正常利息按月偿还，且若宋某琴(qin)连续(xu)超(chao)过两期(qi)未按时足额履行，则该商(shang)业银行有权要求宋某琴(qin)一次性支(zhi)付全部差欠的挂息，并宣布(bu)借(jie)款(kuan)合同立即到期(qi)，由宋某琴(qin)一次性付清差欠的全部借(jie)款(kuan)本(ben)息。双方(fang)向法庭申请司法确(que)认，法院出具裁定确(que)认该协议有效。
典型意义
挂息重组能有效缓解个人的资金(jin)压力，当借(jie)款(kuan)人无法按时偿还贷款(kuan)利息时，通过借(jie)新还旧的方(fang)式，为债务人争取更多(duo)的时间(jian)和空间(jian)。如果(guo)没(mei)有法官与调解员在(zai)诉前的积极介入，直接进入诉讼程序(xu)可能会出现两败俱(ju)伤的局面。本(ben)案通过调解实现了双方(fang)共(gong)赢，同时借(jie)助司法确(que)认确(que)定了调解协议的法律效力，使债权人的利益得到保障，最终取得了良好效果(guo)。
欠款(kuan)人逾期(qi)杳无音讯 调解达成后(hou)当日(ri)打款(kuan)
2015年6月贵州某商(shang)业银行与张某签订了《个人购房担保借(jie)款(kuan)合同》。贷款(kuan)发放后(hou)，张某未按合同约定按时偿还借(jie)款(kuan)本(ben)息，形成多(duo)次逾期(qi)。经多(duo)次催收，张某仍未按约履行还款(kuan)义务，该银行向福(fu)泉市人民法院提起诉讼，请求张某归还贷款(kuan)本(ben)金(jin)及利息。案件受理后(hou)，承办(ban)法官及时将案件委派(pai)至(zhi)牛场镇人民调解委员会进行诉前调解，但调委会始(shi)终未联系上张某，法院按照张某办(ban)理贷款(kuan)时预留的地(di)址(zhi)向其送达传票、应诉通知(zhi)书等均被退回，之后(hou)通过办(ban)案综合管理系统查询到了张某的最新联系方(fang)式，据此搜索其微信(xin)并发起添加(jia)。承办(ban)法官结合张某的还款(kuan)能力与其沟通并向其释明关(guan)于限高和失信(xin)的相关(guan)规定。经过多(duo)轮沟通，最终促使双方(fang)达成调解，张某于调解达成当日(ri)将前期(qi)所欠的全部款(kuan)项转至(zhi)扣(kou)款(kuan)专(zhuan)户，剩余(yu)款(kuan)项按照原借(jie)款(kuan)合同约定还款(kuan)。
案发后(hou)，法院专(zhuan)门(men)到当地(di)几家银行开展多(duo)次法治宣传活动以(yi)及业务培训，与银行工(gong)作人员就(jiu)金(jin)融借(jie)款(kuan)合同纠纷案件的诉讼流程、诉讼常识、如何进行诉前财产保全、如何降低诉讼成本(ben)及其他(ta)金(jin)融机构急需解决的诉讼问题进行了交流学(xue)习。
典型意义
本(ben)案中，张某原本(ben)的态(tai)度非常抗拒，但法官努力寻(xun)找双方(fang)当事人的利益平衡点，积极引导当事人协商(shang)调解，结合借(jie)款(kuan)人实际情况制定还款(kuan)方(fang)案，在(zai)维(wei)护债权人合法权益的同时，也让债务人有“喘口气”的机会，兼顾了调解效率与效果(guo)。在(zai)办(ban)案的同时，送法上门(men)，到金(jin)融机构开展有针(zhen)对性的法律宣传和培训，化被动接案为主动解纷，抓前端、治未病，主动提醒金(jin)融机构做好金(jin)融风险排查工(gong)作。
个体商(shang)户借(jie)贷未还 诉调对接圆满化解
2023年2月3日(ri)，贵州某商(shang)业银行与文某某签订《个体工(gong)商(shang)户经营快贷借(jie)款(kuan)合同》，借(jie)款(kuan)50万(wan)元，约定借(jie)款(kuan)期(qi)限1年，到期(qi)偿还本(ben)息。该借(jie)款(kuan)到期(qi)后(hou)，文某某未偿还银行的贷款(kuan)本(ben)息，银行工(gong)作人员通过电话、短(duan)信(xin)以(yi)及上门(men)催收均未果(guo)。该银行遂将文某某诉至(zhi)法院，请求依法判(pan)令其偿还借(jie)款(kuan)本(ben)金(jin)及利息等。
承办(ban)法官收到诉讼材料后(hou)，觉察到案件存在(zai)调解的可能。于是，在(zai)征(zheng)得双方(fang)当事人同意的基础上，法官联系诉调对接中心，由其指派(pai)特邀调解员进行诉前调解。最终，在(zai)调解员的耐心调解下，双方(fang)当事人就(jiu)还款(kuan)事项达成调解协议：文某某于2024年10月至(zhi)2025年2月分期(qi)偿还银行部分借(jie)款(kuan)，2025年3月20日(ri)前偿还剩余(yu)全部本(ben)息、罚息等。
典型意义
近年来(lai)，贵州法院受理的类似(si)金(jin)融借(jie)款(kuan)合同纠纷案件日(ri)益增多(duo)，考虑到大(da)多(duo)数案件涉案标的额较小(xiao)，且事实清楚、权利义务关(guan)系明确(que)，为减轻当事人诉累，促进金(jin)融企业的健康发展，法院积极采取多(duo)元纠纷解决机制，将矛盾(dun)纠纷止于未发、解于萌芽，实现社会效果(guo)和法律效果(guo)的有机统一。
信(xin)用(yong)卡多(duo)次未还 速裁团队高效解纷
罗某等14人分别向某银行贵州省六盘水(shui)市分行申请办(ban)理信(xin)用(yong)卡。14人在(zai)填写申领(ling)表(biao)时均签署“本(ben)人已阅读全部申请材料，充分了解并清楚知(zhi)晓该信(xin)用(yong)卡产品的相关(guan)信(xin)息，愿(yuan)意遵守领(ling)用(yong)合约（协议）的各项规则，并同意遵守《某银行信(xin)用(yong)卡（个人卡）领(ling)用(yong)合约》的内容”。该银行分行向罗某等14人发放信(xin)用(yong)卡后(hou)，罗某等人随即开卡并多(duo)次消费且多(duo)次逾期(qi)未还，逾期(qi)金(jin)额1万(wan)元至(zhi)6万(wan)元不等。罗某等14人未依约还款(kuan)，该银行分行催收无果(guo)，提起诉讼，主张罗某等14人偿还逾期(qi)本(ben)金(jin)并支(zhi)付利息。
六盘水(shui)市钟山区人民法院在(zai)依法采取保全措施的同时，由“映山红”女子速裁速调团队指导调解员在(zai)充分考虑借(jie)款(kuan)人还款(kuan)能力、还款(kuan)意愿(yuan)等情况下，有针(zhen)对性地(di)开展调解工(gong)作。在(zai)达成调解协议后(hou)，某银行分行与借(jie)款(kuan)人共(gong)同线上申请司法确(que)认，速裁速调团队及时审核确(que)认，固定调解成果(guo)。
典型意义
通过45天(tian)的持(chi)续(xu)发力，该批案件得以(yi)快速、高效化解，有效实现以(yi)保全助调解，以(yi)调解化纠纷，在(zai)保障当事人合法权益的同时，实现矛盾(dun)纠纷一次性解决。钟山区法院以(yi)“映山红”女子速裁速调团队为纽带，以(yi)“诉前保全﹢行业调解﹢司法确(que)认”的组合拳形式，为金(jin)融纠纷矛盾(dun)化解注入更多(duo)调解的可能性，跑出案件实质性化解“加(jia)速度”。
小(xiao)微企业还款(kuan)难 金(jin)融调解渡难关(guan)
贵州某蜂业公司为购置生产设(she)备，于2022年3月22日(ri)与某银行签订《借(jie)款(kuan)合同》，借(jie)款(kuan)金(jin)额为1308万(wan)元，借(jie)款(kuan)期(qi)限5年，以(yi)公司名下的厂房作为抵押，并约定了利息及还款(kuan)方(fang)式。借(jie)款(kuan)初期(qi)，该公司生产经营较为稳定，能够按时支(zhi)付利息。然而，随着市场竞争加(jia)剧以(yi)及电商(shang)的冲(chong)击，该公司整体利润下滑(hua)，企业订单量锐(rui)减，资金(jin)回笼困难，自(zi)2023年起开始(shi)出现逾期(qi)还款(kuan)情况。银行多(duo)次催收无果(guo)后(hou)，于2024年10月22日(ri)向普定县(xian)人民法院提起金(jin)融借(jie)款(kuan)合同纠纷诉讼，要求该公司偿还剩余(yu)本(ben)金(jin)1285万(wan)元及相应利息，并主张对抵押物行使优先受偿权。
考虑到该公司只是暂(zan)时受市场环境影响，且具有一定的生产基础与行业经验，有继续(xu)经营盈利偿还借(jie)款(kuan)的可能，于是法院积极组织双方(fang)进行调解。调解员深入了解该公司经营状况与财务情况后(hou)，一方(fang)面与银行沟通，建议其适(shi)当调整还款(kuan)计划，给企业一定的缓冲(chong)期(qi)；另一方(fang)面帮助该公司分析市场形势，寻(xun)找新的业务突破点，如与电商(shang)平台合作、开启(qi)直播带货等。最终，双方(fang)达成调解协议：银行同意减免部分利息，公司在(zai)2024年12月20日(ri)前偿还借(jie)款(kuan)利息37万(wan)元，于2025年2月20日(ri)前偿还借(jie)款(kuan)利息10万(wan)元，剩余(yu)借(jie)款(kuan)本(ben)金(jin)在(zai)原还款(kuan)期(qi)限上延长一年即2028年3月20日(ri)前偿还。至(zhi)此，双方(fang)的纠纷得以(yi)圆满化解。
典型意义
该案涉及标的额达上千(qian)万(wan)元，从企业角(jiao)度来(lai)看，避(bi)免了因无力偿还到期(qi)债务而破产的风险，使其能够在(zai)法院与银行的协助下调整经营策略(lue)、转型升级，体现了司法对实体经济尤其是小(xiao)微企业的扶持(chi)与保护。从银行角(jiao)度而言，通过灵活调整还款(kuan)计划与利息减免，在(zai)保障债权安全的前提下，实现了与企业的合作共(gong)赢，有助于维(wei)护银企关(guan)系的长期(qi)稳定，避(bi)免了抵押物强(qiang)制拍(pai)卖可能带来(lai)的资产贬值与变现困难等问题。从社会层面来(lai)说，这种(zhong)纠纷化解方(fang)式有利于稳定就(jiu)业，该公司继续(xu)经营保留了原有员工(gong)队伍，并随着业务拓展新增了部分就(jiu)业岗位，同时也为同行业处理类似(si)金(jin)融借(jie)款(kuan)纠纷提供了有益参考，对促进金(jin)融市场稳定、优化营商(shang)环境具有积极的示范效应。（汪怡潇 罗宁(ning)）
来(lai)源(yuan)：人民法院报